辅导班儿童意外险有哪些 如何买儿童意外险

引言

给孩子报了课外辅导班，家长除了担心学习进度，是不是还会悄悄揪心孩子上课路上、辅导班活动时的安全问题？你会不会也在发愁，适合辅导班孩子的意外险到底有哪些，又该怎么挑选才能给孩子实在的保障？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 意外医疗报销怎么算更划算？

我先给你说个上周发生的真实事儿，邻居张姐家7岁的儿子报了小区门口的轮滑辅导班，下课练动作的时候没站稳，摔下去磕断了半颗门牙，还缝了两针，前前后后花了快2300块。张姐之前给孩子买了辅导班推的意外险，跑去理赔才发现，这份保险只报社保内用药，当时给孩子用的进口缝合线和儿童专用补牙材料都不报，最后只报了不到400块，剩下的全得自己掏。

直接给你第一个核心建议：优先选不限社保用药的。辅导班常见的意外就是擦伤、扭伤、磕伤，很多时候处理伤口会用到自费的美容线，给孩子补牙、打进口破伤风也都是自费项目，如果只报社保内，等于大半花费都报不了，起不到转嫁风险的作用。哪怕预算有限，也尽量挑能覆盖自费项目、报销比例不低于80%的，实在做不到不限社保，也要选能把社保外自费项目按比例报销的。

第二个建议，免赔额越低越划算。我接触过不少家长，买的时候只盯着保额看，忽略了免赔额。什么意思呢？免赔额就是保险公司不给报、需要你自己掏的钱。比如同样保额1万，一款免赔额是100元，一款免赔额是100元，一款免赔额是0元，你摔了花了200块，前者报100，后者全报，哪个划算不用我多说吧？辅导班的孩子经常发生几百块的小意外，高免赔额的保险碰到这种小花费基本报不了，等于白买。我建议尽量选免赔额在100元以内的，能选0免赔的就选0免赔的。

第三个建议，报销范围一定要包含门诊和住院。很多辅导班统一买的意外险，只包含意外住院医疗，不涵盖门诊。但孩子在辅导班发生意外，大多是不需要住院的，磕了碰了缝个针、崴了脚拍个片，都属于门诊范畴，只保住院的话，这些花费一分都报不了。还是拿刚才张姐家孩子的例子说，如果她买的意外险包含门诊，哪怕只报社保内，也能多报好几百块。不管保额买多高，不覆盖门诊就对辅导班孩子的日常风险没用，这个一定要提前看清楚条款。

结合家长的不同预算给你对应方案：如果每个月能拿出来几十块做保险预算，就选保额2万到5万，0免赔、不限社保、报销比例90%左右的，一年下来花费也就两三百块，足够覆盖辅导班的各种意外风险。如果预算比较紧，一年只能拿出一百块以内，那就选保额1万、免赔额100元、包含门诊、能报部分自费项目的，也比只保住院、只报社保内的有用。买之前别嫌麻烦，把这几项条款一条一条核对清楚，别只听销售说什么全覆盖就掏钱，很多坑都藏在条款细节里。

二. 猝死赔偿真的有必要吗？

先给大家说一个真实发生的案例，去年我朋友邻居家上初二的孩子，平时就在辅导班报了篮球提高班，孩子本身有点胖，但是平时看起来身体挺结实的，那天上完两小时高强度训练课之后，孩子刚坐下休息就突发不适晕倒，送到医院之后没能抢救回来。

这家人之前为了给孩子报辅导班，特意买了一份辅导班搭配的团险意外险，但是这份意外险的条款里没包含猝死责任，最后只能拿到一点点丧葬补贴，差不多两万块，根本没法覆盖这个家庭遭受的损失。后来他们找了很久，才发现之前家长自己单独买的一份儿童意外险加了猝死责任，最后拿到了对应额度的赔偿，帮这个家庭缓解了一部分经济压力。

从这个案例就能看出来，要不要加猝死赔偿，得看你家孩子的实际情况，不是所有人都需要，但也不能直接说完全没用。如果你的孩子平时报了运动量比较大的辅导班，比如篮球班、游泳班、田径提升班这类，孩子本身体重超标，或者平时就有熬夜写作业、缺乏规律休息的情况，那加上猝死责任真的很有必要。

选带猝死责任的儿童意外险，要注意三个点，第一要看保障年龄符不符合，大部分包含猝死责任的儿童意外险，要求被保人年龄不超过18岁，刚好符合咱们给辅导班孩子买的要求，不用额外担心年龄超标的问题。第二要看免责条款里的限制，有些产品会把已经检查出来的心脏相关问题列为免责，如果你家孩子之前就有这方面的小问题，投保的时候一定要如实写在健康告知里，别隐瞒，不然理赔的时候会被拒。第三不用选额度特别高的，根据自己的预算来就行，一般家庭选十几万额度就够，不会增加太多保费负担，多数情况下，加了这项责任，一年保费只比基础款多几十到一百多块。

如果你的孩子报的都是安静的辅导班，比如书法班、围棋班、作文班这类，平时运动量很小，孩子身体也一直很健康，那可以不选附加猝死责任的版本，买基础款儿童意外险就足够覆盖需求，能省一点保费，也不影响日常意外保障。如果你拿不准孩子的情况，其实多花几十块加上这项责任也不吃亏，买个放心总归是好的。

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三. 不同年龄段保多久合适？

先给学龄前儿童说结论，选一年一缴或者三到五年的中长期保单都可以，预算充足选中长期更省心。

我们身边有不少这个年龄段的例子，家住城西的陈女士，给5岁报了美术兴趣班和户外骑行营的儿子买了一年一缴的意外险，结果去年忘记续保，孩子骑车冲下坡撞到路边石墩擦伤膝盖，缝针花了一千多，刚好断保那几天出事，一分钱都报不了，后悔得不行。

如果是学龄前报了多个线下辅导班的孩子，户外活动多、磕碰风险高，选中长期保单的话，不用每年惦记续保，也不会出现断保空档期，而且多数中长期保单会锁定初始费率，不会因为孩子这一年出了险，下一年就涨保费或者拒保。预算有限的话，也可以选一年一缴，但一定要在手机日历里设置续保提醒，提前一周续保，别留空档。

接下来是小学阶段，这个阶段的孩子报了篮球、足球、轮滑这类运动辅导班，活泼好动风险比学龄前还高，建议选一年一缴，每年根据孩子报的辅导班调整保障内容就行。比如这一年报了游泳班，可以换带溺水责任扩展的产品；下一年只报了作文辅导班，就可以换回基础款，不用多花冤枉钱。还有一点要注意，这个阶段如果选一年一缴，尽量选支持自动续保的产品，自动续保不会出现断保问题，也不用每年手动操作，省不少心。

然后是初中和高中阶段，这个阶段的孩子已经有自理能力，报的多是学科辅导班或者体育特长生训练，不少家长觉得风险低，其实特长生日常训练的意外风险不比低龄孩子低。这个年龄段建议选一年一缴，也可以选保障到成年的中长期保单。如果孩子是体育特长生，常年参加训练比赛，可以直接选保障到成年的中长期保单，锁定保障不用年年换。如果只是普通学科辅导班，一年一缴就行，每年可以根据孩子的实际情况调整保额，比如孩子要参加体育中考，加训的时候可以把意外医疗保额提上去，训练结束再调回来，灵活又省钱。

不管选哪一种缴费和保障时长，都要注意断保的影响，多数意外险断保超过两个月再投保，需要重新计算等待期，等待期内出事不赔付，部分产品断保后再投保，费率还会上浮。所以如果选一年一缴，一定要提前做好续保准备，不要让保障出现空档。

四. 线上投保避坑指南

第一点，一定要老老实实填健康告知，别抱着蒙混过关的想法。有个张妈妈，孩子之前有先天性的轻微骨骼问题，她觉得这点小问题不影响意外险理赔，投保线上产品的时候直接跳过了健康问卷没填。后来孩子在辅导班上户外拓展课摔了骨折，去申请理赔，保险公司核查既往症，发现她没如实告知，直接拒赔了，白花了好几年保费，孩子的治疗费也没报成。哪怕是意外险，也有健康要求，一般只要求孩子能正常上学、正常活动就行，有小问题就如实填，多数普通情况都能通过，千万不要故意隐瞒。

第二点，一定要确认你填的投保人信息、被保人信息全对，别写错出生日期或者身份证号。有个李爸爸，线上投保的时候图快，把孩子的身份证号输错了一位，当时没核对就付款了。后来孩子在辅导班被掉落的摆件砸伤去理赔，保险公司查信息的时候发现身份证号对不上，查不到投保记录，耽误了快一个月才把信息改完，理赔流程拖了好久，一家人折腾得不行。投完保第一步，先核对一遍所有信息，确认姓名、证件号、出生日期全对，再存好保单。

第三点，别信什么“投保到期全额返保费”的宣传，这种宣传大多藏着坑。有个赵妈妈看到线上平台推的产品，说交10年保费，到期不出险就把钱全退回来，她觉得相当于免费拿保障，就花高价钱买了。后来仔细看条款才发现，只有满期孩子还健在才能返，而且返的钱要扣除各种费用，实际拿到手的比宣传少一大截，而且同等保额下，每年保费比普通儿童意外险贵了两倍多。想买消费型就买消费型，想买返还型就先把条款看明白，别只看平台的宣传文案，一定要自己翻完整的电子条款。

第四点，一定要看好就诊医院的要求，别随便去小诊所看病。线上卖的多数儿童意外险，都要求去二级及以上公立医院就诊，只有少数允许去符合要求的私立医院。有个刘妈妈，家附近有个私立诊所，孩子在辅导班摔破了膝盖，她直接带去这个诊所缝针花了一千多，申请理赔才发现，这款意外险不认可私立诊所的费用，一分都报不了。如果真的是急诊救急，可以先去就近医院，后续一定要及时转到符合要求的医院，不然真的会拿不到理赔。

第五点，电子保单一定要存好，别只存在平台账号里。不少平台会说账号里能查保单，你就以为万事大吉了，万一平台换了域名，或者账号登不上了，你找保单就麻烦了。正确的做法是，投保成功后，把电子保单下载到手机本地，再存一份到云盘里，把保单号单独记在手机备忘录里，真出了事直接就能拿出来，不会耽误理赔。

结语

简单来说，针对辅导班的儿童意外险，可以选含意外门诊、住院报销的普通儿童意外险，日常辅导班路上、上课都能覆盖，如果担心突发疾病带来的风险，还可以附加猝死责任。投保时，给低龄幼儿选择长周期保障更省心，青少年可以选灵活缴费方式，优先选不限社保用药、免赔额低、报销比例高的，投保时记得如实做健康告知，保存好电子保单，按照你的预算挑，每年花费几百元就能给孩子完善的意外保障啦。

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