优质的老年人意外险有哪些

引言

想给爸妈或者家里老人选份合适的意外险，但不知道哪种好？会不会踩坑？这恐怕是很多人都纠结的问题。本文会帮你把这件事梳理清楚，给你实实在在的参考。

一. 意外医疗怎么挑？

优先选包含社保范围外用药和项目报销的责任。老年人年纪大了，日常出行容易摔碰扭崴，不少处理意外的进口固定材料、自费消肿止疼药、门诊急救的自费项目都不在社保报销范围内，如果你的意外险只报社保内的费用，到头来很多花费还是得自己掏。就拿去年在小区遛弯踩滑摔跤的张阿姨来说，她之前买的第一款意外险只报社保内，手术用了进口肱骨固定板，一万两千多的费用一分都没报，后来调整了产品，新换的意外险可以报社保外，最后这块费用报了六成多，自己只花了四千多，实实在在减轻了孩子的负担。

尽量挑没有免赔额或者免赔额低的。很多便宜的意外险会设置一两百甚至更高的免赔额，意思是低于免赔额的部分一分不报，老年人碰个瓷蹭个伤，去诊所消毒换药、拍个普通片子，花费可能刚好就在免赔额附近，到头来等于没享受到报销。选零免赔或者免赔额五十块以内的，哪怕几十块的换药费都能报，积少成多也能省不少钱。

报销比例尽量挑高的。同样报社保外费用，有的产品能报八成，有的只能报五成，别小看这百分之三十的差距，真遇到需要花钱的情况，差出来的可能就是大几千。如果预算有限，退一步也要选社保内费用能百分百报销的，至少社保范围内的花费能全覆盖，自己不用额外掏钱。

要挑包含意外门诊和意外住院都能报的。不少老年人摔了之后不用住院，门诊处理一下就能回家养着，有的意外险只报意外住院的费用，门诊的花费不给报，这就很吃亏。好的产品不管是门诊还是住院，只要符合要求都能报，不管是小磕小碰的门诊换药，还是伤筋动骨需要住院手术，都能覆盖到。

别忽略公立特需部的报销责任。如果预算稍微宽松一点，可以选包含公立医院特需部报销的产品，老年人看病不少人想住环境好一点的病房，找更有经验的专家看，特需部的费用普通医疗险不报，好的意外险能覆盖这部分，不用为了省费用硬挤普通病房，老人休养也能舒服一点。就比如之前摔了髋骨的王阿姨，子女想让她住单人特需病房恢复，刚好买的意外险包含特需报销，最后大部分费用都走了保险，子女没太大压力，王阿姨也休养得更好。

二. 高龄投保看什么？

首先看投保年龄上限，不少普通意外险投保上限只到65岁，很多年过七十的长辈想买都不符合条件，找意外险的时候直接先筛投保范围，把支持80岁甚至更高年龄投保的产品挑出来，一步缩小选择范围，省得做无用功。

家住山东济南的周爷爷今年82岁，平时在家闲不住，总爱下楼在小区里侍弄绿化带里自己种的小葱，上个月浇水的时候脚底下踩了青苔滑了一跤，胯骨先着地，直接动不了送了医院。之前家人给他找意外险的时候，就特意留意了投保年龄，不少产品到70岁就不让投了，好不容易挑到支持85岁以下投保的，顺利买上了，这次摔跤刚好符合理赔条件，住院的医疗费按比例报了不少，要是当初没找对符合年龄要求的，这部分费用就得自己全兜着。

其次看续保条件，如果年龄刚到七十出头，身体还算硬朗，尽量挑续保条件宽松的，不需要每年重新做健康告知，到期只要产品还在售就能直接续，避免身体出现小问题之后下一年没法投保。就像杭州的张阿姨，今年73岁，前两年查出来有轻微冠心病，之前买的意外险到期之后，不少产品因为她有基础病不让买，幸好当初买的这款不需要每年重新核保，到期直接续上就行，不用再担心没保障。

第三看有没有针对性的高龄专属保障，比如很多老人容易发生骨折，不少意外险会加骨折津贴或者关节脱位保障，还有护理津贴，这些都是贴合老人实际需求的保障。比如北京的刘奶奶今年76岁，去年在家蹲下来擦地的时候摔了一跤，手腕骨折了，除了报销医药费，还额外拿到了一笔骨折津贴，刚好用来买了康复理疗的疗程，不用自己额外掏钱，这就是专属保障的用处。

最后注意别贪高保额，高龄老人意外身故保额不用买太高，把保额倾斜到意外医疗上更实用，毕竟对于高龄人群来说，摔伤碰伤需要看病的概率远比身故高，把预算花在医疗报销上，比买高额身故保障性价比更高，每年花同样的钱，能拿到更贴合需求的保障。

三. 健康告知要注意！

老年人身体大多带点小毛病，买意外险的时候别嫌健康告知麻烦，随便勾选项，这里面真的藏着很多门道，得一条一条说清楚。

第一个，如实回答就行，问到什么说什么，没问到的不用主动说。很多老人觉得自己有点高血压、糖尿病就得全说出来，其实不是这样。目前国内保险健康告知遵循“询问告知”原则，就是保险公司问了你才说，没问的不用你主动补充。比如保险公司只问了你最近五年有没有住过院，你就只说住院的情况就行，平时吃降压药控制住的高血压没被问到，不用主动说。

第二个，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我身边就有这么个例子，68岁的张阿姨之前有过脑梗，治疗之后恢复得不错，想买一份意外险的时候，健康告知里问到“是否曾被确诊脑血管疾病”，张阿姨觉得都过去好几年了，没什么事，就勾选了“否”。结果去年张阿姨出门买菜摔了一跤，股骨骨折做手术花了三万多，申请理赔的时候，保险公司查到了她之前的脑梗病史，最后因为未如实告知，直接拒赔了，张阿姨后悔也晚了。

第三个，不同意外险对健康要求不一样，要根据自己身体情况挑。身体挺好，没什么大毛病的老人，选择健康告知稍微严格一点的产品就行，这类产品一般价格更便宜，保障也全，性价比不错。如果身上有好几种慢性病，比如高血压、糖尿病都有，那就找健康告知宽松，不问这些常见慢性病的产品，别硬着头皮买健康要求严的，买了也可能赔不了。

第四个，记住：健康告知是针对投保人也就是买保险的老人本人的，不是问子女的健康情况，别搞混了。有些老人看到健康告知里问“直系亲属有没有患什么病”会慌，其实意外险的健康告知一般不会问家属，就算真问到了，也只是核实一下风险，不会因为老人父母之前有过什么病就拒保，不用太紧张。

最后提醒一句，买保险之前把健康告知内容逐条读一遍，拿不准的就问问保险公司或者保险经纪人，别嫌麻烦多问一句，比到理赔的时候出问题强多了。

图片来源：unsplash

四. 保费多久够划算？

老年人买意外险，不需要花大价钱买长期缴费的产品，选一年期交就足够划算。大部分老年人意外险本身就是一年期的保障产品，每年缴一次费，就能享受一整年的意外保障，整体投入不高，还能随时根据老人身体变化调整产品，灵活性很高，适合大多数普通家庭。

给大家说个真实的例子，家住山东济南的陈伯今年67岁，之前听朋友推销说买一份连续交20年的长期意外险更稳，算下来每年要交1200多，交完20年一共要花两万四千多。后来陈伯听了晚辈的建议换成了一年期的意外险，每年只需要交298元，同样覆盖了意外身故伤残责任，还额外加上了老人高发的骨折津贴、救护车费用报销，保障内容比那款长期意外险还要实用。算下来每年能省九百多，十年下来就能省出小一万，把这笔钱留着给老人做营养费、体检费不好吗？

如果是家里预算比较宽松，想给老人锁定长期保障的朋友，也可以选保障五年、十年的定期产品，不用选终身型的意外险。终身意外险的保费要比一年期贵出好几倍，对老年人来说性价比不高，毕竟意外险的保障核心就是意外磕碰、摔倒受伤这些日常风险，一年期产品完全能够覆盖，没必要多花冤枉钱买终身保障。

咱们分不同情况给大家说清楚具体建议：如果是60岁到75岁之间，身体还算硬朗，日常只是出门买菜遛弯，偶尔帮子女带带孩子的老人，每年预算控制在200元到400元之间就够，这个价位就能买到覆盖意外医疗、骨折津贴、意外身故伤残的完整保障，完全能满足日常需求，对普通家庭来说没有什么缴费压力。

如果是75岁以上的高龄老人，因为投保年龄限制，可选产品的价格会稍微高一些，预算控制在500元到800元每年就足够，不用为了追求高保额多交保费，够用就好。如果老人本身已经有了基础的医保，也有子女提前准备好的医疗储备，还可以再适当调低预算，重点把意外医疗的报销额度做足就可以，把钱花在最需要的地方。

还有一点要提醒大家，不管选一年期还是定期，都不要给老人买捆绑了其他无关保障的意外险，很多产品会捆绑上重疾、寿险责任，价格一下子就涨上去了，对老人来说很多捆绑的保障用不上，纯意外险就是最划算的选择，不要花多余的钱买没用的保障。

结语

总结下来，优质的老年人意外险其实不难选：经济基础普通、只覆盖日常出行的老人，选百元级带社保外意外医疗的产品就够用；七八十岁以上高龄老人，优先挑接受高龄投保、续保条件宽松的产品；本身有糖尿病、高血压这类常见慢性病的老人，一定要做好如实健康告知，不用特意选健康要求严苛的产品，选告知宽松的合适产品更省心。只要照着这些方向挑，就能选到适合自家老人的意外险，给长辈日常出行添一份踏实保障。

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