儿童疾病意外险怎么买 儿童意外险报销吗

引言

家里娃动不动就跑跳磕碰，闹不好还要去医院花不少钱，不少家长都犯愁：儿童疾病意外险到底该怎么买？出事之后到底能不能报销？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外与疾病到底保什么

很多家长带娃的时候都有过这种经历：周末带孩子去游乐园玩，孩子跑着跑着没站稳，摔在路边的石阶上磕破了膝盖，去医院缝了两针花了小一千，这种算不算意外险保障范围？当然算，这是典型的意外伤害，属于意外险的常规保障范围。

还有家长问，孩子在幼儿园染上了流感，发高烧住院住了一周，花了大几千治疗费，这个算不算呢？这就不一定了，得看你买的险种类型。很多家长容易把意外险和疾病险混在一起，其实大部分纯意外险只保外来的、突发的、非疾病的意外事故，流感本身属于疾病，如果只买了纯意外险，这种情况是不赔的。

那有没有既保意外又保儿童常见疾病的这类险种呢？确实有很多保险公司推出了儿童综合疾病意外险，把部分常见疾病责任也加进了保障里。比如孩子得了麻疹、水痘、手足口这些儿童易传染的疾病，住院治疗产生的费用，就可以按照约定进行报销。前段时间广州的张妈妈就遇到了这种情况：她家3岁的儿子上早教班的时候被其他小朋友传染了手足口，住院一周加上后续护理复查，一共花了8000多，因为买的意外险加了疾病责任，社保报完之后，剩下的符合条件的费用又报销了60%左右，大大减轻了家庭负担，这就是加了疾病责任的儿童意外险的用处。

那是不是所有疾病都能保？当然不是，银保监会对未成年人身故保额有规定，疾病责任也只限定条款里明确列出来的内容，比如常见的传染病、部分儿童高发疾病，先天性疾病、已经确诊的慢性病肯定是不赔的，投保的时候一定要看清楚条款里列明的保障疾病范围，不要糊里糊涂就投保。

给大家一个可操作的判断方法：你就先想想你最担心孩子哪方面出问题，如果平时就怕孩子磕着碰着摔着，也怕孩子传染上流行病住院花钱，那就直接选包含疾病医疗责任的儿童意外险。如果你已经给孩子买了单独的医疗险和重疾险，那选一份高保额的纯意外险补充意外医疗就够了，不用重复买带疾病责任的，能省一点保费。

二. 不同年龄段怎么挑重点

0-3岁的小宝宝，刚学会爬、学走路，每天晃悠悠探索家里，一不小心就会磕到桌角、打翻热水杯烫伤，还总喜欢把小物件往嘴里塞，容易出现误食或者呛咳的意外情况，大多需要去门诊处理，所以挑的时候优先把意外医疗的额度做高。这个年龄段的孩子也容易得常见的呼吸道、消化道疾病，如果想兼顾小病保障，可以选包含意外门诊责任的产品，额度不用贪多，够覆盖日常小额意外门诊花费就行。毕竟这个阶段孩子大多在家长视线范围内活动，很少发生严重的意外身故伤残情况，不用盲目追求高身故保额，把预算放在能经常用到的医疗责任上更划算。

4-12岁的学龄儿童，开始上幼儿园、小学，每天自己跑跳玩耍，参加体育课、户外活动的次数变多，打闹摔伤、运动扭伤的概率上升，而且这个年龄段孩子容易被猫抓狗咬，需要打疫苗，这部分属于意外医疗责任，挑产品的时候要注意，确认是否覆盖自费疫苗的报销，选能报社保外用药的产品更实用。另外孩子这个时候开始参加集体活动，外出春游、研学的机会变多，可以额外关注一下有没有意外住院津贴，要是真的因为意外需要住院几天，津贴能补贴家长陪护的误工费或者住院的伙食费，实用性很强。之前广州有个三年级小朋友，课间和同学追跑摔掉了半颗门牙，家长选的意外险刚好能报后续正畸和补牙的部分费用，省下了大几千自费开支，这就是选对符合年龄段需求产品的好处。

13-18岁的青少年，开始骑自行车上下学，参加更高强度的体育活动，比如篮球、足球这类对抗性运动，发生意外骨折、关节损伤的概率不低，而且这个年龄段的意外保额可以适当提上去，只要符合监管要求就行。这个阶段孩子自主活动变多，家长没办法时时刻刻盯着，除了意外医疗，也可以适当关注意外伤残责任，万一真的出现比较严重的意外情况，伤残赔付金可以用来覆盖后续康复、护理的开支。

不同经济条件的家庭，这个年龄段选品也不一样。如果是预算充足的家庭，可以在基础意外医疗之外，加上一份额度更高的综合意外，兼顾门诊和住院责任，给孩子更全的保障。如果是预算偏紧张的普通家庭，优先把最实用的意外医疗做够，满足日常磕碰、打疫苗的报销需求就可以，不用强行追求高额度的其他责任，把钱花在刚需上就好。

如果孩子本身有先天的肢体协调问题，或者本身有旧疾，行动比普通孩子更容易摔倒磕碰，挑产品的时候要仔细看投保要求，符合健康告知要求再投保，优先选健康告知宽松、对既往活动能力限制少的产品，避免后续理赔出问题。

三. 报销比例和门槛有哪些

先给你说最实在的，咱们给娃买这类保险，首先要盯紧免赔额，这就是咱们说的报销门槛。

什么意思呢？举个身边真实例子，张姐家5岁的儿子淘淘，上周在小区滑滑梯摔破了膝盖，去社区医院清创缝针加换药，前前后后一共花了1100块。张姐当时图便宜选了一款免赔额500块的意外险，那报销的时候就得先刨掉这500，剩下的600才按比例报。要是换一款免赔额100块的，刨掉100之后，剩下1000块都能按比例算，最后拿到手的钱会多不少。给你直接提建议：给孩子买，优先选免赔额低的，最好是100块以内的，毕竟孩子平时磕磕碰碰大多是几百块的小花费，门槛越低，能拿到报销的概率越高。

再来说报销比例，不是所有花费都能100%报，这里分两种情况，一种是经过社保报销之后的，一种是没经过社保的。咱们直接给结论，选那种社保报完之后，剩余合理费用能报到90%以上的，要是能做到100%报销当然更好；没经过社保报销的话，一般比例会降到60%到80%，这个是行业常规情况，你碰到说没经社保也给你报90%以上的，多留个心眼看条款。

还是拿淘淘的事儿说，要是张姐买的这款，社保报完之后剩余部分报90%，免赔额100块，咱们算一算：总花费1100，社保报了400，剩下700，刨掉100免赔，剩下600，600乘90%就是540，最后自己只花160块，是不是很划算？要是换一款，免赔额500，报销比例70%，那就是700刨掉500剩200，200乘70%只报140，自己要花560，差了快400块，这差别还是挺大的。

还有一点要注意，报销范围有没有限制社保外用药。很多便宜的意外险，只报社保范围内的花费，要是孩子受伤需要用进口的麻药、美容缝合线，这些大多不在社保范围内，就报不了。我身边有个真实例子，邻居家小姑娘跑着玩儿摔了脸，伤口在额头，医生说用美容线不容易留疤，一针进口线就要小一千，当时邻居买的意外险只报社保内，这一千多就全得自己掏。所以给你提建议，如果预算够，一定要选能报社保外用药的，虽然每年多花几十块，但真用到的时候能省不少钱，还能给孩子选更好的治疗方案，不用因为钱纠结。

最后还要提醒一句，报销有额度上限，不管比例多高、门槛多低，超出年度报销额度的部分，保险公司是不赔的。给孩子买的时候，意外医疗的报销额度不用追求太高，一般选2万到5万就够应付日常的磕碰、摔伤这些小意外了，普通家庭这个额度完全够用，不用多花钱买十几万的额度，大部分情况都用不上。

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四. 预算有限如何搭配方案

每年几百元就可以配齐基础保障，不用硬挤预算买贵的，先保障够用再慢慢补就行。咱们先把优先级排好，先抓最刚需的意外医疗部分，再考虑其他内容，别反过来买一堆没用的责任占预算。

家住县城的单亲妈妈小张，每个月扣除房贷和孩子奶粉钱，能挪出来买保险的钱只有五百块出头，就是典型的预算有限情况。这种情况不用硬凑保额很高的终身型产品，先把一年期的意外险配好就行，一年一两百块，就能拿到几万的意外医疗额度，完全能覆盖孩子日常跑跳磕碰、擦伤扭伤的门诊和住院花费。

先挑带社保内用药报销的，要是预算能挤出来几十块，可以再加上社保外自费药报销的责任，哪怕额度不用太高，有一两万也能帮你分担不少意外受伤后买进口药、止疼药的开销，不至于遇到点小事还要自己掏大几百上千。别贪那些带分红、带返还的意外险，这类产品价格贵，实际给到的意外保障额度还很低，完全不适合预算有限的家庭。

如果孩子已经参加了当地的少儿居民医保，那搭配意外险的时候，直接选能衔接社保报销的产品就行。大部分这类产品，社保报销完之后，剩下符合要求的花费能报到八九成，免赔额大多也就一百块，碰到孩子摔破缝针、被猫狗抓伤打疫苗这类常见情况，自己花不了多少钱就能搞定。

要是还有剩余预算，可以再加一份一年期的普通住院医疗，价格也就两三百块，能补充一点疾病住院的花费，这样加起来全年总保费也就在五百块左右，刚好贴合小张的预算，也把孩子意外和常见疾病住院的基础保障都覆盖到了。等之后家庭收入涨了，再慢慢加购其他长期保障就可以，不用一开始就给自己太大经济压力。

五. 投保时注意哪些健康告知

如实告一定不能少，别抱着侥幸心理隐瞒，不然到理赔的时候很容易出问题。别听别人说“小毛病不用讲”，真出事吃亏的是自己，咱们买保险就是买个踏实，该说的都说清楚才放心。

问啥答啥就可以，没问到的不用主动说。比如只问了最近一年有没有住院，那孩子几年前得过普通幼儿急疹，早就完全好了，也没留下后遗症，这个就不用特意提。不用把孩子出生时候打的每一次疫苗轻微反应，或者偶尔一次小感冒都一股脑说出来，给自己添不必要的麻烦。

拿不准的情况该怎么办？最好提前准备好孩子的复查报告。就像王先生家的孩子，之前得过肺炎，住了一周院出院之后，复查胸片完全正常，没有留下任何肺部阴影或者慢性支气管炎的问题。投保的时候健康问到“两年内有没有住院史”，他就直接把康复记录和出院小结一起附上了，核保很快就通过了，后续也不会有纠纷。

如果孩子有长期的小问题，比如过敏性鼻炎，或者经常出湿疹，只要规律用药控制得不错，也不用害怕，按照实际情况说清楚就行。很多儿童意外险的健康告知本身就比较宽松，不会因为常见的儿童小毛病就拒保，反而你隐瞒了，后续万一理赔的时候被查到，哪怕理赔的问题和这个旧病没关系，也可能被拒赔，太不划算。

还有一点要记住，别替代理人隐瞒信息。有些代理人为了能快速出单，跟你说“这个不用说，说了反而通不过”，你可千万别听。必须自己对告知内容负责，签字之前一定要逐条看清楚，每一条都确认自己说的是真的，再签字确认。别图一时方便，给后续埋下隐患，毕竟咱们买保险就是为了万一出事能用上，千万别在告知这一步掉链子。

结语

看到这儿，你肯定明白标题那两个问题的答案了：买儿童疾病意外险，就跟着孩子的年龄和你的预算走，0到3岁重点盯意外医疗的额度，3岁后记得关注意外保额限制，如实做好健康告知就不会踩大坑。至于儿童意外险能不能报销？只要是符合条款约定的意外相关医疗花费，去掉免赔额之后都能按比例报，哪怕是小额门诊花费，选对了也能覆盖一部分。不用追贵的，选适合你家孩子情况的就好，花不多的钱就能给孩子添上靠谱保障。

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