有没有无健康告知的意外险

引言

大家平时挑选意外险的时候，是不是都有过这样的疑问：身体有小毛病没法过健康告知，难道就买不到意外险了？真的存在不用走健康告知流程的意外险吗？今天咱们就把这个问题说清楚，帮大家找到适合自己的选择。

一.啥叫免健康告知险种

这类险种投保的时候不会让你填过往的病史问卷，也不会问你有没有慢性病、做没做过手术，符合基础投保年龄和职业要求就能买，对身体有些小毛病的朋友特别友好。

我身边有个亲戚王叔叔，今年62岁，年轻的时候查出来有冠心病，一直靠吃药稳定病情，之前想给买意外险，线上普通产品健康告知里明确问到有没有心脑血管疾病，如实告知之后直接被延期承保了，换了好几家都是差不多的结果，差点就买不了意外险了。后来试了免健康告知的产品，只看年龄有没有超，职业是不是符合要求，什么病史都没问，顺利就投保成功了，王叔叔平时出门遛弯、爬个近郊小山，这下终于放心了。

但要提醒大家，免健康告知不代表啥都赔，不要觉得带病投保就一定能拿到赔款，条款里写的免责内容一定要一条一条读。比如因为你本身旧病发作摔倒受伤，有些条款会约定这种情况不赔意外医疗的部分，要是不提前看清楚，最后申请理赔的时候容易产生纠纷。

一般来说，免健康告知的意外险，保额都会做一定限制，不会给你开放几百万的保额，大部分意外身故伤残保额在几十万这个区间，意外医疗的额度大多也在几万，不会太高。这个其实很容易理解，保险公司也是要控制风险的，毕竟不知道投保人的身体情况，不可能做太高的额度，大家买的时候不要贪多，够日常用就可以，不要纠结额度不够高，有得买总比买不到强。

给大家说一点实在的建议，如果你的身体很健康，各种指标都正常，完全可以买普通的意外险，价格更便宜，保额也能做更高，保障内容也更全。只有你已经试过普通意外险，因为健康问题买不了，或者年龄太大，普通产品超龄买不了，再选免健康告知的意外险，这样选出来的产品才最适合你，钱也不会花冤枉。

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二.特定人群怎么挑保障

先说说中老年朋友这个群体，很多人上了年纪身体都有一些基础疾病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，别说买重疾险医疗险了，就连很多普通意外险都因为健康告知过不了被卡住。这时候优先选免健康告知的产品就对了，但是这里要注意，不能只看价格便宜就买。中老年摔碰扭伤的概率比年轻人高很多，所以重点得看意外医疗的额度够不够高，报销范围是不是涵盖自费药，有没有住院津贴。比如王阿姨今年62岁，有10年高血压病史，还有腰椎间盘突出，之前想买普通意外险，因为健康告知没过，后来找到了无健康告知的产品，特意选了意外医疗额度10万，包含自费药报销的版本，去年冬天买菜滑倒摔了胳膊，打了进口钢板，花了不到8万，最后报销下来自己只出了几千块，比选低额度的产品靠谱很多。

再说说有既往症的朋友，不管什么年龄，已经确诊了某些慢性疾病，没办法通过普通意外险健康告知的，那选无健康告知产品就是最优选择。这里给大家提个醒，不要隐瞒病史去买有健康告知的产品，万一理赔的时候被查到，很容易拒赔。就说30岁的李先生吧，前年查出来有严重的甲状腺结节，医生说要定期观察，他买普通意外险的时候抱着侥幸心理没说，去年开车出了意外刮伤了腿，本来理赔没什么问题，结果保险公司查到他投保前有结节病史，直接拒赔了，后来他换了无健康告知的产品，今年骑电动车又摔了，顺利拿到了理赔款。所以有既往症别硬闯健康告知，直接选无健康告知的更稳妥。

接着说户外或者高危职业从业者，比如外卖骑手、快递员、装修工人这些，很多普通意外险对职业要求严格，高危职业要么拒保要么加费，而且不少人年纪大了身体也不太好，这时候就选无健康告知同时职业要求宽松的产品就好。这里要注意，一定要确认你的职业在承保范围内，别花了钱最后不赔。比如45岁的张师傅，做装修瓦工，平时高空作业也不少，还有腰间盘突出和风湿性关节炎，找了好多产品都买不了，最后选了一款无健康告知、职业要求宽松的，上个月干活的时候踩空梯子摔下来，腰椎受伤住院，花了十几万，其中自费材料就有五万多，最后全部按比例报销了，解决了很大的经济负担。

然后是预算有限的朋友，觉得无健康告知产品保费贵一点，觉得承担不起怎么办？其实也有办法，我们可以拆分买，就是买一份基础的无健康告知意外险，主要保意外身故伤残，额度不用太高，再搭配一份便宜的意外医疗险，这样总保费下来也不贵，保障也全了。比如刚毕业不久的小周，身体不太好，毕业出来做新媒体编辑，经常久坐，有严重的颈椎病和腰突，预算也不多，每个月只能拿出几十块钱买保险，他就拆分买了，基础无健康告知意外险保身故伤残，再配一份小额的意外医疗险，一年下来总保费才不到两百块，平时上下班骑车通勤也有保障了，不用花大价钱也能得到兜底。

最后说一下追求高保障需求的朋友，觉得现有额度不够想多买几份？其实可以同时买多家的无健康告知产品，因为这类产品不查健康，只要符合职业要求就能买，理赔的时候也不会互相影响。比如做个体生意的刘先生，今年50岁，经常开车跑业务，身体也有高血脂高血糖，想要高额度保障，他就在三家公司买了不同的无健康告知产品，总意外身故额度加起来有两百万，意外医疗也有三十万，一年保费也就一千多，虽然比单买一份贵一点，但是保障充足，遇到意外情况也足够覆盖损失，适合想要更高保障的朋友。

三.理赔条款有啥猫腻

免健康告知的意外险，不查投保前的身体情况，但理赔时卡条款的情况不少，这第一个要盯的就是「意外」的定义。很多朋友觉得只要受伤都是意外，其实不对，得是外来的、突发的、非本意的、非疾病的才算。举个真实例子，王阿姨本身有严重的膝关节退行性病变，平时走路都疼，那天下楼买菜崴了脚，去医院说膝盖疼得走不了，申请理赔被拒了，为啥？因为崴脚只是诱因，主要疼痛是本身旧病导致的，条款里这种情况不赔，不是意外险坑你，是没看清触发条件。

第二个要盯的，就是既往症引发的意外，赔不赔写在哪。虽然不用健康告知，但是不少条款都写了：如果是你本身有的疾病，引发的意外不赔。比如张叔本身有冠心病，投保的时候不用填，哪天走在路上突然心梗发作摔倒，摔破了头缝针，这时候意外险只赔摔破头的治疗费用，心梗引发的相关费用一分不赔，要是因为心梗直接身故，大部分这类产品也不会赔身故保额，因为根本原因是疾病，不是意外本身。

第三个猫腻藏在就诊要求里。很多免健康告知的意外险，要求必须在二级及以上公立医院就诊，私立诊所或者私人医院看的，哪怕单据齐全也不给赔。还有朋友图方便去了家门口的私立门诊部看完病，拿着单据去申请理赔，直接被打回来，白花钱不说还耽误事。还有的要求意外发生后48小时内必须报备，超过时间不受理，之前就有小李，周末爬山擦伤，觉得伤不大，想着周一上班再找保险公司，结果超过了48小时的报备期限，直接被拒赔了，就是因为没注意条款里这条时间要求。

第四个要注意，特定职业不赔，哪怕投保时不问职业，理赔也会卡。不少免健康告知的意外险，投保页面没问你做什么工作，但是免责条款里写了，高风险职业发生意外不赔。比如做装修架子工的刘哥，自己在家摔了能赔，但是干活的时候从架子上掉下来，就因为他的职业属于免责里的类型，直接拒赔。所以哪怕不做健康告知，也要翻一遍职业免责的内容，别等出事才发现自己职业刚好在免责列表里。

给大家说个可操作的办法，你拿到条款之后，直接搜关键词“免责”“不承担责任”“除外责任”，把所有不赔的情况一条一条划出来，凡是自己沾边的，比如本身有慢性病的，就把疾病相关的除外内容一条一条读明白，把就诊医院、报备时间、职业要求这几项先核对一遍，确定没问题再掏钱，别光看“免健康告知”四个字就直接买，省得理赔的时候才踩坑。

四.保费贵了值不值

很多朋友会问，免健康告知的意外险比普通意外险贵一些，花多出来的这个钱值不值？得给大家说句实在话，得看你的身体情况，值不值完全因人而异。

如果你身体很健康，买普通意外险也能顺利过健康告知，那完全没必要花这个冤枉钱，选便宜的普通意外险就够了。去年28岁的小程来问我，他平时没什么大毛病，就是有点脂肪肝，想买一份意外险，我就给他说，普通意外险健康告知都很宽松，大部分普通意外险只要求你没有确诊过癌症、瘫痪这类严重疾病，像脂肪肝这种小问题，根本不影响投保，直接买普通的就行，比无健康告知的便宜小一半，性价比肯定更高。

如果你身体有一些小毛病，过不了普通意外险的健康告知，那多花一点钱换一份能正常承保的保障，肯定是值的。去年62岁的王叔来找我，他之前得过脑梗，治疗后恢复得不错，生活能自理，就是想买份意外险防摔倒碰伤。我帮他看了好几款普通意外险，健康告知里都明确问了有没有脑血管疾病，他根本过不了，最后选了一份无健康告知的，一年多花不到两百块，但是能买到保障，总比裸奔强。

预算不同，选择也不一样。如果你的预算比较紧张，哪怕身体不符合普通意外险要求，也可以分开买。比如只买基础的意外身故伤残责任，保额选到二三十万，一年也就一百多块，并不会比普通意外险贵太多。要是你预算充足，可以选包含意外医疗的无健康告知意外险，一年三百多块，平时摔伤碰伤去医院，门诊或者住院都能报销，挺实用的。

这里还要提醒大家一点，别觉得无健康告知就一定贵，其实不同产品价格差的也不多。有些无健康告知的意外险，一年也就两三百块，普通人都能承担。你要是过不了普通意外险的健康告知，别因为多几十上百块就不买，真出事了，这点钱根本不够填窟窿，多花点钱换个踏实，肯定值。

总结一下：身体健康能买普通意外险的，别买贵的，就选便宜的；身体过不了健康告知的，哪怕贵一点也要买，有保障总比没有强，根据自己预算选保额和责任就好，没必要为了追求高保额多花不必要的钱，够用就行。

结语

看到这里大家肯定都有答案了，国内确实有不用健康告知的意外险，给买不了普通意外险的朋友留了选择空间。不管你是本身有慢性病的中老年朋友，还是之前买保险被核保卡住的朋友，都可以试试这类产品。买之前别偷懒，多核对职业要求和免责条款，挑符合自己日常出行、干活场景的就好，花不多的钱，就能给自己或者家人添上一份踏实的保障。

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