意外保险涉及第三方还给报销吗

引言

走在路上被路边商户掉下来的招牌砸伤，下楼买菜被邻居家狗挠伤，开车被别人追尾蹭伤……遇到这类由第三方造成的意外，你是不是也想问：自己买的意外保险，这时候还能给报销吗？别急，这篇内容就给你说清楚这个问题。

一. 第三方造成意外咋办

我先给你说个真事，上个月我同事阿明下班骑车，过路口的时候被一辆变道的小轿车刮倒了，膝盖蹭了一大块缝了五针，手腕还骨折打了石膏，前前后后医药费花了小八千。阿明之前自己买了意外险，当时他就犯嘀咕：这事故明明是车主全责，医药费肯定车主出，我自己买的意外险还能报吗？还有人跟他说，都找第三方赔过了，保险公司肯定不认，白买了。

直接给你说结论：分情况，不是一概不能报，也不是全都能报。如果是意外身故、意外伤残这类给付型的责任，不管有没有第三方赔，保险公司都得按约定给你赔钱，能和第三方的赔偿兼得。比如刚才说的阿明，如果手腕骨折落下伤残，评上等级，意外险就得按伤残等级给你发伤残金，这个钱跟车主赔的误工费营养费不冲突，你该拿拿。

如果是意外医疗的报销责任，那就要遵循损失补偿原则，没法重复报销。啥意思呢？就是你总共花了八千块医药费，车主已经全给你报了，那你就不能再找意外险报销这八千了；要是车主只给你报了五千，剩下三千你自己掏，那剩下这三千就可以找你的意外险按合同报，没毛病。

这里要提醒你一句，一定要仔细看你的意外险条款，有没有写“第三方责任免责”这种内容。有的意外险条款会写，被他人造成的意外，保险公司不赔，这种一定要避开；大部分正规的意外险都不会这么写，哪怕是第三方责任，只要符合约定，该赔还是赔。

给你个实操建议：出事之后先把所有的医疗单据、事故认定书都留好，不管是找第三方赔还是找保险公司赔，这些都是必须的材料。如果你先找第三方赔偿，记得让对方给你开分割单，标明已经赔了多少钱，剩下多少没赔，拿着分割单和剩下的单据去找保险公司就能报剩余部分；要是第三方耍赖不肯赔，你直接拿着事故证明和医疗单据找保险公司，保险公司也会按合同先给你赔，之后再由保险公司去找第三方追责，不用你自己去扯皮。

图片来源：unsplash

二. 医疗费用报销有上限

先给你说清楚：不管有没有第三方责任，意外险的医疗报销都有明确额度上限，不会突破额度给你多报。

我给你举个实际例子，张阿姨上周出门买菜，被小区里倒车的业主蹭倒了，脚踝骨折花了一共一万八千元。张阿姨自己买的意外险，意外医疗额度写的是一万元。一开始张阿姨以为，不管花多少，只要是第三方不赔的部分，保险公司都能兜底，结果最后理赔只给到了一万元的上限，剩下的部分，是她和肇事车主协商，由对方补齐的。

如果你碰到第三方已经赔了一部分医疗费用，剩下没赔完的部分，只要在你买的意外险医疗额度范围内，保险公司会按合同约定报销，超出额度的部分还是要你自己承担，或者找第三方协商赔偿。

举个另一个例子，刚工作的小周，为了省保费，买意外险的时候只选了五千块的意外医疗额度。上个月他被外卖骑手撞倒，胳膊缝针加换药一共花了七千二，第三方骑手赔了三千，剩下四千二都在五千的额度里，保险公司就按约定报了四千二。要是当时花够了八千，第三方赔三千之后剩五千，刚好报满五千额度，再多出来的就只能自己出了。

买意外险选意外医疗额度的时候，你得结合自己的日常出行情况选。经常骑车出门、挤公交地铁的，碰到第三方意外的概率高一点，可以选额度稍高的意外医疗。如果平时出门少，大多待在办公室或者家里，选中等额度也够。

经济条件一般的朋友，要是预算有限，可以把意外身故伤残的保额放优先，意外医疗选符合你日常需求的额度就行，不用硬追高额度增加缴费压力。预算充足的朋友，可以把意外医疗额度适当调高，同时确认清楚报销范围，包含社保外用药的话，应对第三方造成的意外会更稳妥。

买之前一定要翻合同，看清楚意外医疗的报销上限写在哪，有没有单独对社保外用药设定报销上限。别等到申请理赔了才发现，合同里对社保外费用还有单独的额度限制，白白耽误理赔进度。

不管第三方赔没赔，你申请意外险医疗报销的时候，一定要带好所有费用单据，第三方已经赔付的部分，也要出具对应的证明，这样保险公司才能按额度快速给你核赔，不会卡在材料环节。

三. 不同人群怎么挑方案

学生党日常好动，体育课崴脚、下课路上被自行车撞、打打闹闹磕伤碰伤都是常事，预算大多靠爸妈给的零花钱，不需要做太高的身故伤残保额，重点挑包含意外医疗、能覆盖社保外门诊费用的产品就可以。像学生小李，下楼买奶茶被外卖车蹭破小腿，缝针用了进口美容线，社保报不了，他买的意外险意外医疗刚好覆盖社保外用药，最后没花自己多少钱，很实用。学生党预算有限，挑一年期的产品就行，每年一两杯奶茶钱就能拿到不错的意外医疗额度，缴费直接一次性交清，不用额外操心续保，足够覆盖日常校园和出行的意外风险。

刚入职场的年轻人，每天挤地铁赶公交，户外跑业务、通勤路上发生意外的概率不低，大多手头积蓄不多，还要承担房租生活费，建议优先做足意外身故伤残的保额，再搭配基础意外医疗。毕竟年轻人是家里的主要劳动力，一旦发生严重意外，足够的保额能帮家里覆盖负债、弥补收入损失。预算够的话，再加上包含公交、地铁等公共交通额外保障的责任，刚好匹配日常通勤需求。缴费选一年期交就可以，每年算下来也就几十块到一百多块，杠杆很高，不会给日常开销添负担。

上有老下有小的中年职场人，大多要养家还房贷，经常开车出差，意外风险带来的影响更大，建议把意外身故伤残的额度拉高到符合家庭负债和5年左右家庭开支的水平，意外医疗也要选额度较高、能覆盖社保外用药和住院责任的。如果经常开车出差，可以额外加上交通工具意外保障，出行更踏实。预算充足的话，选长期一年一交的产品就行，不用每年重新挑选，省事省心；要是预算紧张，选一年期产品也能满足需求。

退休在家的中老年人，腿脚不利索，容易滑倒摔骨折，本身很多百万医疗险对意外医疗的覆盖有限，所以挑意外险的时候，重点关注意外医疗的报销额度、报销范围，还有有没有包含骨折津贴、救护车费用这些实用责任。中老年人买意外险大多不需要太高的身故保额，把重点放在医疗报销和津贴上就好。很多产品对中老年人的年龄限制宽松，健康告知也简单，就算有基础病也能买，像张阿姨出门买菜滑倒桡骨骨折，住院花了一万多，社保报完剩下的部分意外险都报了，还拿到了几千块的住院津贴，刚好弥补了请护工的开销，很实用。预算方面，中老年人买合适的产品一般每年也就两三百块，不会给子女添太多负担。

自由职业者或者经常在家办公的人，虽然通勤意外少，但日常出门取快递、遛弯、健身也会遇到意外，根据自己日常出门的频率调整配置，如果经常出门跑客户、参加线下活动，就参照职场年轻人的配置，拉高身故保额加意外医疗；如果大多时间在家，只需要基础意外医疗覆盖磕碰擦伤、滑倒摔伤的风险就够，不用配置过高保额，节省下来的预算可以补充其他保障，缴费选一年期交就行，方便后续根据自己的情况调整保障。

四. 健康告知千万别漏填

很多朋友挑意外险的时候，总觉得健康告知随便填填就行，反正意外险保的是外来意外，和自身健康关系不大，这种想法真的错得离谱。

我身边就有现成的例子，张阿姨今年五十六岁，之前下楼买买菜摔了一跤，骨折住院花了小两万，出院之后拿着自己买的意外险去申请理赔，结果直接被保险公司拒赔了。拒赔的原因说出来很可惜，张阿姨买这份意外险之前，就因为糖尿病住过一次院，当时填写健康告知的时候，她想着这都是老毛病，又不是这个毛病导致的摔跤，肯定不影响，就没填上。就因为这么一个小小的隐瞒，最后一分钱都没赔到，张阿姨悔得不行，说早知道老老实实填上就好了。

意外险不是所有情况都不需要健康告知，很多带身故责任、额外住院津贴的意外险，都会明确要求投保人填写健康告知，有没有既往病史，有没有住过院，有没有长期吃药控制的慢性病，每一项都要对着自己的实际情况如实说，不能偷懒也不能侥幸。

要是你记不清之前的住院具体时间或者诊断结果，别瞎蒙，翻一翻之前的病历本或者出院小结，找得到记录就照着填，找不到实在记不清的，就如实写清楚“记不清具体病情，某年在某医院住过院”，保险公司会自己去核查，不会随便拒保，比你乱填瞎蒙靠谱多了。

要是你身体有点小毛病，比如轻微高血压、血糖有点高，别想着藏着掖着，也别听别人说“不用填不影响”，意外险的健康告知一般都比较宽松，大部分常见的小毛病都能正常投保，就算不能正常投，也会给你其他选择，隐瞒之后出事被拒赔，才是真的亏，花了保费还拿不到理赔，最后吃亏的还是你自己。

还有朋友会问，没问我的问题我也要说吗？不用，国内保险健康告知都是问到才说，没问到的不用主动讲，但只要是问到的问题，每一条都要如实回答，别抱着侥幸心理碰运气，如实填健康告知，就是给你的理赔上一道保险，出事之后才能顺顺利利拿到钱。

五. 保留凭证理赔才顺利

出事之后第一时间先留好现场证据，如果是第三方造成的意外，比如被非机动车剐蹭、被路人不小心撞倒受伤，一定要先报警，让交警或者社区工作人员出具责任认定书，这份文件就是证明第三方责任最硬的凭证，千万不要觉得私下协商就不用开证明，万一后续对方反悔，没有这份文件，保险公司很难判定责任归属，理赔流程肯定会卡壳。

不管是去公立医院还是合规私立医院看病，所有收费票据、病历本、诊断证明、检查报告单、用药清单，全部都要整理收好，哪怕是几块钱的挂号单也别丢。很多人觉得小伤花的钱不多，随手就把票据扔了，等到申请理赔的时候拿不出凭证，哪怕道理在你这边，保险公司也没法给你走报销，这点真的要记牢。

如果已经先找第三方协商赔偿了，不管对方赔了多少钱，一定要让对方出具赔偿明细，还要签字确认已经赔付的项目和金额。要是第三方只赔了一部分医药费，剩下没赔的部分，你拿着赔偿明细和剩下的票据复印件（记得要让收走原件的一方盖章确认），就能找保险公司申请报销剩下的部分。千万别让对方把所有票据都收走之后不给你开任何证明，这样你哪怕剩下费用没报，也拿不出材料申请理赔。

如果自己手里只有票据复印件，一定要提前和保险公司沟通，问清楚需要补什么材料证明复印件的有效性，一般来说，收走原件的第三方或者处理事故的公安部门、单位工会出具证明盖章，都能正常使用，不要觉得没有原件就一定不能理赔，按照要求补好材料就可以。

整理材料的时候，可以按照时间顺序排好，标注清楚每一项材料的用途，然后拍照备份存在手机或者云盘里，哪怕纸质材料不小心弄丢了，还有电子备份可以用。申请理赔之后，及时跟进进度，有任何需要补充材料的要求，尽快按照要求提交，这样整个理赔流程会顺畅很多，也能更快拿到理赔款。

结语

总结一下，意外保险涉及第三方也不是不能报，关键看你买的什么责任：身故伤残可以叠加赔付，医疗费用不会重复报销，只要按要求留好凭证、提前看清条款约定，就能顺利理赔。不同人群选产品的时候，根据自己的预算和日常出险概率挑就好，学生可以侧重日常磕碰，长辈多关注骨折保障，预算有限先把核心保额做足，诚实做好健康告知，就能买到靠谱的保障啦。

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