没有健康告知的意外险 性价比高的健康意外险

引言

想买意外险，可身体有点小毛病，怕过不了健康告知？又想花少钱买到实用保障，不知道有没有合适的选择？别着急，这篇内容就帮你理清思路，找到适合自己的方案。

一. 哪些险种不需要告知健康状况

绝大多数普通意外险都不需要健康告知，只要你能正常工作、正常生活就能买，对健康条件不好的朋友特别友好。比如说已经得过大病，或者有高血压、糖尿病这些常见慢性病人群，买医疗险、重疾险可能会被直接拒保，也可能要求除外责任，但是买这类不用健康告知的意外险，完全不会卡门槛，交钱就能获得保障，日常遇到意外都能赔。

除了普通意外险，很多普惠性质的综合意外保障也不需要健康告知，不管你之前得过什么病，只要不是完全不能自理，都能顺利投保。这类保障一般覆盖日常常见的意外场景，比如路上被车刮到、下楼崴脚、做饭切到手这类常见意外，都在保障范围内，不用提前说自己的健康情况，投保流程简单，几分钟就能在网上弄完，对不怎么会玩手机的长辈也很友好。

你别以为只有意外险才不用健康告知哦，部分面向老年人的骨折专项保障也不需要做健康告知，这类产品就是专门针对长辈容易滑倒骨折的需求设计的，不管长辈有没有基础病，都能直接买。我见过不少七十多岁的长辈，因为有多年糖尿病买不了其他健康类保险，买这个骨折保障完全没问题，之后摔了碰了住院，就能按约定报销医疗费，不用因为健康问题被卡理赔。

那这里要给大家提个醒，有一类产品说不用健康告知，其实是捆绑了其他责任，大家要分清楚。有些号称“全保”的产品，说不用健康就能买，但其实附加了很多你用不上的责任，价格会高出不少。咱们如果只需要意外保障，就只挑单纯的意外险就行，不用为了没用的附加责任多花钱。

不同职业的朋友也对应不同选择，比如外卖员、快递员这类日常出门跑单风险不低的职业，很多有健康告知的产品会卡职业，但是没有健康告知的普通意外险，大多对一二类到四类职业都放开，只要如实填对职业类别就能买，就算你身体有点小毛病，也不影响投保。就算是退休在家的长辈，或者待业在家的朋友，也能找到合适的产品，不会因为职业或者健康问题买不到保障。

二. 意外医疗报销细节需注意

第一，先盯紧报销范围，别拿到理赔的时候才发现很多药报不了。有不少免健康告知的意外险，意外医疗只报销社保目录内的用药和治疗项目，如果受伤之后需要用一些进口耗材或者自费药，这部分费用就得自己掏。如果你平时经常去私立医院就诊，或者希望受伤后能选更好的治疗方案，直接选包含社保外用药报销的产品就好，哪怕多花一点点保费，实际用到的时候能省不少钱。

第二，记清楚免赔额的要求，免赔额就是理赔的时候需要自己先承担的部分。有的产品免赔额设得高，花几百块钱的小磕碰根本达不到理赔门槛，白花钱买了保障。对于日常可能遇到小意外的朋友来说，选零免赔或者100元免赔的产品就够了，小到几十块钱的门诊清创换药，都能按比例报，实用性强很多。

第三，看好报销比例的约定，同样的保额，报销比例不一样，最后拿到的钱差不少。同样是花了三千块的门诊治疗费，有的产品能报九成，有的只能报七成，算下来差了小六百，够普通人半个月菜钱了。如果你已经有了社保，尽量挑经过社保报销后，能按高比例报销的产品；要是你没买社保，那就得专门挑对未经过社保结算也能保持不错报销比例的产品，别到时候只能报一半，亏了本钱。

第四，确认一下报销医院的范围，大部分意外险都要求去二级及以上公立医院的普通部治疗才给报，如果你图方便去了家门口的私立诊所，或者去了公立医院特需部，很多产品是不给报销的。不过也有部分免健康告知的产品支持符合条件的私立医院报销，如果平时更习惯去私立医院看病，买之前一定要翻条款确认清楚这一点，别随便买完之后不符合要求赔不了。

第五，一定要保留好所有报销相关的票据，这是理赔的关键。不管是门诊的挂号单、缴费发票、处方笺，还是住院的出院小结、费用明细清单，全部都要整理好收好。有的朋友看完病随手把票据扔了，理赔的时候拿不出来原件，保险公司没法核实费用，就没办法正常赔付。如果票据不小心被弄丢了，赶紧去医院补打加盖公章的存根联，别等着申请理赔的时候才着急补材料。

三. 不同年龄阶段选择策略

刚上小学、中学的孩子，日常跑跳多，磕碰、擦伤、烫伤、被猫狗抓咬都是高发意外，预算有限的家长，一年花几十块就能买一份不用健康告知的产品，优先挑意外医疗额度够、社保外用药也能报的就行。比如孩子平时在学校打球摔断门牙，补牙、种牙的钱很多社保不报销，如果选对了包含社保外用药的产品，这部分花费也能按比例报，能给家长省不少钱，不用纠结太高的身故伤残额度，给未成年人买这个额度也有上限，够基础保障就合适。

刚工作没几年的年轻人，每天挤地铁赶公交、骑电动车通勤，平时还要出差跑客户，意外风险不算低，不少人体检可能会有点小结节，买需要健康告知的产品容易卡核保，选不用健康告知的意外险刚好合适。如果每月可支配收入不多，一年花一百多就能买到不错的额度，意外医疗选报销比例高的，要是平时加班多，经常崴脚、闪腰甚至发生交通意外，住院治疗的花费都能报，身故伤残额度可以适当拉高一点，毕竟年轻人是家庭收入主力，万一出事能给家人留一笔补偿。

上有老下有小的中年朋友，很多人都有高血压、糖尿病这类基础问题，想买意外险过不了健康告知，这类不用健康告知的产品就很适合，中年朋友大多已经有一定的积蓄，预算相对宽松，可以选意外医疗额度高、包含住院津贴的产品，万一摔了碰了需要住院，每天还能领一笔津贴补贴误工费，同时把身故伤残额度拉高，对得起自己肩上养家的责任。

退休之后的长辈，大多都有基础病，不少产品买不了，不用健康告知的意外险刚好补上缺口，长辈走路容易打滑摔跟头，骨折是高发意外，优先挑包含骨折保障、意外医疗报销不限社保范围的，很多长辈骨质疏松，摔一跤就是骨折，需要用进口钢板或者自费药，这部分能报销就能省大几万，不用让子女承担太多压力。预算有限的话，可以先侧重意外医疗，不用买太高的身故伤残额度，一年花一百多到两百多就能搞定，子女帮爸妈买别嫌麻烦，一定要核对清楚职业类别，别填错信息影响后续理赔。

本身身体条件不好、有过既往病史的朋友，不管什么年龄，买需要健康告知的保险都容易被拒保、除外责任，直接选这种不用健康告知的意外险就很合适，不用担心里头问到病史，只要符合职业要求就能买，根据自己的预算挑就行，预算多就选额度高、报销范围广的，预算少就选基础保障，能有一份意外兜底，比没有保障踏实很多。

图片来源：unsplash

四. 典型理赔案例分享

去年58岁的张叔退休在家，平时爱去楼下公园遛弯、跟老伙计打打太极，身子骨不算硬朗，有多年的高血压和糖尿病，之前想买意外险，不少产品都因为健康状况卡了门槛，要么直接买不了，要么要加费，最后在朋友推荐下买了一款不用健康告知的意外险，一年缴费才一百多块。

那天张叔买完菜往家走，单元楼门口的台阶沾了露水有点滑，一不留神踩空崴了脚，当时就肿得没法沾地，送到医院一查，左脚踝两处骨裂，需要住院做固定治疗，前前后后住了一周，加上后续门诊换药、拿药，总共花了八千多块。

张叔之前买的那款产品，因为不需要健康告知，投保的时候压根没问高血压糖尿病的事儿，出院之后，张叔的儿子整理好发票、诊断书、出院记录这些资料，直接在线提交了理赔申请。

没想到三天就下来理赔款，除去社保报销的四千多，剩下符合条款的三千八百多，全部按比例报销了，自己最后只掏了几百块的免赔额部分。要是当初没买这份保险，这大几千的花销全得自己出，对于每个月只有几千退休金的老两口来说，还是挺有压力的。

从这个案例就能看出来，不用健康告知的意外险，对身体有小毛病、没法买普通意外险的朋友特别实用，保费不高，关键时刻真能补上缺口，不过你也要注意，投保的时候别隐瞒职业信息，比如你是从事高空作业类职业，一定要按实际情况填，不然不符合投保要求，理赔的时候会出问题；另外所有的治疗票据一定要收好，不管是门诊还是住院的发票、处方，都要保留原件，不然会影响报销进度。

五. 投保流程中的常见误区

第一个误区，很多人填职业的时候随便瞎写，觉得不就是选个选项而已，反正意外险也不用健康告知，职业错了也没关系。这里直接给你说，不行！我见过一个外卖骑手，填职业的时候选了普通办公室职员，保费省了几十块，结果真出了车祸要理赔，保险公司一查职业不对，直接拒赔了，哭都没地方哭去。不同职业的意外风险不一样，就算不用健康告知，职业类别也得如实填，你要是经常跑外勤，就选对应职业能投的，别图省事瞎选，不然白交保费还拿不到赔偿。

第二个误区，觉得买完生效就能立刻用，当天买完当天就跑去做按摩摔了，转头就找理赔，人家根本不赔。很多这类免健康告知的意外险，都有生效时间，有的是投保后第三天零点生效，有的是次日生效，你不看清楚，以为付了钱就有保障，真出事儿只能自己扛。建议你要是想换意外险，先等新的生效了，再退旧的，别中间留空窗，也别刚买完就不当心，觉得有保险兜底，等生效了再安心出门也不迟。

第三个误区，直接帮家里长辈随便买，不看投保年龄限制，觉得反正不用健康告知，年龄超了也能蒙混过去。我之前碰到过一个网友，给72岁的父亲买产品，没看投保最高年龄要求填了假的出生年月，后来老爷子摔了骨折要理赔，一查身份证年龄不对，直接不给赔。你买之前先看清楚，不同产品对年龄要求不一样，有的到65岁，有的到70岁，还有的能到80岁，找符合长辈年龄的产品买就好，不用造假，年龄不对真的赔不了。

第四个误区，觉得保额买得越高越好，一口气买好几份，觉得出事就能赔好几份钱。其实不是，意外身故伤残确实可以多份叠加赔，但意外医疗是报销型的，你花了一万块医药费，买十份也只能报一万，多买就是浪费钱。而且很多免健康告知的意外险，对高保额投保会有后续核查，没必要花冤枉钱多买没用的份额。一般来说，普通成年人意外医疗买个2到5万额度就够日常用，身故伤残选适合你家庭情况的额度就行，不用盲目堆保额。

第五个误区，觉得反正不用健康告知，我之前得过大病也不说，反正保险公司查不到。这里提醒你，就算不用健康告知，如果你的意外是因为原有疾病诱发的，比如你本身有严重骨质疏松，不小心摔了导致骨折，理赔的时候保险公司会核查成因，如果真的是疾病诱发，不符合意外约定，也会拒赔。你不用刻意隐瞒病史，但是要清楚，意外险保的是外来突发的意外，不是疾病导致的问题，买的时候想清楚你的需求，别买错了也别乱隐瞒，该是什么情况就是什么情况，才能顺利拿到理赔。

结语

总结下来，没有健康告知的意外险适合不少朋友，尤其是健康状况没法买其他带告知险种的朋友，不管是哪个年龄层都能找到适配的选择。选的时候多盯着意外医疗的报销范围、比例看，对应自己的年龄和风险调整额度，填信息别填错职业，留意好生效时间就能踩准坑。只要用心挑，就能找到性价比合适的产品，给自己或者家人添上实在的保障，遇到意外也能少掏点腰包，不用慌慌张张应对。

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