建房子人身意外险怎么报销

引言

自家张罗着盖新房子，工人忙前忙后爬高上低，万一出了意外受伤，提前买的人身意外险该怎么报呢？不少准备盖房或者正在盖房的朋友都摸不清门道，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 工人干活摔伤，谁能来帮忙

我先给大家说个真事儿，河南周口的王叔，今年五十出头，在家攒了半辈子钱，终于批到宅基地要盖三层小楼。找的都是同村相熟的施工队，十几号工人都是乡里乡亲，王叔觉得大家都知根知底，本来没想着买专门的意外险，还是包工头李哥提醒他，说盖房子高处干活多，万一出点事儿，谁都兜不住，还是买一份稳妥。

结果开工半个月，有个叫张全的工人，四十多岁，手脚一直挺麻利，那天搬模板上二楼脚手架，早上刚下过小雨，木板滑，一脚踩空就从两米多高的地方摔下来了，送到医院一查，小腿开放性骨折，还有轻微的脑震荡，前前后后住院加手术，光治疗费就花了快四万，后续康复还要不少钱。

要是没买这份保险，这钱要么张全自己担，要么王叔和包工头掏，本来大家都是普通农户，掏几万块都得肉疼好久，搞不好还要伤了乡里乡亲的和气。那这回有了建房子的人身意外险，到底是谁来帮忙呢？

分两种情况，第一种如果是房主你自己买的这份意外险，不管是帮工、施工队工人，只要在你家建房工地上出事，符合条款要求，就能直接申请报销，费用直接赔给受伤工人，不用你先垫钱扛着。第二种如果是包工头买的，那承保范围内的工人受伤，也能走保险报销，不用包工头一个人承担全部费用。

给大家提几个实打实的建议：如果你是房主，找的散工或者小规模施工队，不管对方有没有买，你最好自己单独买一份，花不了多少钱，相当于给自己买个安心，也给干活的工人多一层保障。如果你是包工头，带工人出来干活，一定要给所有上工的工人买上，别省这点钱，真出事了这点保费能帮你解决大麻烦。

如果是工人自己，也可以主动问问雇主有没有买这份保险，要是没买，也可以自己给自己买一份，毕竟干活是为了养家，真摔了碰了，有报销能少花好多冤枉钱。就像刚才说的张全，最后报下来，三万七千多的医疗费，保险报了两万九千多，自己只出了八千多，不管是王叔、包工头还是张全自己，压力都小了好多，也没因为钱的事儿闹矛盾，房子顺顺利利盖完了，这就是买这份保险的用处。

二. 合同里的门道，赔款怎么算

先给大家说第一个关键点，一定要核对合同里保的施工类型对不对。很多人盖房子，图省事直接拿普通工人的意外险来买，可咱盖房子的时候，有高空作业、有脚手架搭建这类特殊施工内容，要是合同里没把这些施工内容涵盖进去，真出了事就赔不了。就拿之前李哥家盖房来说，找了三个邻村的工人帮忙，随手买了一份普通务工意外险，结果工人在二楼搭梁的时候脚滑摔下来，申请理赔才发现，合同里没包含二楼及以上的高空施工，最后一分钱都没报成，只能自己掏钱付医药费。

第二个要点，得看清楚报销的比例和免赔额。不是说你花多少钱就给你报多少钱，大部分合同都会设定免赔额，比如设定100块免赔，剩下的医疗费按照80%比例报销，也有的会分医院等级定不同报销比例，比如公立二级及以上医院报的比例高，私立医院或者小诊所报的比例低甚至不报销。之前王师傅帮村里人盖房摔了胳膊，住了家附近的私立骨科医院，花了一万八，结果翻合同才发现只报公立二级及以上医院的费用，最后一分钱都没报成，白亏了不少钱。

第三个要注意，看清楚哪些费用能报，哪些不在报销范围内。一般来说，合理的治疗费、手术费、药费、床位费都能报，但像进口的特殊耗材、自费的康复项目、家人陪护的误工费食宿费，大部分都不在报销范围内，还有一些因为违规操作导致的意外，合同里也会标注免责，很多人不看这部分，等到申请理赔才发现不符合要求。

第四个要核对职业类别是否符合要求。建房子的工人属于高风险类别，要是你买的时候按照普通办公室职员的低风险类别买，保费是便宜了不少，但真出了意外，保险公司会因为职业类别不符拒绝赔付。之前赵叔找工人盖房，为了省点保费，给工人填了“务农”的职业类别，结果工人摔断腿申请理赔，被保险公司查到职业不对，直接拒赔，最后只能赵叔自己承担十几万的治疗费，赔了夫人又折兵。

最后提醒大家，一定要核对保障的时间范围，你买的保障是不是覆盖了整个建房工期。很多人开工半个月才买保险，或者完工就停了保障，要是开工前准备材料的时候出意外，或者完工收尾搭架子清废料的时候出意外，都不在保障期内，没法拿到赔款。买的时候算好工期，往前多买三五天预备，往后多延个一周收尾，稳当点总没错。

三. 不同年龄投保，门槛不一样

二十出头的年轻瓦工、小工来投保，流程最顺。这个年龄段的工人大多常年在外干活，身体底子好，没有什么基础病，健康告知基本都能直接过，保费也更实惠。要是你刚出来干建房这行，手头还没攒下多少积蓄，选一年一交的短期保障就够，每年花不多的钱，就能覆盖一年盖房干活的意外风险，完全能满足需求，不用硬着头皮买长期缴费的产品增添负担。

三十到四十岁的建房工人，是工地里的主力，不少人已经有了腰肌劳损、关节旧伤这类常见的干活落下的毛病，投保的时候记得如实说清楚。大部分情况，只要旧伤不会直接影响正常施工，都能正常承保，顶多个别情况会对旧伤相关的意外做除外责任，不会直接拒保。这个年龄段的工人大多上有老下有小，全家的生计都靠自己出工支撑，建议把意外保额买够，预算够的话，可以选保障期限长一点的，避免每年续保还要重新做健康告知，省不少麻烦。

五十岁左右的建房工人，投保的门槛会稍高一点。不少产品对这个年龄段的保额会做一定限制，健康询问也会多几项，会问问有没有高血压、心脏病这类常见的老年基础病。要是你身体没啥大问题，只是血压稍微有点高，平时吃药能控制住，不影响正常上工，大多也能顺利投保。这个年龄段的工人干活更偏向杂工、帮工，危险性比砌墙、搭架子的高危工种低一点，可以根据自己实际干的活选对应保障，不用买超出自己需求的高保额产品，也能省下不必要的保费支出。

超过六十岁还在帮忙给家里或者邻里盖房的长辈，也能买到对应的保障，只是可选范围没年轻人大。不少产品都支持这个年龄段投保，只是保额会低一些，保费也会比年轻人稍高一点。很多时候都是房主给帮工的长辈买，不用太担心门槛，只要长辈能正常干活，没有严重影响行动的疾病，基本都能投保。毕竟农村盖房少不了邻里相帮，给来帮忙的长辈都买上一份，出了事有地方报销，也能避免邻里之间产生经济纠纷，花一点钱买个安心很有必要。

不管是什么年龄，都要对照自己的实际情况如实填信息。比如本来六十岁了，为了省保费填成五十岁，后续理赔的时候查出来年龄不符，很可能拿不到赔偿，反而白白浪费了保费。按照自己真实年龄和身体状况投保，才能在出事的时候顺顺利利报销，真正发挥保障的作用。

图片来源：unsplash

四. 事故发生后，报案哪几步

第一步，先把救人放在最前面，别光顾着找手机打电话耽误送医。就拿之前隔壁村李叔帮邻居盖房踩空摔了腰来说，当时房主第一时间叫了乡里的救护车，把人送到县医院做检查固定伤势，等安排好住院，家属缓过神才联系的保险公司，完全不影响后续理赔。要是你反过来，先盯着拍照报案不送医，不仅耽误治疗，反而可能因为耽误救治被保险公司质疑，平白多出不少麻烦。

第二步，尽快联系保险公司报案，别拖太久。一般来说，建议10天之内联系就行，不用你刚送完人就急着蹲在医院走廊打电话。你可以找当初卖你这份保障的经办人对接，也可以打保险公司公开的服务电话，说清楚是谁、在哪建房子出的事、伤者现在是什么情况就行，不用你一口气把所有细节都讲得清清楚楚，说清楚核心信息就够。之前有个伤者家属出院大半个月才想起报案，虽然最后也赔了，但因为时间太久，有些现场细节核实起来花了不少时间，赔款到账也慢了不少，所以能早报就别拖。

第三步，赶紧留存好各类相关材料，这是你拿到赔款的关键。首先要留好现场的照片或者视频，别一救人就把现场全清理了，拍几张事故发生位置的照片，能说明白是在建房工地出事就行。然后是医院这边的所有单据，挂号单、缴费发票、病历本、诊断证明、用药清单、出院小结，一样都别丢，要是你不小心弄丢了发票，可以去医院收费窗口补打存根联，记得让医院盖章。要是走雇主这边投保的，提前准备好工人的务工证明，比如工天记录、工资签收单，能证明工人确实是在建房工地干活的时候受的伤就行。还是说之前的张师傅，他当时把所有单据都按时间整理好，直接拍照传给保险公司，三天就走完了审核，比那些丢三落四缺材料的人快了半个多月。

第四步，配合保险公司做事故核实，别躲也别瞒。保险公司一般会派工作人员过来核实情况，要么去工地看一看，要么去医院问问伤者出事的经过，你只要实话实说就行，是什么情况就说什么情况。要是你隐瞒了不是在建房工地干活受伤的真相，或者改了事发时间，最后被查出来，肯定拿不到赔款。之前有个工人是自己在家干私活摔了，想冒充盖房工地出事骗赔款，最后被核实出来，不仅没拿到钱，还留下了不良记录，以后再买保险都受影响。

第五步，提交完材料等着收钱就行。如果是报销医疗费用，保险公司审核完所有材料，确认符合赔付条件，就会把赔款直接打到你预留的银行卡里，不需要你再跑门店去领。你要是长时间没收到赔款，可以主动打电话问问进度，一般材料齐全没争议的案子，半个月之内都能到账。

五. 理赔常见坑，千万别忽略

第一个坑就是隐瞒工人实际施工内容和职业分类。之前有个包工头李哥，自己找村子里的乡亲帮忙盖房，怕保费贵，投保的时候只填了普通散工，没说这帮人天天要爬三四米高的脚手架支模。后来有个乡亲摔下来受伤申请理赔，保险公司核查的时候发现实际施工的风险等级比投保时填的高太多，直接给拒赔了，最后所有医疗费都是李哥自己掏的。建议你投保的时候，一定要如实说清楚工人干的是什么活，会不会登高、会不会用大型机械，别抱着侥幸心理瞒报，省一点保费最后亏几十万。

第二个坑是出事之后不保留完整的理赔材料。之前王阿姨家盖自建房，小工搬砖的时候被掉下来的木方砸了脚，缝针花了小一万。王阿姨当时急着处理伤口，把医院的缴费小票、诊断书随便塞包里，后来整理东西的时候把部分小票弄丢了，保险公司没办法核查具体的花费金额，只能给报销有票据的部分，没票据的几千块只能自己承担。建议你不管事故大小，所有和治疗相关的材料都收好：门诊记录、住院病历、缴费发票、检查报告单，一样都别落，要是工人有残疾的情况，还要提前收好司法鉴定的报告，这些东西缺一样都可能影响理赔进度和赔付金额。

第三个坑是断保之后接着施工，出事了找保险公司理赔。之前有个刘叔，盖房工期拖了两个月，之前买的保障刚好到期，他想着就剩一点收尾活，不会出事，就没续保，结果工人在抹外墙的时候踩空摔了，花了八万多治疗费，找保险公司申请理赔才知道，保障到期没续保，保单已经失效了，一分钱都赔不了，刘叔只能把准备给儿子买车的钱拿出来填坑。建议你提前算好盖房的工期，如果工期要延期，一定要提前续上保障，别让保单裸奔，哪怕多花百八十块，也比出事自己扛强。

第四个坑是私了之后再找保险公司理赔。之前赵老板包了一个盖房的活，工人摔了之后，赵老板想着私了赔点钱了事，也没通知保险公司，过了大半个月才找保险公司申请报销，结果因为时间过去太久，保险公司没办法核查事故的真实情况，也没办法确认实际损失，最后没办法正常赔付。建议你出事之后第一时间通知保险公司，别私自和工人签和解协议，要是需要私下协商，可以提前和保险公司沟通好，确认协议内容符合要求再签字，避免最后拿不到赔款。

第五个坑是违规施工出了事故还要申请理赔。很多盖房子的工地，没有给工人配合格的安全帽安全带，或者违规改造没有资质就加盖楼层，这种情况出了意外，很多保险公司都会免责拒赔。之前有个陈叔，为了多占点空间，没报手续就直接加建两层，工人在加层施工的时候摔了，保险公司查到加层属于违规施工，直接拒赔，最后陈叔只能自己承担所有费用。建议你盖房的时候按要求施工，给工人配好合规的防护用品，手续齐全再开工，别给自己埋雷。

结语

总的来说，盖房子买了人身意外险后，出事要报记住这几步：先救人留好所有医院单据、现场照片，第一时间联系保险公司，提前确认工人职业符合投保要求、保单在有效期内，就能正常申请报销啦。不同预算和年龄的朋友，选的时候根据自己情况挑就行，预算有限选定期，想长久保障选长期，不管怎么选，提前配好保障，真出事儿就能少掏钱少操心，给自己给工人都多添一份安心。

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