成年人的意外保险有哪些 意外保险的详细介绍

引言

作为天天在外打拼的成年人，你会不会偶尔犯嘀咕？万一遇上突发意外，手头的积蓄够不够兜住风险？市面上那么多成年人意外保险，到底哪类适合自己？别着急，这篇文章就来给你说清楚。

一. 意外风险到底有多大？

我说个真事儿你听听，住在我家小区楼下的张哥，今年32岁，在互联网公司做运营，每天骑电动车赶地铁，本来日子过的挺安稳，上个月早高峰为了躲横穿马路的行人，急刹车连人带车摔出去，胳膊小臂骨折，还蹭掉了一块不小的皮，缝合之后住院一周，前前后后算下来，检查费、手术费、住院费花了快四万。

张哥之前没买过意外保险，这四万多都是自己掏的腰包，他每个月还要还房贷，孩子刚上幼儿园要交学费，这一下把本来预留的半年生活费掏出去小一半，那段时间他跟我们聊天，都说连跟朋友出去吃顿火锅都要犹豫半天，就怕再额外花钱。

很多成年人都跟之前的张哥想的一样，觉得意外都是别人身上的事儿，自己上下班走熟路，平时也不做危险运动，意外碰不到自己头上。可实际上呢？下楼踩空崴脚、做饭被热油烫伤、骑车刮蹭摔倒、走路被高空掉下来的小杂物砸到，这些都是咱们日常会碰到的状况，哪一样都要花钱处理。

而且咱们成年人都是家里的顶梁柱，一旦出了意外没法上班，不光要掏医疗费，还要损失几天甚至几个月的误工收入，本来安稳的日子，很可能就因为这一笔意外支出打乱节奏。要是张哥之前买了带意外医疗的意外保险，四万多的医疗费里，符合赔付条件的部分就能由保险公司分担，自己只需要出很小一部分，也不会动用到给孩子存的学费了。

给你直接说可操作的建议：不管你现在年纪多大，收入多少，都得先把意外风险重视起来，先算一算，要是现在突然出意外需要花三万块，你能不能轻松拿出来这笔钱？要是拿出来之后会影响到你还房贷、给家人看病、孩子上学这些固定开支，那你就一定要尽早配置一份合适的意外保险，先把基础的保障兜住。

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二. 几档保障适合你选择？

刚参加工作的年轻朋友，收入不算高，还要交房租、还花呗，每个月能攒下的钱不多，选一年期综合意外险就合适。一年只需要花一两百块钱，就能买到几十万的身故伤残保障，还有几万块的意外医疗额度，足够覆盖日常通勤磕磕碰碰、下楼崴脚、做饭烫伤这类常见小意外。比如刚毕业在奶茶店打工的小周，每个月到手四千多，花150块买了一年期意外险，上个月骑共享单车去送货，避让行人摔了膝盖，缝针换药花了三千多，意外医疗报销了九成，自己只花了三百多，对刚入社会的他来说，既没增加多少经济负担，又拿到了实在的保障，完全够用。

上有老下有小的中年工薪家庭，大部分人已经有了基础社保，日常要还房贷车贷，能拿出来买保险的预算也不算宽松，可以在一年期综合意外险的基础上，加一份特定交通意外险。很多人每天开车上下班、经常坐高铁出差，这类交通场景发生意外的概率相对高，特定交通意外险额度高，保费也不贵，两三百块就能增加上百万的交通意外保障，搭配基础综合意外险，刚好贴合中年人的出行风险需求。我邻居张哥，40岁做销售，每个月要跑四五个城市见客户，他就在基础意外险之外加了一份交通意外险，去年开车去外地谈业务，和别的车刮碰，他胳膊骨折，除了基础意外险报了医疗费，交通意外险也给了伤残赔付，刚好补上了他在家休养三个月没发的绩效工资，没动给孩子存的学费，也没动给老人准备的备用金，对中年家庭来说，这样的搭配压力小，保障也够实在。

经常出门旅游或者短期从事户外项目的朋友，可以选针对性的短期意外伤害险。比如你要跟团去爬山，或者去外地玩半个月，只需要保这一段出行的时间，短期险按天算保费，一天只需要几块钱，保障就覆盖旅行过程中的意外摔伤、落水上岸救援这类情况，不用花冤枉钱买长期的，刚好贴合短期需求。之前我朋友小林和同事约了去户外徒步，出发前买了一周的短期意外险，徒步的时候不小心扭了脚，景区救护车拉去医院拍片子敷药，花了一千多，全部走意外医疗报销了，要是没买这份短期险，这笔钱就得自己掏，买了之后，玩的时候也更安心，不用一直担惊受怕。

如果是从事装修、快递这类体力劳动的朋友，买意外险一定要注意职业类别对应的保障。很多普通意外险只覆盖1到3类低风险职业，这类职业的保费本身就低，要是你的职业风险高一点，一定要选对应职业类别能承保的产品，多花几十块钱，买能覆盖自己职业的意外险，别图便宜买错了，真出事了没法理赔。比如做装修的李师傅，之前图便宜买了只保办公室人员的普通意外险，后来贴瓷砖的时候从梯子上摔下来，保险公司查到他的职业类别不对，没法赔付，最后自己扛了几万块医疗费，后来他换了对应职业能保的意外险，一年也就三百多，再遇到小磕小碰都能正常报，踏实多了。

手头预算充足，想一次性把保障固定下来的朋友，可以选长期意外险，缴费期限可以选10年或者20年，不用每年都操心续保的问题，保障期限能到几十年甚至终身，适合不想每年都折腾找产品的人。不过这类产品每年交的保费比一年期的高，大家要根据自己每年能拿出来买保险的预算选，别硬买，要是因为交不起保费断了保障，反而得不偿失。

三. 健康告知填写有讲究

很多朋友买意外险之前都会问：我平时血糖有点高，或者之前摔过腿留过后遗症，能不能买啊？会不会被拒保呀？其实大部分成年人买的普通意外险，健康告知都比较宽松，不像重疾险、医疗险要求那么细，但这不代表你可以随便瞎填。

我给你说个真实例子，32岁的张哥做互联网运营，平时经常熬夜加班，去年单位体检查出有甲状腺结节，分级不算严重，他买意外险的时候，看到健康告知里问了一句“近两年有没有体检异常或者被医生建议进一步检查”，他想着不就是个小结节，意外险又不保甲状腺的病，就没填。结果半年之后张哥雨天赶地铁滑倒，摔断了胳膊，住院加手术花了四万多，申请理赔的时候，保险公司调出来他的体检报告，说他未如实告知，最后只退了他交的保费，没赔一分钱医疗费，张哥后悔得不行。

那到底怎么填才对？给你一个直接的原则：问到你的就如实说，没问到你的不用主动说。比如健康告知只问了你有没有患过癌症、心脏病这类重大疾病，你的高血压是一级，控制得一直很好，也没住过院，它没问到高血压相关，你就不用主动提。如果问到了“近两年有没有因疾病住院，或者做过手术”，你五年前做过阑尾炎切除手术，早就痊愈了，这个时间也不符合，也不用主动说。

针对不同健康状况的人，我给你分情况说建议。如果你平时身体挺健康，每年体检都没什么大问题，按照实际情况填就行，不用过度担心，这种基本都能顺利核保通过。如果你身体有一些小异常，比如常见的结节、囊肿，或者有需要长期吃药控制的慢性病，先看清楚告知的提问，如果问到了就如实提交检查报告，大部分意外险对这些小异常并不会拒保，顶多就是重新核保，不会影响你买意外险；要是健康告知压根没提这些异常，你也不用画蛇添足主动说。

如果你之前得过比较严重的病，已经治愈好几年了，也别慌，大部分意外险对既往症的要求不高，只要如实把治愈的相关报告给保险公司就行，多数都能正常投保。最后再提醒你一句，别抱着侥幸心理隐瞒病史，哪怕意外和你的旧病没关系，只要没如实告知，保险公司就有理由拒赔，咱们买保险就是买个踏实，别因为这点小事最后落个赔了夫人又折兵的下场。

四. 出险报案流程全解析

第一时间联系保险公司，这是你要做的第一件事。别拖着，很多意外险条款里都要求出险后一定时间内报案，拖得太久不仅会增加保险公司核实事发情况的难度，还有可能影响理赔进度，甚至造成不必要的纠纷。比如之前有个朋友小张，下楼倒垃圾的时候踩滑摔了，磕掉了半颗门牙，想着反正先补牙再说，补完牙过了一个多月才想起找保险公司报案，结果保险公司需要调取事发当时的监控、核实受伤情况，折腾了快两个月才走完理赔流程，比正常报案的多等了一个多月，白白耽误了自己的时间。

保存好所有和事故、治疗相关的材料，一样都别丢。不管是意外摔倒、交通磕碰还是其他意外情况，从你去医院挂号开始，所有的收费票据、病历本、检查报告、诊断证明、用药清单，全都整理好收好。如果是涉及到第三方责任的意外，比如走路被非机动车剐蹭受伤，相关的责任划分材料也要留好。之前有个案例，李姐散步的时候被违规停放的共享单车绊倒，扭到了脚踝做了小手术，她一开始把缴费发票放在买菜的布袋子里，不小心洗了，发票模糊得看不清金额，最后跑了三四趟医院才补出来盖章的凭证，来回跑不说，还耽误了理赔。

配合保险公司做事故核实，别隐瞒别编造。保险公司收到你的报案之后，会有工作人员联系你核实事发的时间、地点、原因还有受伤情况，你如实说就行，发生了什么就说什么，不用夸大伤情，也别隐瞒和事故相关的细节。如果工作人员需要上门核实，或者找当时的目击者了解情况，你配合就行，只要你的情况符合保险条款的约定，核实完很快就能进入下一步审核。

提交材料之后耐心等审核，有疑问及时沟通。一般来说，材料齐全符合要求的话，保险公司的审核不会花太长时间，如果审核过程中工作人员告诉你缺材料，或者需要补充说明情况，你按照要求及时补就行，别觉得麻烦就拖着。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账时间一般都很快。你只要留意一下账户变动就可以，如果超过正常时间还没到账，你可以主动联系保险公司客服询问进度就好。

结语

总结下来，咱们国内成年人能选的意外保险，主要分一年期短期产品和长期保障产品两大类。刚工作的年轻人预算不多，选一年期的就够，每年几百块就能拿到不错的意外医疗和身故伤残保障；工作多年手头宽松、怕后续续保麻烦的，可以选保障期限更长的产品。身体有点小毛病的朋友不用慌，只要如实填写健康告知，大多都能正常投保。不管你选哪类，一定要记住关注意外医疗的报销额度和范围，出险后第一时间联系保险公司，保留好所有诊疗票据，这样才能顺利拿到赔款。总之根据自己的预算和需求选，就能给自己配上合适的意外保障啦。

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