意外保险报了还能报医疗保险吗

引言

有没有小伙伴手里同时攥着意外保险和医疗保险，上次看完病心里犯嘀咕：我已经找意外险报过钱了，剩下的还能找医疗险再报吗？会不会两份都买了，到头来只能用一份呀？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外医疗能同赔吗

当然可以报，但要记住，咱们国家的医疗险和意外医疗都是费用补偿型的，不是让你赚钱的，总报销金额不会超过你实际花的医疗费。也就是说，意外险报完之后，剩下没报完的部分，才可以走医疗险再报，不会两边都给你报全额。

我举个例子你就懂了，上周刚帮朋友梳理过理赔，小李下班骑车摔了，去医院清创缝针加拍片子，总共花了3600块。其中一千八是社保目录外的自费药，社保只报了800块，剩下的2800块，先找意外险的意外医疗报。他买的意外险意外医疗能报社保外用药，报了1800，还剩1000块没报，这时候拿着保险公司开的理赔分割单，找自己买的医疗险就能接着报，最后自己只花了不到100块的免赔额，整体负担轻了特别多。

要是你意外险只保社保内用药，那社保外没报的部分，也可以走医疗险报，只要医疗险覆盖住院或者门诊花费，一样能接着报。反过来，先走医疗险报了，剩下没报完的部分，也可以找意外险报，顺序不影响，只要你有理赔分割单就行。

这里要给你提个醒，如果你是身故或者伤残责任，这部分意外险是可以和其他保险重复赔的，只有医疗报销部分是补差额，别搞混了。意外身故是直接给全额保额，不管你有没有其他保险，只要出事就赔，这一点和医疗报销完全不一样。

给你直接说可操作的建议：第一，只要你有发票原件或者理赔分割单，就可以接着报，不用怕保险公司拒赔。第二，如果你预算有限，先买好意外险加一份百万医疗险，意外险管小的意外磕碰，百万医疗险管大额住院费，两个搭着用，保障全花费还不高。第三，要是你平时容易有小意外，比如经常运动、经常跑外勤，可以选意外医疗不限社保用药的，剩下的小差额医疗险再补，自己几乎不用掏钱。第四，如果你已经有了单位的补充医疗，也可以先走补充医疗报，剩下的再走商业意外医疗和商业医疗险报，一样能把剩余自费部分报完，不用担心里边有冲突。

二. 报销比例怎么算

优先用社保结算，这是能拿到最高报销比例的第一步。不管是意外保险还是医疗保险，只要是报销型的责任，没经过社保结算的话，约定的报销比例都会比有社保结算低不少，这是几乎所有产品都通用的规则。

我给你举个实际例子，你一眼就能看明白。王阿姨出门买菜不小心摔了一跤，去医院做外固定加开药，一共花了五千块钱，其中三千八百块是社保范围内的费用。王阿姨有职工社保，社保先给报了一千八百块，剩下两千块社保内费用，还有一千二百块社保外的自费药。

先看意外险的意外医疗责任，这款意外医疗约定，社保结算后，社保范围内剩余部分100%报销，社保外自费药报80%。那意外医疗先报的话，就是社保内剩下的两千全报，社保外一千二百块报960块，加起来意外医疗报了两千九百六十块，还剩下两百四十块社保外自费药没报。

接下来走医疗保险报销，这款百万医疗险有一万免赔额，刚好这次花的总费用没超过免赔额？不对，换个日常小额医疗险的情况吧，王阿姨买的小额医疗险约定，社保结算后，社保范围内剩余费用90%报销，社保外自费药70%报销。这时候，因为意外医疗已经报过了，你拿理赔分割单去找医疗险，剩下没报的两百四十块社保外自费药，还能再报168块，最后王阿姨自己只掏了72块钱。

如果王阿姨一开始没走社保，直接找商业保险报呢？还是刚才的情况，意外医疗约定没经社保结算只报80%，那社保内三千八百块只报三千零四十，社保外一千二只报七百六，加起来报了三千八，剩下一千二要自己掏，再走医疗险报销，剩下的部分算下来自己还要掏快五百，比之前多花了四百多，差别一下就出来了。

还有一种情况，如果你买的是给付型的意外伤残责任，这个和医疗保险不冲突，也不占报销比例，只要达到合同约定的伤残等级，直接给你赔约定的保额，这笔钱你想拿来付医药费还是养身体都可以，不用和医疗险算比例，直接拿两份钱。

给你一个实操建议，不管你去看什么意外导致的伤病，先刷社保卡结算，保存好所有的缴费单据，社保结算单也要留好。报完第一个保险之后，记得问保险公司要盖了章的理赔分割单，拿着这个就能去下一个保险报剩下的部分，这样算下来，你自己掏的钱会少很多。

三. 孩子老人如何配

给孩子配，直接先配好意外险加医疗险的组合，不用纠结叠加报销的问题，直接选带意外医疗责任的意外险就行。孩子平时跑跳多，摔一跤擦破皮、游乐场玩扭到脚、被宠物挠了打疫苗，这些都是常遇到的意外情况，大部分都得去医院处理花钱。选意外医疗的时候，直接挑不限社保范围内用药的选项，万一孩子用到进口的缝合线或者进口疫苗，也能走报销，不会全让自己掏钱。而且意外医疗的额度不用选太高，一万到三万就够用，日常的小意外处理完全覆盖得到，价格还便宜，不会给家庭加太多负担。

配完孩子的意外险，紧接着给孩子配一份普通医疗险，用来补充意外险报不完的部分。比如孩子不小心摔成骨折，需要住院做手术，总花费算下来有两万，意外医疗额度只有一万，社保报了五千，意外险报了五千，剩下还有几千块自费部分，就可以走医疗险再报销，这样自己花的钱就很少了。而且给孩子买这两类保险，整体价格一年也就几百块，大部分家庭都能负担得起。

给老人配，得先抓核心需求，老人年纪大了，骨头脆，一不小心滑倒就容易骨折，所以意外险一定要带意外医疗和住院津贴责任。老人意外骨折之后，往往需要卧床休养好几个月，没法正常活动，住院津贴能每天补一笔钱，不管是请护工还是买营养品，都能多一份资金支持。意外医疗同样优先挑不限社保用药的，老人骨折打钢钉钢板，不少进口材料效果好，选不限社保的就能报，能省下不少自费支出。

老人买医疗险，要结合健康条件来选。如果老人身体好，没有什么慢性病，能通过医疗险的健康告知，直接买一份普通医疗险就行，和意外险搭配，不管是意外导致的住院，还是生病住院，都能叠加报销，自费部分会少很多。要是老人身体不好，有高血压、糖尿病这类常见慢性病，过不了普通医疗险的健康告知，也不用硬买，可以选投保门槛低的医疗险，不用做严格健康告知的那种，虽然额度和报销范围有限，但能报一点是一点，总比没有保障强。

不管是给孩子还是给老人配，都要记住先给家里的经济支柱配好保障，再安排孩子和老人的。很多家庭刚有孩子，就把所有预算都花在孩子身上，反而赚钱的大人没保障，真要是大人出了问题，整个家庭的经济都会受影响，孩子和老人的保费也交不起。预算有限的话，孩子和老人都可以先买意外险加入门款医疗险，一年几百块就能有基础保障，等后面预算充足了，再逐步加其他保障就行。

图片来源：unsplash

四. 看病单据留原件

不管你已经报了意外险，还是打算走医疗险报销，第一件事必须把所有看病单据放好，绝对不能乱丢乱放。很多人看完病随手把单据扔在医院挂号袋，转头就忘了放哪，等到申请理赔的时候找半天找不到，直接耽误理赔进度，有的甚至直接没法申请。

我身边就有这么个现成的例子，刚工作两年的小周下班骑车被剐蹭，小腿擦伤缝了四针，一共花了两千三百多的医疗费。他先找自己的意外险申请理赔，当时保险公司收了他的发票原件，给了他理赔款，也没提后续要再报医疗险需要开分割单的事。小周自己也不懂，想着反正已经报了一部分，剩下的正好自己买了医疗险，还能再报剩下没覆盖的自费部分，就等着养完伤去申请。

结果等到小周找医疗险申请理赔的时候，保险公司要求他提供发票，他说原件已经被意外险收走了，只有复印件。保险公司不认单纯的复印件，要求必须提供盖了保险公司公章的理赔分割单，或者出示原件。小周这才慌了，回头找意外险的保险公司申请开分割单，折腾了快半个月，又是补身份材料，又是写申请，才好不容易开到需要的材料，耽误了快一个月才拿到医疗险的理赔款。

要是你不小心把原件丢了，也不是完全没办法，可以去医院的收费窗口补打发票存根联，记得一定要让医院盖上收费章，补好的存根联大部分保险公司也能认可。不过这个过程要跑好几趟医院，浪费时间精力，本来养病就累，还要折腾这些琐事，远不如一开始就把原件收好方便。

给大家说个实用的小技巧，你拿到所有单据之后，先把每一张都复印一份自己留着，再把原件交给第一家申请理赔的保险公司。要是你打算后续再走另一个保险报销，一定要主动跟第一家保险公司说清楚，让他们给你开一张理赔分割单，开这个不额外收费，开好之后你拿着分割单加上复印件，就能直接去第二家保险公司申请报销，不会像小周那样折腾半天。不管先报哪一个，留好材料就是理赔顺利的关键，别因为这点小事影响自己拿理赔款。

结语

现在你知道啦，意外保险报了之后，符合条件的剩余花费依然可以报医疗保险，只要提前留好对应单据就没问题。配置的时候记得结合不同年龄调整侧重，先顾好家庭经济主力再安排老人孩子，根据自己的预算选对应责任就好，不用盲目跟风多买重复保额，把每一分钱花在需要的保障上就行。

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