怎么买保险人身意外险 意外险理赔鉴定费谁承担

引言

你是不是刷了半天攻略，还没弄明白人身意外险到底该怎么挑？碰到理赔时的鉴定费，又总纠结这钱到底该谁出？别挠头啦，这两个问题，咱们今天一次性说清楚。

一. 按职业风险挑方案

先来说说1-3类低风险职业。像办公室职员、教师、学生这类日常坐班或者轻体力活动的人群，选意外险不用追求高额的身故伤残保额，可以把重点放在意外医疗上面。毕竟日常磕碰、猫抓狗咬、意外滑倒受伤的概率更高，意外医疗覆盖门诊和住院的报销额度够用就行，建议优先挑没有免赔额或者免赔额很低、报销比例高的产品，要是能覆盖社保外用药就更好。比如我的一个同事，上班的时候起身拿文件不小心崴了脚，骨折打了钢钉，因为他买的意外险意外医疗覆盖了进口钢钉的费用，最后自己只花了几百块，要是没有这份保障，光这一项就得小一万出去了，对普通工薪家庭来说也是一笔不小的额外支出。

接下来是4类中等风险职业，比如货车司机、快递员、装修工人这类经常在外跑或者需要操作机械工具的人群，职业风险比低风险职业高不少。选意外险的时候，除了意外医疗，身故伤残保额得往上提一提。毕竟这类人群遇到大意外的概率更高，一旦出事对家庭收入影响很大，保额建议至少覆盖家庭3-5年的开支，给家人留足保障。就说我认识的一个装修师傅，之前在工地干活的时候不小心从架子上摔下来，虽然保住了命，但落下了终身残疾，没办法再干重活，他之前买的意外险给了一笔伤残赔付，刚好够给孩子交大学学费，也能支撑家里几年的日常开销，不然他老婆一个人打零工根本扛不住。

然后是5-6类高风险职业，比如高空作业人员、潜水教练、爆破工人这类，普通意外险一般不会承保，得专门找对应职业的意外险产品。这类人群最需要的就是高额的身故伤残保障，因为一旦出事就是大意外，对家庭的打击是毁灭性的，保额一定要做足。而且一定要仔细看职业分类表，确认自己的职业在承保范围内，别买错了最后理赔出问题。我之前听朋友说过一个案例，一个做外墙清洗的工人，图便宜买了普通意外险，后来出了意外身故，保险公司拒赔，因为他的职业不在承保范围，最后家人只拿到了所交保费，根本没办法解决后续的生活问题，所以选对对应职业的产品真的太重要了。

如果你是自由职业者，其实可以根据自己日常主要的工作内容来对应职业类别，比如经常出去拍外景的摄影师，其实对应4类职业就差不多，要是经常去偏远地区拍摄高危场景，那得对应更高的职业类别。自由职业者其实很多人没有单位给交的工伤保险，所以意外险的保障就更重要了，一定要对应好自己日常的工作风险，不能随便按低风险职业买，不然容易出问题。

最后提醒大家一点，换工作的时候一定要注意，要是换了风险更高的职业，一定要及时告诉保险公司，看看还能不能继续承保，要是不能承保也可以及时更换产品，别等出事了才发现职业不对，那时候就晚了。很多人买了意外险之后就放着不管了，换了工作也不记得更新职业信息，最后理赔的时候出纠纷，这都是可以提前避免的问题。

二. 鉴定费用归谁付

我直接给你说实在结论，首先要分情况看，不是一概全由保险公司出，也不是全得你自己掏腰包，先给你说个我身边真实的事儿，你就能摸明白规律。

去年小区里的老王下楼倒垃圾，踩了湿滑的地砖摔成骨折，康复之后腿还是使不上劲，他买了人身意外险，找保险公司申请伤残理赔，保险公司说要做伤残等级鉴定才能给钱，老王以为这笔钱肯定保险公司出，就自己先垫付了八百多，结果理赔的时候才发现，他买的那份意外险合同里没写鉴定费由保险公司承担，保险公司说这笔钱不在理赔范围，不给报，老王跟人家掰扯了快半个月，最后还是自己掏了这钱，闹得一肚子不痛快。

那到底谁出？先给你说第一种情况，如果是保险公司要求你做鉴定的，而且你的鉴定结果确实符合合同约定的赔付条件，那一般都是保险公司承担这笔费用，很多人不知道这一点，自己默默付了钱也没提申请报销，平白亏了钱。你只要记住，只要是保险公司主动提出来要做鉴定，你付完钱之后把缴费发票、鉴定报告都收好，一起给保险公司递过去，直接申请报销就行，不用不好意思。

第二种情况，如果是你自己对保险公司给出的伤残结论不满意，自己主动跑去做二次鉴定的，那这笔钱大概率得你自己出，除非二次鉴定的结果跟原来结果差很多，确实证明保险公司原来的结论错了，这种情况你才可以找保险公司申请报销鉴定费。比如之前有个朋友，第一次保险公司给出的鉴定结论是十级伤残，他觉得自己伤情更重，自己跑去做鉴定，结果出来还是十级，那这笔鉴定费就只能他自己拿了。

给你说个可操作的小建议，你买意外险的时候，翻一下合同里的免责条款和理赔相关内容，找一找有没有关于伤残鉴定费的约定，要是合同里写了“因理赔产生的鉴定费用由保险公司承担”，那买了就更省心。要是出了险需要做鉴定，不管谁要求去做，你都先跟保险公司的理赔专员提前确认一遍，问清楚鉴定费到底谁出，对方说的话你最好留个文字记录，别像老王一样，没提前问就自己去做，最后拿不到报销，平白添堵。

还有一点要提醒你，哪怕合同里没写明确，只要是保险公司要求你做鉴定，而且你最后确实达到了理赔标准，你也可以主动跟保险公司协商申请报销鉴定费，大部分正规保险公司都会同意承担这笔费用，毕竟这是理赔必要的支出，不是你额外花的冤枉钱。

图片来源：unsplash

三. 预算不多咋配齐

刚毕业参加工作的年轻人，每个月扣除房租、吃饭，剩下的可支配收入本就不多，其实不用咬咬牙买贵的，先把基础保障配齐就行，一年花两三百就能搞定。我身边就有这么个例子，小周刚毕业半年，在一个互联网公司做行政，每天朝九晚五坐办公室，每个月到手四千五，房租就要一千八，之前总觉得买保险要花大几千，一直没敢碰，后来调整了思路，只挑核心保障，一年才花两百出头，就配齐了基础人身意外险。

核心要先抓意外医疗的额度，别光盯着身故伤残的高保额，咱们日常遇到最多的意外，就是摔倒扭伤、烫烧伤、被猫抓狗咬打疫苗这类小意外，大部分花不了几十万，反而是几百几千的门诊费、住院费报不了才闹心。预算少就优先把意外医疗额度买到两万以上，尽量挑能报销社保外用药的，打进口疫苗、用进口缝合线都能报，这比花多钱买百万身故保额实用多了。小周当时选的时候，就听了建议，把意外医疗额度留到三万，只留了五十万的身故伤残额度，没盲目追求上百万的身故保额，一下子就把价格压下来了。

缴费方式选年交就行，不用买那种长期返还型的，返还型意外险每年要交上千块，一交就是二三十年，预算有限的朋友根本扛不住，而且同等保费下，身故伤残的额度反而做不高，意外医疗保障还缩水处理，完全没必要。每年交一次钱，一年也就几百块，平均到每个月才二三十，哪怕之后换了更好的产品，第二年不买就行了，灵活度还高，不会因为提前交了大笔钱被套牢。小周就是选的一年一交的，刚好契合他现在收入不算稳定的状态，不会给自己添负担。

不同年龄预算不一样，方法也微调。刚工作的二十多岁年轻人，一年拿出三百以内就行，重点抓意外医疗；五十多岁的长辈，本来赚钱能力就下降了，子女帮忙买也别花大几百，一年控制在四百以内就行，重点看伤残赔付的比例，还有能不能覆盖骨折类的常见意外。我朋友帮他爸爸买，一开始听销售推荐要花八百多买长期的，后来调整了方案，一年三百五就搞定了，保障比那款长期的还实用。

别为了凑保障乱加附加险，很多意外险会搭一些交通额外赔付、猝死保障之类的附加险，每加一项就多几十块保费，预算不够就把没用的都去掉，如果你平时很少出远门，交通额外赔付就可以不用；如果已经买了重疾险，核心身故责任已经覆盖，那就只留基础的意外身故伤残加意外医疗就行，把钱都花在刀刃上，先有保障比完美的保障更重要，等之后收入涨了，再慢慢调整加保也不迟。

四. 报案理赔别手软

我先给你说句实在的，出了意外别拖沓，第一时间给保险公司打电话报案，别想着等伤养好再说，很多人就是因为拖出了问题，就像咱们小区的小赵，去年下雨天骑电动车摔了，磕断了半颗门牙，当时觉得不是啥大事，想着等周末再找保险公司，结果拖了快一周才报案，保险公司去现场核实的时候，现场早就清理完了，小赵拍的现场照片还因为换手机弄丢了，最后核对意外经过的时候花了好大力气，差点就给拒赔了，这教训真的实打实。

报案的时候别瞎说话，只说事实，别自己瞎下结论，比如你摔了就是摔了，别随口说我这是老毛病复发，本来是意外导致的新伤，说错一句话，理赔的时候就要多走无数弯路，还可能被误认为是既往症不赔付。你就说清楚时间、地点、怎么出的意外、伤到哪了，剩下的交给保险公司就行，不用你提前给事儿定性。

所有的凭证都要整理好留好，别随手乱扔。门诊病历、住院单据、缴费发票、意外的现场照片、交警开的文书（如果涉及第三方的话），就连你和医生说病情的时候，都要提醒医生写清楚是意外导致的受伤，别写成旧伤，之前我朋友就遇到过，医生图省事写错了病因，最后跑了三趟医院改病历，折腾了快一个月才改好，耽误了理赔进度。

如果需要做伤残鉴定，别自己偷偷找地方做，先和保险公司沟通好指定的鉴定机构，不然你自己找的机构做出来的结果，保险公司不认可，那你白花了鉴定费还耽误时间。鉴定结果出来之后，赶紧把报告原件递给保险公司，别压在自己手里等，递得越快，理赔流程走得越快。

要是保险公司对理赔有疑问，别着急退缩，也别直接就自认倒霉，你拿着手里所有的凭证，一条一条和对方核对，确实是合同里写清楚该赔的，就大胆争取自己的权益，别觉得麻烦就放弃了，毕竟你买了保险，该拿的理赔肯定要拿到。很多人就是觉得麻烦不想扯，最后白白亏了钱，这真的不值得。

结语

总结下来就是，买人身意外险先顺着自己职业挑，不同职业风险不一样，对应保障也得调整，刚工作预算有限就优先把意外医疗额度做足，上了年纪多留意伤残赔付的相关约定；遇到需要做鉴定的理赔情况，先翻合同找约定，大部分符合理赔条件的鉴定费用都会由保险公司承担，真遇到不清楚的直接找你的承保客服问清楚就好，出了意外第一时间报案，把所有单据、病历都整理好收好，别随便丢，按照流程申请理赔就顺啦。

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