保障好的老年人意外险 老年人身意外险有哪些

引言

家里长辈年纪上来了，是不是总担心磕着碰着出事？想给爸妈挑份合适的保障，是不是翻来覆去拿不准主意？今天咱们就聊聊大家关心的老年人意外险相关问题，看完你就知道该怎么选啦。

一. 老人买意外险先算账

先给大家说实诚话，给老人买意外险，不是越贵越好，也不是越便宜越好，得先把自己家的预算掰扯清楚，每一分钱都要花在刀刃上。咱们不同家庭的经济情况不一样，挑的方案自然也不一样，先算清楚手里能拿出来多少钱，再选对应保障，绝对不做错配。

如果是咱们普通工薪家庭，给爸妈买意外险，每年拿出来两三百块就足够了，不用硬撑着买贵的。就拿小区的李大爷举例子，李大爷今年六十七，每个月退休金四千出头，儿子媳妇要还房贷养孩子，一家人也不宽裕，不想给孩子添负担，就想找个便宜实用的。最后选了一款一年三百块不到的，保额够，还含了常见的意外骨折保障。去年春天李大爷下楼倒垃圾，踩了青苔滑倒摔了小腿，去医院拍片子固定，前后花了八千多，社保报完之后剩下五千多，保险公司都给报了。算下来，三百块换了五千多的报销，相当于一顿饭钱，解决了大开销，这不就是划算的买卖吗？这种低保费高覆盖的，就适合大多数普通家庭，没必要追求贵的，先把基础保障扎牢，就是对的选择。

要是家里经济条件宽松一些，预算能给到每年五六百，就可以加上一些额外的保障责任，比如意外住院津贴，还有交通意外额外赔付，甚至能加上一些高空坠物、烧烫伤这类老人高发的意外额外保障。比如说张阿姨家条件好，女儿给她买的就是这个价位的，去年张阿姨买菜被电动车刮倒，住了一周院，除了报销医疗费用之外，每天还能领一百块的住院津贴，下来领了七百块，刚好够张阿姨买一筐鸡蛋两箱牛奶补身体，这不就是额外的贴心保障吗？这个价位的保障覆盖更全，适合预算充足，想给老人更周到保护的家庭。

这里要提醒大家，别踩低价陷阱，有的产品一年才几十块，看上去很便宜，其实设置了很多免赔额，赔付的时候，一千块以下都不赔，而且只给残疾身故赔付，意外医疗根本不覆盖。老人摔一跤大多是磕磕碰碰骨折，很少会碰到重度残疾，这种便宜产品真出事根本用不上。之前就有邻居图便宜买了这种，结果摔了花了三千多，一分都报不了，等于几十块白白打了水漂，还耽误事，这种坑咱们千万别跳。

算账还要算清楚保障的杠杆比，就是你花一块钱，能换来多少保障。咱们挑的时候，优先看意外医疗的额度，意外医疗额度最好不要低于两万，毕竟现在去医院拍个片子做个固定，几千块就出去了，额度太低不够用。然后再看免赔额，能选零免赔的就选零免赔，这样花一块钱也能按比例报，真的实用。这么算下来，你就能找到符合自己预算，保障又实在的产品，不会花冤枉钱。

二. 健康告知千万别马虎

咱们先拿实际例子说，家住老小区的王阿姨今年62岁，之前下楼买菜的时候，被楼下随意停放的电动车绊倒，摔成了桡骨骨折，住院加康复花了快一万二。王阿姨之前自己在网上选了一款意外险，填健康告知的时候，想着自己高血压十几年一直吃药控制，也没出过大问题，就随手勾了“无既往病史”。结果申请理赔的时候，保险公司核查病历发现她早年间就确诊了高血压，直接拒绝理赔，王阿姨只能自己承担全部费用，白交了好几年保费，最后一场空。

观点很明确，买老年人意外险，健康告知怎么问你就怎么答，别想着隐瞒小问题，哪怕是控制得很好的常见病也不能瞒。很多老人觉得，我摔倒是意外，跟高血压没关系啊，为什么不赔？其实不符合投保健康要求的话，从投保开始这份合同就可能不受保护，不管意外跟原有病史有没有关系，都拿不到赔款，别抱侥幸心理。

不同身体情况的老人，给你直接的对应建议：如果是平时身体不错，只有一些年纪大了常见的小病，比如轻度高血压、轻度糖尿病，只要一直在吃药控制，指标稳定，就直接如实填上就行，大多数老年人意外险都能正常投保，不用怕被拒。

如果是本身已经有比较严重的慢性病，或者之前得过心脑血管方面的问题，那就直接挑不问健康告知，或者健康告知问卷只有两三条的产品，别硬往要求严的产品里挤，浪费时间还过不了审核。找专门留给高龄老人、身体有小毛病老人的宽松告知产品就行，这类产品市面上很多，不用特意隐瞒身体状况也能买。

最后给大家一个可操作的小技巧，买之前帮老人把既往的病历、最近的体检报告找出来，一条一条对着健康告知问卷勾，问什么答什么，没问到的不用主动说。比如问卷只问有没有得过癌症、脑溢血这类大病，没问寻常的关节炎、骨质疏松，那就不用主动提，如实对应就好，别给自己添不必要的麻烦，也能保证之后理赔顺顺利利。

图片来源：unsplash

三. 门诊住院报销差异大

很多人挑老年人意外险的时候，容易只盯着大意外的身故伤残额度，根本没注意门诊和住院报销的差异，真出事了才发现报不了钱，白交了保费。

先给你说个实打实的例子，家住老小区的张爷爷今年72岁，平时身子骨挺硬朗，就是蹲下来摘菜的时候没站稳，滑倒磕在了洗菜池边上，眉骨破了个两厘米的口子，流了不少血。儿子赶回来把他送到家附近的社区医院处理伤口，缝了四针，拿了消炎药和换药的耗材，前前后后花了快八百块。

当时张爷爷刚好买了一款意外险，他自己记得买的时候说有意外医疗，就给保险公司打电话申请理赔，结果保险公司说，这款只报销住院产生的费用，门诊处理的伤口、开的药都不在报销范围内，这八百多一分都报不了。张爷爷挺郁闷，说自己买的时候没仔细看，销售也没说清楚这点，等于白买了这个责任。

从这个例子就能看出来，不同产品的意外医疗报销范围差很多，有的只保住院，有的门诊住院都能保。咱们老年人腿脚不利索，小意外真不少，比如遛弯扭了脚、切菜切了手、被台阶绊倒蹭破皮肤，大多不需要住院，在门诊处理就能搞定。如果买的产品只报住院，这种日常常见的小意外就都得不到赔付，这个意外险的实用性就差了很多。

给你直接说可操作的建议：如果身体还算硬朗，平时出门遛弯、买菜、接送小孩，经常在外活动，优先选意外医疗包含门诊报销的产品，哪怕额度低一点，也能覆盖日常小意外的开支。如果经济条件有限，只能选低保费的产品，那也得看清楚，有没有包含常见的门诊意外责任，实在没有的话，再考虑只保住院的产品。另外还要注意，报销范围是不是覆盖社保外用药，比如摔骨折了用进口钢板、缝合用的美容线，社保报不了，如果意外险能报社保外，就能帮咱们省不少钱。

还有一点要提醒，有的产品会设置门诊免赔额，就是低于免赔额的部分不给报销，比如免赔额100元，花了150元就只报50元，挑的时候尽量选免赔额低的，这样小额门诊费用也能报得上，真的遇上事才能实实在在帮咱们减负。

四. 年龄门槛需提前确认

很多朋友给家里长辈买意外险，上来就挑责任看价格，临了填信息才发现超龄买不了，白忙活半天，所以第一件事就得先确认年龄门槛，别做无用功。

咱们生活里这样的例子真不少，家住老家属院的陈阿姨，今年六十了，想着给八十五岁的老伴配份意外险，之前听小区朋友说某款产品保障不错，价格也便宜，陈阿姨研究了三天保障责任，算好了预算，结果打开投保页面填出生日期，系统直接提示不符合投保年龄要求，没法下单，把陈阿姨郁闷了好半天。后来陈阿姨找了懂行的邻居问，才知道不少常规意外险，投保年龄上限大多到七十岁或者七十五岁，超过这个年纪，得找专门针对高龄老人设计的产品才行。

咱们分不同年龄层说，直接给您说可操作的建议。如果长辈年龄在五十到七十岁之间，可选范围比较大，这个年龄段可以慢慢挑，既可以选带额外责任的综合意外险，也可以选低保费的基础款，根据您的预算来就行。

如果长辈年龄在七十到八十岁之间，可选范围就缩小一些了，这个年纪不用纠结太多保障责任，优先找能投保、包含意外医疗和骨折保障的产品就行，不用一味追求高额度，符合年龄能买上，责任覆盖日常需求就够用。

如果长辈年龄超过八十岁，也不是没保障可买，现在有不少产品专门开放了八十岁以上的投保权限，您只要多找几款看看就能找到，这种专门做高龄群体的产品，一般健康要求也比较宽松，只要长辈能正常走路、日常生活能自理，大多都能买。

最后再给您提个醒，确认年龄的时候，一定要按身份证上的出生日期算，别按虚岁算，免得填错信息影响后续理赔，提前把年龄确认好，再接着挑保障，能省好多时间精力。

结语

总结一下哦，咱们老年人常见的人身意外险，主要可以分成只保身故伤残的和包含门诊住院报销的两类，还有专门针对高龄老人开放投保的专门方案。总结下来就是：退休金不算多的朋友，选含骨折门诊保障的低保费款就行；年龄偏高超了常规门槛，直接找开放高龄投保的产品就行；不管买哪款，都记得提前核对健康要求，如实填信息，别漏了门诊报销责任，这样真出事了才能顺顺利利拿到赔付，给咱们老人和子女都少添点麻烦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。