150元意外保险报销比例

引言

想给自己添份基础意外保障，但口袋里预算不多，150元一年的意外保险，能帮咱们报销多少？会不会到理赔的时候出问题？今天咱们就一起把这些疑问聊清楚。

一. 百元保障够不够赔

先给你说实打实的结论，150元一年的意外险，日常常见意外的报销完全够用，不用怕花了钱赔不到。

我给你说个身边真实的例子，刚上大二的小周，平时爱骑共享单车去上课，上个月雨天路滑摔了一跤，膝盖磕出了两厘米的伤口，还伤到了韧带，去医院处理伤口、做检查、开消炎药，前前后后花了三千一百多。他入学的时候跟着学长凑单买了这款150元的意外险，申请理赔的时候，最终报下来了两千八百多，自己只掏了三百块出头，相当于半个月的饭钱，对还没收入的学生来说压力很小。

这款价位的意外险，常规意外医疗的报销额度大多在一万到三万之间，日常生活里碰到的摔碰擦伤、猫狗抓咬打疫苗、崴脚拍片子、小烫伤处理这些情况，花销基本都在几千块，额度完全覆盖得住，很少有不够用的情况。哪怕是需要门诊换药后续治疗，累计下来的花销也很难超出这个额度范围，所以日常保障足够。

如果是意外导致的身故伤残，这类150元价位的产品，保额一般在十几万到几十万区间，对于刚工作没多少积蓄的年轻人，或是预算有限的普通务工朋友来说，这笔钱能覆盖掉暂时的收入损失，也能帮家里分担一部分压力，不至于因为一场意外拖垮原本的生活。

给你个直接的挑选建议：挑的时候先看意外医疗的额度，选一万以上的就够日常用；如果是经常出门跑外勤、或是经常骑行通勤的朋友，可以选意外医疗额度在两万左右的，多这一万额度也不会多花多少钱，整体保费还是在150元上下，保障更宽松。报销比例这块，经社保报销后，大多能报80%到90%，这个比例对于百元价位的产品来说，已经能覆盖大部分花销，完全符合预算有限朋友的需求。如果你就是想要日常加个基础保障，不想花太多钱，不用纠结不够赔，选对了产品完全够用。

二. 报销门槛有哪些坑

第一个坑是免赔额的设置，不是所有同价位的意外险免赔额都一样。就拿小区里的张阿姨说吧，她去年买了两款不同的150元意外险，一款写清楚了意外医疗免赔额100元，另一款没仔细看条款，免赔额设成了200元。后来张阿姨遛弯崴脚，去医院花了280块拍片子拿药，第一款能报180元，第二款只给报80元，差出来整整一百块，这就是没看清免赔额坑出来的差距。我建议你买之前直接翻条款找免赔额，优先选免赔额低的，一百元就够用，能多报一点是一点。

第二个坑是报销范围只含社保内用药。很多人买的时候只盯着报销比例看，没注意写了仅限社保内。我同事小周去年夏天骑车摔了，伤口需要缝针，医生给开了一款消肿止痛的自费药，花了三百多。他买的这款150元意外险就只报社保内的费用，那三百多一分都报不了，最后算下来总花费一千一，只报了五百多，相当于自己掏了一半。建议你如果平时去医院会用到进口药或者自费项目，一定要挑包含社保外用药报销的，哪怕同价位里比例低一点，真用到的时候能省不少钱。

第三个坑是报销比例分等级，不是所有花费都按同一个比例报。有不少150元意外险会设置阶梯报销：经过社保报销的，能报80%-90%，没经过社保报销的，只报50%-60%。隔壁刚毕业的小吴没交职工医保，去年得流感不小心滑倒摔破胳膊，总花费一千二，他以为能按宣传的80%报，结果只给报了一半，到手才六百块，比预期少了两百多。我建议你如果没有交社保，买的时候要特意确认，没经过社保报销的比例是多少，别只看宣传里的最高比例。

第四个坑是限定了医院范围，不是随便去哪家医院都能报。有的150元意外险只报二级及以上公立医院普通部，你要是去了私立医院或者公立医院特需部，哪怕花的钱不多，也一分都不给报。去年楼下王大哥晚上急性阑尾炎发作，家附近只有一家私立医院能马上做手术，花了八千多，回头找保险公司报销，才发现合同里写了不赔私立医院的花费，全都自己扛了。建议你固定看一下家附近符合要求的医院，买的时候确认好医院要求，真出意外别走错地方白花钱。

第五个坑是有隐形的责任限额，比如单次门诊报销有上限。有的意外险写了意外医疗总额度有一万，但单次门诊最多只能报一千，你要是一次门诊花了一千五，超出五百就得自己掏。我建议你买的时候别只看总额度，也要翻一翻有没有单次报销的限额，要是平时经常有磕碰门诊的需求，尽量避开有单次限额的产品。

三. 什么人群最需要配

刚毕业一两年，手里没攒下多少积蓄，每个月房租水电生活费占了大半工资，没多余预算买贵价保障的职场新人，一定要配一份150元的意外险。你每天挤地铁赶公交，跑客户送文件，在路上难免磕磕碰碰，万一崴了脚或者被电动车蹭破皮，去医院处理加上拿药就得小几百，走医保剩下的部分，这份保险就能帮你报，不用动你攒了好久的首付启动金，性价比很高。

平时靠跑外卖、跑闪送、做家政服务谋生的灵活就业朋友，没有单位给交的职工补充医疗，这份150元的意外险也很适合你。你天天在外跑动，发生意外磕碰的概率比坐办公室的朋友高，本来赚的就是辛苦钱，万一受伤花了医药费，能报一点是一点，不会让本来就紧巴巴的生活更添负担，一年150块，一顿聚餐的钱就能换一整年的保障。

还在上学的大学生、中学生，也适合配一份。很多学生本身没有收入，全靠家长给生活费，平时在操场上打球、出去露营骑行，难免会有扭伤、擦伤的情况，学校买的统一保障额度往往不高，自己添一份150元的意外险，就能补上缺口，家长不用花多少钱，就能给孩子多添一层保障。之前有个大二的学生，周末跟同学去爬山崴了脚，打石膏加理疗花了两千多，学校报销之后剩下的八百多，这份150元的意外险报了七百多，自己只掏了几十块，没给家里添额外的负担。

已经配齐了重疾险、医疗险，只是想再加一份意外保障加高额度的中老年朋友，也可以选这个。不少中老年朋友平时出门买菜、跳广场舞，一不小心滑倒摔伤，都属于意外保障范围，150元一年，保费便宜不会给子女添负担，还能提高意外医疗的报销额度，之前有位57岁的阿姨，在家擦玻璃不小心滑倒扭伤了腰，做理疗花了四千多，之前买的其他保障只报了一半，剩下的一千八百多，这份150元的意外险报了一千六，自己只付了一百免赔额，帮子女省了不少钱。

家里经济条件一般，预算不多，但是担心突发意外医药费掏空家里积蓄的普通家庭，也可以每人配一份。一家人五口人算下来也才七百多，不会给家里造成缴费压力，万一有人出点小意外，都能走报销，不会影响家里原本的生活规划。

图片来源：unsplash

四. 投保要注意啥条件

第一，先看年龄限制，大部分150元一年的意外险，投保年龄范围大多是出生满30天到60周岁，也有部分产品放宽到65周岁，如果你给家里长辈买，超过60周岁先看能不能投，别买完才发现不符合年龄要求，最后赔不了白花钱。超过60周岁又想投这类低价意外保险，可以多找几款对比年龄要求，总有符合条件的选择。

第二，健康告知要看仔细，这类低价意外险的健康告知一般都比较宽松，大部分只要求你能正常工作、正常生活，没什么影响日常行动的重度残疾就可以投。不过有一点要注意，如果你已经瘫痪或者患有严重的慢性疾病，常年卧床无法自主活动，大多不符合投保要求，别刻意隐瞒健康情况，隐瞒之后申请理赔很容易被拒，最后拿不到报销。

第三，要看清楚职业限制，150元的意外险大多只承保1到3类职业，也就是坐办公室的上班族、学生、普通退休老人这类低风险职业，如果你的职业是建筑工人、货车司机这类高风险职业，大多不符合投保条件，一定要提前核对职业分类表，别因为没看职业要求白买。如果是高风险职业想投低价意外险，可以找专门针对高风险职业的低价产品，不要硬投不符合职业要求的产品。

第四，已经有同类意外险的朋友，要看清楚能不能重复投保，150元意外险的意外医疗报销部分不能重复报，如果你已经买了一份带意外医疗的意外险，再买一份多花这150元其实没用，不如把这笔钱加到别的保障里。只有身故伤残部分可以多份叠加赔，如果你想提高身故伤残额度，可以再投，要是只冲著报销去，买一份就够。

第五，投保时要填对个人信息，姓名、身份证号一定要核对清楚，错一个数字都可能影响后续理赔。如果是给孩子或者老人买，也要核对准被保人的信息，别填错出生年月，导致年龄不符合要求。填完信息提交付款之后，记得保存好电子保单，方便后续出险的时候调出来用。

结语

看到这儿你肯定清楚了，150元意外保险的报销比例，一般是扣除约定免赔额后，按百分之八十到九十的比例报销社保范围内的费用，像之前老张摔伤，就是扣除免赔后按比例报完了大部分花费。如果你的预算不多，是刚出社会攒不下积蓄的年轻人、在校学生，或是暂时没其他保障的自由职业者，这类低价意外险完全可以先配上，挑的时候记着盯紧意外医疗额度、问清楚社保外用药报销规则，核对好年龄和核保要求就行，花小钱也能给自己添上实用的保障。

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