星相守2号计划一和计划二区别，选错白花钱（买前必看）

这几年买百万医疗险，愁的不再是"有没有得选"，而是"选哪个"。就说星相守2号，这款保证续保20年的产品，计划一、计划二两档，免赔额还有0元、1万元两种选法——很多朋友光是把这几样怎么组合搞明白，就看了半天，最后还是跑来问我怎么选。

这篇把区别一项一项摆出来比，每项给个结论，最后再给挑选思路。买前看一遍，选错的概率小很多。

一、星相守2号的"版本"，其实是两个选择

先纠正一个常见理解：星相守2号没有"版本一""版本二"这种独立产品，你要选的其实是两件事——计划一还是计划二，免赔额1万还是0元。前者管保障档位，后者管报销门槛。

这两件事怎么选，没有标准答案，看完下面的对比你就会发现，答案在每个人自己的就医习惯和预算里。

二、星相守2号计划一评测：保什么、多少钱

先看计划一。

保障方面：一般住院医疗200万/年、轻中症住院医疗200万/年、重大疾病住院医疗400万/年且本身0免赔；住院外购药械无清单限制，医生开方、院外购买符合合同要求就能报；恶性肿瘤院外特药责任覆盖特药和Car-T，符合要求的费用按规则赔付。

就医方面：二级及以上公立医院普通部为主，确诊重疾住院可扩展到特需部、国际部。

价格方面：以30岁、有社保、1万免赔额、仅必选责任测算，首年184元左右/年，在同类保证续保20年的产品里属于比较低的档位。

结论：计划一走的是"普通部够用"的路线，重疾时能上特需，日常住院不追求高档病房，它就够。

三、星相守2号计划二贵出来的钱，买到了什么

同样是30岁、有社保、1万免赔额、仅必选责任，计划二首年1095元左右/年，差价买了三样东西：

一是特需医疗放开：不只重疾，大病小病住院都能进特需部，不用挤普通部。

二是日常保额翻倍：一般住院医疗和轻中症住院医疗都升到400万/年。

三是就医服务跟着升级：住院垫付、重疾绿通等实用服务，配合特需就医用起来更顺。

所以别光看计划二贵出数倍，这钱没有白花，每一分都落在就医范围和保额上。预算足、就医讲究的人，它值；预算紧的，也不必硬上。

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四、星相守2号计划一0免赔，多花的钱值不值

再来看免赔额。

选1万元免赔，保费最低，但住院费用要自己先自付1万，责任内费用才能报；选0元免赔，保费约为1万免赔的2.25倍，但自付两三千元的普通住院，经社保结算后责任内费用直接按100%赔付。

值不值，看住院频率：身体不错、一年到头不住院的，1万免赔更划算，还有递减和体检抵扣帮你慢慢降门槛；家里老人孩子小额住院多的，0免赔每次都用得上，这钱不白花。

犹豫的时候可以这样想：1万免赔是给"大概率用不上"准备的省钱方案，0免赔是给"说不好哪天用"准备的省心方案。

注意：免赔额一经选定，保证续保期间内不可变更——这道题没有后悔药，选前把未来20年的就医频率想清楚。

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五、写在最后：按需求对号入座，选对不选贵

对比看完，给几条挑选思路：

看重保费便宜、基础保障扎实——选计划一加1万免赔，星相守2号计划一评测下来，这个组合是性价比最高的一档。

看重就医体验、不想挤普通部——选计划二，特需医疗直接放开。

小额住院想报得到——加选计划一0免赔，保费上浮但每次住院都用得上。

给全家一起配——计划选定后还能享家庭单折扣，2人95折、3人9折、4人及以上85折，免赔额全家共用。

顺带说个背景：在慧择保险网的百万医疗险横评里，星相守2号被归入第一梯队，理由就是保证续保20年加外购药械不限清单这两项——这次对比的两个计划，都建立在这个底子上，选哪个都不差。

最后提醒：选计划只是第二步，健康告知才是能不能顺利理赔的第一步。投保前把体况如实跟顾问讲清楚，拿不准的做智能核保或人工核保，比什么攻略都管用。我真心觉得，先把自己的就医习惯和预算理清楚，再来对号入座，选哪个都不会差~

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本文涉及内容以保险合同、当前投保页面和电子保单为准。

投保时请按实际情况如实填写健康告知。

本文参考了复星联合优选二号长期住院医疗保险（费率可调）（互联网）的宣传文件，包括《人身投保提示书》、《复星联合优选二号长期住院医疗保险（费率可调）（互联网）免责条款》、《投保须知书》、《复星联合附加优选一号长期门急诊医疗保险（互联网）产品说明书》、《自动续保须知》等；保险条款包括《复星联合优选二号长期住院医疗保险（费率可调）（互联网）条款》、《复星联合附加优选一号长期门急诊医疗保险（互联网）条款》等。承保公司：复星联合健康保险股份有限公司。