意外险分类及报销 短期意外险 赔付多少

引言

你是不是也在挑意外险的时候犯迷糊？分不清楚各种类型意外险到底差在哪？意外险报销到底怎么算？临时想买一份短期意外险，不知道最后能赔多少钱？别发愁，今天咱们就把这些问题一个个说清楚，帮你搞明白意外险怎么选怎么赔。

一 磕磕碰碰能报多少

大部分意外险都会包含意外医疗责任，专门管咱们平时生活里的磕磕碰碰，比如走路崴脚、被开水烫伤、做饭切到手这种常见的小意外，产生的门诊、住院费用都能报。那具体能报多少呢？得看你买的这款产品设置的免赔额、报销比例和保额，这三个东西直接影响你最终拿到手的报销款。

拿实际例子来说，像文章开头提到的老张，下楼摔了骨折，总医药费花了五千二，他买的意外险，意外医疗保额是一万，免赔额一百块，社保范围内费用报销比例是百分之九十。那他能报多少呢？先扣掉社保报销的两千八，剩下两千四，再扣掉一百块免赔额，剩下两千三，再乘以百分之九十，最终报两千零七十，自己实际只掏了三百三十块，这比全自己承担划算太多了。如果老张买的那款产品免赔额是零，报销比例是百分之百，那就能报两千三，自己只出一百块。

如果你买的意外险支持报销社保外用药，那能报的范围还会更大。比如你打了进口破伤风针，或者用了自费的骨折固定材料，只要在保额范围内，扣掉免赔额之后按比例报。还是拿老张举例，如果他用了一千块的自费固定材料，原来那款不报销社保外的产品肯定报不了，要是买的支持报社保外，那这一千块也能纳入报销范围，能多报八百多块，这就差出不少了。

不同人群需求不一样，能报多少的侧重点也不同。如果是家里经常跑跳的孩子，或者年纪大容易摔倒的老人，建议优先选意外医疗保额高、免赔额低、报销比例高、能报社保外用药的。比如孩子摔破了缝针用了美容线，老人骨折用了进口材料，这些都能报，不至于自己掏一大笔钱。要是你平时就有社保，大部分费用已经走社保报了，那选中等保额的意外医疗就够用，不用盲目追求超高保额，浪费保费。

很多人买意外险的时候容易忽略免赔额和报销比例，只看保额有多高，其实这两个才是影响报销多少的关键。比如两款产品，同样一万块意外医疗保额，一款免赔额一百，报销百分之八十，另一款免赔额零，报销百分之百，后者哪怕贵个十几二十块，实际能报的钱也会多很多，尤其小额磕碰的时候，后者比前者划算太多。所以选的时候，别光看数字大小，一定要抠清楚这些细节，才能在出事的时候报够钱，少掏钱。

二 短期意外贵不贵

先给你说结论：短期意外险整体不贵，大多时候几十块就能拿下，完全不会给日常开销添负担。

不同保障时长价格差很多，如果你只是周末去周边爬个山，或者周末参加两天户外骑行活动，只保两三天的短期意外险，十来块就能买到十万左右的身故伤残保障，再加几万的意外医疗，一杯奶茶钱就能搞定全程保障，不用心疼钱包。

如果是半个月左右的长途出行，价格一般也就在二三十到五六十块之间。举个具体例子：刚毕业的小周攒了大半年钱，计划休年假去外地自驾半个月，他选了保15天的短期意外险，包含20万身故伤残、5万意外医疗，还加了一点交通额外保障，一共才花了42块钱，也就是他一顿工作日午饭的钱，全程玩得不用担惊受怕。

要是你需要保一整年的短期意外险，价格也大多在一百到三百块之间，比很多长期意外险便宜不少。刚工作没多久的年轻人，月薪不高，预算有限，一年拿一百多买份够够用的短期意外险，完全能覆盖日常通勤、下班买菜摔跤、外卖骑车刮碰这类常见意外，不会有缴费压力。如果你是自由职业者，每年随时可能出远门，买一年期的短期意外险，性价比也比买多个单次短期意外险更高。

不同人群买的时候，可以跟着预算选：学生党没收入，就选保出行天数的单次短期险，十来块就能满足出行需求，不用浪费钱买时长更长的。上班族每年只有一两次长途出行，单次按天买就够，比买一整年的更省钱。经常跑外勤、每个月都要出差的朋友，选一年期的短期意外险更划算，平均下来每天也就几毛钱，不用每次出差单独买，省事儿又省钱。

这里给你提个醒：别光看价格低就下手，要看清楚对应的保障额度。哪怕价格便宜，意外医疗额度太低也没用，至少选一两万以上的意外医疗额度，日常磕磕碰碰的门诊、住院费用才能覆盖到。如果要去参加带点风险的户外活动，得确认你的短期意外险包含这类活动，别贪便宜买了不保对应项目的产品，真出问题没法赔，反而亏了。

三 老人小孩咋挑选

先给大家说小孩的情况，3岁到12岁的小孩正是爱跑爱跳的年纪，上蹿下跳摸高爬低，磕破膝盖、被猫抓狗咬打疫苗、玩闹摔骨折都是常事儿。给小孩选短期意外险，首先把意外医疗的免赔额压到越低越好，最好选0免赔的。我家楼下幼儿园的乐乐，去年春天在操场跑着玩被石头绊倒，缝了四针花了1200多，买的那份短期意外险意外医疗有100块免赔额，最后报下来只扣了100，剩下全报了，家长几乎没花钱。如果选了高免赔额的，这点小钱可能还达不到报销门槛，白买了这部分保障。

小孩选短期意外险，不用追求特别高的身故保额，银保监会对未成年人身故保额有明确规定，买多了也没用，把预算多匀给意外医疗就行。额外可以选带意外住院津贴的，要是孩子摔了需要住院，每天给几十到一百块津贴，正好抵上家长请假陪护的误工费，挺实用。

再说说给老人挑，大部分老人退休之后活动量不小，买菜遛弯跳广场舞，一不小心滑倒扭伤的概率比年轻人高很多，而且老人骨头脆，摔一跤很容易出大问题，预算够的话，意外医疗额度尽量往高了选，至少选两万以上，要是需要做个小手术，额度够才够报。

很多老人有基础病，买别的保险不方便，短期意外险大多健康告知很宽松，只要能正常走路买菜、生活能自理就能买，不用太担心健康条件通不过。我小区张阿姨今年68，有高血压糖尿病，之前买长期保险一直没买到合适的，上个月跟老伙伴们去爬近郊的山，特意买了一周的短期意外险，健康告知只问了能不能自理，直接就买上了，花了不到十块钱，心里踏实多了。而且老人挑的时候，要注意看条款报不报社保外用药，很多摔倒之后用的进口钢板、外用敷料都是社保不报的，选能报社保外费用的产品，能多报不少钱，自己掏的就少了。

最后给不同预算的朋友提个醒，要是预算不多，不管给老人还是小孩，先把基础的意外医疗和伤残保障配够，不用硬加太多附加责任，几十块钱就能买到够用的保障。预算宽松一点，可以加上住院津贴、交通额外保障这些，根据自己的需求来就行。买的时候注意看条款里的免责内容，比如小孩有的产品不赔高风险运动，老人有的不赔单独的骨折津贴，看清楚再下手，别等出事才发现不对。

图片来源：unsplash

四 理赔材料别丢三落四

我先给你说个实打实的例子，去年小区的张阿姨下楼倒垃圾，被路边违规停放的非机动车蹭倒磕伤了膝盖，缝了四针花了快三千。她当时想着都是小伤，看完病就把缴费小票、病历本随手塞在买菜的布袋子里，等过了半个月想起来找保险公司理赔的时候，缴费的原始发票找不到了，布袋子洗了一次，小票都泡成纸浆了。最后只能补打医院的缴费凭证，折腾了快一个月才拿到理赔款，还少报了几百块的自费项目，就是因为补打的凭证不全。

发生意外之后，第一时间把所有相关的纸质材料都找个固定文件袋收起来，电子单据也要专门建个相册或者文件夹存好。不管是门诊挂号单、缴费发票、医生写的病历、检查拍的片子报告、药店买外伤用药的小票，哪怕是几块钱的消毒棉球缴费记录，都别丢，只要和这次意外治疗相关，都整理好。

如果你是在外面发生意外，比如交通事故、日常磕碰被第三方伤到，还要记得把交警出具的责任认定书、和第三方协商的调解记录都保存好。这些材料是保险公司认定意外责任的关键，少一样都可能耽误审核进度。之前有个小伙子骑车被剐蹭，没留对方的责任说明，只拿了医疗单据过来，保险公司没办法确认是不是符合意外保障范围，只能反复核对，拖了好久才结案。

线上投保的用户理赔的时候，要按保险公司要求上传清晰的材料照片，别拍歪了也别只拍一半，发票上的金额、医院公章一定要拍清楚。如果是邮寄纸质材料，寄出去之前自己先复印或者拍照留一份底，避免快递丢件之后没凭证，连说理的依据都没有。

最后再提醒一句，别拖着，整理好材料之后尽快提交申请，超过保单约定的申请时效，就算材料全也没法申请理赔了。只要材料完整清晰，审核和打款的速度都快很多，能少操好多心。

结语

总结下来，意外险可以按保障时长分成长期和咱们今天重点说的短期，咱们国内卖的短期意外险，大多保几天到一年不等，日常出门旅行、赶项目出差这种临时有风险需求的，选对应时长的就行。赔付额度差别挺大，意外医疗大多几千到几万，意外身故伤残能买到几十万，花几十到几百块就能拿到不错的保障，性价比很高。报销的时候记得收好所有医疗单据，及时报案，符合条款要求的费用都能按约定比例报。不管你是刚工作手头紧的年轻人，还是给放假出门游玩的孩子、爱遛弯的老人买，挑的时候盯着免赔额、报销比例、保障额度看，根据自己的需求选就不会错。

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