境外意外保险和紧急救援险

引言

你是不是准备出境游玩、出差，正发愁出门在外万一遇到事儿该找谁？有没有听说过境外意外保险和紧急救援险，却不知道它到底能帮你啥、该怎么挑？今天我们就把这些问题给你说清楚。

一. 为啥出发要买它？

去年我表姐去东南亚玩，骑电动车躲避横穿马路的游客时摔了，膝盖缝了十多针，当地诊所处理加后期换药，花了快一万二，全靠这份保险报销了一万一千多，自己只掏了几百块免赔额。如果没买这份保障，好好的度假不仅遭罪，平白多花一大笔额外支出，换谁都心疼。

很多人觉得自己身体好，出去旅游就是逛景点拍照片，不会出问题，可意外从来不会挑人。哪怕你只是走在路上崴个脚、被掉下来的树枝砸到、吃当地海鲜闹肚子需要输液，这些小问题放在境外，花费都比国内高出不少。哪怕是去物价不高的东南亚国家，随便看个门诊开点药都要几千，去欧美发达国家，急诊挂号加检查，几万块分分钟就花出去了，对普通家庭来说，这都是不小的额外负担。

除了意外医疗，紧急救援的作用很多人都体会过。我朋友的爸爸去年跟团去欧洲，逛景点的时候突发头晕，站都站不住，当地医院安排转运的时候，保险直接安排了就近的合适医院，还垫付了所有的检查和住院费用，不用家属远程凑钱打款，节省了大把时间，也少了很多折腾。要是没这份保障，不仅要自己联系医院找翻译，还要先把大额费用凑出来，对人生地不熟的游客来说，光是凑钱这一步就能难住不少人。

还有不少人会说，我跟着旅游团走，团费里已经含了保险，不用额外买。可大部分团险的保障额度都比较低，真遇到需要救援或者大额医疗的情况，根本不够用。之前有个游客跟团去日本，摔断了胳膊需要手术，团险只赔两万，剩下的八万多都要自己掏，最后还是自己单独买的这份保险补赔了剩下的费用。

它的价格其实很低，一般短途一周左右的行程，几十块就能买到不错的保障，哪怕是一两个月的长途旅行，也就几百块，不过是出门旅游一顿正餐的钱，却能把境外的意外风险都兜住。不管你是出去玩一周，还是出国出差三五个月，买一份都不会有经济压力，反而能让你玩得更踏实，不用整天担惊受怕怕出事。

二. 条款里有啥猫腻？

先看免责条款，这是最容易踩坑的地方。林女士之前跟团去东南亚旅游，本身有多年的高血压病史，出发前随手买了一份最便宜的境外保障，没仔细看条款，玩的时候高血压突发晕倒送医，花了近两万块治疗费，申请理赔的时候才发现，条款里明确把既往症列在免责范围里，最后一分钱都没拿到。这里直接给你建议：不管你身体咋样，买之前一定要翻到免责那一页，把列出来的项目挨个扫一遍，除了既往症，像高风险运动是不是免责，酒驾、违规出行是不是免责，都要确认清楚，别等出事了才拍大腿。

再确认紧急救援的包含范围。很多人买的时候只看宣传说有救援，到手才发现很多关键项目不包含。之前有个驴友友哥去东南亚爬山摔成重伤，当地需要动用直升机转去大医院治疗，光运费就十几万，他买的那份只说有救援，没把直升机救援写进条款保障范围，最后只能自己掏腰包。给你建议：一定要翻条款看，确认直升机转运、医疗送返这些项目都在保障里，别只看宣传页的笼统说法，白纸黑字写进去的才靠谱。

然后看免赔额的设置，这个直接影响你能拿到多少钱。不少低价产品会设置一两千甚至更高的免赔额，意思是低于这个数的费用全要你自己出，超过的部分才给报。如果你去的是欧美这种医疗费用高的地方，小磕小碰看个门诊都可能花大几千，高免赔额相当于大部分小意外都没兜底。给你建议：优先选免赔额低的产品，能选零免赔就选零免赔，哪怕多花几十块保费，真出事了能多报不少钱，性价比反而更高。

还要看行程覆盖的时间对不对。不少朋友买的时候算错日子，比如10号出发，20号回国，偏偏买成了11号到19号的保障，刚好头尾两天没覆盖到，要是出发去机场路上摔了，或者回国前一天出事，保险公司直接拒赔。之前有个学生小吴放假去日本玩，为了省点钱，特意卡着游玩天数买，结果航班延误了一天，延长的那一天刚好不在保障期，在东京机场摔了扭伤，花了几千块全自己担。给你建议：买的时候多买一天两天，把出发和返程的两头都覆盖住，万一航班延误或者改行程，也不会出现保障断档的情况。

最后确认医疗报销的范围，有些产品只报销公立医疗机构的费用，如果你去了小众国家，当地靠谱的私人诊所反而比公立更好，这种情况就没法报销。还有些产品要求必须使用当地医保，不对，不对，哦不对，要求必须提前经过保险公司同意才能转院，不然不给报。给你建议：买的时候看清楚，确认保障范围内包含当地合法合规的正规医疗机构，不管公立私立都能报，同时看清楚转院的要求，尽量选对转院限制少的产品，真出事能灵活就医，不用卡在流程上耽误治疗。

三. 不同人怎么选额度？

刚退休爱去东南亚周边逛的叔叔阿姨，不少本身带点基础小毛病，境外就医本身花费就比国内高不少，建议直接选五十万以上的医疗额度就够用。去年我邻居王阿姨跟老伴去泰国旅游，本身有老胃病不小心吃坏了肚子引发急性炎症，住了两天院加开了一周的药，算下来花了十几万泰铢，换算成人民币差不多两万多，她选的六十万医疗额度，完全覆盖花费，自己只掏了几百块免赔部分，没啥压力。如果是去欧美澳发达地区养老旅居的长辈，直接往上加额度到一百万就行，那边挂号诊疗费本来就贵，多留点空间更稳妥。

年轻上班族休年假去周边国家短途游，行程也就三五天，平时就是逛景点吃美食不玩啥刺激项目，选十万到二十万的医疗额度就行。这个额度够应对感冒发烧摔破皮缝针这类常见小问题，保费也便宜，几十块就能搞定，完全不占出行预算。我同事小周去年端午去韩国逛免税店，下台阶崴了脚拍了片拿了药，花了不到六千人民币，二十万额度完全够，理赔之后一分医疗费没自己出，性价比拉满。

喜欢玩潜水、登山、滑雪这类非常规户外项目的年轻玩家，得单独把意外医疗额度调高，至少准备三十万以上。去年我朋友阿凯去马来西亚考潜水证，下水不小心被礁石刮伤了小腿，缝了八针还出了点轻微感染，当地诊所处理加后续复查花了快八万，他之前选了四十万额度，全额报了，要是当初图便宜买了低额度，剩下的钱就得自己掏，本来开开心心的旅行，平白添一笔大开销就不值当了。

带娃出国亲子游的家长，除了给自己选合适额度，记得给孩子也配够三十万以上的额度。小孩好动好奇心强，跑跳摔碰、误食过敏都是常有的事，境外给小孩做检查治疗花费不比成人少，充足额度能让你在出事的时候不用纠结费用，放心给娃找好医生看。我闺蜜去年带五岁儿子去新加坡玩，小孩在动物园跑的时候摔破了额头，需要缝针加打破伤风，总共花了一万二，三十万额度完全覆盖，她不用临时凑钱，也不用因为省钱选不放心的诊所。

要是你打算出国探亲待个三五个月，甚至更长时间，根据你去的地区调整额度就行，去一般地区选五十万，去发达地区选一百万，另外记得额外加一点随身财物遗失、行程变更的额度，应对证件丢了、航班取消这类突发情况，额度不用太高，几万块就能覆盖补办证件、改航班的额外花费，遇到事不用自己扛，能帮你省不少心。

图片来源：unsplash

四. 出事之后咋应对？

第一时间拨打保单标注的国内24小时服务热线，别自己先攒着一堆单据再找保险公司说事儿，接线专员会直接告诉你接下来要做什么，哪些项目能赔、需要准备什么材料，还能帮你联系当地合作的救援机构和医院，避免你人生地不熟摸不着门路。去年有个姑娘在泰国吃海鲜过敏引发急性荨麻疹，整个人肿得睁不开眼，她第一时间打了热线，接线员十分钟就帮她对接了当地能说中文的医院，还提前和医院沟通了费用垫付的事儿，她到医院直接就能做治疗，没掏一分钱押金。

千万别私自更改救援机构或者转去非约定的医院（突发危重疾病必须就近抢救的情况除外），不然很可能会影响最终理赔。如果真的碰到需要转院的情况，提前和保险公司的对接专员沟通，得到确认之后再转，别自己做决定。之前有个大哥在澳洲自驾出了点小刮蹭碰伤了腿，当地小诊所处理之后他觉得不放心，没打招呼就自己转去了私立医院，最后多出来的一部分费用没能得到理赔，白白亏了小几千块。

所有的收费单据、诊断证明、事故说明都要留好原件，电子票据也要存好备份，别随手乱丢或者弄丢。如果是涉及证件丢失的情况，要第一时间去当地警局开具挂失证明，这个证明是理赔申请里必不可少的材料。之前有个去欧洲旅游的阿姨，丢了随身的背包，里面有护照和几千块现金，她当时着急补办护照，忘了开警局的挂失证明，回到国内申请理赔的时候，只能再联系当地的朋友帮忙补开，前前后后多折腾了快一个月才拿到赔款。

如果是需要垫付医疗费用的情况，提前和保险公司对接清楚垫付范围，哪些项目可以直接垫付，哪些需要你自己先垫付之后回国再报销，别超范围使用垫付服务，避免最后产生不必要的纠纷。要是你自己先行支付了费用，回到国内提交申请的时候，把所有材料按顺序整理好，在保单约定的理赔时效内提交申请，别拖过了时效影响理赔。

理赔申请提交之后，多留意自己的短信和预留的联系电话，保险公司有需要补充材料的情况，及时按要求提供，别拖着不回应，这样能加快理赔的审核和到账速度。一般境内提交申请之后，一周到两周就能得到审核结果，符合条款约定的责任，赔款很快就能到你的账户，不用太担心。

结语

你看，不管你是刚工作的年轻人想穷游欧洲，还是退休叔叔阿姨想跟团逛东南亚，或是爱玩儿极限运动的户外爱好者，提前选对境外意外保险和紧急救援险，出门就能踏实很多。记住出发前抽十分钟核对清楚条款，挑对应自己行程和需求的额度，别等出了问题才后悔没看清保障。只要做足这点小准备，就能安心逛吃逛玩啦。

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