市面上较值得购买的意外保险

引言

咱们平时出门通勤、在家做家务，谁也说不准会不会碰到意料之外的状况，谁不想花不多的钱，给自己添一份踏实保障呢？那市面上哪些意外保险比较值得入手呢？今天咱们就一起来聊聊这个话题，给你捋清楚怎么选才合适。

一. 人生阶段保额咋规划

刚毕业进入社会的年轻人，收入大多不高，每个月扣除房租、饭钱和日常开销，能攒下来的钱本来就不多，买意外险不用追求太高保额，选每年两三百元就能拿到两三百万保额的就行，杠杆拉满，花点零花钱就能拿到够够用的保障。我身边就有个叫小杨的朋友，刚参加工作做行政，上个月下雨天赶地铁跑着过斑马线，被一辆拐弯的电动车刮倒，脚踝骨折打了石膏，光手术加内固定就花了快三万，电动车车主赔了一万之后还差一万七，他买的意外险不限社保报销，最后剩下的钱全报了，自己总共只掏了不到一千块。要是他没买这份意外险，刚攒的几千块积蓄一下就见底了，还得伸手跟家里要，这份几百块的意外险就帮他把这个坎轻轻松松迈过去了。

成家之后上有老下有小的中年人，身上扛着房贷车贷，还有孩子的学费、老人的赡养费，是整个家庭的经济支柱，保额就得往高了调，最好能覆盖掉三到五年的家庭开支加上剩下没还完的贷款。举个例子，家里房贷还剩两百万没还，每年家庭开支差不多二十万，那保额至少得弄到两三百万，就算真的出了意外，留下的钱也能帮家人把剩下的贷款还清，孩子照常上学，老人照常养老，不会让整个家庭的生活质量一下掉下去。我家对面小区的陈哥，就是做装修包工头的，今年42岁，前年爬梯子给业主装吊顶的时候脚滑摔下来，虽然抢救过来了，但下半截身子瘫痪了干不了活，他之前听了建议买了两百万保额的意外险，最后拿到的理赔金刚好把剩下的房贷还完，还留了一笔钱给他做康复，老婆不用一个人扛着整个家的压力，孩子的高中和大学学费也都有了着落，没因为这场意外把整个家拖垮。

已经退休的老年人，大多没有房贷压力，子女也都成年独立了，买意外险重点不用放在身故伤残高保额上，重点关注意外医疗的额度和报销范围就行，身故保额选个十万二十万就够，主要用来覆盖意外医疗的开支。咱们都知道老人骨头脆，一不小心摔一跤就可能骨折，要打钢板钢钉，很多进口材料都不在医保报销范围内，花不少钱，意外医疗额度够、能报自费药的话，就能帮子女减轻不少负担。小区里的李奶奶今年68岁，去年下楼倒垃圾踩在青苔上摔了一跤，股骨颈骨折要换人工关节，选了进口的关节，材料费就花了四万多，医保只报了两万，剩下的两万多都是意外险报销的，李奶奶自己子女凑钱本来还发愁，结果意外险直接报了，一分额外的钱都没多花，子女也没觉得有太大压力。

正在上学的学生群体，本身没有收入，都是靠爸妈养着，也没有家庭责任要扛，不用买太高的保额，一般几十万保额就够，重点关注意外医疗和在校活动、日常出行的保障就行，一年几十块到一百多块就搞定。我闺蜜家的儿子上初中，体育课踢足球崴了脚，撕脱性骨折打石膏，花了八千多，学校买的校园意外险只报了一半，自己家买的小额意外险把剩下的一半也报了，总共自己只花了几百块挂号费，也没给家里添多少负担。

做自由职业的朋友，本身没有单位交的工伤保障，不管你是二十多岁刚做自媒体，还是四十多岁开小店，保额都要匹配你平时出门的频率和风险，经常跑外勤跑工地的，就多买几十万保额，天天坐家里接单做设计的，保额可以适中一点，但一定要比普通坐办公室的上班族稍高一些，毕竟没有工伤兜底，全靠意外险撑着，一年多花几十块多几十万保障，总归是更稳妥。

二. 职业类型影响能买啥

咱们普通办公室上班族、写字楼白领、在校学生，这些都属于低风险职业，市面上绝大多数意外保险都能买，你挑性价比最高、符合自己需求的就可以，不用额外纠结职业限制。

如果你是外卖骑手、网约车司机、快递配送员这类经常在外跑的服务人员，别随便瞎买普通意外险。之前有个跑同城配送的大哥，图便宜在网上随便买了一款一百多块钱的普通意外险，结果上个月骑车摔了骨折，申请理赔的时候才发现，他的职业不在产品承保范围内，最后一分钱都没赔到，白花了保费不说，还耽误了自己的保障。针对这类职业，你得找专门开放了这类职业承保的产品，确认职业列表里能找到你的工作类型再下单。

如果你是从事装修工人、建筑工地工人这类带一定体力操作风险的工作，更得提前看职业要求。很多普通意外险会把这类职业归到拒保范围里，你买之前一定要翻到产品的职业分类表，一行一行找对自己的工种，确认标了“可承保”再付款，别嫌麻烦，这一步错了后面全白费。

如果你是已经退休在家，平时就是买菜接孩子、遛弯跳广场舞，没有其他工作了，那基本所有产品都能买，职业这块不会卡你，你只需要关注其他保障内容就行。

还有个特别要提醒的点，如果你换了工作，职业风险变了，一定要及时联系保险公司变更职业信息。比如之前你是坐办公室的，后来转行去做了货运司机，风险变高了，赶紧找保险公司确认能不能继续承保，不能的话就及时换合适的产品，别等出事了才想起说自己换工作了，那时候再申请理赔，大概率会出问题。

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三. 医疗报销规则细打听

咱们先拿张阿姨的事儿说，去年张阿姨下楼跳广场舞，踩了水坑滑了一跤，小腿粉碎性骨折，住院做手术的时候，医生说要用进口钢板，恢复得好副作用小，但是进口钢板不在咱们国内医保目录里，得全自费，算下来光这块就要两千八百多。张阿姨之前买意外险的时候没留意报销规则，买的是只报医保范围内费用的，结果这两千八一分都报不了，自己全掏了腰包，心疼得不行。后来邻居给她推荐了一款不限医保目录报销的意外保险，今年张阿姨去拆钢板，复查的时候拿了药，连自费的换药耗材都给报了，前后算下来自己只花了不到五百块，比上次省太多了。

给你的第一个建议，如果你日常容易遭遇小磕小碰，或者年纪大了骨质疏松摔一下就要用好材料，优先挑能报自费项目的意外险，别只盯着总保额高就下手。很多低价格的意外险，看似保额很高，其实报销卡得很死，只认医保范围内的费用，真遇上要用自费药自费器材的时候，根本帮不上忙。

第二个点，一定要看清楚有没有免赔额，免赔额就是保险公司不给报、需要你自己掏的那部分钱。有的意外险免赔额设得高，一百块免赔，一百块以下都要自己出，遇上小擦伤缝个针花个两三百，扣完免赔额也报不了多少钱。有的意外险是零免赔，花一块钱符合要求也能报，遇上小意外也能用上，实用性强很多。

再说说报销比例，哪怕都是不限医保目录的产品，报销比例也不一样，有的能报百分之百，有的只能报八成。还是拿张阿姨那两千八的钢板举例，如果报八成，自己还要出五百六，要是报百分之百，就一分都不用出，差的可不是一点半点。挑的时候尽量选报销比例高的，同样价格前提下，肯定选报得多的。

还有个容易忽略的点，就是门诊和住院是不是都能报。很多人以为意外险只管住院，其实日常很多意外都是门诊处理，比如切菜切到手缝针，下楼崴了脚拍片子，这些都不用住院。有的意外险只报住院的医疗费用，门诊的一分不给报，遇上小意外就没用。所以挑的时候尽量选门诊住院都能报的，不管大小意外都能覆盖，不管你是刚毕业的年轻人，还是退休在家的老人，这种全涵盖的都更实用，不会遇上事儿了才发现自己买的保险用不上。

四. 免责条款藏着小心机

很多人买意外险的时候，上来就盯着保额看，看完价格觉得合适直接下单，根本懒得翻后面的免责条款，殊不知这里藏着不少容易踩的坑，要是没提前看清楚，真出事了才发现不赔，那哭都没地方哭。

我身边就有这么个例子，小周平时爱骑山地车冲坡，属于业余爱好者，周末经常约着朋友去郊外的山路上玩。之前他随便买了一份综合意外险，买的时候也没看免责，去年摔了，胳膊骨折花了三万多，申请理赔的时候才发现，条款里写了高风险业余运动免责，人家直接拒赔了，最后全是自己掏的腰包。后来换了一份免责里没排除业余常规山地运动的产品，才踏实接着玩。

第一个要留意的，就是一些常见的业余休闲活动，是不是被列进了免责。除了刚才说的山地骑行，还有潜水、攀岩、露营、冲浪这些，不少普通意外险都会把这些项目列进去。如果你平时本来就爱出去玩这些，一定要提前翻到免责那一页，把这些项目划出来，找没有把你常玩的项目列进去的产品买，别等出事了才追悔莫及。

第二个要留意的，就是一些不符合\意外\定义的情况，很多也会写在免责里。比如大家常碰到的，猝死算不算意外？不少意外险都把猝死放在免责里，要是你平时工作压力大，经常熬夜加班，本身心脏或者血压就有点小问题，最好选免责里没排除猝死，或者额外包含猝死责任的产品，别觉得猝死离自己远，真出事了有一笔钱赔给家人，也能帮着扛一阵。

第三个要留意的，就是个人身份和行为的免责。比如不少意外险，不给高危职业保，你要是偷偷换了职业没说，刚好出事了，保险公司会拿这条免责拒赔。还有酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶这些，通通都在免责里，这个是所有产品都有的，大家心里有数就行，但也要记清楚，别抱着侥幸心理碰这些，不仅不赔，本身还是违法的。

最后给你一个可操作的建议，买之前花十分钟，把免责条款从头到尾读一遍，碰到拿不准的内容，直接问保险公司的客服，让对方给你说清楚，哪些情况不赔，哪些情况能赔。别不好意思问，也别嫌麻烦，提前把坑都摸清楚，才能选到真正适合自己的意外险，真出事了才能顺利拿到赔款。

结语

总的来说，预算有限选一年期消费型意外险就够，花几十上百块就能拿到不错的保障，对刚工作的年轻人来说完全够用；上有老下有小的中年人，根据自己的职业把保额提上去，把家庭责任兜住就好；退休的叔叔阿姨，可以优先挑带意外医疗报销不限社保的，平时摔碰崴伤都能用上，实用度拉满。不管你是什么情况，记住优先选贴合自己职业、匹配实际需求的，别贪噱头多花钱，选对了意外险就能给咱们日常出行加个稳稳的防护罩。

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