湖北短期意外险是什么 意外险有二次报销吗

引言

有没有湖北的朋友想问，湖北短期意外险到底是什么？意外险能不能进行二次报销呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 湖北短期意外保啥？

保障期限一般在一年及一年以内，针对短期出行、临时活动或者刚入职找不到固定单位保障的朋友都能用。日常常见的意外场景，比如走路崴脚、骑车刮蹭、做饭被烫伤这类突发非本意的意外情况，都在保障范围内。

像家住武汉武昌的小陈，上周周末约朋友去东湖绿道骑行，不小心撞到路边石墩摔下来，胳膊擦伤缝了五针，拍片子加换药总共花了两千多。他买的就是短期意外险，社保报完剩下的一千二百多，全都走意外险报了，一分钱没额外花。这个就是典型的意外医疗保障，是湖北短期意外险最实用的部分。

除了日常小意外的医疗报销，湖北短期意外险还保意外导致的身残或者身故。如果意外造成比较严重的伤残，会按照伤残等级比例赔付保额，如果更不幸发生意外身故，直接赔付全额保额给到受益人。比如黄冈的小李，骑电动车下班被路边倒下的树枝砸伤腿，造成八级伤残，保险公司按照合同约定赔了保额的30%，这笔钱用来覆盖他康复期间不能上班的收入损失和后续的康复治疗费用，帮他家里减轻了不少负担。

不同责任侧重点不一样，有的侧重日常出行意外，有的针对特定活动，比如有人参加湖北本地的短期户外徒步、漂流这类活动，就可以买对应活动期限的短期意外险，专门保障活动期间的意外风险。还有刚到湖北找工作的朋友，暂时没找到单位买社保，先买一份一年期的短期意外险过渡，比一直裸奔要稳妥得多。

买的时候得看好保障范围，注意把意外医疗额度买够，尤其是经常出门的朋友，意外医疗额度尽量不低于一万，这样小意外住院门诊基本都能覆盖。如果是经常开车出差的朋友，额外加一点交通意外额外赔付责任，保障更充足，价格也不会贵太多，整体来说灵活性很高，适合各种临时需要保障的朋友。

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二. 报销能报两次吗？

我直接给你说结论：不能重复报销全额费用，但是符合规则的话，可以报第一次报销没覆盖到的剩余部分，这就是大家说的“二次报销”，具体怎么算，我给你举个实际例子说清楚。

宜昌的陈阿姨去年买菜的时候被电动车刮倒，摔成了小腿粉碎性骨折，总共花了3.2万的医疗费。陈阿姨自己有职工医保，先在医保报了1.4万，剩下的1.8万全是需要自己掏的自费部分。刚好陈阿姨女儿之前给她买了两份湖北的短期意外险，两份都带意外医疗责任，她一开始以为两份都能全额报，能把1.8万全报了，结果去申请理赔才发现，两份加起来也只报了1.8万的剩余自费部分，并没有拿到两份的全额赔款。

为什么会这样？因为意外医疗报销遵循的是损失补偿原则，不管你买了多少份意外险，最终报销的总钱，不会超过你实际自己掏的医疗费。比如你花了一万，社保报了四千，剩下六千，那不管你买几份意外险，最多就能报六千，不可能报出一万二让你赚钱，这个规则所有意外险都遵守，湖北的短期意外险也不例外。

那什么情况下能走“二次报销”呢？如果你已经通过社保、单位的补充医疗、或者第一份意外险报了一部分，剩下没报完的自费部分，就可以走第二份有意外医疗责任的保险做二次报销。比如刚才说的陈阿姨，第一份意外险的意外医疗额度只有1万，报完剩下还有8千没报，第二份意外险就能接着把这8千报了，这就是实实在在能用到的二次报销，能帮你把大部分自费钱都覆盖掉，不会让自己掏太多。

给你两个可操作的建议，第一，如果你已经有一份不错的单位补充医疗，想买湖北短期意外险，不用重复买多份高额度意外医疗，把预算省下来提高身故残疾的保额就好。第二，如果你只有基础社保，没有其他补充医疗，可以考虑买一份带不限社保内外用药的湖北短期意外险，要是有之前没报完的意外医疗费用，也能顺利做二次报销，不用卡在自费药这里赔不到钱。另外报销的时候一定要留存好所有的票据，第一次报销之后，找医院或者保险公司开分割单，带着分割单去做第二次报销就可以顺利理赔了。

三. 不同人群怎么选？

在校学生群体，日常主要是校园活动、放假出行，发生磕碰擦伤、交通意外的概率比较高，这类人群预算不多，保障需求也比较简单，直接选保一年的湖北短期意外险就行。就拿武汉某高校的大二学生小周来说，放假跟同学去武当山游玩，下山的时候没站稳崴了脚，还磕破了小腿缝了五针，总共花了三千多医药费，他之前买的短期意外险一年只花了几十块，最后社保报完剩下的自费部分，全部通过意外险报了，相当于没花多少钱就解决了问题。所以学生不管是大中小学生，选的时候优先挑意外医疗额度够一万以上、不限社保外用药的就行，不用追求高保额浪费钱，每年保费控制在一百块以内完全够用。

刚步入社会的职场新人，手里存款不多，平时上下班挤地铁公交，偶尔需要出去跑业务，意外风险比学生高不少，选湖北短期意外险的时候，直接把意外身故伤残保额调到五十万，意外医疗额度留两万以上就够，不用加太多杂七杂八的责任，整体保费也不会超过两百块一年。这个阶段主要是覆盖基础风险，不会给每月的房租生活费添负担，真出了意外也能帮着承担医药费，不用伸手跟家里要钱。

工作五到十年的中年职场人，上有老下有小，是家庭的主要收入来源，经常加班熬夜，还经常开车或者坐高铁出差，除了基础的意外医疗，一定要加上猝死责任，还要加上交通意外额外赔付的责任。就像宜昌做建材销售的陈哥，今年四十岁，每个月有大半时间在外面跑客户，去年冬天赶高速去谈单，跟对面车刮擦，肋骨断了两根住了半个月院，他买的短期意外险就带交通额外赔付，最后除了报销两万多的医药费，还拿到了一笔伤残补偿，刚好覆盖了他歇业三个月的收入损失，没影响孩子交学费和老人的体检费。这个群体建议把总保额提到一百万，交通额外赔付至少跟总保额持平，保费一般也就三百块上下，性价比很高。

退休之后的老年群体，年纪大了手脚不灵活，在家摔绊倒、出门遛弯滑倒的概率很高，大部分老人本身有基础病，买不了别的高保额险种，湖北短期意外险对健康要求宽松，很多时候只要不是完全不能自理都能买，所以一定要优先挑意外医疗额度高的，最好意外医疗额度在五万以上，而且能报社保外自费药的，不用太在意身故伤残的保额。比如荆州的张阿姨，今年六十二岁，去年冬天在家擦窗户踩滑摔了，股骨骨折要做手术，用到了进口的固定材料，花了八万多，社保只报了三万，剩下五万多刚好通过买的短期意外险报了九成，减轻了子女的经济压力。老人买这类产品，保费一般两三百块一年，对普通家庭来说压力不大。

平时经常外出骑行、登山、露营这类业余活动的爱好者，不管你是什么年龄什么职业，买湖北短期意外险的时候，一定要看清楚免责条款里面，有没有把你常玩的运动列进去，很多普通短期意外险会把高风险运动排除在外，如果是常玩这类运动，一定要选包含对应运动保障的产品，不要怕多花几十块，真出事了才能拿到赔付，别买了之后才发现不赔，白白花了冤枉钱。

四. 买前注意哪些坑？

第一个坑就是健康告知乱瞎填，不少人觉得意外险嘛，不就是保意外，健康状况随便写两句就行，其实大错特错。黄石的老刘去年摔了腿去理赔，保险公司一查发现他投保前就有多年高血压，投保的时候健康告知栏问有没有既往慢性病，他怕过不了就干脆勾了“无”，最后直接被拒赔，白花了几年保费，还落了个理赔纠纷。给你说，意外险的健康告知虽然比重疾险宽松，但一定要如实答，问到的就说，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒。

第二个坑就是混淆“意外”的定义，不少人觉得只要我身体出问题了就算意外，其实不是的。比如咸宁的小吴，自己本身有腰突，某天弯腰捡东西闪了腰，觉得这算意外，买了意外险就能报，结果理赔的时候才发现，这种是自身旧疾诱发的问题，不算意外险保障的“外来的、突发的、非疾病的”意外，根本赔不了。买之前一定要翻条款，看清楚约定的意外范围，别想当然瞎买。

第三个坑就是意外医疗只看保额不看报销范围。荆州的小陈之前图便宜买了一款意外险，看着意外医疗额度有五万，保费才几十块，他觉得捡着便宜了，结果骑车摔了擦伤，用了不少进口的消毒和缝合材料，最后理赔才发现，这款只报社保范围内的费用，自费的进口材料一分都报不了，最后自己掏了小两千。建议你不管选哪款，优先挑能报社保外用药的，哪怕额度少个一万两万，真出事的时候实用性比只保社保内的强太多。

第四个坑就是一堆捆绑责任卖贵价，不少平台会把意外险和重疾、寿险绑在一起卖，说一套打包更划算，其实算下来单买价格更便宜，捆绑的很多责任你根本用不上。比如黄冈的小郑，之前听销售推荐，买了一份捆绑的长期意外险，一年交两千多，交二十年，里面捆绑了终身寿险责任，他本来只是想补个短期的意外保障，最后多花了好多冤枉钱，想退还要扣不少手续费。如果你只是想买短期意外险，就买纯保障的就行，别要多余的捆绑责任，花冤枉钱。

第五个坑就是不看免责条款，很多人买完只看保什么，不看什么不保，真出事才发现刚好踩在免责里。比如宜昌的小孙，喜欢周末去玩户外攀岩，摔了之后申请理赔，才发现条款里明确把高风险运动列在了免责里，根本赔不了。你要是平时有业余运动爱好，一定要提前翻免责条款，确认你常做的运动不在免责范围内，再下手买。

结语

现在给大家总结清楚标题的两个问题哦：湖北短期意外险就是保障湖北地区小伙伴突发意外带来的身故、残疾、医疗费用损失的短期险种，保障期限大多是一年，适合各类人群临时或者长期配置。至于二次报销，它没法对已经报销过的医疗费用重复全额报销，但如果社保报完还有没覆盖的自费部分，符合条款要求的话，可以用意外险的意外医疗责任接着报销剩下部分，相当于大家常说的“二次报销”啦。大家可以根据自己的年龄、经济情况选对应产品，诚实做健康告知，保管好理赔材料，就能安心享受保障啦。

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