老年意外险需要包猝死吗 老年人买那种意外险好

引言

很多子女给爸妈买意外险，都会纠结两个问题：老年意外险一定要包含猝死保障吗？不同情况的老人，到底该选什么样的意外险？今天咱们就把这俩问题说清楚，给大家实打实的参考建议。

一. 意外猝死到底咋算

大部分常规老年意外险，是不把猝死算在保障范围里的，这点你一定要记牢。很多人会觉得，猝死属于突发意外，就该赔，但多数意外险的条款里，意外指的是外来的、非自身疾病导致的事故，猝死大多是自身潜在身体问题引发的，常规意外险不赔。

就拿去年我听业内朋友说的一个真实案例来说吧，62岁的李叔平时身体看着挺硬朗，在家收拾阳台杂物的时候，突发心梗倒地，送医没到两个小时就去世了。子女之前给李叔买过一份普通的老年意外险，去申请理赔的时候才发现，这份意外险根本没加猝死责任，最后一分钱都没赔到。本来老人走了对家人打击就大，丧葬、房贷这些开支还得自己扛，子女都说当初要是多留心加个猝死责任就好了。

我的观点很明确，给老人买意外险，尽量加上猝死责任。现在不少老人都有潜在的心脑血管问题，哪怕平时看着没毛病，突发状况也说不准，加个猝死责任，对家人来说也是一份兜底的安慰。

而且加猝死责任也不贵，很多意外险加这项责任，一年也就多花几十块钱，不会给预算添太多负担。别觉得这是多余的开支，真出事的时候，这一笔赔付能帮家人解决不少实际问题，比如剩余的房贷、老人的丧葬费，都能用上。

买的时候一定要看清条款，别光看宣传页写了包含猝死，得翻进条款里看清楚，猝死的赔付条件是什么，有没有等待期，赔付额度够不够。比如有的产品要求猝死必须在发病后24小时内身故才能赔，这种就符合常规的认定，选这种就可以，别买那种条条框框限制特别多的。如果老人年纪没超过70岁，身体条件也允许，尽量选额度高点的猝死责任，够用不亏。

二. 身体不好怎么买

大部分朋友都有这个误区，觉得老年人身体有点小毛病，肯定买不了合适的意外险，其实根本不是这么回事，现在不少专门做给老年人的意外险，健康要求宽松得很，哪怕有高血压、糖尿病这些常见老年慢性病，大多都能直接买，不用担心里外不是人花了钱还赔不了。

就拿我邻居陈阿姨来说，今年67岁，患二型糖尿病快十年了，平时天天吃降糖药，之前子女帮她看了好几款保险，要么健康告知通不过，要么价格贵得离谱，后来选了一款专门给老年人群设计的意外险，健康告知只问了有没有严重到瘫痪或者昏迷的大病，像糖尿病这种日常吃药控制的根本没提，陈阿姨顺顺利利就买上了，一年也就两百多块钱，比之前看的那些动辄上千的划算多了。

直接给建议，不管长辈有啥慢性病，都别乱往普通意外险里挤，优先挑专门给老年人做的意外险，这类产品的健康告知大多只有三五条，不会揪着高血压、糖尿病这些常见病卡你，只要不是得了特别严重的大病，比如恶性肿瘤晚期、终身卧床这种，基本都能投保，门槛低很多，不用折腾着去做体检，省好多麻烦。

再提醒一句，一定要如实填健康问卷，上面问啥你答啥就行，没问到的不用主动说，比如问卷没问你有没有高血压，你就不用特意说长辈有高血压，别画蛇添足给自己添堵。要是隐瞒了问卷问到的问题，以后理赔真的会出问题，陈阿姨当初填问卷的时候，就只说了自己有糖尿病，问卷没提糖尿病，她也没隐瞒，后来去年冬天摔了一跤骨折住院，申请报销的时候顺顺利利就下来了，三天钱就到账了，根本没因为糖尿病卡她。

要是长辈已经得了比较严重的病，比如刚做完手术还在恢复期，也还有选择，现在有一些老年意外险根本就不用做健康告知，直接就能买，虽然价格比普通的稍贵一点，但是保障责任全，意外医疗、意外身故伤残都有，部分还带猝死责任，适合身体条件实在不好，买不了带健康告知产品的长辈，哪怕只能买基础责任，也比啥保障都没有强，真出点事能帮家里分担不少压力。

图片来源：unsplash

三. 意外医疗怎么选

先给大家说个我身边的真实事儿，小区里72岁的王大爷下楼倒垃圾，踩了青苔滑一跤，胳膊蹭破缝了五针，还拍了片子看有没有骨裂，前前后后花了一千八百多。王大爷之前买的老年意外险，意外医疗只保住院，门诊不给报，最后这一千多全是自己掏的腰包，你说亏不亏？

第一点直接给结论：一定要选能覆盖门诊责任的，别只选只保住院的。老年人出门遛弯买菜，摔一下碰一下大多是皮外伤、扭伤，大多都是门诊处理，很少直接住院，只保住院的意外医疗，遇上小意外根本用不上，相当于白买了这块责任。

第二点，看免赔额和报销比例。我见过不少朋友买的意外险，意外医疗有两三百的免赔额，报销比例还只有六成，算下来，小一千的医药费自己还要掏大半，这不划算。选免赔额一百以内，社保范围内报销比例能到八成以上的就不错，要是能覆盖社保外用药就更好，当然如果预算有限，先保证社保内的报销比例够高就行。

第三点，别光看保额，得看责任实用性。有些意外险把意外医疗保额做得很高，但是偷偷限了门诊次数，或者只限特定意外的医疗，这种坑要避开。对老年人来说，日常的跌摔碰烫都是常见意外，不用追求几十万的意外医疗保额，一两万到五万的保额足够用，把保额降下来还能省点保费，把钱花在别的核心责任上。

给不同预算的朋友直接说怎么挑：预算有限，就选免赔额低、覆盖门诊、社保内报销比例高的基础款，每年百八十块就能拿下，遇上小意外基本都能报，够够用；预算充足，就加一点钱选能报社保外自费药的，万一摔成骨折要打钢钉，用好的钢板不少都是自费的，能报的话能帮家里省不少钱。就说之前另一位李大爷，买的时候多花了几十块选了含社保外用药的，后来摔折了腿，五千多的自费钢板报了四千多，这几十块花得特别值。

还有个小提醒：买的时候看看能不能报销救护车费用，老年人摔了之后大多不敢自己动，叫救护车送医院是常事，这笔钱几十块一百多，不少意外险都能包，加上更好，不加也影响不大，但有总比没有强。

四. 高龄保费贵吗

八十岁以上的长辈投保，保费确实会比五六十岁的长辈高一些，这是正常情况，不用太惊讶。

我邻居李叔今年七十八，之前想着给八十岁的老母亲买意外险，一开始看到报价吓了一跳，以为被坑了，其实是年龄越大，发生意外的概率越高，保险公司定价自然会稍高一点，这都是合理的。

八十岁以上的长辈投保，不用追求全责任配齐，优先把基础意外保障做足就好。先把摔倒、磕碰、交通意外这些常见情况的保障配上，这些都是高龄长辈生活里最容易碰到的风险，先把核心缺口补上，不会花太多冤枉钱。

如果你的预算比较充足，可以再加上猝死责任，也不会贵太多。我之前帮一个粉丝做规划，她给八十二岁的父亲加猝死责任，一年只多花了几十块钱，就能多几十万的身故保障，万一出事能给子女留一笔钱善后，压力不大，保障还全。

如果你的预算比较有限，那就只买基础意外责任就行，不用硬加猝死责任。基础款一年也就一两百块，绝大多数家庭都能承担，哪怕只买基础款，也比没保障强太多。

还有要提醒大家，别为了省保费，特意选限制多的产品。有些低价产品会把居家意外这种高发的场景排除在外，高龄长辈大多都在家待着，真出事不赔，省那几十块完全没必要。选的时候记得看清楚，一定要包含居家意外保障，这个对高龄长辈才实用。

不管预算多少，都能找到合适的产品，不用因为年龄大保费稍高，就干脆不给长辈买保障，只要按需选，哪怕预算不多，也能给高龄长辈配齐够用的保障。

结语

看完这些你应该就懂了，老年意外险更建议加上猝死责任，毕竟老年人突发身体风险概率不低，多一份保障总没坏处。如果长辈年纪在60-70岁、身体健康，预算充足可以选带猝死责任+不限社保报销意外医疗的版本；如果长辈年龄超过80岁或者有慢性病，先把意外身故伤残、意外医疗的基础责任买上，能正常投保就行，预算够再加猝死责任；不管选哪款，一定要优先看意外医疗的报销比例和免赔额，毕竟老年人日常磕碰摔伤更常见，小意外能报销比大额空责任实用多了。

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