买了中高端医疗还需要买意外险吗

引言

你是不是刚给自己配齐了中高端医疗险，就觉得所有风险都兜住了？是不是刷到意外险的时候都会忍不住犯嘀咕：已经有报销医疗费用的中高端医疗了，还需要额外花钱买意外险吗？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你一个能直接用的结论。

意外伤残医疗费，医疗报不了

买了中高端医疗，意外受伤去医院花的医药费，确实可以按合同报销。但只要涉及到意外导致的伤残，中高端医疗一分钱都不会额外赔给你，这就是实打实的保障缺口。

我给你说个真实的例子，之前帮朋友整理保单的时候，就碰到过这么个事儿。28岁的小张在装修公司做设计，平时经常要去工地跑现场查勘施工情况。那天他下楼梯的时候踩滑摔了下去，一条腿的胫骨腓骨粉碎性骨折，最后医生定的是九级伤残。

小张之前怕生病花钱，特意买了中高端医疗，这次手术加住院前前后后花了快十万，中高端医疗按约定报了八万多，剩下的一万多也走单位的团体医疗报完了，医药费确实没让他掏多少钱。但是你知道吗？小张手术后在家养伤加康复，整整七个月没办法去工地上班，公司只发了基本工资，原来每个月的项目绩效奖金全没了，算下来少赚了快六万。

家里还有每个月八千的房贷要还，康复训练每个月还要固定花几千，小张本来就是刚结婚买房，手头积蓄不多，那段时间夫妻俩天天为钱犯愁。

如果小张买了意外险，情况会完全不一样。意外险会按照伤残等级直接给一笔伤残保险金，九级伤残就能赔保额的百分之二十，要是买了五十万保额，一下就能赔十万，这笔钱随便小张安排，还房贷、付康复费、弥补家用都可以，完全能补上养伤这段时间的收入缺口。

除了收入损失，还有很多情况中高端医疗也覆盖不到，比如意外伤残之后要做康复器械，像骨折后用的轮椅、助行器，很多中高端医疗都不给报，还有需要在家雇护工照顾的费用，也不在中高端医疗的报销范围内。

你要是已经买了中高端医疗，不管是什么情况，都得再配一份意外险。年轻人刚工作积蓄少，房贷压力大，建议把意外身故伤残保额做够，至少覆盖你的负债金额，一般每年两三百就能买到几十万保额，杠杆很高，缴费也简单，一年一交就行。

要是已经退休的中老年人，主要怕摔了碰了出意外，重点关注意外医疗的报销范围，能不能报社保外的用药和治疗费，免赔额越低越好，伤残保额不用做太高，每年一百多就能买到不错的保障。

买的时候也要注意，一定要看清楚条款，确认意外伤残是按照等级比例赔付的，别买那种只赔全残的，那种保障范围太窄，起不到作用。赔付的时候也很简单，只要拿着伤残鉴定报告给保险公司，符合等级就直接打钱，不用你拿着发票去报销，很方便。

特定场景保障少，额外津贴很重要

我先给你说个真实发生的事儿，张阿姨今年六十多，平时就爱去小区楼下公园跟老姐妹们跳广场舞，那天转身挪步子的时候踩空了台阶，一下崴了脚，还蹭掉好大一块皮，去社区医院清创包扎换了三次药，前前后后花了小一千块。

张阿姨之前子女给买了中高端医疗，想着这下肯定能报，结果翻条款才发现，中高端医疗大多有免赔额，这一千多块刚够甚至还没到免赔线，根本走不了报销，最后还是自掏腰包付了钱。要是张阿姨有一份意外险，意外医疗责任大多没有免赔额，几百块的门诊费用也能报，这钱就不用自己出了。

还有好多人周末爱出门遛弯、近郊露营，免不了被路边的猫猫狗狗挠一下抓一下，去医院打疫苗，几百上千块的费用，中高端医疗很多都把这类门诊费用放在免责范围里，要么就是要凑够免赔额才能报，可疫苗钱本来就没多高，凑完免赔额基本报不了多少。意外险不一样，大部分意外险的意外医疗都能报这类意外导致的门诊费用，不管是打疫苗还是处理伤口，符合要求就能报，省心又省钱。

再说说打工人常碰到的情况，你赶地铁跑着赶时间，被台阶绊倒摔了，胳膊擦伤缝了两针，医生让你在家休息一周，这一周你没法去上班，全勤没了，绩效也扣了，小几千块收入就没了。中高端医疗只管你看病花的医药费，这部分因为受伤耽误工作少赚的钱，它一分都不补。意外险就有对应的误工津贴，只要你因为意外受伤没法工作，每天给你发几十到几百块的补贴，刚好能补一补扣掉的工资，不至于养个伤连生活费都紧张。

还有经常需要骑车通勤的朋友，不小心跟别的车刮碰，哪怕人伤得不重，也得在家养个三五天，要是你还租着房还着房贷，一天不干活就一天没收入，这时候意外险的住院津贴或者误工津贴就能直接给你打钱，不用你花任何单据去报已经花出去的钱，这笔钱你想用来交房租还是买饭都可以，灵活度很高。

给你直接说建议：如果你平时经常出门活动，不管是通勤还是散步遛弯，都建议加上意外险的意外医疗责任，重点挑报销范围包含社保外用药的，哪怕额度不用太高，应对日常小意外也足够；要是你是家里主要赚钱的人，就加上误工津贴责任，花不了几十块钱，真遇上事儿能帮你兜住收入损失。

不同年龄各不同，预算怎么定

年轻人刚参加工作，收入不算高，日常通勤多靠电动车、共享单车，路上磕磕碰碰的风险不少，偶尔还会约朋友去爬山露营，意外风险比坐办公室的更高。这种情况下，预算不用给太高，拿出年总收入的1%左右就够。优先把意外伤残保额做足，再附加一份不错的意外医疗额度就行，缴费选一年一交就好，不用强求长期缴费，每年调整方案也灵活，每年几百块就能搞定，不会给刚起步的经济状况添负担。

工作五到十年的上班族，大多已经成家，上有老下有小，自己是家庭主要收入来源，日常开车通勤或者经常出差，意外风险带来的影响更大。这类人群预算可以提到年总收入的2%左右，除了基础的伤残和意外医疗，还可以加上意外住院津贴，每天补个一两百块，能覆盖住院期间的伙食费和打车去复查的费用，哪怕你因为受伤不能上班，也能补上一部分收入缺口，不会一下子打乱整个家庭的开销计划。

已经退休的老年人，身体灵活度下降，在家滑倒、出门崴脚都是高发情况，而且老人一旦受伤，恢复慢，后续护理开销不小。大部分老人已经没有家庭经济责任，不用追求太高的意外伤残保额，把预算都往意外医疗上倾斜就行。预算控制在每年两三百到五百就差不多，重点挑没有免赔额、能报销自费药的意外医疗责任，很多人买意外险容易本末倒置，给老人买很高的伤残保额，却忽略意外医疗，真摔骨折了，上万的自费钢板费用报不了才吃亏，这个坑一定要避开。

已经当上父母的中年人，要是孩子还未成年，也可以给孩子配一份意外险，孩子天性好动，跑跳过程中摔伤、碰伤、被动物抓伤都是常有的事，孩子本身没有经济责任，不用买高保额，每年几十块到一百多块就能买到不错的保障，重点关注意外医疗的报销范围，能不能报门诊的自费药就够，预算占家庭总保费的比例很低，不会增加太多负担。

如果是本身就有不错的积蓄，日常有高风险爱好的人群，比如经常去潜水、骑行长途，本身已经配齐了中高端医疗，也可以适当增加意外险的预算，先看清楚免责条款里能不能覆盖自己常参与的活动，再把意外伤残和意外医疗的额度都往上提一提，每年拿出一千左右就能拿到足够的保障，真出了问题，除了中高端医疗报医药费，意外险赔的现金还能覆盖康复期的各种隐性开销，不会动用到自己原本的储蓄计划。

图片来源：unsplash

健康告知与免责，投保细节看仔细

先给你一个直接的建议：填写健康告知的时候，别抱着侥幸心理，有问就答，不问不用主动说。很多人觉得“一点小毛病不说没事”，其实真出事了，保险公司查到你隐瞒病史，直接拒赔，到时候钱交了保障没拿到，亏不亏？举个例子，张阿姨前几年体检出甲状腺结节，医生说不用治，所以她买意外险的时候没说，结果一年后走路摔了跤做手术，保险公司查出来她投保前就有结节，直接拒赔。张阿姨委屈说摔跤跟结节没关系，但法律上就是你没如实告知，保险公司有权不赔，最后只能自己认栽。

再来说说，健康状况不好能不能买？其实意外险对健康要求比医疗险宽松多了，如果你只是高血压、糖尿病这种常见病，大部分都能买。要是你已经得了大病，中高端医疗买不了，意外险反而还有能选的产品。但你得注意，有些意外险会问最近一年有没有住过院，有没有做过手术，这种情况你得老老实实说，别瞒。

接下来聊免责条款，这部分一定要花十分钟扫一遍。中高端医疗和意外险的免责不一样，中高端医疗一般不报既往症，意外险也有自己不赔的情况。比如你酒后驾驶出意外，肯定不赔；你故意让自己受伤，肯定不赔。还有些容易忽略的，比如你从事高风险运动，像潜水、攀岩，普通意外险一般不赔，如果你喜欢玩这些，得特意选能保的。我有个朋友周末去玩室内攀岩，不小心崴了脚骨折，买的普通意外险就是不赔，因为合同里明确写了高风险运动免责，最后只能自己掏医药费。

不同人群看免责要抓不同重点。如果你是上班族，经常开车上下班，重点看交通意外相关免责，有没有说营运车辆不赔？如果你是退休在家的老人，重点看意外医疗的免责，比如有没有说骨质疏松导致的骨折不赔？有些老产品确实会把这一项列进去，买的时候一定要翻出来看。

最后给你一个可操作的小方法：买之前先把健康告知问题一条一条对着自己的体检报告、病历本核对，不确定的就问一下销售人员，别自己瞎猜。免责条款里，把你常做的事对一对，比如你经常骑电动车通勤，就看看电动车意外有没有在免责里。花这十来分钟，比你出事之后再找律师打官司靠谱多了，毕竟买保险就是买个踏实，别在细节上栽跟头。

结语

看到这里你肯定能答出开头的问题啦，买了中高端医疗还是需要配置意外险的，二者是互补关系，没法互相替代。如果你还没配置过意外险，刚工作预算不多，选一年期消费型就行，每年缴费不多，就能把意外医疗和伤残保障做足；如果是给家里老人买，重点挑意外医疗报销范围宽、免赔额低的就行；已经有一定储蓄的朋友，也可以根据自己常参与的活动，补充对应的意外保障，花不多的钱就能补上保障缺口，给自己和家人更踏实的保障。

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