儿童意外险不可叠加吗 小孩意外险咋报销费用的

引言

各位宝爸宝妈，是不是给娃挑意外险的时候，常常会碰到两个疑问：儿童意外险真的不能叠加买吗？如果真的发生意外，小孩意外险又要怎么报销费用呢？今天咱们就一起来聊聊这些问题，把事儿说清楚。

一. 意外医疗能重复报销吗

我直接给你说结论：儿童意外险的意外医疗部分，不能重复报销。

给你举个真实生活里的例子，邻居家5岁的壮壮，平时爱跑爱跳，上周下楼玩的时候踩空摔了，胳膊擦了大口子，还伤到了脚踝，去医院清创、拍片子、开药，前前后后一共花了2400块。壮壮妈妈之前图安心，给孩子买了两份不同的儿童意外险，当时想着多买一份多一份保障，出事了就能多报点，结果去申请报销的时候才知道，两份加起来报销的总额，不会超过你实际花的医疗费。

原来壮壮妈妈第一份意外险报了1800块，剩下还有600块没报的部分，拿着分割单去第二份意外险申请报销，第二份只报了剩下这600块里符合要求的部分，加起来刚好覆盖完实际花费，一分钱都没多报。要是壮壮妈妈想着两份分开报，想拿两份报销款赚点钱，那肯定是行不通的。

为什么会这样呢？其实规则很明确，意外医疗属于费用报销型的保障，不管你买了几份儿童意外险，所有保险加起来报销的总金额，绝对不会超过你实际支付的医疗花费，不会让你靠报销拿到比花费更多的钱。

那是不是说买多份意外医疗完全没用？也不是，给你两个实用建议：如果你的第一份意外险意外医疗额度比较低，比如只有1万块，那可以再选一份意外医疗额度高、免赔额低、报销范围包含社保外用药的，真遇到花费比较高的意外情况，第一份报完之后，剩下符合要求的部分可以走第二份报，能帮你多减轻点负担。如果你已经买了一份意外医疗额度够用、免赔额低、还能报社保外费用的儿童意外险，那就不用再重复买多份意外医疗了，多余的保费不如留着给孩子补充其他保障，性价比更高。

还有个小提示，你去报销的时候，一定要记得保留好所有的医疗票据、缴费清单，第一家报完之后，找保险公司开分割单，拿着分割单再去第二家报销，不要随便把原始票据弄丢，不然会耽误你的报销流程。

图片来源：unsplash

二. 伤残身故能重复赔吗

直接给结论：儿童意外险的伤残和身故责任，是可以重复赔付的。

我给你举个实实在在的例子你就懂了。去年有位宝妈说，她家5岁的男孩浩浩平时爱跑爱跳，之前在两家不同保险公司各买了一份儿童意外险，每份都包含10万的身故责任，还有按伤残等级赔付的伤残责任。后来浩浩在小区玩的时候不小心出了意外，造成了对应等级的伤残，治疗结束之后，这位宝妈拿着伤残鉴定报告分别找了两家保险公司申请理赔，最后两家公司都按照合同约定的比例赔了钱，两份的赔款加起来，不仅覆盖了后续康复的所有费用，还剩下一部分钱留给浩浩做后续的营养补充，帮了这个家很大的忙。

为什么这部分能重复赔？因为人的生命和身体损伤是没法用固定价格衡量的，这类给付型的责任，不适用费用报销的补偿原则，你买了几份，符合理赔条件就能拿到几份的赔款。

那这里要给大家提个必须注意的点，给孩子买意外险的时候，银保监会对未成年身故保额有统一规定，不是你想买多少就能买多少的。所以你不用盲目买多份高保额的身故责任，买超过规定额度部分，最后也拿不到超额赔款，白白多花保费。

给大家说具体的购买建议，如果是给刚出生到10岁的孩子买，身故保额买够规定额度就够，不用多加。如果是10岁以上的孩子，也根据实际需求配置就可以，不用重复买多份高额身故责任。反而是伤残责任可以搭配不同产品做适当叠加，比如一份基础款配一份高意外伤残额度的，孩子日常活动多，万一真的遇到需要长时间康复的伤残情况，多一份赔款就能多一份支撑，应对后续的康复、护理开支会轻松很多。如果你预算比较充足，可以在合理额度内配置两份不冲突的，预算有限，买一份额度够的就完全够用。

三. 社保与商保怎么搭配更优

先给大家说直接能用上的结论：社保是基础打底，儿童意外险做补充，两者搭配起来，能帮咱们省掉大部分意外就医的开支，不用自己掏腰包心疼。

咱们先说第一个搭配逻辑：先找社保报，再找意外险报，这个顺序不能乱。之前有个宝妈跟我讲，她家4岁的宝宝在小区玩被流浪猫抓伤了，去防疫站打疫苗，一共花了1200块，其中有800块是社保范围内的费用。这位宝妈一开始搞反了顺序，先去找意外险报了，结果剩下没报的部分再找社保，社保就没办法再报了，平白多掏了几百块，实在可惜。

反过来如果顺序对，能省多少钱呢？还是拿这个抓伤打疫苗的例子来说，社保能报掉社保范围内费用的60%，也就是800块里报480块，剩下的320块社保范围内费用，加上400块社保外的疫苗费用，一共720块，这部分就可以走儿童意外险的意外医疗来报。只要你买的意外险包含社保外费用，而且免赔额低，大部分都能报下来，自己可能只需要掏几十块甚至不用掏钱。

第二个建议，如果宝宝还没上少儿医保，先赶紧把少儿医保办了。不管你想买多少商业意外险，少儿医保是国家给的基础保障，价格便宜，没有健康要求，哪怕宝宝出生有小问题也能办，这个是一定要先安排上的，没有这个打底，商业意外险报销的时候比例会降不少，很多意外险都要求经过社保报销后，才能按高比例报，如果没走社保，报销比例可能直接降一二十个点，很不划算。

然后说不同情况的搭配方案，如果你家每月能腾出来的预算不多，那就只办少儿医保+一份低免赔、低价格的意外险就行，不用买贵的，一年百十来块的就够，意外医疗额度够三五万，覆盖日常磕碰、猫抓狗咬、摔跌伤这些常见情况就够用。

如果预算相对宽松，除了少儿医保基础款意外险，还可以再多加一份高额度的意外伤残身故保障，万一真的遇到比较严重的情况，多的这份保障能给孩子后续的康复、护理多一笔钱支撑，也不会一下子把家里的积蓄掏空。咱们普通家庭按这个思路搭配，既能把保障做足，也不会花冤枉钱。

四. 三岁宝宝如何挑选实惠款

三岁宝宝正是刚学会跑跳、精力无限的时候，家长们会发现出门遛娃娃一天都坐不住，爬滑梯、踩台阶、追着小朋友跑，一刻不停歇，摔个跟头蹭破皮、被路边猫猫狗狗抓伤、跑太快撞到桌角磕流血都是常有的事儿。针对这个年龄段的孩子，挑选实惠款，不用追求太复杂的保障，重点就抓两个点：核心保障够用，价格合适。

第一点优先看意外医疗保障额度。三岁孩子大多数都会去社区托班或者亲子班，白天在外和小朋友玩闹比在家更容易出意外，所以意外医疗的额度建议至少不低于1万元，经济预算宽松一点也可以选到2万到3万左右，这个额度足够覆盖绝大多数孩子常见意外的医疗花费，比如意外磕碰缝针、烫伤换药、骨折打石膏、接种狂犬疫苗这些。

第二点要看免赔额和报销比例。很多家长买的时候会忽略免赔额，其实免赔额越低，咱们能拿到的报销越多。实惠款一般可以选0免赔或者100块免赔额的，尽量别选太高免赔额的，不然几百块的小额意外医疗费用都达不到理赔门槛，等于这个保障就白买了。报销比例也要选高一些的，最好是医保范围内能报销到80%及以上，不少好一点的产品已经做到了100%报销，这就很划算。

第三点要看保障责任里有没有包含自费项目。像孩子被猫狗抓伤后打的进口狂犬疫苗、意外骨折用的进口钢钉，这些都属于自费项目，如果意外险能够报销自费药、进口耗材，就能帮咱们省不少钱，别小看这笔开销，一针进口疫苗加材料费可能就要小一千，能报销的话，比那些只能报医保内的实惠很多。

从价格上来说，三岁宝宝买一年期的实惠款，一年只要一两百块就能买到不错的保障，不需要买长期返还型的，返还型意外险价格贵，保障针对性还不强，对三岁孩子来说不实用。如果预算确实有限，一百块以内也能买到基础保障，只是额度会相对低一点，适合只是想给孩子加个基础保障的家庭。总的来说，这个年龄段就买一年期的消费型儿童意外险，选对核心保障，每年花一杯奶茶钱就能搞定，性价比很高。

结语

现在回到开头的问题，儿童意外险能不能叠加？答案得拆开看：意外医疗费用不能叠加报，最多报完实际花的钱就行，买多了也没用；身故和伤残责任是可以叠加赔的，买了多份就能一起拿。小孩意外险报销的话，记得先留好所有就医票据，先走社保报销，再拿着剩下的票据找商业意外险报剩下的部分就可以。不同情况买法也不一样：如果是爱跑跳的低龄小朋友，优先选免赔额低、意外医疗额度够的实惠款，不用多买重复的意外医疗责任；要是想给孩子加一层身故伤残保障，可以多买一份，这样真出事了能多赔。

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