意外险流产费用 意外险怎么是电话打来的

引言

你有没有接到过打电话来推销意外险的时候？你是不是也好奇，为啥意外险会主动打电话找上门？还有不少朋友想问，发生意外导致的流产费用，意外险到底能不能报？今天咱们就把这些大家关心的问题说清楚。

一. 电话推销为何这么频

你是不是也经常接到推销意外险的陌生电话，刚挂完一个没十分钟，另一个又打过来？其实这不是什么巧合，是保险公司常用的获客方式，意外险本身投保门槛低、条款好理解，新人销售也能讲明白，推起来难度不大，所以很多机构会用电话批量触达客户，频率自然就上去了。

我前阵子帮朋友整理信息的时候，朋友小周跟我吐槽说，他一个月接到了七八通推销意外险的电话，有时候正在开会，电话突然响起来，尴尬得不行。他就纳闷了，这些人怎么知道他的手机号？这里给大家提个醒，很多时候你在网上填过领取免费保障、参与保险调研之类的信息，你的联系方式就可能被共享或者流转出去，所以遇到要填个人手机号的陌生活动，能不填就别填，别给自己招麻烦。

不是所有电话推销的意外险都是坑，但你一定要记住，接电话的时候别着急掏钱下单。先问清楚对方是哪家正规保险机构的，工号是多少，挂了电话之后你自己去官方渠道查一下这个机构的资质，确认是正规持牌的再往下聊。千万别对方说什么限时优惠、今天不买就没这个价，你就脑子一热把钱转过去了，很多诈骗就是利用大家怕吃亏的心理设套。

还有很多朋友会问，电话推销的意外险能不能买？其实可以买，但前提是你得自己把条款捋清楚。别光听销售说什么啥都能赔，你得问问清楚，哪些情况不赔，报销有没有门槛，免赔额是多少，报销比例是多少，这些核心信息对方在电话里说的，你一定要让对方把文字版的条款发你，别只听口头承诺，口头承诺不算数，最后理赔还是要看合同写的内容。

要是你已经买好了够用的意外险，再接到这种推销电话，直接挂断就完事儿，不用不好意思。要是你实在不想再接，也可以直接跟对方说，麻烦把我的号码从你们的拨打名单里删掉，按照规定，对方是需要给你处理的。要是对方还反复打过来骚扰你，你可以直接标记号码拉黑，严重的话也可以找相关渠道投诉，别让这些电话打乱你正常的生活。

二. 流产事故到底赔不赔

很多刚怀上宝宝的妈妈后台问我，我买了意外险，要是不小心摔了导致流产，费用能不能走意外险赔？我先给你讲个身边真实的案例，听完你就懂了。

我闺蜜小林怀二胎刚满两个月，上周下班的时候下大雨，小区门口地砖滑，她整个人往前扑，肚子结结实实撞到了单元门的金属把手。当时就肚子痛见红，赶紧送到医院，医生说因为外力撞击已经保不住宝宝，需要做清宫手术，前前后后花了小六千。小林之前买过一份综合意外险，就抱着试试看的心态申请理赔，结果顺利赔下来了，扣除免赔额之后报了四千多的手术费和医疗费。

为什么小林这个能赔？核心在于它是不是符合意外险的定义。意外险保的是外来的、突发的、非本意的非疾病的意外事故导致的身体损伤。小林是滑倒撞击腹部，属于明确的外来意外导致的流产，对应的医疗费用属于意外险意外医疗的保障范围，自然就能赔。

但是我要给你划个重点，不是所有流产都能走意外险赔。比如很多时候孕妈自身身体原因导致的自然流产，那这就属于疾病范畴，意外险肯定不赔。再比如有的孕妈因为自身原因选择人工流产，这也不属于意外事故，意外险不会承担费用。

还有很多意外险合同里会有免责条款，明确说了“被保险人妊娠、流产、分娩”不赔，这种你就要注意看，条款里写了免责，那哪怕是意外导致的也赔不了，买的时候一定要翻一翻免责部分。

给大家一个实用建议：如果你已经怀孕，想买意外险，一定要找不把意外导致流产放进免责条款的产品，同时尽量选意外医疗免赔额低、报销比例高的，这样真出事儿的时候才能拿到实实在在的赔付。

三. 不同阶段怎么配好险

刚毕业参加工作的年轻朋友，大多没攒下多少积蓄，平时上下班骑个车、跑个步，偶尔还会约朋友出去爬山露营，磕碰崴脚是常有的事，这个阶段预算不多，优先选性价比高的综合意外险就行。不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的报销额度拉高，选能覆盖社保外用药的产品就可以，每年缴费不高，哪怕每个月省出一点零花钱都能负担。我之前认识一个刚毕业的小姑娘，骑共享单车赶地铁的时候被汽车蹭倒摔了，胳膊缝了五针，打破伤风的自费药走意外险报了八成，自己只花了不到两百块，对刚拿工资的年轻人来说，这笔报销真的帮她减轻了不少压力。

已经结婚生子、上有老下有小的中年朋友，是家庭的主要收入来源，这个阶段配意外险，得侧重加高身故和伤残的保额，毕竟万一出点意外，得留够钱帮家里覆盖房贷车贷，还得撑到孩子长大、老人养老。预算够的话，可以把意外医疗和身故伤残都拉到合适的额度，要是预算有限，优先把保额做足，意外医疗选基础能报社保内的也够用。我身边有个做装修的大哥，平时在工地走动，意外风险比坐办公室的人高不少，他之前就给自己买了够额度的意外险，去年不小心从梯子上滑下来摔成骨折，休养了大半年不能干活，不仅治疗费用报了不少，伤残也按比例赔了钱，刚好帮家里撑过了没收入的那段时间，不至于让房贷断供、孩子学费受影响。

已经退休的中老年朋友，年纪大了腿脚不方便，容易摔骨折碰伤，这个阶段买意外险，重点盯意外医疗，尤其是骨折相关的保障责任。很多中老年朋友有社保，但是社保报不了进口的钢板、支架这些，选意外险的时候，一定要选能报社保外自费项目，最好包含急诊、门诊和住院报销的，保额不用买太高，符合年龄要求就行。很多产品对高龄购买者有限制，买之前先看清楚投保年龄范围，别花了时间最后买不了。楼下张阿姨去年冬天在菜市场滑了一跤摔了髋骨骨折，换了进口的人工关节，社保报完剩下的部分，走意外险报了六成，一下子省了三万多，对退休工资不高的老人来说，这笔钱真的能解决大问题。

怀孕之后的女性朋友，要是想买意外险，得先看清楚条款里关于妊娠、流产相关的约定。大部分普通意外险，都会把妊娠相关的意外列在免责里，只有少数产品会覆盖因为意外导致的流产、医疗费用，买之前一定要翻清楚免责条款，别买完了才发现不赔。如果是孕期还在上班需要经常外出的，可以找专门针对孕期意外的产品，预算不用放太多，覆盖意外导致的流产、医疗费用就够。之前有个怀孕五个月的孕妈，下楼倒垃圾踩空崴了脚摔了一跤，之后出现先兆流产需要住院保胎，她提前买了带意外流产责任的产品，最后住院的费用大部分都报了，不用额外动用给宝宝准备的奶粉钱。

本身就有基础病的朋友，买意外险其实比其他险种宽松，大多不需要严格的健康告知，但也别乱买，买之前要问清楚，你的基础病会不会影响意外赔付。比如你本身有关节炎，不小心摔了导致关节损伤，有些产品会因为是既往症加重就拒赔，选的时候挑没有额外既往症限制的产品。要是平时需要经常出差跑业务，就再加一份交通意外责任，覆盖乘坐公共交通工具的额外赔付，符合自己日常出行的需求就可以，不用跟风买花里胡哨的附加责任，浪费钱不说，真出事还用不上。

图片来源：unsplash

四. 理赔步骤千万别搞错

出事后第一时间报案，别拖着，超过时间没报案，很可能会影响理赔审核，甚至给理赔带来不必要的麻烦。一般正规意外险都会要求出险后48小时内联系保险公司，不管你是打官方客服电话，还是找卖给你保险的对接人员，说清楚出事的时间、地点、原因和受伤情况就行，别漏了关键信息。

出事之后一定要立刻留存好所有证据，这点真的非常重要。就拿刚才提到的小陈来说，她滑倒之后第一时间拍了事发现场的照片，把商场地砖湿滑没有警示牌的场景拍得清清楚楚，去医院之后把所有缴费单据、诊断证明、病历本都整理收好，就连医生写的那句“因外伤引发流产”都特意标注出来了。你要是遇到类似情况，别随便扔单据，任何一张小票据都可能成为理赔的关键依据。如果是有第三方在场的情况，还可以留存好第三方的联系方式，方便保险公司核实情况。

去医院就诊的时候，一定要选保险公司认可的正规公立医院，别随便找小诊所，大部分意外险的条款里，都明确要求去二级及以上公立医院就诊，去不符合要求的医院治疗，很可能会被拒赔。另外跟医生描述病情的时候，一定要如实说，别说错出事原因，比如本来是意外滑倒受伤，千万别随口说成旧疾复发，写错病历会直接给理赔带来阻碍。

整理理赔材料的时候，按照保险公司给的清单逐一核对，别落东西。申请意外医疗报销需要准备好身份证复印件、保单信息、诊断证明、医疗费用发票、费用明细清单，要是涉及流产这种特殊情况，还要带上相关的检查报告和医院出具的病情说明。如果是申请身故或者伤残理赔，还需要额外准备对应的公安或者司法部门出具的相关材料，提前问清楚要求，一次性准备齐全，能加快理赔审核的速度，避免反复补材料折腾。

提交材料之后，就耐心等保险公司审核，如果有工作人员找你核实信息，如实回答就行，别隐瞒细节。要是审核通过，赔款会直接打到你预留的银行账户里，如果遇到理赔争议，可以找保险公司的投诉部门沟通，也可以找第三方调解机构帮忙处理，不用太慌。按照这个步骤走，大部分符合条款的理赔都能顺利拿到赔款。

五. 签合同前留意哪些坑

第一个要盯紧的就是免责条款，别光听销售说什么都赔，自己翻到合同最后几页的免责部分一条一条看。比如有的意外险写了「因妊娠相关的所有意外都不赔」，哪怕你是散步摔了导致流产，合同里卡了这条，也拿不到赔偿，就像我之前碰到的一位读者小周，怀二胎下班路上被电动车蹭倒摔了，申请理赔才发现自己买的意外险把妊娠相关全免责，最后一分钱报销都没拿到，就是当初签合同没看这一项。

第二个坑，要注意意外医疗的报销范围。很多电话推销的意外险，会把报销范围限定在社保内用药，如果你摔伤之后用了进口钢板、自费的镇痛药物，这些全都报不了，算下来自己还要掏不少钱。如果你平时看病更愿意用效果好的自费药，签合同前一定要确认，这款的意外医疗能不能报社保外用药，别嫌麻烦，这直接关系到你出事之后能少掏多少钱。

第三个要防的，就是隐形的保额限制。很多电话推销说给你一百万保额，一年只要几十块，听起来划算得不行，签了合同才发现，公共交通意外才给一百万，普通意外身故伤残只有十万，甚至有的还会对意外医疗设置单次报销限额，比如你摔骨折花了八千，合同单次只报三千，剩下五千全要自己出。签合同的时候一定要对应好，你关心的保障对应的保额到底是多少，别被笼统的高保额话术忽悠。

第四个要留心，就是关于职业范围的坑。意外险对职业要求很严，很多电话销售没问你的职业就直接卖，你签了单才发现，你的职业在免责列表里。比如你是装修工人，买的时候没说，摔了之后申请理赔，保险公司说你属于五类职业，这款只保一到三类职业，直接拒赔。所以签合同前一定要把自己的职业如实说，再核对合同里的职业分类表，确认你的职业在承保范围内，别稀里糊涂签了字白交钱。

最后还要留意，电话销售说的赠送保障、自动续保这些承诺，一定要落到合同里。很多电话里说「买一年送半年保障」「自动续保不用再审核」，结果合同里根本没写，第二年直接给你涨了保费，或者因为你去年出过险就不让你续了。凡是销售口头给的承诺，都要在合同里找到对应条款，找不到就别签字，别信口头约定。

结语

总结下来，电话打来的意外险不用慌，只要确认是正规机构推销，你又确实有保障需求，完全可以正常了解选购，注意别随便泄露银行卡、身份证私密信息就好；至于大家问的流产费用能不能赔，就一句话：只有像案例里小陈这种明确因外来意外受伤导致的流产，才能走意外医疗报销，自身身体原因导致的情况，大多不在意外险保障范围内。选意外险的时候，跟着自己的年龄、预算和需求配就行，签单前多看一眼免责条款，理赔的时候留好凭证，就能踏踏实实享受保障啦。

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