个人意外保险属于什么保险

引言

你是不是也在挑保险的时候犯过迷糊，看着五花八门的分类搞不清方向？今天咱们标题说的这个问题，很多想买保障的朋友都问过，接下来咱们就好好把它说清楚。

一. 归入何种保障类别

它属于人身保险大类里，专门管外来突发意外导致的人身损伤的保障，和保疾病的健康险、保长寿的寿险不是一回事。

去年我陪朋友小陈处理过一起理赔，他下班骑电动车回家，被路边突然冲出来的小狗晃了车把，连人带车摔进了路边花坛，膝盖缝了六针，还摔裂了一小块桡骨，当时他刚毕业半年，月薪不高，手里没多少闲钱，就是入职的时候随手买了一份个人意外险，最后几千块的门诊、住院费用，除了一点点免赔的部分，其余都走了理赔，相当于没花自己多少钱，他当时还说，本来就是随手买的，没想到真用上了。从这个例子就能看出来，它就是给咱们日常遇到的突发意外托底的。

它不赔疾病导致的医疗或者身故，只保外来的、突发的、非疾病的、非本意的意外事件，比如走路崴脚、骑车摔碰、运动拉伤、高空坠物砸伤这些场景，都符合它的保障要求，这是它最核心的定位，别和别的险种搞混。

它的投保门槛很低，大部分普通人，不管年龄大小，只要没有特别严重的影响行走或者正常活动的身体问题，都能买，不像重疾险那样，有高血压、糖尿病可能就买不了，很多五六十岁的中老年人，买重疾险要么太贵要么被拒，买个人意外险基本都能顺利投保，这是它的特点。

你要是刚出来工作，收入不高，可以先买一份一年期的个人意外险，花不了几十块就能拿到不错的保障额度；你要是已经成家，作为家里主要赚钱的人，可以把意外额度买高一点，给自己多留一份保障；如果你是经常出门跑业务、或者经常需要出差的人，也可以补充一份交通额外赔付的个人意外险，贴合自己的出行需求。

二. 哪类家庭更要备足

上有老下有小的中年家庭，一定要备足。这类家庭里，夫妻两人是整个家庭的收入核心，老人要养、孩子的学费要交，还有房贷车贷要还，一旦其中一方遭遇意外，整个家庭的收入就会直接断档，各种开支根本续不上。之前接触过一户人家，男主是跑同城货运的，女主在家带刚上小学的孩子，公婆在老家身体不好需要定期买药，男主每个月的收入就是全家所有的进项，之前他嫌多买一份保险浪费钱，只在平台买了最低额度的，后来一次出车的时候不小心剐蹭到护栏，胳膊骨折需要住院手术休养，平台的额度不够覆盖医疗费，家里一下子拿不出多余的钱，还是亲戚凑了一部分才填上缺口，男主休养大半年没法工作，全家的开销全靠女主打零工撑着，日子过得特别紧，如果之前多备足一份额度够的意外险，就能省下不少压力。

从事户外作业、装修安装、物流配送这类高风险岗位从业者的家庭，一定要备足。这类工作本身磕碰受伤的概率比坐办公室的高很多，一旦出事，不仅自己要遭罪，整个家庭都要跟着受影响。比如咱们刚才说的装修工人王五，他在一家装修队做贴砖，家里有一个读高中的女儿，妻子在小区做保洁，全家的主要收入都来自他贴砖的工钱，他自己很早就主动买了够额度的意外险，去年贴砖的时候踩空从人字梯上摔下来，脚后跟骨裂需要静养三个月，光是住院做手术就花了几万，意外险赔了大部分的医疗费，还给他补了休养期间的收入损失，他家本来就不宽裕，要是没有这笔赔偿，女儿的学费都差点凑不出来，靠着这份保险，他家没因为这次意外打乱原本的生活节奏。

只有一份收入来源的单收入家庭，一定要备足。单收入家庭抗风险能力特别弱，唯一的收入来源要是出事，整个家庭直接就没了经济支撑。我见过不少这样的家庭，男主在外工作赚钱，女主全职在家带娃，全家就靠这一份工资过活，很多人觉得已经有单位的社保就够了，殊不知社保报销有额度限制，意外导致的大额开销，社保报不完的部分，还是要自己掏，备足意外险，就能把这部分缺口填上，真出事的时候不用动给孩子存的教育金，也不用动给老人存的养老钱。

经常需要出差、自驾出行的家庭成员作为经济支柱的家庭，一定要备足。这类人群日常在路上的时间多，遭遇意外的概率也比常年待在固定场所工作的人高，备足对应的意外险，相当于给全家的生活上了一道锁。比如做销售的小李，每个月差不多一半时间都在跑客户，经常开车跑高速，他作为家里的经济支柱，妻子给他配了够额度的意外险，去年一次雨天路滑，他和别的车轻微刮碰，他额头被撞破缝了针，住了一周院，意外险不仅报了全部的医疗费，还补偿了他没法跑客户损失的绩效，没给家里增添额外负担。

年轻的单身租房一族家庭，也建议适当备足。很多刚毕业出来工作的年轻人觉得自己身体好，意外离自己远，没必要买，可年轻人大多挤地铁、骑电动车上下班，不小心摔了碰了，或者遇到别的意外情况，没多少存款的话，随便一次住院就能把工作攒的那点积蓄耗光，花很少的钱买一份够额度的意外险，就算出事，也不用伸手跟家里要钱，自己就能把问题解决，也不给老家的父母添负担。

三. 预算有限如何配置

先直接给核心观点：预算有限别贪全，先把最刚需的保障拉够，把钱花在刀刃上就行。

咱们拿刚毕业半年的小周举例子，小周在电商公司做运营，每个月到手工资四千出头，除去房租水电吃饭，每个月能攒下来的钱也就几百块，想买份保险怕花钱太多影响生活，不买又怕天天挤地铁骑电动车通勤，万一磕着碰着没地方报医药费。针对小周这种刚入社会、积蓄不多的年轻人，直接给方案：不用去挑带各种增值服务、捆绑一堆没用责任的产品，就挑只保核心责任的产品就行。把80%的预算放在意外医疗责任上，剩下的预算分配给意外身故伤残责任就够。

第二个观点：优先选能覆盖自费医疗项目的产品。很多预算不够的朋友容易踩坑，挑了价格特别低，但是只报医保范围内医疗费的产品。咱们还是说小周，如果他图便宜买了只报医保内的，哪天骑电动车被汽车剐蹭了，需要打破伤风的免疫球蛋白，这个药很多时候不在医保报销范围内，一针就要两三百，这时候买的保险报不了，这几百块钱对本来就紧张的小周来说，也是一笔额外的开支，就失去买保险的意义了。哪怕把意外医疗的总额度稍微降一点，也要优先选能报医保外自费项目的，一年也多花不了几十块，但是能解决大问题。

第三个观点：尽量选免赔额低的产品。什么意思呢？就是免赔额以下的钱需要你自己出，超过的部分保险公司才报。对于日常常见的小意外来说，比如扭伤、擦伤、猫狗抓咬打疫苗，花销大多也就千八百块，如果选了100元免赔额的，也就只扣100块，剩下的大部分都能报；要是选了几百块免赔额的，可能小意外的花销还没到免赔额，根本报不了，这份保险就起不到作用。预算有限的情况下，一千到两千的意外医疗额度加上100元免赔额，就能覆盖绝大多数日常小意外的需求，价格还很便宜。

第四个观点：意外身故伤残的额度不用盲目追求太高，根据自己的负债情况来定。如果是刚工作没什么负债，也不需要养家里人，那么十万到二十万的额度就够，不用硬撑着买更高额度多花钱；如果本身有一些短期负债，比如欠了朋友几万块，或者需要贴补家里，那么可以适当把额度提到三十万，也不会增加太多预算。

最后说缴费和购买方式，预算有限就选一年期的产品，一年交一次费，一年也就几十块到一百多块，不会有长期缴费的压力，买到就是一年的保障，第二年觉得不合适还能换，灵活度很高，完全符合预算有限朋友的需求。像小周最后就按这个思路选了产品，一年只花了不到一百块，就有两万的意外医疗额度，还能报自费药，二十万的意外身故伤残，完全满足他的需求，也没给他的生活造成任何负担。

图片来源：unsplash

四. 报案索赔流程要点

发生符合条款约定的意外之后，第一时间联系你投保的保险公司报案，别拖着。我给你举个例子，去年有个大哥下班骑车被路边违规停放的车辆蹭倒，膝盖缝了八针，当时只顾着跟对方协商赔偿，过了十多天才想起给保险公司说，因为部分材料收集的时候出了偏差，最后理赔环节多耽误了快半个月，折腾了好一阵才拿到赔款，其实早报案早梳理材料，根本不会有这些麻烦。

报案之后，记得把所有和这次意外受伤治疗相关的材料都整理好，一样都别落。不管是门诊的挂号单、病历本，还是住院的出院小结、费用明细、缴费发票，甚至是意外发生的相关证明材料，都要单独放好，别随手丢。之前有个姑娘上班下楼崴了脚，去医院拍了片子拿了药，结果把缴费发票随手塞包里，后来洗衣服的时候洗烂了，最后补材料跑了两趟医院，差点耽误理赔，要是提前收好，根本不用多跑这几趟。

如果是涉及到第三方责任的意外，比如被他人误伤、交通事故这类，也要如实把情况说给保险公司，该提供的责任划分相关材料别隐瞒。之前有个大叔遛弯被小区里的电动车碰了，对方付了部分医疗费，大叔没把这个情况告诉保险公司，最后核赔的时候查到了相关记录，反而需要重新核对信息，拉长了理赔的时间，其实如实说明情况，该赔的部分都会按条款算清楚，不用隐瞒。

去医院治疗的时候，尽量选保险公司条款约定的正规医院，别随便找小诊所，不然可能会影响理赔。我之前碰到过一个装修工人，干活的时候被工具划伤了手，图离工地近，就在工地门口的小诊所缝针拿药，最后找保险公司理赔，才发现这个诊所不符合条款里的医院要求，没法理赔，自己掏了几百块医药费，其实多走十几分钟去附近的社区医院，就能正常申请理赔，这点真的要留心。

提交材料之后，多留意保险公司的通知，如果需要补充材料，按照要求及时交上去就行，不用过分紧张。只要你是如实告知情况，材料也齐全，保险公司都会按约定流程处理赔款，赔款一般会直接打到你预留的银行卡账户里，到账时间也会有短信通知，你等着查收就可以。

结语

说来说去，个人意外保险属于人身保险里的保障型险种，专门帮咱们兜住日常生活里突发意外带来的经济损失。不管你是刚入职场的年轻人，还是上有老下有小的家庭支柱，不管你预算多还是少，都能找到适配自己的配置。只要摸清楚它的保障范围和自己的需求，选对适合的就可以帮你稳住生活的底气啦。

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