新车意外险是必须买的吗 电动车事故哪个意外险

引言

嘿，你刚提了新车，是不是正挠头想：新车意外险到底要不要买？天天骑电动车上下班，真遇上事儿，哪个意外险能用上？别急，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 新车意外必须买吗？

目前咱们国家只要求机动车上路必须投保法定的交强险，没有强制要求车主必须买新车意外险，所以不用纠结必须买这件事，核心看你的实际需求选就可以。

如果你平时开车频率很高，每天都要开几十公里上下班，还经常跑高速、跨城出差，建议你一定要买一份对应的新车意外险。开车出门遇到刮蹭磕碰是小事，万一撞到行人或者其他车辆，交强险的保额不一定能覆盖全部损失，意外险能补上缺口，不用自己掏大几十万积蓄填坑。

如果你开车频率很低，只是周末偶尔开着车出门郊游，一年开下来里程也就几千公里，也可以不买单独的新车意外险，把保额加到你已经买的个人综合意外险里就行，这样不会浪费保费，性价比更高。

从购买条件和价格来看，新车意外险的购买门槛很低，只要你的车合规上牌、年检没问题就能买，价格也不贵，一年几百块就能拿到几十万的保障，就算是刚工作没多少积蓄的年轻人也能承担。缴费一般都是一年一交，不想续了随时停，不用被长期缴费绑定。

买的时候要注意看条款，重点看赔付范围：有没有覆盖开车过程中的第三方人身伤亡和财产损失，有没有包含自己开车受伤的医疗费用，有没有免责条款里把你常走的路段、常见的情况排除在外。举个例子，不少车主会开车拉点自家的货物，要是条款里明确说了营运拉货不赔，你平时只是偶尔拉点米面水果，也要确认清楚这种非营运的拉货能不能赔，别等到出事了才发现不能赔，白交了保费。

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二. 电动车出事找谁赔？

如果是你骑电动车撞了别人，或者撞了公共设施，首先得看你有没有给电动车买对应的责任类保险，这个责任类保险能帮你承担需要赔给对方的钱，不用自己掏全额。如果没买这类保险，这笔赔偿就得你自己出了。要是你自己骑电动车出了事受伤，分两种情况说，一种是对方全责，那对方得给你赔医药费这些，另一种是自己单方面摔了，或者自己负主要责任，这时候就得看你自己有没有买对应的意外险。

很多人会问，我有社保，还需要额外买意外险不？社保只能报一部分医药费，很多进口药、自费项目还有住院期间的误工补贴这些，社保都报不了，如果你自己买了个人意外险，刚好能补上这个缺口，不用自己掏多余的钱。比如骑电动车路上急刹车摔了，缝针花了小几千，去掉社保报的，剩下的两千多，意外险就能帮你报了。

如果你是骑的符合国家标准的电动自行车，直接买普通的个人综合意外险就能覆盖意外医疗和身故伤残责任，不管是你自己摔了受伤，还是不小心撞到别人（部分意外险会附加轻微责任保障），都能对应赔。要是你骑的是电动摩托车，也就是需要上机动车牌的那种，得先买好法定的交强险，再额外配个人意外险，交强险能帮你赔撞到第三方的损失，个人意外险管你自己受伤的治疗费用。

不是所有意外险都能赔电动车事故，买的时候一定要看条款，确认条款里没有排除合规电动车出行的保障责任。有些小众产品会把骑电动车（尤其是超标车）列入免责范围，买了也赔不了，这个一定要提前看清楚。另外，如果你是每天都要骑电动车上下班跑通勤，选意外险的时候可以挑带意外住院津贴的，住一天院给一天补贴，能覆盖请假不上班的收入损失，很实用。

给大家说个实实在在的情况，张姐每天骑20分钟电动车去菜市场买菜，上个月雨天路滑刹车打滑摔了，胳膊骨折花了八千多，社保只报了四千出头，剩下的三千多都是自费项目和护理费，她之前买了一份个人意外险，提交了病历和缴费单据之后，不到一周就把剩下的钱报下来了，没花自己多少积蓄。要是她没买这份意外险，这三千多就得自己全出，本来买菜省的那点钱，一下就全搭进去了。说白了，电动车出了事，自己买对意外险，就是给自己留个兜底的保障，不用出事了到处凑钱。

三. 根据你的钱包选保障

刚参加工作没攒下多少钱，或者还是学生党，每个月可支配的预算不多，那咱们就先抓刚需，别硬撑着买高保额，先把最需要的缺口填上就好。你要是日常就开着新车上下班，通勤路线大多是市区，车流量不算特别大，那除了法定要求买的基础险之外，意外险挑基础额度的就行，一年保费也就几百块，不会给你添负担，重点覆盖意外医疗和基础伤残责任，万一出点小刮小蹭或者意外磕碰，能报医药费就够。要是你天天骑电动车通勤，预算又有限，也不用逼自己买贵的，选一年期的综合意外险就可以，一年一两百块，就能覆盖骑车摔了碰了、撞了路人需要赔的情况，够用就行。

工作两三年，收入稳定下来，每个月除去生活费还有结余，那咱们可以适当把保障做足一点。开新车的话，可以在基础意外险之外，加一部分额度，重点补充驾乘意外责任，毕竟经常跑高速或者近郊出游，路上风险比日常通勤高一点，多加点额度，保费每个月也就多几十块，不会有太大压力。骑电动车的话，可以把意外医疗的额度提一提，毕竟现在去医院看一次伤，拍个片子做个检查，再拿点药，花费也不少，额度提上去，报销的时候能少自付不少，遇到需要住院的情况，也能覆盖住院津贴之类的责任，帮你分担停工养病的收入损失。

上有老下有小，是家庭经济支柱的朋友，预算相对充裕一点，那一定要把保额做够。开新车经常跑长途拉家人出门的，驾乘意外险的额度要往高了配，要是经常载家人同行，也可以给每一个常坐车的家人都加上对应的保障，万一出事，能给家里留足够的钱支撑生活。天天骑电动车接送孩子上下学、买买菜的朋友，除了自己的个人意外险，也可以加上第三者责任，万一不小心蹭到路人，或者碰了别人的车，这部分费用也能赔，不用动家里的积蓄。

年纪大了，退休之后收入不多，就靠养老金生活，那不用追求高保额，选性价比高的一年期产品就行。开代步车遛弯买菜的，挑低保费、基础额度的驾乘意外就够，一年花几百块，覆盖基本风险就行。天天骑电动三轮车遛弯、接孙子的，选专门保非机动车出行的意外险就行，一年保费也就一百多，摔了碰了能报医药费，不小心撞了别人也能赔，不会把养老钱搭进去。

身体健康有小问题的朋友，也不用怕买不到合适的，很多意外险不需要健康告知，不管你有没有基础病，都能买，预算少就买基础款，预算多就买高一点额度，不用因为健康问题多花冤枉钱，挑不需要健康告知的产品就行，符合投保年龄就能买，投保流程简单，也不用去做体检，省心又划算。

四. 理赔成功案例解析

我身边就有现成的真实例子，给大家唠唠，看完你就明白这份意外险到底能帮上啥忙。

小王今年28岁，在城里做外卖骑手，每天都开着电动自行车在大街小巷穿，上个月刚提了新的电动自行车，咬咬牙添了一两百块钱给自己买了两份意外险，一份保自己不小心摔了碰了的医疗费用，一份保万一撞了人赔对方的钱。他当时为啥想着买？前俩月他同站点的兄弟雨天路滑撞了个过马路的行人，腿骨骨折，光手术费就花了小几万，兄弟那段时间连跑单赚的钱全填进去还不够，愁得头发都白了一圈。小王想着自己天天在路上跑，风险不比别人低，干脆花点小钱买个保障。

结果买完不到半个月，真出事儿了。那天下午下过小雨，路面积水还没干，小王赶时间送单，经过一个小区门口的转弯处，刹车打滑自己先摔了，车甩出去还蹭到了刚好从小区出来遛弯的张阿姨。小王自己膝盖擦了大块皮，还崴了脚，张阿姨被蹭到摔了一跤，手腕磕到路边牙子，缝了四针，还拍了片看有没有骨裂。

当时小王第一反应不是慌，翻出自己买意外险的电子保单，直接找保险公司报了案。按照客服说的，整理好自己的急诊挂号费、清创费、拍片子的单据，还有张阿姨的诊疗费、缝合费、换药费这些票据，一共算下来八千多块钱，直接在线上传了单据。

你猜多久拿到钱？第三天理赔款就到账了。自己那一千二百多的医疗费用全报了，张阿姨那七千多的费用，除去医保已经报过的部分，剩下的也都走意外险的保障额度报完了，小王一分钱额外的钱都没掏。

换作没买这份意外险的话，这八千多全得小王自己出，他那个月跑单的业绩本来就一般，除去房租饭钱，剩不下多少，这笔钱肯定要动用他攒着交房租的积蓄。经过这事儿之后，小王现在逢人就说，几十上百块钱花的太值了，不用自己担这么大的风险。

给大家提个醒，买完意外险记得把电子保单存在手机常用文件夹里，万一出事第一时间报案，所有的诊疗单据、收费票据都收好别弄丢，现在大多数都支持线上上传理赔，不用跑网点，方便得很。如果你天天开电动车出门，不管是通勤还是跑活儿，哪怕只是日常买菜接孩子，花点小钱买份匹配需求的意外险，真的能帮你兜底。

结语

总结一下哈，新车意外险不是必须买的，只有法定要求的车险是强制购买，意外险大家可以根据自己日常开车的频率、常跑的路况自己决定要不要加保。要是你日常主要骑电动出行，优先选能覆盖电动车意外责任的个人意外险，不管是自己摔伤还是不小心撞到人，都能补上费用缺口。预算少就先选覆盖意外医疗、责任赔付基础责任的产品，价格不高也能拿到够用的保障；预算宽松、上有老下有小的，可以再适当加高额度，给家庭多一层托底。选的时候多看看条款里的赔付范围、免责内容，符合自己出行需求的就合适，花小钱就能踏踏实实出门啦。

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