买意外险还用健康告知嘛 意外险因健康告知拒赔

引言

咱们买意外险的时候，是不是都把注意力放在了保哪些意外、保额够不够上，从来没多想过健康告知这件事？会不会真的有人买意外险没做健康告知，最后出事拿不到赔款呢？今天咱们就来聊聊你关心的这些问题，给你说清楚答案。

一. 买意外险也要做健康告知吗

我先来直接说结论：当然不是所有意外险都要做健康告知，但也绝对不是所有意外险都不用——别听网上随便说的“意外险全都不用健康告知”，踩坑的就是信了这句话的人。

我给大家说个真实发生的事儿，我身边一个做装修的张大哥，今年五十出头，平时血压有点高，自己也一直吃药控制，不影响干活也不影响日常出门。去年他刷手机看到一个意外险，宣传页面只说了不限职业，没提要健康告知，他想着意外险保的是意外摔倒、砸伤这些突发事儿，跟我血压高有啥关系？直接就买了，也没多想健康告知那茬。今年夏天他工地干活的时候踩空从梯子上摔下来，小腿骨折住了院，花了小四万，找保险公司理赔，结果直接被拒了。

拒赔原因啥呢？原来这个意外险是长期返还型的，投保页的健康告知里明确问了“是否患有高血压”，张哥没仔细看，也没填，属于隐瞒既往症，不符合投保要求，所以直接拒赔了。你说冤不冤？几千块保费交了，真出事拿不到钱，白扔了钱还耽误治病周转。

你要问我怎么区分？很简单，目前市面上大多一年期的普通意外险，确实不用做健康告知，只要你的职业符合产品的要求就能买。但是！只要是长期意外险，或者带了身故全残责任、附加了其它健康保障的意外险，基本都会有健康告知，而且对健康状况要求还不算宽松。你别看着宣传说“性价比高”“能返钱”就脑子一热直接买，一定要先翻到健康告知那页看完，一字一句读清楚，每一个问到的问题都对照自己的身体情况诚实答。

给大家说直接可操作的建议：买的时候别偷懒，不管产品宣传说不说，你都主动找一下健康告知内容，有问询就如实回答，问到了你的病史千万别隐瞒。如果你本身就有高血压、糖尿病这些常见慢性病，别碰带健康要求的长期意外险，直接选没有健康告知的一年期普通意外险就行，只要符合职业要求，就能正常承保，出险也不会因为健康状况卡你理赔，踏实得很。

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二. 身体不好如何挑选合适产品

首先，先明确自己的健康状况，把过往的住院记录、体检异常报告都整理出来，对照产品的健康告知一条条看，有问到的项目如实说，没问到的项目不用主动提。比如张阿姨今年58岁，有二十多年的糖尿病史，之前买意外险的时候没仔细看告知，直接买了带健康要求的长期意外险，后来摔了膝盖做手术申请理赔，保险公司查到她的糖尿病史符合拒赔条件，最后一分钱都没赔到，白白交了好几年保费。

选产品优先挑没有健康告知的短期综合意外险，这类产品大多只问职业类别，不问身体状况，不管你有高血压、糖尿病还是结节，只要职业符合要求就能买，对身体不好的朋友非常友好。我见过不少朋友盲目追求长期保障，非要买带健康要求的长期意外险，最后因为不符合投保条件被拒赔，反而亏了。如果只是日常需求，普通的短期意外足够覆盖上下班意外摔倒、买菜扭伤、出行磕碰这类常见风险，价格也不贵，一年只需要一两百元就能买到几十万的保额，性价比很高。

如果想要买长期意外险，或者看中意外险带的医疗保障责任，一定要优先挑选健康告知宽松的产品。比如有的产品只问询恶性肿瘤、脑梗死这类严重疾病，像结节、息肉、高血压、糖尿病这类常见的健康异常不会问，符合条件就能直接投保。比如35岁的陈先生，前年体检查出来肺部有小结节，他想买一份带意外医疗责任的意外险，就特意挑了不问小结节的产品，后来上个月骑电动车摔断了肋骨住院，顺利拿到了理赔，意外医疗报销了八千多的住院费，完全没因为结节的问题卡理赔。

不同年龄阶段的朋友，挑选方向也不一样。如果是年轻人，只是有轻微的甲状腺结节、乳腺结节这类体检异常，预算充足的话，可以选带意外医疗报销、额外给付责任的产品，保额买高一点，毕竟年轻人日常出行多，发生意外的概率也不低，保额够高才能覆盖风险。如果是退休的老年人，本身有高血压、冠心病这类慢性病，挑产品重点关注意外骨折责任和意外医疗的报销范围，优先选能报销社保外用药的产品，老年人不小心摔骨折，很多用的进口钢板、自费药社保报不了，有了这项责任就能多报不少钱，能帮家里减轻不少负担。

最后提醒大家，挑产品的时候别只看宣传，一定要自己翻一遍健康告知条款，别听销售人员说“不用告知”就直接投保，万一真的出险，保险公司只认合同里的告知要求，不会认销售人员的口头承诺。如果拿不准自己能不能买，可以找专业的顾问帮你核对，确认符合要求再投保，别抱着侥幸心理隐瞒健康情况，不然最后吃亏的还是自己。

三. 出险理赔需要准备哪些材料

首先，不管你申请的是意外医疗报销，还是意外身故/伤残理赔，基础的身份信息材料一定不能少。就是被保人和受益人的身份证原件和复印件，如果是未成年人理赔，还要准备监护人的身份证，还有能证明监护关系的户口本或者出生证明，这些材料保险公司用来确认申请人身份，缺了都没法开始审核，别嫌麻烦，提前准备好能省不少等待时间。

如果是发生意外受伤，申请意外医疗费用报销，那核心材料就是和诊疗相关的所有单据，包括去医院看门诊的病历本、医生写的诊断书、各类检查的报告单、医药费和治疗费的发票、住院的话还要出院小结和费用明细清单。我给你说个真实例子，张阿姨出门买菜摔了一跤，膝盖缝了五针，看完病把发票收好，但是随手把病历本放家里抽屉忘了拿，申请理赔的时候缺了诊断材料，保险公司没法确认是不是意外导致的受伤，只能让张阿姨再跑一趟医院补开材料，前前后后多花了小半个月才拿到赔款。所以提醒你，看完病第一时间把所有单据整理好，用文件袋装起来，别随便乱扔弄丢，发票一定要拿原件，大部分保险公司只收原件理赔，如果你走了医保报销，要找医保开分割单，再带着复印件过去就可以。

如果你申请的是意外伤残理赔，除了刚才说的身份材料和诊疗材料，还得准备专门的伤残鉴定报告。注意这份报告得找保险公司认可的、有资质的伤残鉴定机构出具，自己随便找机构做的鉴定，保险公司可能不认可。还是说个例子，小周骑车被电动车刮倒，伤到了手掌，恢复期后手没法完全握合，影响日常干活，申请伤残理赔的时候，一开始自己找了家小机构做鉴定，结果保险公司不认可这个结果，只能重新预约鉴定，又耽误了两个多月。建议你出险之后先问清楚保险公司认可哪些鉴定机构，再按要求去做鉴定，避免来回折腾。

如果你申请的是意外身故理赔，那除了受益人和被保人的身份材料，还得准备死亡证明、销户证明，还有和意外事故相关的证明材料。这些材料一般去医院或者公安部门就能开具，提前问清楚开具要求，一次性开好，避免来回补材料。

最后，不管申请哪类理赔，意外事故证明都是必不可少的材料。比如走路摔了可以找社区开证明，发生交通事故要找交警开事故认定书，上班路上出意外可以找单位开误工和意外事故证明，在工作场所发生意外还需要工牌或者劳动合同辅助证明。保险公司要这个材料，就是为了确认这次事故是不是符合意外险保的“外来的、突发的、非疾病的”意外定义，如果没有这个材料，保险公司没法判定责任，自然没法顺利理赔。你准备材料的时候，记得把所有材料按类别排好顺序，在理赔申请的时候如实说清楚事故发生的时间地点和经过，配合保险公司的调查，理赔流程就能走得很顺畅。

四. 缴费方式与续保注意事项

我先给大家说第一个点：不同意外险缴费方式区别不小，大家得跟着自己买的产品类型选。

如果你买的是一年期的短期意外险，选一年一缴就够了。别担心麻烦，现在很多平台都能设置自动扣费，只要你银行卡余额够，到时间自动扣费续上，不会出现忘记缴费断保的情况。当然，要是你担心每年产品变了不想自动扣，也可以手动缴费，每年挑的时候再重新对比一下产品责任，反而更灵活。

如果是你选了长期意外险，一般可以选一次性缴清，也能分年缴。这里我直接给建议，预算普通的就选年缴，分摊下来每年压力小，不会一下子掏出一大笔钱影响日常开支；要是手里闲置资金比较多，也不想每年惦记缴费的事，一次性缴清也可以，看你自己的经济情况来就行。我身边有个老周，今年52岁，之前买长期意外险的时候图便宜选了一次性缴清，他本身退休金不少，手里有闲钱，这个选择就很适合他；换做刚工作没几年的年轻人，月薪几千还要付房租，选年缴就轻松多了。

接下来聊续保这件事，这真的是很多人容易踩坑的地方。先给大家说清楚，大部分一年期意外险，不会保证续保，也就是说今年卖给你，明年不一定能接着买，要是今年你出过险，或者身体变了，保险公司可能就不给你续了。所以买的时候，一定要看清楚条款里写的续保规则，别只看宣传语。

我给大家举个实际例子，张阿姨前两年买了一份一年期意外险，去年走路滑倒摔断了腿，理赔过一次，今年到期想续保，直接被保险公司拒了。因为她年纪大了，又出过意外理赔，保险公司觉得风险变高，就不让她续了。张阿姨后来再找新的意外险，因为年纪大，还有骨折病史，不少产品都买不了，折腾了快半个月才找到合适的，这中间就有半个多月的保障空白期，特别危险。

所以我给不同情况的朋友分别说建议：年轻人身体好，换工作比较频繁，职业类别可能会变，买一年期意外险就行，每年到期前提前一周看看有没有合适的新产品，要是原来的还能买，条件也不错，接着买就行；要是原来的停售了，赶紧换一款，别留空白。年纪超过60岁的朋友，尽量找续保条件宽松的产品，能续到更高年龄的最好，别等被拒保了才着急。另外不管你买的是哪种，每年到期前都要主动核对一遍缴费信息，看看保费有没有变化，自动扣费的银行卡能不能正常用，换了手机号也要及时给保险公司更新，不然收不到提醒，很容易断保。断保之后再重新买，还有等待期，等待期里出事不赔，千万别因小失大。

结语

看到这里大家肯定都能回答标题的问题了吧？买意外险不是都不用做健康告知，有没有健康要求得看你选的产品类型，千万不能看见意外险就直接闭眼买，漏填隐瞒都可能给后续理赔埋坑。身体有小毛病也不用慌，选对没有健康问询或者问询宽松的产品就行，买之前多花两分钟看看条款，诚实配合要求，就能踏踏实实拿到保障，不会落到交了保费还拿不到理赔的地步。

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