星相守2号优缺点分析，买前必看这8个问题

最近后台问星相守2号的朋友不少。市面上保证续保20年的百万医疗险不算多，还能选0免赔的更少，星相守2号正好占了两样。它由复星联合健康承保，互联网专属，全国都能投。

不过，产品好不好，不能只听一句口号。关于星相守2号，大家问得最多的8个问题是：

1.星相守2号优缺点分析，结论是什么？

2.星相守2号的优点真有那么好吗？

3.星相守2号的缺点，会不会劝退你？

4.90天等待期影响大吗？

5.20年保证续保靠不靠谱？

6.保费会不会中途上涨？

7.哪些人买完容易纠结？

8.值不值得买，按什么判断？

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一、星相守2号优缺点分析

这款产品优缺点都很鲜明——优点是20年保证续保、真0免赔、外购药械无清单限制；缺点是等待期90天、计划和免赔额一经选定不可变更、费率可调。

二、星相守2号的优点，凭什么值得考虑

优点不是吹出来的，每一项都有条款依据。

先把20年保证续保说透：它白纸黑字写进条款，保证续保期间内续保不重新审核健康状况、不设等待期，理赔过、产品停售，照样能续。很多一年期产品喊得热闹，条款里"非保证续保"四个字才是关键。

再看真0免赔：一般住院医疗和轻中症住院医疗共用免赔额，0元或1万元自选。选0元，责任内住院费用经社保结算后100%赔付——自付两三千元的普通住院也能拿到理赔，而不是卡在理赔线下干瞪眼。要当心的是，市面上有"伪0免赔"：号称0免赔，1万元以内只报一部分。星相守2号是白纸黑字的真0免赔，真给，不是嘴上说说。

最后是外购药械：住院期间外购药品及医疗器械无清单限制，凭专科医师处方院外购买、满足条款条件即按100%赔付。医院没药、院外买药的钱，主险就直接管，不靠附加。

三、星相守2号的缺点，会不会劝退你

缺点有，但算不上致命，买不买你自己判断。

第一条短板，等待期90天：比市面上常见的30天要长，等待期内确诊合同约定的重疾，合同终止、退还保费。这90天里保障还未生效，属于空窗期。

第二条，计划和免赔额不可变更：首次选定后，保证续保期间内不能更改。中途想升级特需、想改免赔额，都不行，只能等到期后再说。

第三条，费率可调：保费不是一成不变的，但调整有规则上限，且对全体被保险人统一执行，不会单独盯着你涨价。

第四条，可选责任要加钱：特药、重疾津贴等不在主险里，想要就得加钱选。

这些缺点，没有一条是藏着的——都写在条款和投保须知里。缺点不吓人，不知道缺点才吓人。

等待期90天，是它和多数同类差距最明显的一处。如果你正在纠结要不要换掉旧保单，别急着退旧的——先算好衔接时间，别让保障出现空档。

20年保证续保靠不靠谱？看两点：一是"保证"两个字写在条款里，不是宣传页上；二是期间内保险公司不能因为你理赔过、健康变差就拒绝续保。这两点都在，就靠谱。要注意的是，保证续保期间届满后，续保规则以条款约定为准，投保时看清楚这一条。

四、星相守2号保险优缺点有哪些，一张清单对照

保费会不会中途上涨？费率可调是实话，但规矩白纸黑字：调整有上限，且一调就是全体被保险人统一调。把它当成"保费可能有小幅变化"来预期，而不是"随时可能大涨"，心态就顺了。

哪些人买完容易纠结？三种情况：一是选了0免赔又觉得保费贵的——0免赔的价格约为1万免赔的2.25倍，预算紧的可以选1万免赔，靠免赔额递减和体检费抵扣把门槛降下来；二是想中途换计划的——一经选定就不能改，选时就要想长远；三是体况有异常又没如实告知的——理赔时容易扯皮，这一条千万别犯。

星相守2号保险优缺点有哪些？一张清单对照：

优点三条：20年保证续保写进条款；真0免赔，小额住院也赔；住院外购药械无清单限制。

缺点五条：等待期90天；计划与免赔额保证续保期间内不可变更；费率可调；可选责任需加钱；无理赔优惠仅限单人投保，家庭单不适用。

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五、星相守2号的优缺点，怎么权衡才不纠结

最后，值不值得买，按三步判断：第一步看需求，小额住院想报销的，0免赔正合适；第二步看预算，0免赔和可选责任都会抬高保费，先算总账再选；第三步看体况，健康告知问什么答什么，有异常走智能核保，部分情形还能走人工核保。

写在最后。星相守2号的优缺点，怎么权衡才不纠结？把优缺点放在一起看就清楚了——20年保证续保管长期稳得住，真0免赔管小额住院报得到，外购药械管大病用药兜得住；等待期90天、计划一经选定不可变更、费率可调，是你要提前接受的三个条件。世界上没有十全十美的百万医疗险，只有适不适合你的。

不过也要提醒一句：以上分析基于当前条款和费率规则，具体以投保页面展示为准。如果对上述任何一个问题还有疑问，或者想按自己的健康状况、预算定制方案，可以预约顾问一对一咨询。我的看法很直接：这8个问题过一遍，值不值得买，你心里就有数了~

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本文涉及内容以保险合同、当前投保页面和电子保单为准。

投保时请按实际情况如实填写健康告知。

本文参考了复星联合优选二号长期住院医疗保险（费率可调）（互联网）的宣传文件，包括《自动续保须知》、《复星联合优选二号长期住院医疗保险（费率可调）（互联网）产品说明书》、《投保须知书》、《复星联合优选二号长期住院医疗保险（费率可调）（互联网）免责条款》、《人身投保提示书》等；保险条款包括《复星联合优选二号长期住院医疗保险（费率可调）（互联网）条款》、《复星联合附加优选一号长期门急诊医疗保险（互联网）条款》等。承保公司：复星联合健康保险股份有限公司。