意外保险肋骨骨折几根定十级伤残

引言

摔了跤撞断了肋骨，拿到意外险保单却摸不着头脑，是不是好多朋友都想问，这个肋骨骨折到底要断几根才符合约定的伤残认定呢？今天咱们就来把这个问题掰扯清楚，把大家想问的干货都讲明白。

肋骨断裂认定标准

咱们买意外险的时候，别光盯着宣传页上的伤残保障说多少就直接下单，一定要翻清楚条款里关于肋骨骨折的认定内容，这直接关系到能不能拿到伤残理赔金。

就说去年我身边的老周，六十多岁退休在家没事干，下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，去医院拍片子查出来断了三根肋骨，老周之前买了意外险，拿着报告去找保险公司理赔，结果人家说按照条款要求，得达到四根肋骨断裂才能符合对应的伤残认定，老周这三根就够不上，拿不到这笔伤残赔付。一开始老周还觉得是保险公司故意不赔，后来翻出自己签的合同仔细看，确实清清楚楚写了要求，最后只能走了意外医疗报销了医药费，那笔伤残理赔一分都没拿到。

现在市面上不同意外险产品，肋骨骨折对应的认定标准不一样，有的产品要求四根肋骨断裂，就能拿到对应的伤残理赔，还有部分产品要求更高，除了根数够，还得附加条件，比如要影响呼吸功能，或者说肋骨骨折之后做了手术才能认定。你要是没提前看清楚，真出事了只会像老周一样吃哑巴亏。

咱们普通人买意外险的时候，拿到产品条款之后，直接找伤残评定相关的部分，直接搜肋骨关键词，找到对应的认定内容，数清楚要求的肋骨断裂根数，再看有没有额外附加条件，如果有附加要求，哪怕价格便宜一点，也要多掂量掂量，别盲目入手。

拿咱们常见的情况来说，日常生活里摔碰、滑倒、磕到导致的肋骨骨折，大部分都是三四根断裂，如果能选到只要求四根、没有额外附加条件的产品，已经能覆盖大部分普通人的需求了。要是家里有经常出门买菜遛弯的老人，或者家里孩子爱跑爱跳容易摔跤，选意外险的时候一定要把这个认定标准放在前面看，别光顾着看价格便宜，最后真出事满足不了标准，白交了保费还拿不到理赔。

另外要提醒大家，出事之后去医院检查，一定要让医生把肋骨断裂的具体根数写清楚在诊断报告里，别只写肋骨骨折，要是诊断报告写得模糊，最后做伤残认定的时候，还要再重新拍片子做检查，既耽误时间又多花冤枉钱，所有的检查片子、诊断报告都要保存好，这些都是认定伤残的时候必须要用到的材料，缺一样都可能影响认定进度。

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不同人群投保策略

刚毕业进入社会的年轻朋友，大多预算有限，每个月除了房租水电和日常吃饭，剩下来可支配的钱不多。这类朋友优先选基础保额够、价格偏低的意外保险，不用追求太多附加责任，把核心的意外身故、伤残保额做足就可以。日常上下班挤地铁骑共享单车，难免碰到磕碰擦伤，偶尔赶时间闯红灯还容易碰到小事故，基础保障覆盖到日常常见风险就够，缴费选月缴就行，每个月分摊下来只需要几块到十几块，不会给钱包添负担。

出来工作五到十年，已经成家有娃，上有老人要养的中年朋友，这类朋友是家庭的经济支柱，日常出门通勤、出差都多，意外风险比普通上班族高一些。预算够的话，除了做足基础伤残和身故保额，一定要附加意外医疗责任，而且尽量选不限社保范围报销的。万一不小心摔断肋骨，除了伤残按比例赔钱，住院手术、用进口耗材的钱也能报销一部分，不会把家里的积蓄掏出来填窟窿。另外如果平时经常开车出门，还可以额外加一份对应交通责任的，额外提升交通场景的保额，价格不会贵太多，保障更贴合日常出行需求。

家里有退休老人的朋友，老人年纪大了腿脚不利索，洗澡、下楼遛弯都容易摔着，肋骨骨折是老人摔倒后很常见的情况。给老人买意外保险，不用追求太高的身故伤残保额，重点关注意外医疗的报销额度、免赔额和报销比例。比如选免赔额一百元以内，报销比例在八成以上的，老人摔断肋骨拍片子、住院、做康复的钱，能多报一点是一点，减轻子女的经济压力。这里要注意，很多产品对投保年龄有限制，买之前先看清楚年龄要求，超过年龄的就别浪费时间看了。

给未成年孩子买意外保险的家长，孩子天性爱动，跑跳打闹容易摔碰，出现骨折的概率很高。给孩子买，重点关注意外医疗和对应的伤残保障，不用买太高保额，符合监管要求就可以，另外可以选带意外住院津贴的产品，孩子住院期间每天能领一笔津贴，能覆盖家长请假陪护的部分收入损失。之前邻居家七岁男孩，在小区跑着玩被自行车撞倒，断了三根肋骨，买的少儿意外刚好覆盖，住院花的八千多，除了社保报销，剩下的四千多几乎全报了，还领了一千多的住院津贴，家长没花多少钱就把问题解决了，这就是选对产品的好处。

本身已经有其他健康保险，只是想补充意外保障的朋友，如果你已经买过其他重疾类产品，只需要针对意外风险补缺口就行。要是之前的保额不够，就补足额的伤残责任，要是医疗报销只覆盖社保内，就补一份不限社保的意外医疗，根据自己已有的保障缺口选就行，不用重复买功能类似的责任，白花冤枉钱。买的时候仔细看肋骨骨折的认定条款，确认符合自己的需求再付款，别脑子一热跟风买，最后需要理赔的时候才发现不符合约定。

理赔环节避坑指南

出事之后第一时间通知保险公司，别等拖了大半个月再提申请。我身边就有个真实例子，王大爷出门遛弯踩滑摔断三根肋骨，当时觉得自己就是去医院做个固定，没什么大事，就没想着立马报保险，想着等拆线了一起说。结果过了半个多月才通知保险公司，保险公司核查事故成因的时候，因为现场早就没了，当时的受伤痕迹也因为治疗发生了变化，折腾了两个多月才走完审核，比及时报案的人多等了快两个月才拿到赔偿，闹得一家人都不痛快。所以记住，意外发生之后，尽量一天之内联系保险公司报备，不说别的，能帮你省好多核查的麻烦，理赔进度也能推得快很多。

所有就医相关的纸质材料一定要收好，原件不要随便给人。好多人理赔的时候嫌麻烦，把所有原件一股脑都交给单位或者其他渠道，等到找保险公司理赔的时候拿不出原件，只能去医院一趟趟补开，耽误时间不说，有些材料补开还挺麻烦。还是拿摔断肋骨的例子来说，李阿姨摔了之后走了医保报销，就把住院发票原件给了医保，等到申请意外保险理赔的时候，没办法拿出发票原件，只能跑回医院找财务盖章复印，来回跑了三趟，才凑齐符合要求的材料。正确的做法是，不管你走不走其他报销渠道，自己先把所有材料复印一份留底，需要给原件的时候，提前问好保险公司能不能接受加盖了相关单位公章的复印件，提前问好要求，别到时候手忙脚乱补材料。

别乱改就医的病情描述，实话跟医生说受伤原因。不少人觉得反正都是伤，怎么说不影响，其实不对。比如明明是出门买菜摔的，不小心说成因工受伤，你的意外保险理赔就会被卡住，因为这种情况有些意外保险是不覆盖的，还要转去其他渠道处理，平白多出好多手续。还是说回肋骨骨折的例子，张大哥骑车摔断肋骨，跟医生随口说自己是上班路上搬货摔的，结果病历上写了因工受伤，保险公司审核的时候，就要求他出具工伤认定，折腾了快一个月才改好病历，把理赔流程走通。去医院看病的时候，就实话实说你是怎么受的伤，有一说一，别随口瞎改原因，避免给理赔添堵。

伤残鉴定要找保险公司认可的鉴定机构做，别自己随便找地方做。好多人受伤养好之后，想着自己先做个鉴定，拿着结果直接找保险公司赔，结果自己找的鉴定机构不在保险公司认可名单里，结果不被认可，还要重新做鉴定，白花一笔鉴定费不说，还耽误理赔时间。比如之前说的老赵，摔断肋骨之后，听朋友介绍找了一家机构做鉴定，结果拿到报告去找保险公司，保险公司说这个机构不在他们的认可名录里，不认可这个鉴定结果，老赵只能重新约了保险公司指定的机构再做一次，多花了小一千鉴定费，还多等了半个多月出结果。所以做鉴定之前，先打保险公司电话问清楚，哪些机构是他们认可的，选名单里的机构做，避免白花钱白耽误功夫。

别随便同意保险公司的初核结果，觉得不对就提异议。有些时候，保险公司会按照他们的解读给你算赔偿，如果你明明符合赔付条件，却只拿到少部分赔偿，别觉得就这样算了，拿着你的条款和诊断报告找保险公司核对。比如刘阿姨摔断四根肋骨，符合条款里的赔付要求，结果初核的时候，保险公司只给报了医疗费用，没赔伤残部分，刘阿姨自己提前看过条款，知道这个情况能赔伤残，就拿着条款和诊断报告找保险公司核对，最后顺利拿到了对应的伤残赔付。所以你自己提前把条款捋一遍，心里有数，拿到初核结果，对照自己的情况看，有异议及时提，维护自己该得的权益。

结语

现在你肯定明白这个问题的答案啦，国内多数意外保险，要符合肋骨骨折相关的伤残认定，得结合骨折数量和对呼吸功能的影响来判断，不是只看数量就能定，也有不少产品约定，肋骨骨折达到相应数量且不涉及呼吸功能严重影响，就能拿到对应伤残赔付。不管你是什么情况，买之前一定要翻清楚条款里的伤残认定规则，选符合自己出行、劳作场景的产品，预算少选基础款侧重保额，家里有老人多选侧重意外医疗的款式，真出了事及时报案留好材料，就能顺利拿到赔付啦。

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