交通事故意外险能赔吗 意外险能报两份吗

引言

日常通勤路上难免会碰到磕磕碰碰，不少朋友买了意外险心里还打鼓：出了交通事故，意外险真的能赔吗？要是手头买了好几份意外险，能同时报两份吗？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你弄明白意外险的用法。

一. 车祸意外到底能不能赔钱

我直接给结论，绝大多数情况下，交通事故都在意外险的保障范围内，只要不是合同里明确列出来的免责情况，都能正常申请理赔。

给你说个我身边真实的事儿，去年张阿姨下班过马路接孙子，被一辆右转没看路的私家车蹭到了，摔倒后左腿胫骨骨折，去医院做了固定手术，前前后后一共花了三万多医药费。肇事司机的车险报了一部分之后，还有小一万的自费项目，司机这边不愿意再出了。张阿姨之前自己买过一份普通的综合意外险，把剩下的票据整理好交上去，不到一周就把这部分钱报下来了，相当于自己没花多少钱就把治疗做完了。你看，这种正常的交通意外，肯定是能赔的。

那哪些情况不赔呢？我直接说，如果你是故意制造车祸骗保，这个肯定不赔；如果你酒驾、无证驾驶机动车出的意外，这个也在绝大多数意外险的免责条款里，赔不了；还有如果是你故意挑衅、主动去制造冲突导致的车祸，这个也不赔，这些都是写在合同里的明明白白的规则，你买的时候扫一眼就能看到。

还有很多人会问，我自己骑共享单车、坐公交出了小事故，意外险管不管？当然管。不管你是步行、骑车、坐车，只要是你非故意的、外来的交通事故，都符合意外险的赔付条件，哪怕只是蹭破皮去医院缝针换药，花的钱符合要求都能报。哪怕你是走在路上被车刮了，司机跑了没找到人，你也可以找自己买的意外险申请理赔，不用等着找到肇事方再说。

给你一个可操作的建议，如果你经常需要开车上下班，或者天天骑电动车通勤，买意外险的时候一定要把免责条款翻出来看一眼，确认没有把普通道路交通意外列进去，就放心买就行；要是你本来就有驾照，日常开车出门，也不用特意纠结，普通综合意外险就可以覆盖你的需求，不用额外多花钱找特殊的交通意外险当然如果预算够，也可以加购，看你自己需求。

二. 买两份意外险能叠加赔付吗

我直接说结论：能不能叠加，要看买的意外险是什么类型，大部分情况是可以叠加，但也有限制条件。

举个真实例子：住在杭州的小张今年28岁，去年他在朋友推荐下买了两份意外险，一份是公司统一投保的团体意外险，一份是自己给自己买的个人综合意外险。上个月小张下班骑车的时候不小心被变道的汽车刮倒了，腿上缝了五针，一共花了四千多块钱的医药费。一开始小张以为两份都能报，就能赚两千多，结果最后报销的时候发现，第一份团体意外险报了三千，剩下的一千多正好用自己买的那份补上，自己一分钱没出，但也没多拿到钱。小张还特意问过，如果当时不幸摔得更严重，符合伤残理赔条件，那两份意外险的伤残赔偿金是不是都能给，得到的答复是肯定的。

简单说，如果你买的是报销型的医疗责任，那不管买几份，报销的总金额都不会超过你实际花的医疗费。比如你花了八千块医药费，第一份报了五千，剩下三千就可以找第二份报，不可能两边各报八千，总共拿到一万六。

但如果你买的是给付型责任，比如身故责任、伤残责任，还有常见的骨折津贴、住院津贴这些，那买几份就能赔几份，保额直接叠加。比如你买了两份意外险，每份身故保额都是50万，那真出事了，两份加起来就是100万，都能赔给受益人，不存在只赔一份的说法。

给大家个实用建议：如果你本身已经有了单位给买的团体意外险，自己经济条件允许，可以再补充一份个人意外险。团体意外险一般保额不会太高，而且一旦你离职，这份保障就没了，自己再买一份，能把保额提上去，也能保证不管换不换工作，保障都不会断。如果你已经上有老下有小，是家里的主要收入来源，也可以多买一份高保额的意外险，毕竟意外谁都没法预料，多一份保障就多一份安心，给家人留多一点保障总没错。

三. 不同家庭状况怎么选合适

刚毕业的年轻人，大多还没成家，手头预算不算多，日常通勤大多靠电动车、公交，平时偶尔出差，风险集中在交通磕碰、轻微摔伤这类小意外。直接建议优先选带意外医疗责任的综合意外险，不用选太高的身故保额，把意外医疗的报销额度提上去，价格也便宜，每年花几十到一百多就能搞定，刚好覆盖日常通勤遇到的小剐小蹭、骨折门诊这类花费。比如刚工作两年的小周，每天骑电动车上下班，上个月避让行人摔了膝盖，花了八百多门诊费，他买的百元意外险全额报销，没给自己添额外负担。

上有老下有小的中年家庭支柱，这类群体是家庭收入的主要来源，日常经常开车跑业务、赶高速，一旦遇到严重交通事故，不仅要付治疗费，还可能因为休养耽误工作，断了家庭收入来源。建议可以选1份基础综合意外险+1份交通额外赔付的意外险搭配，把身故伤残保额拉到合适的水平，同时覆盖意外医疗，既能给家人留足保障，也能覆盖治疗花费，每年花费两三百到五百，不会给家庭开支添太大压力。

已经退休的老年人，日常出门大多是买菜、遛弯，坐公交、儿女开车带着出门游玩，最怕遇到交通事故导致骨折，很多老人本身骨头恢复慢，需要长期卧床休养，还需要请护工照顾。建议优先选带意外住院津贴、骨折额外赔付的意外险，不用追求太高的身故保额，把重点放在医疗报销和津贴上，毕竟老人一般不用承担家庭经济责任，重点是覆盖治疗和护理的额外开支。比如62岁的张阿姨，坐公交下车的时候被启动的公交车晃倒摔成股骨骨折，做完手术花了三万多，医保报完剩下一万二，她买的意外险报完剩余医疗费，还给了几千块的骨折津贴，刚好付了护工一周的工钱，子女不用额外掏这笔钱。

已经攒下一定积蓄、预算充足的小康家庭，想要给全家都配置到位，可以每个成员按自身情况选好对应产品之后，再给经常开车的车主加一份交通专项的意外责任，给经常坐高铁飞机出差的家庭成员提高交通保额，全家配置下来一年也就一千左右，就能把各个场景的交通意外都覆盖全，不用花冤枉钱买重复的报销责任，只叠加给付型的身故伤残保额就够。

预算非常有限的打工群体，哪怕手头钱不多，也至少给自己买一份带意外医疗的基础意外险，不用追求高保额，能覆盖日常交通意外的门诊住院花费就行，每年几十块钱，一顿饭钱就能换一年的保障，真遇到事不用动用自己攒的买房、养娃积蓄，不至于因为一场小意外打乱整体的生活规划。

图片来源：unsplash

四. 投保时这些坑要注意避雷

健康告知别乱填，也别嫌麻烦不看就随便勾选。之前碰到过张阿姨帮刚上高中的孙子买意外险，看到健康告知里写“有没有既往运动损伤”，她想着孙子半年前打球扭过脚已经好了，不想麻烦就直接选了“无”，结果后来孙子放学骑车被汽车蹭倒，旧伤位置又骨折，保险公司核赔的时候查到之前的就诊记录，最后只能赔部分医疗费，剩下的要自己承担。正确的做法就是，问什么答什么，问到的都如实说，没问到的不用主动补充，别给自己留隐患。

免责条款一定要一条一条读完，别直接跳过去点同意。我之前遇到过小吴，刚工作为了赶通勤买了摩托车，自己偷偷买了两份意外险，投保的时候没看免责，后来下班摔了去申请理赔，才发现条款里把“无合法驾照驾驶机动车”列在免责里，最后一分钱都没拿到。你买车险的时候可能知道要证，但意外险的免责也会把这类违法驾驶列进去，还有不少人喜欢参加徒步、攀岩这类非专业户外运动，有些意外险也会把高风险运动列进免责，你要是喜欢玩这些，一定要提前看好，别等出事才发现不赔。

别迷信“一份意外险保所有”，也别为了凑份数多买没用的。有个刚工作的小周，听销售说多买多赔，一下子买了四份医疗报销型的意外险，每年交小一千，结果后来出了交通事故去理赔，才知道报销型的医疗费用，不管你买多少份，加起来报销的钱都不会超过你实际花的医药费，多买的几份完全没用，平白多交了好几年钱。要是你想叠加赔付，只需要叠加买给付型的身故伤残责任，报销型的医疗买一份够额度就行，不用多买浪费钱。

别只看价格便宜就下手，要核对保障额度是不是够。现在不少网销意外险，一年只要几十块，看起来很划算，其实意外医疗的额度只有几千块，真出个交通事故，缝针拍片子带换药，分分钟就花超了。比如去年有个学生党小郑，图便宜买了九十块一年的意外险，医疗额度只有五千，后来被电动车撞了胫骨骨折，一共花了八千多，报销完剩下三千多只能自己出。一般普通人买意外险，意外医疗额度至少要选两万以上，经常开车或者骑车通勤的，可以再往高调一些。

一定要找正规渠道投保，别找私人中介买私下签单。之前碰到过赵叔，听小区里熟人介绍买意外险，对方说能给内部折扣，比线上便宜一半，赵叔就直接把钱转给了对方，结果后来出了交通事故要理赔，才发现那个人根本就没有代理资质，保单也是假的，最后只能自己扛所有费用。不管你是在线上买还是线下买，都要找保险公司官方平台，或者有正规资质的代理渠道，买完之后一定要去保险公司官网或者官方APP查一下自己的保单，确认保单生效了再完事，别图便宜吃大亏。

结语

看到这里你肯定就明白啦，交通事故意外险大多是能赔的，只要你买的意外险条款里没有把这类情况放到免责里就行，像咱们日常遇到的骑车被撞、乘车出意外这些常规情况，都在保障范围里。至于能不能报两份，得分情况说：如果是医疗报销类的责任，不能重复报，只能实报实销把你花出去的医疗费覆盖掉；但如果是身故、伤残这类给付型的责任，买了两份就能叠加赔两份。最后提醒大家，选的时候结合自己的情况来，年轻人想要高保障就多关注身故伤残额度，老人可以侧重意外医疗和骨折津贴，买前一定要读清楚免责条款和保障责任，走正规渠道投保，这样出事儿才能顺顺利利拿到赔偿。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。