投保中老年意外险有哪些 老年意外险怎么买

引言

不少朋友给爸妈选保险的时候都会犯愁，到底中老年能投的意外险都有什么？咱们普通家庭又该怎么挑才不会踩坑？今天咱们就把这些问题说清楚。

看健康告知能否投

给爸妈挑中老年意外险，第一步必须先看健康告知要求，别自己瞎买半天，最后出事赔不了，白扔钱。

大部分中老年意外险的健康告知都比较宽松，不像医疗险重疾险那样卡得严，很多常见的老年慢性病都不拦着，比如咱们身边长辈大多有的高血压、糖尿病、冠心病，只要平时吃药控制得稳，基本都能买。

但是别觉得宽松就可以瞎填，该如实说的一定要说清楚。就说楼下小区的李阿姨吧，今年68，之前查出来有严重的脑梗，行动都不太方便，她儿子买的时候嫌麻烦，没填这个病史，后来李阿姨出门遛弯摔了，住院申请理赔，保险公司查出来之前病史没说，直接拒赔了，钱也没少花，最后啥保障都没享到，一家子都闹心。

不同年龄的长辈，健康要求不一样。如果你家长辈在50到65岁之间，身体没啥大问题，常规的中老年意外险都能投，一般只问几句有没有住过院、有没有得过大病，顺着实际情况答就行。如果长辈已经超过70岁，很多产品会放宽健康要求，甚至有的只问能不能正常自理，只要能自己吃饭走路，不需要旁人24小时照顾，就能投。

如果长辈身体毛病比较多，比如有多种慢性基础病，直接选不问健康告知的中老年意外险就行，只要能正常生活就能买，不用担心理赔卡脖子。要是拿不准能不能投，直接打保险公司客服问，把长辈的情况说清楚，客服说能投再下单，别自己猜来猜去留隐患。

图片来源：unsplash

重点保骨折医疗

咱们先直接说，老人摔一跤最容易发生的就是骨折，这也是中老年意外险里最实用的保障责任，选的时候必须把这项放在第一位看，别光盯着身故伤残的高保额，忽略了医疗报销这部分。

我家楼下陈阿姨今年68岁，平时每天都下楼买菜跳广场舞，上个月雨天路滑踩空摔了一跤，手腕粉碎性骨折，需要打钢钉手术，住了一周院，还买了不少康复护具，前前后后花了快三万。陈阿姨之前女儿给买过意外险，当时特意挑了包含骨折医疗额外保障的，除了常规的住院手术费用报销，还单独给了一笔骨折津贴，加上护具费用也能报，最后自己只掏了不到四千块。要是当初没选对这项，这小三万块对普通退休家庭来说，也是一笔不小的开支，还得折腾儿女凑钱，你说这项保障重要不重要。

选的时候直接看，有没有包含意外医疗的报销，报销范围能不能覆盖社保外的费用。很多老人骨折需要用进口钢板、固定支架，这些器材大多不在社保报销范围内，要是你的意外险只报社保内，那这部分钱还得自己出，算下来也得大几千上万。所以直接挑支持社保外费用报销的，多花不了几十块保费，能省不少事儿。

再看有没有额外的骨折津贴或者专门的骨折给付责任。很多老人骨折之后，至少得养三三个月到半年，没法干活不说，有的还需要请护工照顾，这又是一笔开销。有这项责任的话，只要确诊骨折就能按比例给钱，或者按住院天数给津贴，这笔钱随便你怎么花，付护工费、买营养品都可以，相当于给家庭减轻了不少额外负担。

还有一点要注意，看看条款里包不包含门诊的骨折处理费用。比如有的老人摔了之后，只是骨裂不需要住院，打个石膏固定，定期去门诊换药复查，这些费用加起来也有大几千，如果只报住院医疗，门诊的钱报不了，也挺吃亏。所以买之前直接翻条款，把这些小细节看清楚，别等出事了才发现这也不赔那也不报，白浪费了保费。

保费不高保额足

对咱们普通人来说，给爸妈买保险，最怕一年要交好几千，给家庭添负担。中老年意外险正好解决了这个痛点，不用你掏大价钱，就能拿到不错的保额，适合大多数普通家庭。我身边很多朋友给爸妈买，一年也就花两三百块钱，差不多就是给爸妈买两盒保养品的钱，换一份全年的保障，算下来每个月才二十多块，对经济条件一般的家庭来说也完全没压力。

哪怕是家庭条件稍好一点的，也没必要在意外险上花大价钱。我同事小林，给爸妈各买了一份，一年总共花了不到六百，保额加起来有几十万，要是真出事，这笔钱能覆盖大部分医疗费、康复费，还能给爸妈当营养费，不用小林掏空自己的积蓄去填补缺口，对年轻人来说就是花小钱办大事。

很多人会担心，保费这么便宜，保额会不会不够用？其实不是这样，中老年意外险对意外身故/伤残、意外医疗这些核心保障，都能给充足保额。比如意外医疗，很多产品能做到几万甚至十几万的保额，覆盖老人摔撞、骨折这些常见意外的住院、手术费用完全没问题，不需要自己再额外承担太多。

咱们拿具体情况算一笔账，假设你爸妈都65岁，两个人买两份中老年意外险，一年下来总共五百块钱左右，意外身故加起来有几十万保额，意外医疗每一份都能有几万额度，要是其中一位不小心摔骨折了，住院花了三万多，医保报完之后剩下的一万多，意外险就能全部报掉，这五百块花得就非常值。

还有一点要提醒大家，不要盲目追求高保额，要结合自己的实际情况来选。比如爸妈已经有了医保，平时出门少、活动范围不大，选基础保额就够了，一年一两百块就行；要是爸妈喜欢出门遛弯、跳广场舞，或者经常去外地探望亲戚，那可以适当把保额买高一点，一年也就多花一两百，不会有太大负担，保障也更充足。

线上理赔速度快

我来举个例子，去年秋天，我表妹爷爷在家下楼倒垃圾，没踩稳台阶直接崴了脚，送到医院一检查，踝关节粉碎性骨折，得做手术打钢板。术前交押金的时候，家里才想起之前刚买过中老年意外险，表妹当天就想起之前看购买页面说可以线上理赔，就抱着试试的心态打开了保险公司的公众号。

按照指引一步步上传身份证、银行卡、门诊诊断书、缴费小票这些材料，提交完不到二十分钟，就收到了审核通过的提醒，说意外医疗的理赔款三个工作日内到账。其实第二天一早上表妹查银行卡，钱就已经到账了，正好补上了后续的治疗费用，不用等出院再凑钱，也不用家里人特意请假跑保险公司网点交材料，省了好多事儿。

现在大部分正规保险公司都开通了线上理赔通道，不用你抱着一堆纸质材料来回跑，也不用托关系找人帮忙办理，只要按照提示拍清楚需要的材料上传就行，对于子女不在身边，老人自己腿脚不方便的家庭来说，太实用了。

如果选择线上投保的中老年意外险，建议你买前先问问客服，理赔通道是不是全流程线上操作，有没有要求必须线下提交材料。有些产品看起来价格便宜，理赔的时候要求必须本人去网点交材料，老人跑不动，子女又没时间来回折腾，拖个十天半个月都不一定能拿到钱，耽误治疗不说，还添一肚子气。

另外要提醒你，保存好所有意外发生后的诊断证明、缴费单据，别随便乱扔，上传的时候保证照片清晰，信息完整，这样审核速度会快很多，理赔款到账也早，真遇到事儿的时候，能帮家里省不少心。

结语

总结下来，咱们中老年常见的意外险，大多就是侧重意外医疗、骨折保障的普通款，还有包含特定交通意外保障的类型，大家可以跟着需求挑。年纪没超投保年龄、身体有小毛病的，挑健康要求宽松的买；预算有限的就选一年一交几百块的，保障够用不心疼；在意省心的，就选能线上理赔、理赔流程简单的产品。记住先看能不能买、再重点盯意外医疗保障，就能挑到适合家里长辈的意外险，给爸妈多添一份踏实保障啦。

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