75-78岁老年人意外保险

引言

人上了年纪，腿脚不那么灵便，出门在家都容易遇上磕磕碰碰，不少朋友会问，到了75到78岁这个年纪，还能买到合适的意外保险吗？怎么选才不花冤枉钱呢？今天咱们就来慢慢说清楚这些问题。

七十多岁还能买吗？

我直接说结论，当然能买，这个问题完全不用纠结。

我接触过不少75到78岁老人的子女，上来第一句就问，我爸妈都这个年纪了，还能买意外保险不？别担心，现在市面上不少产品把投保年龄放宽到八十岁以上，专门覆盖咱们这个年龄段的老人，不会直接把你拦在门外。

不过不同的产品，对健康条件要求不一样。要是老人平时身体硬朗，没啥需要长期住院治疗的大病，填健康告知的时候直接如实填就行，基本都能顺利投保，不用额外折腾。

要是老人平时有一些常见的慢性毛病，比如走路有点腿脚不利索，或者之前轻微摔过养好了，也不用直接打退堂鼓。你找那些健康告知宽松的产品，大部分只需要确认老人能不能自己独立行走、能不能正常料理日常起居就行，不会揪着小毛病不放。举个例子，张阿姨今年76岁，有十年高血压，平时按时吃药控制得很好，自己买菜遛弯做家务都没问题，投保的时候如实说了高血压的情况，照样顺利通过核保买到了，后来下楼踩滑摔了胫骨骨折，也正常拿到了理赔。

有一点要记清楚，不管老人身体啥情况，都别隐瞒健康情况。要是老人已经没法自己下床走路，日常都需要人全天候照顾，就别强行投保了，这种情况不符合投保要求，就算买了后续理赔也会出问题，白白花了钱。

你要是拿不准老人能不能买，找个正规的保险顾问问清楚，把老人的实际情况说清楚，对方能直接帮你筛出符合要求的产品，不用你自己瞎找瞎撞浪费时间。一般只要老人能正常生活，没有完全失能，都能找到合适的产品投保。

保什么最重要？

首先一定要把意外医疗报销的额度做足，这是这个年龄段老人用得最多的保障责任。你想啊，75到78岁的老人，走路腿脚不利索，买菜路上踩滑、在家擦桌子踩板凳站不稳、下楼遛弯被电动车蹭一下，大大小小磕磕碰碰都免不了，大部分都要去医院处理伤口、拍片子，严重一点还要做清创缝合。要是额度不够，超过的部分就得自己掏腰包，本来老人退休工资就不高，多花一分都是额外负担。建议你选意外医疗额度不低于2万的，要是预算能腾出来，买到3万到5万会更踏实，真遇上需要多次换药复查的情况，也不用抠抠搜搜算着钱治。

其次一定要选能报销社保外用药的意外医疗。很多人不知道，摔伤擦伤碰坏牙齿，医院开的不少外用止疼药、缝合用的美容线、补牙的材料，很多都不在社保报销范围内，这些钱加起来少则大几百，多则上千，要是意外险只报社保内费用，最后自己还是要出不少。别小看这一条，很多低价产品就是把社保外报销砍掉降价格，看起来划算，真理赔的时候就知道坑在哪了。

然后一定要加上骨折相关的津贴保障。这个年龄段的老人骨质疏松特别普遍，轻轻摔一下就容易骨折，骨折了要卧床静养，短则一两个月，长则小半年，不少老人还需要请护工照料，营养费也得比平时多花。有骨折津贴的话，只要确诊因为意外骨折，就能按约定给你发津贴，有的是按住院天数给，有的是一次性给一笔钱，这笔钱你随便用，买营养品、付护工费都可以，能帮着减轻家里的开销压力。

我给你举个真实的例子，张阿姨77岁，平时就爱去小区广场跳广场舞，上个月转身跟老姐妹打招呼的时候踩空了台阶，一下子坐到地上，导致股骨骨裂，住院加手术一共花了快4万，社保报销了2万，剩下的1.8万里，有6千多都是社保外的材料费和营养费。张阿姨买的这份意外险，意外医疗额度是3万，还能报社保外费用，剩下的1.8万全给报销了，另外还赔了8千的骨折津贴，正好用来付了请护工的钱，最后自己只花了不到两千块。要是她买的意外险没有这两项责任，光是社保外费用加护工费就得自己出一万四，对普通家庭来说也是一笔不小的支出。

最后还要留意一下，有没有针对老年人常见意外的额外保障，比如摔倒、烫伤这些，不用额外加太多钱就能多一份保障，当然更好。但要注意不用去碰那些花里胡哨的航空意外、自驾车意外保障，这个年龄段的老人很少出远门坐飞机，日常出门大多是步行或者坐公交，这些高保额的交通意外，对你们来说实用性不强，没必要多花这份钱，把钱花在刀刃上，盯好咱们日常用得到的意外医疗和骨折津贴就够了。

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带病投保咋操作？

先给你说实在话，75到78岁这个年龄段，大部分老人都带点常见慢性病，不是说带病就绝对买不了意外险，别一听自己有高血压糖尿病就直接放弃。

75-78岁买这个年纪的意外险，大部分产品的健康告知都不会卡得太死，常见的高血压、冠心病、糖尿病这些，只要你平时能正常出门走动，生活能自理，大部分都能顺利投保，别自己吓自己，先翻健康告知一条一条对着看就行。

第一条建议，你一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。我身边就有真实例子，76岁的张阿姨，有五年高血压病史，投保的时候子女怕过不了核保，就给填上了无高血压，结果后来张阿姨下楼买菜摔了，骨折住院申请理赔，保险公司核查既往病史，发现了隐瞒的情况，最后只退了保费，没给理赔，子女后悔都来不及。本来摔骨折住院花了快两万，如果如实告知能过的话，大部分都能报销，就因为隐瞒，最后一分报销都没拿到，这个教训一定要记牢。

如果你拿不准自己的病能不能过，就找能人工核保的产品投保，别直接投智能核保卡死的产品。把你的近期体检报告、平时的开药记录整理好，发给核保人员说明情况，一般只要不是严重到卧床不起的大病，都会给过。比如77岁的王叔叔，有二型糖尿病，平时每天自己打胰岛素，能下楼遛弯下棋，整理了最近三个月的血糖检测报告核保，很快就通过了，后来王叔叔下雨天摔断了肋骨，申请理赔一周就拿到了报销款，一共花了一万八，报了一万三，实打实帮家里减轻了负担。

还有，如果你的身体情况比较复杂，试了两三个普通产品都没通过，那就选专门给老年慢性病群体设计的意外险，这类产品核保宽松，对常见慢性病基本都不做要求，只要满足年龄要求，生活能自理就能买，价格也不会贵太多，一年也就比普通产品多几十块钱，但是能顺利买到保障，比瞎碰运气靠谱多了。

最后再提一句，别相信什么“带病也能全额理赔不用告知”的说法，那都是坑，严格按要求走流程，如实说清楚自己的身体情况，才能真的买对保险，出事了能顺利拿到理赔。

真实理赔是啥样？

我先给你说个真发生的事儿，76岁家住老小区一楼的张阿姨，平时爱下楼遛弯买个菜。那天早上出门倒垃圾，单元门口台阶沾了露水滑脚，往后一坐屁股着地，送到医院一查，尾骨骨裂加股骨裂，住了一周院，换药拍片拿药总共花了八千多。

张阿姨之前让闺女给买了这个年龄段的意外险，闺女当天就给保险公司报了案，按照要求拍了病历、缴费发票、检查报告上传，没跑线下营业厅，在家就把材料交齐了。提交完第三天，理赔款就打到了张阿姨的银行卡里，除去社保报销的四千多，剩下符合赔付要求的三千八百多，全给报了，还额外给了一千块的骨折卧床津贴，总共下来拿到手快五千。

你别以为年纪大买的意外险，理赔会故意卡你，只要符合要求，该赔都会赔。这个案例里，张阿姨是意外滑倒受伤，完全在意外险的保障范围内，材料都真实齐全，没有隐瞒过往的高血压病史——张阿姨买的时候就如实填了，意外险不卡常见老年慢性病，所以没出任何问题。

反过来也给你提个醒，我再给你说另一个例子，78岁王大爷，之前骑三轮车出门碰了腿，他自己之前买意外险的时候，怕通不过核保，就隐瞒了半年前因为脑梗住院的事儿，结果碰伤治疗申请理赔的时候，保险公司查到了之前的住院记录，不过这次碰伤治疗和脑梗没关系，最后还是正常赔了，但还是耽误了小一周的审核时间，闹得一家人都心慌。

所以你记清楚，75到78岁买的意外险，真实理赔没那么多弯弯绕：只要是意外导致的受伤，比如滑倒、磕碰、高空坠物砸到，你如实提交材料、投保的时候没隐瞒信息，审核都快，赔款到账也及时，真出事能帮子女分担不少医疗费，不会让老人自己扛着花销，这就是这个保险实实在在的用处。

一年交多少钱合适？

咱们先说说这个年龄段，预算不用铺得太开，根据自己的日常开销来选就好，没必要硬挤高预算买贵的，反而给自己添负担。

如果你只是日常下楼遛弯、逛菜市场，很少出远门，一年预算控制在150到250元区间就够用。这个价位的产品，一般都能覆盖常见的摔倒磕碰、烫伤刮伤这些意外医疗报销，也包含基础的意外责任，满足日常基础保障完全够。家住三楼的张阿姨今年76岁，平时就是在家做饭、下楼和老姐妹跳广场舞，她选的就是一年200块的产品，上个月在广场台阶崴了脚拍片子拿药，花了一千一百多，最后报销了八百多，算下来一年花的钱还没这次报的多，很划算。

如果你平时喜欢跟着子女出门旅游，或者经常坐公交去近郊探亲，活动范围比普通老人大，可以把预算提到250到350元一年。这个价位的产品，意外医疗报销额度更高，还能额外增加交通意外相关的保障，出门游玩遇到小磕小碰，或者乘车遇到意外，都能多报一些，保障更扎实。77岁的王叔叔每周都要坐一小时公交去郊区看孙子，他选的就是一年300块的产品，上个月坐公交急刹车摔了磕到胳膊，缝了四针花了两千八，报销了两千二，自己只掏了几百块，他说一年多花这一百块，出门心里踏实多了。

要是你本身还有其他基础病，平时经常要去医院做检查，身体条件稍微弱一点，可以把预算提到350到450元一年。这个价位的产品，大多对高血压、糖尿病这些常见老年病核保更宽松，而且意外医疗报销的范围可以覆盖自费药，老人摔了之后需要用进口钢板或者进口外敷药，也能按比例报销，不用自己全掏自费部分的钱，能帮子女减轻不少负担。

最后提个小建议，别盲目追求低价，也别硬买贵的。如果子女帮着承担保费，根据活动范围选对应档位就好；如果是自己拿退休金交保费，就选自己能轻松拿出来的预算，别因为买保险省了生活费，那就得不偿失了。

结语

说了这么多，总结起来就是，75-78岁的老人一样能买到合适的意外保险，不用愁年龄卡脖子，只要结合老人身体情况如实投保，把摔倒、骨折这类高发意外的保障做足，花两三百块一年就能踏实不少，真遇到意外了也能帮家里减轻不少负担。如果你家也有这个年龄段的长辈，不妨抽十来分钟看看符合要求的产品，很快就能配置好啦。

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