儿童意外险买几份 怎么批量买儿童意外险呢

引言

家里有娃的爸妈估计都琢磨过这件事吧？给孩子买意外险，到底买几份才够呀？想一次给家里几个孩子一起买，又该怎么做呢？今天我们就把这些问题说清楚，帮你挑得明明白白。

一. 未成年身故限额

很多家长心疼孩子，怕一份保障不够，一口气给孩子买三四份儿童意外险，想着多买多赔，真出事能多拿几份钱，其实这种做法很多时候是白花钱，根本拿不到额外的身故赔付。

我给你说个真实的例子，之前有位张女士，家里条件不错，总想着给孩子买足保障，先后在两家不同的保险公司各买了一份带身故责任的儿童意外险，两份加起来，身故保额一共做到了一百二十万。后来孩子出了意外身故，张女士拿着两份保单去申请理赔，最后只拿到了规定限额内的赔付，超出的部分，保险公司直接退了当时交的保费，没有按保额赔付，张女士一开始还不理解，觉得自己交了钱为什么不赔，这就是没弄清楚身故限额的规则。

现在国内对于未成年人的身故赔付，有明确的限额要求，这个规则对所有在售的儿童意外险都适用，不管你买的是哪家公司的产品，都得遵守这个规则。不是说你买多少份，就能叠加拿到多少份的身故保额，所有保单加起来的身故赔付，最多也就到规定的限额，超出部分是不赔的，只会给你退已交的保费，相当于你多花的那部分保费，买了根本用不上的保障，完全浪费了钱。

那这里给你分情况说，对应不同年龄段，你买的时候直接对照来就行，不用瞎买。10周岁以下的孩子，你所有儿童意外险加起来，身故保额别超过限额，你哪怕买五份，加起来超了也没用，多余的保额拿不到赔付。10周岁以上不满18周岁的孩子，你也一样控制总保额，不用超出限额买，超出部分同样不赔。

给大家一个直接的建议，给孩子买儿童意外险的时候，身故保额只要按规则控制在限额以内就行，不用买多份堆身故保额。你多买的那几份，不仅多花了保费，还占不到任何便宜。不如把钱省下来，去提升意外医疗的额度，或者给孩子补充其他需要的保障，这样反而更实用，能真正帮到你。

二. 经济能力定保障

不同家庭经济情况不一样，给孩子买意外险的思路也完全不同，直接按你的预算挑，不用硬跟风买贵的，适合自己的就好。

如果是刚添宝宝，日常房贷车贷压力比较大，预算有限的家庭，我给你直接提建议：优先把意外医疗的保额做足，不用追求太高的身故伤残保额。毕竟对低龄儿童来说，日常最多的风险就是跑跳磕碰、被东西砸到、烫伤这类小意外，大多去门诊处理就能解决，少部分需要住院，这些花费都走意外医疗报销。你可以把预算都放在意外医疗这里，选报销范围覆盖社保外用药的产品就可以。比如去年小区里张姐家刚生了二宝，大宝还要上兴趣班，夫妻俩每月固定开支不少，给二宝买儿童意外险的时候，就只花了几十块，选了意外医疗保额够、能报社保外自费药的款式。后来二宝学走路摔倒磕破额头，缝针的破伤风针和美容线都是自费药，一共花了一千八百多，走意外险全部报下来，几乎没自己掏钱，张姐说这几十块花得比预想值太多。

要是你家预算能宽松一点，除了意外医疗，可以适当提高意外伤残的保额。意外伤残和身故不一样，是按照伤残等级按比例赔的，如果真的落下伤残，这笔钱可以用来覆盖后续的康复、护理，还有孩子未来上学的额外开支，不会给家庭带来太大的经济压力。比如你每个月能挪出一两百块做保险预算，就可以选意外医疗做足、伤残保额也够的组合，一年下来花费也不高，保障也更全。

如果是家庭经济条件不错，想要给孩子更全的保障，可以搭配两份不同责任的儿童意外险，一份侧重意外医疗，一份侧重伤残保障，不用买太多份，加起来总保额符合身故限额要求就可以。比如住我家对门的陈哥夫妻，做小生意收入稳定，给十岁的儿子买意外险，就是搭配了两份，一份覆盖日常门诊住院的意外医疗报销，另一份提高伤残保额，两份加起来总身故保额刚好符合规定，不会多花冤枉钱，保障也没漏洞。

还有一种情况，很多家长给孩子买了学校统一投保的意外险，还想自己再买一份，这个也可以结合你的经济情况来。如果你预算有限，学校的意外险意外医疗保额够，那自己就不用再额外买重复的意外医疗责任，可以补一份伤残保额就行，花很少的钱就能补全保障缺口。要是你预算够，学校的意外险保额比较低，你就可以再买一份个人的，把意外医疗和伤残的保额都补到你满意的程度就行，不用一次性买三四份，多余的部分起不到作用，反而浪费保费。

图片来源：unsplash

三. 批量购买渠道选

如果你家里有多个孩子，或者和亲戚朋友家一起拼单买，选对批量买的渠道能省不少时间，不用一个个填资料重复操作。

如果你习惯自己动手操作，直接选保险公司官方线上渠道就行，大部分正规保险公司的官网、官方公众号都支持同时给多名未成年人投保，你只要把每个孩子的姓名、身份证号、身高体重这些基础信息依次填进去，确认好每个孩子的保障内容，一次性就能完成缴费出单。比如你家有两个相差三岁的孩子，填完老大的信息，点一下添加被保人，直接填老二的信息就好，全程不用跳转好几个页面，十来分钟就能搞定。

如果你不太会操作线上流程，或者想提前问清楚多个孩子投保有没有特别约定，可以找正规的保险代理人协助办理。靠谱的代理人会帮你整理好每个孩子的投保信息，核对好每个孩子的投保要求，帮你一次性提交所有投保申请，你只要核对信息签字确认就行，有什么不懂的问题还能当场问清楚。

不少第三方正规保险销售平台也支持批量投保，而且平台上能对比不同产品的保障内容，你可以同时给多个孩子选到适配各自年龄的保障。比如大孩子活泼爱跑跳，可以选意外医疗额度高一点的，小宝宝刚学走路容易磕碰，可以选包含烫伤、跌落责任的，在同一个平台上就能一次性给不同孩子选到不同的保障，不用分开在好几个平台操作。

不管你选哪个渠道批量买，都要注意核对每个孩子的身份信息，确认每个孩子的保障责任都符合你的需求，不要图快就随便填信息。就像之前有个妈妈给双胞胎儿子投保，批量填写的时候把老大老二的身份证号填反了，后来老大意外受伤申请理赔，发现身份信息对不上，来回折腾了快半个月才改好信息，耽误了理赔进度，所以核对信息这一步千万别省。另外还要注意，批量买不代表所有孩子都要买一模一样的保障，要根据每个孩子的活动范围、日常风险调整，比如经常参加户外研学的孩子，可以把意外伤残的额度适当调高一点，平时大多在家附近活动的孩子，可以侧重提高意外医疗的报销比例，适合每个孩子的才是划算的。

四. 理赔资料留原件

儿童意外险理赔，资料原件是核心凭证，不管你买了几份意外险，没有符合要求的原件，理赔流程都会卡住，这点一定要记牢。

我给你说个真实的例子，张姐家的儿子今年7岁，刚上小学一年级，平时活泼爱跑爱跳，张姐怕孩子出事，前后给孩子买了三份不同的儿童意外险，想着多买几份保障更全。上个月孩子在学校跑着玩，不小心被台阶绊倒磕破了额头，去医院缝了五针，前前后后花了三千多块医药费。

张姐当时想着自己买了三份，直接找三家保险公司分别理赔就能把医药费都报完，收拾资料的时候随手把发票原件复印了几份，原件自己收进了衣柜抽屉，想着复印件也能用。结果她把理赔申请交上去之后，三家保险公司都要求她提供医药费发票的原件，说没有原件不能走审核流程。

张姐这才慌了神，翻箱倒柜找原件，结果整理换季衣服的时候，家人不小心把那张发票原件当废纸扔了，找了小区垃圾站也没找回来。最后张姐只能跑去医院病案室补开了缴费证明和发票存根联，跑了整整三趟，保险公司还是走了特殊审核流程，耽误了两个多月才拿到理赔款，比预期快的理赔时间晚了好久，张姐自己也说，当初要是记得带原件，根本不会有这么多麻烦。

不管你买了几份儿童意外险，涉及到意外医疗报销的时候，每家保险公司基本都会要求收医药费发票、费用清单这些核心凭证的原件，就算是批量买了多份要累计报销，也可以先拿原件给第一家保险公司审核报销，报销完之后让这家保险公司开出分割单，再带着分割单和复印件去下一家保险公司报剩下的部分，这样流程就完全通顺。

还有门诊病历、诊断证明、检查报告这些资料，也都要把原件留存好，不要随便乱扔，每一份单据都按日期整理好放进专门的文件袋，万一要理赔的时候，直接拿出来就能用，省得临时找资料手忙脚乱出问题。

结语

总结一下，儿童意外险不用盲目买好几份，满足自身需求就好，身故责任重复买也拿不到超额赔付，只会白花冤枉钱。如果你要给家里多个孩子买，挑官方渠道或者靠谱代理人批量投保，就能一次性办好手续，不用反复操作。记得优先把意外医疗的额度和报销范围做足，毕竟平时孩子磕碰擦伤去医院的情况更多，真用到的时候能帮你省下不少开支，最后一定要保管好所有理赔单据，这样理赔流程才会顺顺利利。

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