给老公买的意外险有用吗 意外险理赔流程

引言

给老公买意外险真的有用吗？出险之后具体理赔流程是不是很复杂？很多人买之前都会有这两个疑问。今天我们就把这两个问题说清楚，把有用的干货和实操经验讲给你听。

一. 老公买意外险到底有用吗

当然有用，别觉得你家老公天天上下班两点一线，意外都是小概率事件，真碰到事儿，它就能帮你家扛不少额外开销，还能补上停工那段时间的收入缺口。

我身边有个真实的例子，邻居李先生今年36岁，是家里的主要收入来源，平时通勤靠电动车，他老婆也就是我闺蜜，年初的时候给他买了一份意外险，年交才不到三百块，当时李先生还吐槽她乱花钱，说自己骑车十几年从来没出过事，买这个纯纯浪费钱。

结果今年春天的时候，李先生下班路上避让横穿马路的行人，连人带车摔了，膝盖缝了八针，还摔掉了两颗门牙，住院加后续种植牙一共花了快两万八。李先生单位给交了医保，报销完自己还掏了一万六出头，而且医生说需要在家静养一个月才能上班，李先生是做销售的，底薪不高，全靠跑业务拿提成，这一个月不上班，全勤奖、业务提成都没了，少赚小一万。

闺蜜整理好材料提交给保险公司之后，没几天就赔下来了——一万六的自付医疗费用全报了，还因为这次意外伤到了牙齿，按条款给了一笔津贴，刚好补上了李先生停工那一个月的收入缺口，前后算下来，自己一共只掏了一千多块钱，比李先生一年抽烟的钱还少。

要是当时没买这份意外险，这小两万的开销，对于每个月要还房贷、养孩子的普通家庭来说，也是一笔不小的负担，相当于小半个月的家庭收入没了。换做是收入更高、经常需要出差跑业务的老公，保额买够的话，用处更大，哪怕真的出了比较严重的意外，也能给家庭留下一笔保障，不会让整个家庭的生活质量一下子掉下来。就算是平时出门少，在家附近上班的老公，一年掏几百块买一份，也不会增加什么经济负担，真碰到猫抓狗咬、摔倒划伤这种小意外，也能报销不少医疗费用，比自己掏钱划算多了。

二. 不同家庭阶段如何挑保障

刚结婚没几年，还在还房贷车贷，宝宝刚出生的小家庭，老公一般是家庭主要收入来源，年龄大多在25-35岁，健康状况一般都不错，经济压力不算小。这种情况下直接选一年期意外险就行，不用选长期返还型的，保费便宜，每年几百块就能买到百万保额，把房贷余额、孩子未来几年的养育钱都覆盖进去就行，剩下的预算可以留着给家庭做其他配置。比如我邻居小周，夫妻俩30岁，每个月要还八千多房贷，孩子刚上幼儿园，他们就选了一年期的意外险，每年交不到五百块，保额够覆盖剩下的房贷，完全能应对极端情况，不会给日常开支添负担。

如果是已经攒了一定积蓄，孩子上中学大学，房贷还得差不多的中年家庭，老公年龄大多在36-50岁，这个阶段出门差旅、通勤的频率高，意外风险概率比年轻人高一些，可以根据自己的预算选。预算够的话，能选长期意外险，也还是可以选一年期的调整灵活。这个阶段保额不用像刚成家那样背高额，覆盖5-10年的家庭开支就行，重点要加上意外医疗责任，毕竟中年人不小心摔了碰了、或者通勤出点小刮小蹭，去医院门诊住院都能用，意外医疗的报销范围最好选能覆盖社保外用药的，价格只比只保社保内的贵一点点，实用性高很多。

如果是已经退休，孩子都成家立业的老年家庭，老公年龄在60岁以上，很多人觉得老人不用买意外险，其实完全不对，老年人腿脚不便，容易摔骨折扭伤，恰恰很需要意外险。这个阶段不用追求高保额，一般选二三十万保额就够，重点关注意外医疗的报销额度和报销范围，最好选免赔额低的，比如零免赔或者一百块免赔，这样小意外也能报，理赔门槛低。我家楼下王叔叔今年65岁，退休之后每天遛弯下棋，之前儿女给他买了意外险，每年保费不到两百块，去年下楼踩滑摔了手腕骨折，花了快八千，最后报了六千多，自己只花了一千多，相当于保费只掏了几次，就把这次的大部分医药费都覆盖了，特别实用。

如果老公本身日常出行特别多，比如经常开车跑业务、坐高铁飞机出差，除了基础的意外险保额，可以额外加一份特定交通意外保障，这样对应交通场景的保额会更高，保费也不会增加太多，符合这类人群的风险特点。要是老公本身健康状况有小问题，比如有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也不用担心，大部分意外险对健康告知要求特别宽松，只要不影响正常工作生活，基本都能买，不用因为健康状况卡壳。

如果家庭预算特别充足，想把保障做全，可以选一年期加长期的搭配，基础保障用一年期拉高保额，长期的做补充，兼顾灵活性和保障稳定性。要是预算特别紧张，哪怕一年只挤得出两三百块，也一定要买，有基础保额和意外医疗，总比裸奔好，出事了至少能帮家庭分担一部分损失，不会一下子把家里的积蓄掏空。

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三. 签合同前必须看哪几项

第一，先看免责条款，这直接决定出事了能不能赔，别等出事才翻出来傻眼。我给你说个真事，李阿姨五十多岁，给开货车跑运输的儿子买了份意外险，当时只听销售说什么都保，签合同的时候没仔细看，后来儿子跑夜班的时候出了意外申请理赔，才发现合同里免责条款写了，营运货车司机职业不保，直接拒赔，白花了好几年保费。所以签合同第一页翻到免责，一条条对着看，你老公是什么职业，先对照有没有列进去，像经常跑长途的司机、高空作业的装修工，不少普通意外险都会把这些职业列进免责，一定要找能覆盖对应职业的。

第二，要看保障责任范围，别觉得所有意外险都保所有意外，这是很大误区。比如有的意外险只保大意外，也就是身故伤残，小的磕磕碰碰花的医药费一分不赔；有的不仅保大意外，还报门诊住院的意外医疗，这种才适合大多数家庭，毕竟老公平时上下班骑车摔了、切菜切到手、下楼崴脚这些小意外才更常见。我见过不少朋友图便宜买了只保身故伤残的意外险，摔骨折花了大几千，结果一分报不了，觉得意外险没用，其实是没看清楚保障内容买错了。

第三，要核对健康告知要求，别以为意外险健康要求低就不看。大部分意外险健康要求确实宽松，不像重疾险医疗险那么严，但这不代表没有要求。有的意外险会问有没有得过心脑血管疾病、有没有肢体残疾，如果你老公本身有既往症，不如实告知，后续理赔很容易出问题。之前还有个朋友，她老公之前因为脑梗住过院，买意外险的时候没看健康告知，也没填，后来下楼摔了骨折申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，说既往症不符合投保要求，直接拒赔，有理也说不清。所以健康告知那里，一条一条读，问到的就如实说，没问到的不用瞎讲。

第四，要看意外医疗的报销规则，这才是平时用得到的细节。首先看免赔额，免赔额就是你自己掏的钱，免赔额越低越好，比如有的意外险意外医疗0免赔，花多少超过起步线就能报，有的要免赔100块，差别不大但能省一点是一点。然后看报销比例，是不是医保内外都能报，有不少意外险只报医保范围内的用药，进口药、自费耗材不报，但如果真的摔严重了，打个钢板用进口的就要大几千，这部分不能报的话，自己掏的就多了。最好找能报医保外费用的，贵不了几十块，保障实在很多。还要看能不能报销门诊，有的只报住院，其实意外门诊更多，这点也要留意。

第五，要看伤残赔付的规则，意外险是按伤残等级比例赔的，一定要看合同里有没有明确写，按照国家规定的伤残等级标准来赔付。有的不合格的产品，不会写清楚分级，只赔全残，也就是只有完全瘫痪那种程度才能赔，少一条胳膊少一条腿这种等级的伤残不赔，这就差太远了。比如之前有人出意外断了一只手，鉴定是五级伤残，结果买的意外险只赔全残，一分钱都拿不到，这点一定要盯紧，必须明确写清按等级比例赔付才行。

四. 出事以后理赔具体几步

第一步赶紧报案，记得别拖着。大多数意外险都要求出险后10天内报案，你越早报，保险公司越方便核查事故真实性，材料收集也不容易遗漏。要是你拖了大半个月才说，现场痕迹都没了，部分材料可能补不出来，反而会耽搁理赔进度。

报案有好几种方式，你可以找帮你办保险的顾问帮忙报，也可以打保险公司官方客服电话，还能直接在保险公司的官方公众号、官方APP里面提交报案申请，哪种方便用哪种就行。报案的时候说清楚几个信息：投保人是谁、被保人是谁、出了什么事、出事的时间地点、目前伤到什么程度，不用多说废话，把关键信息讲清楚就可以。

第二步就是整理准备理赔材料，这一步是最关键的，材料不齐绝对会打回来补，你照着要求一次性备好比什么都强。一般来说，如果你是摔伤、碰伤这种门诊治疗，要准备好身份证银行卡、事故说明、门诊病历、各种检查报告、缴费的发票和处方底方。如果需要住院治疗，再加一份住院的病历和出院小结。如果是涉及到其他情况，按照保险公司给你说的要求补充就行。

我给你说个真实的小事，之前有个姐妹给老公报理赔，自己把发票弄丢了，去医院补了加盖公章的发票存根联，一样顺利拿到了赔款，不用太慌，要是真的不小心弄丢材料，先问保险公司能不能补，大多情况只要能补到有效凭证，都不影响理赔。

材料都准备好之后，第三步就是提交理赔申请了。现在大多都可以线上提交，直接上传材料照片或者扫描件就行，不用专门跑保险公司柜台，少折腾不少。要是你不习惯线上操作，带好纸质材料去线下网点交也可以，看你自己方便。

提交之后就等保险公司审核，这个过程里，如果保险公司需要补充材料或者核对信息，会主动联系你，你配合提供就好。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账时间一般三到七个工作日不等，你留意一下短信通知就行。要是审核之后没法赔付，保险公司也会给你发书面的拒赔通知，告诉你具体是什么原因，你要是对结果有异议，可以找保险公司协商，也能走其他正规途径处理。

结语

看到这儿你肯定明白了，给老公买意外险当然有用，不管是日常磕磕碰碰的小意外，还是相对严重的意外损伤，都能帮家里分担一笔实打实的开支。其实咱们给老公买意外险，图的就是一份踏实，不用花太多钱，就能给家里的顶梁柱托个底。不同收入、不同年龄选的方案不一样，选的时候多瞅两眼免责条款，符合健康告知再下手，真出事了按流程报案交材料就行，不用太担心。选对了适合自家情况的意外险，关键时刻真能派上用场。

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