市内旅行意外险怎么买的 旅行怎么买意外险的保险

引言

想趁着周末在城市周边转一转，逛个老街、爬个近郊小山，难不成还需要专门买意外险？纠结来纠结去不知道该怎么下手？别发愁，这篇内容就帮你把这些疑问说清楚。

一. 出行地影响保障额度

只是日常市内遛弯、逛商场、去近郊公园野餐，选基础额度就够用。这类出行场景风险比较低，大多就是被电动车蹭个皮、摔个屁股墩，门诊处理一下就能好，基础额度足够覆盖这类小损伤的医疗开销，保费也便宜，不会花冤枉钱。

我邻居王阿姨每周都要跟小区姐妹去市区的街心公园跳广场舞、挖野菜，她就只买基础额度的市内旅行意外险，一年几十块钱，足够应对日常可能出现的小意外，她觉得没必要多花钱买高额度，够用就行。上次她在公园台阶踩滑扭了脚，拍片子加敷药花了不到一千，走保险全额报了，自己没掏多少钱，她还说这钱花得挺值。

如果你打算去市内的城郊山地徒步、自驾去近郊越野或者去室内蹦床馆、攀岩馆玩这类带有一定风险的项目，就得选更高的保障额度。这类项目本身不小心就容易出现扭伤、骨折这类比较严重的损伤，治疗和康复的费用会比普通小意外高不少，额度不够的话，超出部分就得自己掏腰包。

就说我同事小周上次跟朋友去市内近郊的山里徒步，下山的时候脚滑摔了，小腿骨折，做手术加住院花了快三万，他之前买了高额度的旅行意外险，还包含了社保外用药的报销，最后自己只出了不到两千块。要是他当时只买了基础额度，剩下的几万块就得自己承担，压力就大很多。

不同经济情况的朋友，也可以根据自己的承受能力调整额度。如果平时不怎么参加高风险市内活动，预算有限，选基础额度完全没问题；如果经常去玩这类带点风险的项目，预算也宽松，可以再把额度往上提一提，给自己更足的保障。别为了省钱硬选低额度，也别盲目买超高额度，根据自己常去的出行地选，刚好贴合需求就好。

二. 医疗报销范围要核对

直接给你说结论，买市内旅行意外险，必须抠清楚医疗报销的范围，别光盯着宣传页上的大保额，保额再高，报销范围卡得死，出事还是要自己掏腰包。

我给你说个真实案例，上周小区的李姐周末报了市内近郊的骑行团，出发前随便在网上买了一份十几块的市内旅行意外险，当时只看了意外保额有几十万，没仔细看医疗报销的条款。骑到下坡的时候车胎打滑摔了，胳膊擦出大面积伤口还碰断了半颗门牙，医生清理伤口的时候用了进口的防粘连敷料，补门牙也用了进口的全瓷牙冠，前前后后花了快八千。

等李姐找保险公司理赔的时候才发现，她买的这份意外险，医疗只报销社保范围内的费用，刚才说的进口敷料、全瓷牙冠全都是社保外的自费项目，一分都报不了，最后只报了两百多块的清创缝合的社保内药费，剩下七千多全得自己掏。李姐说早知道这样，多花个几块钱买对范围宽的，也不至于亏这么多。

给不同情况的朋友直接提可操作的建议：如果你平时身体不好，经常用自费药，或者本身就容易磕碰受伤，买的时候一定要选涵盖社保外自费项目报销的，哪怕价格贵个三五块，保障要实在很多。如果就是普通的市区逛公园、逛商场，本身身体素质很好，平时很少用到自费项目，预算又比较有限，可以选只保社保内的，价格便宜，能覆盖基础风险。

最后再给你提个醒，别漏看免赔额和报销比例。有的产品虽然报社保外，但会设一两百的免赔额，还有的只报80%，剩下的20%还是自己出，这些细节一定要提前看清楚，别等理赔的时候才发现跟自己预想的不一样，白白闹心。

图片来源：unsplash

三. 老人儿童侧重不同点

带娃逛市内游乐园、亲子农场，孩子精力旺盛坐不住，一会跑着追泡泡一会爬假山，很容易摔碰擦伤。给孩子买，直接把意外医疗的报销优先级放第一位，不用刻意追求太高的身故伤残保额。

去年我邻居带5岁儿子去市内新开的室内蹦床馆玩，孩子落地没站稳崴了脚，还撕脱性骨折，医生建议用少儿专用的固定支具，这个支具不在社保报销范围内，花了快两千。邻居之前给孩子买的市内旅行意外险，特意选了包含社保外费用报销的意外医疗，最后除去免赔额，百分之八十都报了，自己只花了不到三百块。如果当初没挑对，这两千多就得全自己掏。

给孩子买的时候，还要额外看一下有没有包含骨折关节脱位的额外给付责任，孩子摔碰出现这类情况的概率很高，有这项责任，还能多赔一笔钱补贴营养费、看护费，挺实用的。另外不用给孩子买太贵的，一天几块钱就能搞定，符合基础需求就够。

带老人逛市内古街、城郊景点的情况不一样，老人年纪大了腿脚不利索，平衡感差，很容易滑倒摔跤，而且老人本身可能有基础病，出门逛的时候突然身体不适的概率也比年轻人高。给老人买，一定要加上急性病医疗责任，别只买纯意外保障。

上个月我表姐带68岁的妈去市内植物园赏花，走了半小时老人突然头晕胸闷，赶紧打了120送医院，检查下来是急性冠脉综合征，急诊花了快八千。表姐买市内旅行意外险的时候特意加了急性病医疗责任，最后符合要求的费用都按比例报了，减轻了不少负担。给老人买的时候，要注意看好投保年龄限制，很多产品对70岁以上的老人也能投，不用怕买不到。另外老人容易骨折，和孩子一样，也优先选覆盖社保外用药的意外医疗，万一需要用进口耗材，也能报销一部分，不用全自己承担。也不用给老人买太高的身故伤残保额，重点把医疗相关的保障做足就对了。

四. 索赔材料记得留原件

出事后第一时间，先把所有能拿到手的纸质材料、现场凭证整理好，一个都别丢。很多人出事之后光顾着处理伤口，随手把缴费小票、检查单据塞口袋，等回头要理赔的时候翻半天找不到，平白耽误理赔进度，甚至还有人因为缺了关键原件没法拿到对应赔付，吃了哑巴亏。

我给你说个真事儿，去年我闺蜜跟朋友去市内郊野步道骑行，下坡的时候车胎打滑摔出去，擦破了大片皮肤还缝了四针。当时她疼得只顾着跟着朋友去医院，挂号缴费的小票揣在牛仔裤口袋里，看完病回家换衣服就随手丢进了洗衣篮，等洗衣机洗完掏出来，小票上的热敏字全糊成了黑块，根本看不清缴费金额和项目。

后来去找医院补开材料，折腾了整整三天，又是调病历又是打申请，最后虽然补上了，但比正常理赔多花了两个多月才拿到赔款，来回跑医院跑保险公司，人累得不行，还添了一肚子不痛快。所以说，不管你伤得严不严重，处理完紧急情况之后，第一要务就是把所有票据找个密封文件袋装好，别随手乱放。

这里给你列好要留的材料，不用记复杂的条条框框，对着收就行：第一，意外事发的现场照片或者视频，要是在公共场合出事，能拿到场所的相关登记记录更好，这些能帮保险公司快速确认事故性质；第二，所有就医环节的材料，挂号单、门诊病历、缴费发票、检查报告单、处方签，住院的话还要留好出院小结，每一样都要原件，实在没办法拿到原件，也要让开具单位给你盖鲜章确认；第三，如果涉及到后续理疗或者换药，每次的缴费票据也要跟着一起存，别攒到最后一起整理，很容易丢。

还有一点要提醒，不同情况的理赔，会需要额外的材料，比如涉及第三方责任的，要留好相关协商记录，你提前把这些材料都按时间整理好，理赔的时候递进去，审核速度会快很多，也不会因为缺东少西反复补材料，能帮你省超多时间精力。

结语

总结下来，买市内旅行意外险其实很简单：先看自己这次市内旅行的具体活动，逛商圈赶通勤选基础额度，要做户外爬山、骑行这类稍带风险的活动，就选高一点额度；一定要核对清楚报销范围，优先选能覆盖社保外自费项目的；根据出行人的年龄调整侧重点，老人带急性病保障，孩子关注意外医疗额度就好，最后记得出事后收好所有票据原件。按照这个思路挑，就能选到适配你需求的产品，玩得安心啦。

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