1680意外保险有没有误工费

引言

很多朋友在挑意外险的时候都会挠头：花这个钱买的意外险，到底能不能赔受伤没办法上班的误工费呀？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 误工费条款咋理解？

不是所有意外险都包含误工保障，得看合同里的具体约定，别光听介绍就默认自带这项责任。我给你说个真事儿，前两年跑网约车的刘大哥，花了一千六百八买了一份意外险，当时只知道能报意外医疗、赔伤残身故，没细看条款就下单了。后来他开车的时候剐蹭受伤，在家养了三周没法接单，想起要找保险公司要误工补偿，翻遍合同才发现，这份合同里根本没写误工相关的保障，最后只能自己承担这部分损失。

带误工补偿的意外险，都会在合同里明确写清补偿条件，不会含糊其辞。还是拿一千六百八档位的意外险来说，有的产品会把误工补偿归类在住院津贴里面，有的会单独列出来叫误工津贴，两种叫法不一样，但本质都是补贴你受伤不能工作的收入损失，你找的时候看关键词就行，不用纠结叫法。

哪怕合同里有误工补偿，也有赔付限额和免赔天数，这点一定要记牢。比如同样是一千六百八的产品，有的约定每次意外免赔三天，每天补两百块，单次最多赔九十天，一年累计最多赔一百八十天；有的就没有免赔天数，每天补一百五十块，单次最多赔三十天。你算算就知道，要是你像刘大哥那样养三周，第一种算下来免赔三天，能赔十五天，一共三千块；第二种没有免赔，能赔二十一天，一共三千一百五，差别还是挺大的，别光看有没有这项保障，得把限额和免赔都捋清楚。

还有一点要注意，有些意外险的误工补偿只赔住院期间的，你要是不需要住院，只需要在家静养，这种情况就不给赔。我邻居小周去年骑电动车摔了，医生说不用住院，回家躺两周就行，他买的意外险里的误工补偿就要求必须住院才能赔，最后也没拿到钱。所以买之前一定要看清楚，是只赔住院，还是包括医生建议的居家静养误工。

给你直接说可操作的建议，你看条款的时候，直接翻到保险责任那一页，搜“误工”“津贴”这两个关键词，能搜出来明确的约定，就说明有这项保障；搜不出来，就不要抱期待。然后把免赔天数、每日补贴额、最高赔付天数都记下来，对比之后再选，别瞎买。

二. 谁能申请这笔赔偿？

不管你是朝九晚五坐办公室的上班族，还是跑活接单的灵活就业者，只要你符合条款要求，都可以申请，先给你吃颗定心丸，不是只有单位上班的人才能拿补偿。

我们先来说说有固定单位的上班族，这个是最好申请的。我之前接触过一个朋友小杨，在互联网公司做运营，下班骑电动车回家被剐蹭摔骨折了，医生开了三个月的静养证明，他把单位开的误工收入减少证明、出事前三个月的工资流水打印出来，整理好提交给保险公司，不到一周就拿到了误工补偿，刚好补上他请假扣掉的绩效工资，没给自己添额外的经济负担。这种情况只要材料齐全，审核通过都能顺利拿到赔偿，建议上班族提前把单位劳资部门的联系方式存好，真出事了方便快速开证明。

再说说打零工、做日结的务工朋友，很多人担心自己没签劳动合同就没法申请，其实不是的，只要你能拿出近半年的收入流水，哪怕是微信支付宝的收款记录，也能作为申请依据。之前有个做装修瓦工的陈叔，贴砖的时候不小心从梯子上摔下来扭了腰，没法上工一个多月，他把手机里近三个月业主给的工钱收款记录导出来打印，又找了装修队队长开了务工证明，提交后也顺利拿到了补偿，刚好覆盖他没法干活损失的工钱。这类朋友申请的时候，要注意把每一笔收入的记录整理清楚，标注好是做工赚的钱，不要和生活转账混在一起，方便保险公司审核。

还有像开小店、做自媒体的自由职业者，也一样可以申请。我认识一个开女装店的老板娘阿美，出门进货的时候崴了脚，在家养了二十天，只能闭店休养，她拿出了店里近半年的营收流水，还有门面租金缴费记录，证明自己每天的营收大概是多少，最后保险公司按照平均收入核算，给她赔了对应额度的误工补偿，帮她分担了闭店期间的房租压力。这类朋友记得保存好日常的经营流水，不要把营收和个人生活开支混存，整理的时候分开标注清楚就可以。

还有两种情况要给大家提个醒，一种是已经退休、没有继续务工的朋友，如果出事之后没有实际的收入损失，一般是没法申请这笔赔偿的，但如果退休之后还在返聘工作，有实际的收入流水，也一样可以按流程申请。另一种是没有收入的全职宝妈，如果出事之后请护工照顾家里和孩子，产生了实际的误工类损失，部分产品也可以按照当地的最低工资标准核算补偿，具体要看合同要求，买之前记得看清楚约定。

给大家一个可操作的建议，不管你是什么工作性质，买之前先翻条款里关于误工补偿的申请要求，如果要求比较严格，需要的材料你没法提供，那就换一款对证明材料要求更宽松的产品，别等出事了才发现自己不符合申请条件，白浪费保费。

图片来源：unsplash

三. 理赔需要啥证据？

第一份必须要准备的，是意外发生的相关证明。要是你是上下班路上出的意外，就找单位开出行说明；要是出门在外发生的，相关的现场记录、出行凭证都收好，别随便乱扔，这些材料能帮保险公司确认意外是不是符合保障范围。比如去年小赵骑电动车下班被剐蹭，他留好了交警出具的事故说明，还有现场拍的照片，提交之后没几天就走完了审核环节。

第二份核心材料是医疗相关的完整病历。从挂号开始，到诊断书、处方笺、检查报告、出院小结，每一张单据都要留好原件。别嫌麻烦随手丢，缺任何一样都可能拖慢理赔进度。之前有个老陈崴了脚之后去门诊处理，当时嫌处方笺占地方随手扔了，结果理赔的时候补了三次材料，前后多花了半个多月才办完。

第三份就是和误工直接相关的收入证明，这部分是申请误工补偿最关键的材料。如果你是在单位上班，让单位人事部门开误工减少收入证明，盖上单位公章就可以，同时把出事前三个月的工资流水打出来，一起提交就行。如果你是打零工或者做个体生意，没办法开单位证明，就把最近大半年的经营流水、接单记录整理好，一样可以作为收入证明提交。之前做美甲生意的小周，摔了胳膊之后休息了一个月没法接单，她把之前三个多月的接单记录、收款流水整理好提交，最后顺利拿到了误工补偿。

要是你因为意外受伤，需要请假休养的时间超过了医生最初说的天数，记得一定要找医生补开延续休养的诊断证明。别自己觉得没事就不去补，没有医生的证明，超出的天数就没办法申请误工补偿。之前小孙崴了脚，医生一开始开了两周的假条，结果他恢复得慢，又多歇了两周，没去补开假条，最后后两周的误工补偿就没拿到，挺可惜的。

最后提醒你一句，所有材料都提前复印一份自己留底，提交原件之前自己存好复印件，万一原件在寄送过程中出问题，你手里还有备份能补上。提交材料的时候，按照保险公司要求的顺序整理好，别乱糟糟一股脑寄过去，整理清楚也能帮审核人员加快处理速度，你拿到理赔款的时间也会更早。

四. 不同人怎么选方案？

刚毕业没几年，在写字楼做朝九晚五白领的年轻人，日常挤地铁、赶公交，偶尔出差跑外勤，意外风险不算低，但手里积蓄不多，日常可支配预算有限。建议你优先选包含误工责任，误工日额选一两百块档位的就行，整体保费压力不大，真的摔了碰了需要在家休养，每天的误工补贴够覆盖一顿饭加通勤费用，也能帮你缓解暂时没法上班的收入缺口。

每天跑业务、跑运输的外勤从业者，一天不跑就没对应绩效收入，一旦受伤躺平，收入下滑特别明显。建议你根据自己平日的日均收入选误工日额，比如你平日日均进账大概五百，就选对应档位的误工责任，不用盲目选太高，也不能选太低，刚好覆盖日均收入缺口就行，毕竟真受伤休养，这笔钱能帮你还房贷车贷，不会让现金流一下子断掉。就拿之前做同城跑腿的赵哥来说，他当时选了对应日均收入的误工额度，骑车摔了骨折在家养了四十天，拿到的误工补贴刚好补上他没法跑单的收入，那段时间房贷一分没迟交，家里日常开销也没受影响。

做自由职业的接单从业者，比如接设计、接剪辑的朋友，很多人担心自己没有单位开的收入证明拿不到误工补贴，其实不用慌，你选产品的时候，优先选支持银行流水作为收入证明的产品就可以，而且你可以按照自己近半年的月均收入折算日均收入选对应档位，不要虚报也不要低报，真的受伤没法接订单，就能拿到对应的补贴。自由职业的小周上次得了腱鞘炎遵医嘱休养一个月，拿了近半年的接单流水去申请理赔，顺利拿到了补贴，刚好补上他推掉订单的损失，也不用为了生活费硬撑着接活养病。

已经退休还在做兼职零活的叔叔阿姨，不少人都有额外的兼职收入，比如小区门口看大门、给商家看仓库，每个月也有固定进账。你选的时候不用追求太高的误工日额，选一百来块的档位就够，一方面保费便宜，另一方面这个档位也能覆盖你兼职的日均收入，真的摔了伤到没法去上班，补贴也能帮你补上这份收入，不用动自己的养老存款。

作为上有老下有小的家庭支柱，你本身就是家庭收入的主要来源，日常大部分时间都在忙工作，一旦意外受伤没法上班，整个家庭的现金流都可能受影响。建议你把误工责任的额度选足，按照你每个月的到手收入折算到每天选对应档位，同时注意看条款里的最长赔付天数，尽量选赔付天数长一些的，哪怕受伤需要休养几个月，也能一直拿到补贴，不会让孩子的学费、家人的生活费没着落。

结语

说到这，咱们就能回答开头的问题啦，这类意外险有没有误工费，得看具体条款约定，不是所有产品都包含这项保障，也不是完全没有。如果平时工作经常需要跑动，或者收入和出勤挂钩的朋友，选这类意外险的时候，可以多留意条款里有没有误工补偿相关内容，对照自己的收入情况选合适的额度就行，记得提前准备好收入证明、医院相关单据，真遇上事申请理赔也能更顺畅。

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