买意外险的五个理由有哪些呢

引言

嗨，朋友们，咱们日常出门、居家总难免碰到些突发状况，你有没有想过，为什么身边好多人都给自己安排了意外险？买意外险的五个理由有哪些呢？今天咱们就好好聊一聊，把这个问题说清楚。

一 保费低廉杠杆率高

咱们普通人买保险，最先考虑的往往就是性价比，意外险刚好踩中了大家的需求点，花很少的钱，就能拿到很高的保障额度。

我家楼下开早餐店的王哥，今年四十出头，上有老下有小，每个月要还房贷，孩子还要交补习班学费，手里能挪出来买保险的钱不多。之前听朋友推荐过不少其他险种，一年保费算下来每个月要交大几百，对他实在舍不得。后来选了意外险，一年只花了不到三百块，拿到的身故伤残保障额度足够覆盖家里一年多的家庭开支。

去年冬天的时候，王哥早上出摊骑电动车，避让横穿马路的行人急刹车，连人带车滑倒，小腿骨折住院，还做了小手术，前后住院、复查花了小两万，社保报完之后，自己只出了不到四千，剩下的部分全部走意外险报销了。要是没这份意外险，这小四千掏出来，对他这一年的开支计划都有影响，现在好了，报销下来的钱刚好补上缺口，一点都没打乱他攒钱给孩子上学的计划。

对学生党来说，这个价格更友好，很多学生每个月生活费就一千多，拿不出大几百买其他保险，一年几十块就能买到几十万的保障，平时出门挤地铁崴脚，骑车擦碰，打球扭伤，都能报销，平时攒的零花钱就能覆盖，不用伸手跟家里要额外的保费，保障就配齐了。

对刚刚参加工作的年轻人来说也合适，刚上班工资不高，要交房租要吃饭，剩下余钱不多，意外险一年一两百块，也就一两顿外卖的钱，就能拿到几十万的保障，哪怕之后经济条件好了，再加其他险种，也不影响这份基础保障，完全不浪费钱。

哪怕是退休在家的长辈，每个月领固定养老金，手里余钱不多，也能拿出几百块买一份，一年几百块对生活一点影响都没有，却能给孩子减轻意外发生后的经济负担。

给你的建议也很直接，如果你还没配齐任何商业保险，预算又比较有限，先买一份意外险打底，不会有缴费压力，还能先给基础保障兜住底；如果已经买了其他保险，花点小钱加一份意外险，也能补上其他保障没覆盖到的小额意外支出，性价比非常不错。

二 意外范围覆盖全面

咱们日常出行、居家，很多突发状况都在保障范围内，不是只有大的意外才赔，小磕小碰的花费也能报。

我闺蜜小楠刚搬完新家，收拾阳台的时候脚一滑从台阶摔下来，扭了脚还磕破了膝盖，去医院清创、拍片子，拿了药和护具，前前后后花了小两千，社保报完剩下的一千多，走意外险很快就报下来了，相当于自己没花多少钱。她之前总说，自己不出远门不会有意外，这下才发现，待在家里也有不小心的时候，这份保障刚好能兜住这些细碎的风险。

除了居家的小意外，出门通勤、逛街旅游遇到的状况也能覆盖。同事阿明每天骑电动车上班，下雨天路滑和别人蹭了一下，自己手肘擦伤，电动车也撞坏了，去医院处理伤口的治疗费，还有修车的小额费用，都可以走意外险报销，不用自己掏腰包承担额外开支。就算是出远门旅行，坐船坐车遇到的小磕碰，只要符合条款约定，都能得到相应赔付。

很多人不知道，一些特殊场景的意外也在保障范围内。比如上班族经常出差，赶火车跑楼梯崴了脚；学生在操场上体育课，不小心被球砸到受伤；退休阿姨去公园跳广场舞，踩到地砖缝隙扭了脚踝，这些咱们生活里随处可见的意外场景，都符合意外险的保障要求，大部分合理的医疗花费都能按约定报销。

不同人群可以根据自己常待的场景选对应责任：日常通勤多，可以选包含交通额外责任的；经常在家做家务带娃的中老年人，可以侧重包含意外医疗报销比例高的；学生党日常在校活动多，可以选额度适中、意外医疗免赔额低的。这样选下来，你的日常活动能被保障兜住，不用怕一点小意外就花掉不少积蓄。

图片来源：unsplash

三 理赔时效特别快

我之前听做保险理赔的朋友讲过这么一个真实的事儿。去年春天，刚上大三的小吴跟室友去近郊踏青，下山的时候没踩稳崴了脚，当场肿得穿不上鞋，去医院拍片子发现撕脱性骨折，做了固定处理前后花了小四千。

小吴开学的时候刚给自己买了一份意外险，花了不到两百块。出了事儿他抱着试一试的心态，按照指引拍了诊断书、缴费发票、检查报告上传到理赔平台，连线下网点都没跑。

你猜怎么着？当天下午审核就过了，除去一百块的免赔额，剩下的三千八百多第二天一早就打到了他的银行卡里。小吴本来还在愁这个月的生活费要超支，这下完全不用跟家里开口要钱，也没耽误养伤的时候买营养补身体。

换做其他类型的保险，不少都需要层层审核，等上个三五天甚至十几天都常见。但意外险的责任界定清晰，不像健康险需要排查既往症，也不需要复杂的责任认定，只要是符合条款约定的意外情况，资料齐全很快就能出结果。

不少意外险现在都开通了线上直赔通道，几千块的小额理赔，根本不需要等，上传完资料几个小时就能到账。就算是额度比较高的理赔，只要资料完整，也不会拖很久。

给大家一个可操作的建议，买意外险的时候优先选支持线上理赔的产品，出险之后第一时间把所有的票据、诊断证明都整理好，拍清晰的照片或者扫描件上传，能大大加快审核速度。

万一真的遇到意外需要花钱，刚掏完腰包垫付，理赔款很快就能补回来，不会给日常的生活开支添负担，这就是意外险理赔快的好处，遇到事儿能立马帮上忙。

四 投保门槛相对宽松

我们在配置保险的时候，经常会遇到卡门槛的情况。比如想买重疾险或者医疗险，保险公司要仔细检查过往病史，高血脂、高血压都有可能被拒保，就算通过了也可能加费，对不少身体有小毛病的朋友不友好。但意外险不一样，大部分意外险的核保条件很宽松，不会对普通疾病设置过多门槛。

对于年龄偏大的中老年人来说，投保门槛宽松这点特别有用。就拿我小区里的王阿姨来说，今年58岁，患有十几年的糖尿病，之前想给自己添一份重疾险，因为血糖控制得不是特别稳定，试了好几个产品都被拒保了。后来王阿姨听说意外险门槛低，抱着试试的心态去咨询，果然顺利投保成功。上个月王阿姨出门买菜的时候，被路边随意停放的电动车蹭倒，摔成了轻微骨裂，住了一周院，最后意外险顺利报销了自费部分的医疗费用，帮王阿姨省了小几千块。

如果你是刚工作的年轻人，身体没什么大问题，但也想试试轻松投保，意外险也能满足。不少年轻人因为经常熬夜加班，体检的时候查出轻微的脂肪肝或者甲状腺结节，买其他保险的时候可能会被要求加费或者除外责任，但意外险完全不会纠结这点，只要你符合年龄要求，基本都能买上，不用反复折腾提交体检报告，也不用花时间等待核保结果，线上填个信息几分钟就能搞定。

就算你之前买其他保险被拒保过，也不影响买意外险。很多朋友有过被重疾险、医疗险拒保的经历，就担心自己买什么保险都通不过，其实意外险不需要担心这个，只要你不是患有特别严重的疾病影响正常生活，基本都能正常参保。比如有个朋友之前因为先天性心脏病被医疗险拒保，他想买一份意外险保障日常出行，顺利通过了核保，现在他每天骑车上下班，心里踏实多了。

给大家一个可操作的建议：如果你的年龄超过50岁，或者身体有慢性病史，买其他保险不顺利的时候，优先考虑配置意外险，先把基础的意外保障搭起来。投保的时候，只需要如实回答健康告知里的问题就好，大部分意外险的健康告知只有几句话，不会问太多复杂的病史，不用太担心被拒保，先把这份基础保障拿到手。

五 保障方案按需定制

咱们日常工作生活，不同人群面临的意外风险不同，自然也就需要不同侧重的保障方案，不用勉强自己选超出经济承受能力的方案，按需搭配就好。

如果是学生群体，大多没有收入来源，平时主要在学校和家里活动，需要侧重意外医疗责任，比如日常跑跳摔倒擦伤、体育课扭伤，这种基础保障就够用。学生党预算普遍不高，一年几十块就能买到不错的基础款，保额不用做太高，满足平时小意外的医疗报销需求就行，不用给自己增加额外负担。比如大学生小王，入学后只花了八十块给自己配了基础款意外险，后来打球不小心崴脚骨折，门诊加换药的两千多块顺利报销了，正好满足自己的需求。

如果是刚入职场的年轻人，平时通勤路上风险比学生时期更高，经常挤地铁骑电动车出门，建议在基础意外医疗之上，适当增加意外身故伤残保额。毕竟年轻人承担着一定的家庭责任，如果真出了问题，也能给家人留一份补偿。刚工作收入不算高，可以选性价比高的消费型方案，每年两三百块，就能把保额做到几十万元，不会给刚起步的生活添压力。我认识一个刚工作两年的小吴，每天骑电动车上班，花三百块配了合适的方案，去年跟非机动车剐蹭受伤，不仅医药费报销了，休养期间的误工补贴也拿到了，正好对应他通勤风险高的需求。

如果是上有老下有小的中年人，承担着主要家庭经济压力，建议把保额做足，同时兼顾意外医疗的报销范围。中年人本身就是家庭的经济支柱，一旦发生意外，整个家庭的收入都会受影响，足够高的保额能保障家庭几年内的生活不被打乱。同时中年人应酬多，出门出差也多，意外医疗可以选覆盖自费药、进口器材的方案，应对一些比较严重的意外情况，避免自费部分花太多积蓄。

如果是退休后的中老年人，年纪大了行动不便，很容易摔倒骨折，建议优先侧重意外医疗，尤其是骨折保障相关的责任，保额不用追求太高，但意外医疗的报销额度和报销比例尽量选高一些的。不少中老年人或多或少都有一些基础病，意外险的投保门槛比较宽松，大部分六十多岁的老人也能正常投保，每年花个两三百块，就能给日常不小心摔倒、磕碰这些常见意外做保障。比如邻居张阿姨今年六十二岁，有高血压，去年冬天在家洗澡滑倒摔骨折，之前买的意外险报销了大部分手术和住院费用，没有给子女添太多负担。

如果是经常出门旅游、自驾出行的朋友，还可以根据出行频次额外搭配短期或者特定出行意外险，比如短途出游买几天的短期保障就够，长期经常出差的，就可以加到主险里面，不用花大价钱买长期固定的，按需调整就好。总之买意外险不用跟风选贵的，就照着自己日常的风险和兜里的预算来，找到适合自己的就对了。

结语

你看，说了这么多，买意外险的五个理由其实都贴合咱们日常过日子的需求：花小钱换高保障、大大小小意外都能蹭上保障、赔起来快、很多人都能买、还能跟着自己情况调方案。不管你是刚上班的学生、上有老下有小的上班族，还是退休在家的长辈，都能挑到符合自己预算和需求的产品，不妨抽点时间给自己和家人都安排上这份踏实的保障。

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