意外保险500万一年多少钱

引言

嗨，最近是不是在盘算着给自己加份高额意外保障？是不是对着500万保额犯嘀咕，想知道买这样一份意外保险，一年得花多少钱呀？别着急，这篇内容就帮你把这个问题说清楚。

一. 价格跟工作有关吗

有关系，而且关联度比你想得高很多。保险公司定意外保险价格，主要看你日常工作的意外风险等级，风险等级不同，价格差得不少。

我认识一个做策划的小林，天天坐写字楼改方案，最多偶尔下楼跑个打印店，几乎没什么户外高强度作业，他买500万保额的意外险，一年保费也就一千出头。换做是天天在马路上跑外卖的骑手小哥，同样500万保额，一年保费差不多要三千多，差了快两倍。

还有做家装装修的师傅，天天跟电钻、高空脚手架打交道，风险比写字楼白领高，价格自然也要再往上走一截。要是你做的是建筑高空作业这类，价格还会更高。

这里给你提个醒，买的时候千万别乱填职业类别，明明是户外作业非要写文员，出事之后保险公司查到职业不符，很可能没法正常赔付，白花了钱还拿不到理赔，太亏了。

如果你现在的职业换了，从低风险换到高风险岗位，记得及时联系保险公司更新职业信息，避免后续理赔出问题。要是你本来是高风险职业，现在转去坐办公室了，也可以申请调整保费，第二年续保就能少交一部分钱。很多人容易忽略这一点，白白多交了好几年保费。

二. 哪些情况不给赔

首先，在日常生活中因为个人疾病引发的身体损伤，大多不在这份意外险的赔付范围里。举个例子，家住小区的王大哥，本身就有腰椎旧疾，某天弯腰捡东西的时候腰椎旧伤发作，疼得直不起腰，住院治疗花了好几千，找保险公司申请赔付才明白，这种旧疾发作是自身身体原因引发的，不属于意外，没法赔。所以你买之前一定要理清楚，意外得是外来的、突发的、非疾病的，自己身体本身出问题导致的治疗费用，别指望意外险给你报。

其次，故意导致自己受伤的情况，肯定不给赔。比如说刻意自伤这种情况，不管你想没想开做出这种行为，保险公司都会直接拒赔，这个条款是所有意外险都会写清楚的，没人例外。

然后，从事高危未备案活动导致受伤，也没法赔。比如你没事跟着朋友去爬未开发的野山，不小心滑下山摔骨折了，这种属于主动进入危险区域，超出了合同约定的活动范围，也是不给赔的。之前就有一位驴友朋友，不听景区提示非要走野路，摔了之后申请赔付，最后被保险公司拒了，吃了不懂条款的亏。所以说，一定要按照合同约定的活动范围出行，别抱着侥幸心理去乱闯。

还有，酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无合法有效行驶证的交通工具，发生意外也不给赔。楼下开网约车的李师傅，去年驾照忘了年审，出门拉活的时候被别的车撞了，自己腿也受了伤，本来想着自己买了高额意外险能报点医疗费，结果因为驾照没年审，属于条款里的免责内容，最后一分钱都没拿到。你可别不当回事，开车上路之前一定要检查好自己的证件，该年审年审，该换证换证，喝酒之后绝对不能开车，不然出事了，买了意外险也帮不了你。

最后，因为个人猝死，多数情况下也不在这份意外险的赔付范围里。猝死大多是因为自身潜在疾病引发的，不符合意外险对意外的定义，如果你担心猝死风险，可以额外配置对应保障，别默认意外险会包这个责任。

三. 身体有小毛病行不行

大多时候，身体有小毛病都能买，不用因为一点点指标异常就不敢问不敢买。

我小区楼下的便利店老板李哥，今年四十出头，去年单位体检查出来血脂有点偏高，超出正常值一点点，平时也没有吃药，就是偶尔会头晕，他一直怕因为这个买不了高额意外险，犹豫了大半年都没敢下手咨询。后来我陪他找经纪人问，才知道这种轻度的血脂异常，完全不影响投保，只要填清楚体检的结果，如实说清楚情况，很快就核保通过了，顺利买到了500万额度的意外险。

那什么样的小毛病肯定没问题？比如平时偶尔犯的过敏性鼻炎，轻微的脂肪肝，已经好了的肺炎，还有皮肤上的脂肪瘤、良性小结节，这些都不会影响你买500万额度的意外保险，只要如实告诉保险公司这些情况就行，不用特意去多做检查，也不用额外加保费。

那什么样的小毛病需要多留意？比如你有长期需要吃药控制的慢性病，或者半年内刚做过小手术还在恢复期，这个时候也不是不能买，你只需要把最近的检查报告、诊疗记录整理好，跟着投保告知一起提交给保险公司就行，大部分情况还是可以正常承保的，只有很少数情况会要求你等身体稳定之后再投保。

这里要提醒你一句，千万不要因为自己有小毛病就隐瞒不报。之前有个大姐，她知道自己有甲状腺结节，投保的时候怕通不过就没说，后来真的出了意外申请理赔，保险公司查到她之前的体检记录，虽然最后还是赔了，但是来回折腾了三个多月才把手续办完，耽误了自己用钱。所以记得，只要按照投保页面问的问题，如实说清楚你的身体情况就可以，不用隐瞒，也不用过度告知，没问到的不用主动说。

总的来说，意外保险的健康告知本身就很宽松，哪怕你身体有一些常见的小毛病，只要不影响正常工作生活，基本都能买到500万额度的，不用太担心核保通不过的问题。

图片来源：unsplash

四. 出事之后怎么拿钱

第一时间拨打保险公司公开客服电话报备，说清楚出事的时间、地点、具体情况和你的保单信息，别拖着，超过约定时间再报备，可能会给后续核对流程添不必要的麻烦。

整理好所有需要的材料，一点别落。如果是意外医疗相关的赔付，要留好医院的诊断书、所有缴费单据、处方单，要是涉及意外门诊，也要把门诊的病历和缴费小票全部整理好，别弄丢。如果是涉及身故或者伤残的赔付，要准备好对应的官方出具的证明材料，每一份材料都按顺序理好，方便保险公司核对。

我给你说个真事儿，之前小区楼下开外卖店的王哥，骑电动车去批发市场进货，被一辆变道的汽车刮倒，左腿擦伤缝了六针，手肘也扭到了，王哥之前给自己买了带500万保额的意外保险，撞了之后当天，王哥就让老婆给保险公司打了电话报备，说清了出事的地点、自己受伤的情况，挂了电话就把医院开的所有单子都收进了文件袋，连挂号的小票都没丢。

提交材料之后，就等保险公司核对就行，别自己瞎着急，要是保险公司需要补充材料，按要求尽快交过去就行。王哥当时材料交上去之后，保险公司三天就完成了核对，没过几天对应额度的赔付就打到了王哥的银行卡里，王哥本来还担心自己要先垫一大笔钱，这下赔付下来，刚好覆盖了所有的医疗支出，没给自己本来就紧张的小店周转添负担。

最后要提醒你，所有情况都要如实说，别瞒报或者伪造材料，一旦查出问题，不光拿不到赔付，还会影响自己之后买其他保险。只要所有信息都是真实的，材料准备齐全，整个流程走下来很快，不会让你等太久，也不会有太多弯弯绕绕，你按步骤来就没问题。

五. 不同人群怎么搭配

刚毕业没几年的年轻打工人，大多拿着不高的月薪，每个月扣完房租水电生活费，剩下可支配的预算不多，大多还常年泡在公司敲代码、赶方案，偶尔周末约着朋友爬山骑行。这类朋友你直接选纯意外保障的500万保额产品就行，不用选带很多附加捆绑责任的，保费能压到每年两三百块，刚好匹配你的预算，把核心的意外身故、伤残和常见的意外医疗保障做足就够，不用花冤枉钱买用不着的责任。前阵子有个刚工作两年的女生找我问，她做新媒体运营天天坐办公室，想给自己买够500万意外保额，最后挑了纯保障型的，一年下来才三百出头，完全没给她的月度开支添负担。

工作十来年的中年家庭支柱，上要养老人下要养孩子，房贷车贷压在身上，你本身就是全家的经济顶梁柱，日常出门跑客户、跑工地的频率也比坐办公室的时候多，买500万意外保额的时候，记得额外加上意外住院津贴责任。万一真出事躺床上养几个月，没法上班赚工资，津贴能帮你补一部分家用，不用动给孩子存的学费、给老人留的看病钱。之前认识一个做工程监理的大哥，38岁，家里两个娃上学，老婆全职顾家，他买500万意外的时候加了几百块的津贴，去年摔了腿住了一个多月院，出院的时候除了报销医疗费用，还拿到了一万多的津贴，刚好补上了那个月没发的绩效，没让家里的月供断供。

已经退休的中老年朋友，大多腿脚不利索，平时买菜遛弯、带孙子孙女下楼玩，最容易碰到滑倒摔骨折这种事儿，买500万保额的意外险不用盲目追求高身故保额的附加，重点把意外医疗的报销额度和报销范围放宽，搭配的时候优先选能报销自费药、免赔额低的。好多老人本身有医保，但是意外摔了之后打钢钉、用进口药很多医保报不了，这时候意外医疗就能顶上，500万的意外伤害保额配上充足的意外医疗，保费一年也就五六百块，对退休工资来说压力不大。我家楼下张阿姨去年冬天买了菜下台阶滑了一跤，股骨头骨折换了进口材料，自己一开始掏了快三万，最后意外医疗报了两万多，加上意外险的伤残赔付，自己只花了几千块，没让她儿子女儿额外掏多少钱。

平时经常做户外拓展、跑长途货运这类风险偏高的工作或者爱好的朋友，别图便宜买只保普通低风险职业的产品，一定要先确认你的职业类别符合购买要求，再选500万保额的产品。这类朋友一年的保费会比坐办公室的朋友高一些，大概在一千到两千块，但是如果买错了产品，真出事了会赔不了，不如一开始就选符合职业要求的，把保障做实。之前有个跑长途货运的司机，图便宜买了白领款的意外险，一年才三百多，去年出了意外之后，保险公司因为职业类别不符合拒赔了，最后折腾了好久才退保重新买了符合要求的，早知道一开始就多花点钱买对的，也不至于耽误事儿。

身体有一些基础小毛病的朋友，比如有轻微高血压、糖尿病，只要平时控制得好，不用怕买不了，直接走正常如实告知就行，绝大多数意外险都不需要严格的健康告知，哪怕有一些小问题，只要不说故意隐瞒，都能正常买500万保额的产品，不用多花冤枉钱买专门的非标产品，正常选符合职业要求的就可以。之前有个50岁的叔叔，有五年的高血压病史，一直吃药控制得很稳定，投保的时候如实写了情况，顺利承保了500万保额，一年也就六百多，完全没问题。

结语

现在咱来回答开头的问题：意外保险500万一年多少钱？一般来说，坐办公室办公的普通白领，一年几百块就能拿下；从事需要户外跑业务、体力劳动类工作的朋友，一年保费大概在几千块。给大家举个真实例子，30岁做行政的李姐，买500万保额的意外险，一年只花了不到六百块，日常通勤、出行的意外保障都覆盖到了，平时上下班赶地铁崴脚、下雨天滑倒这类小意外都能赔。最后给大家提个醒，买的时候一定要对照自己的职业类型选，如实填信息，看清楚免责条款，根据自己的预算和需求选就好，不用盲目跟风哦。

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