意外险可以报销多少次费用

引言

买意外险的时候，你是不是也蹲在屏幕前犯嘀咕：这意外险，到底能报销多少次费用呀？是不是报过一次之后，这一年就不能再用了？别着急，咱们今天就把这个问题掰扯清楚，给你说的明明白白。

一. 报销次数主要看合同怎么写

不同意外险合同对报销次数的约定不一样，没有统一的说法，买之前一定要自己翻合同找这部分内容，别光听口头说。

我之前碰到过一位做外卖骑手的小杨，他刚入行的时候听朋友说意外险随便买一份就行，出意外都能报，就随手找了个便宜的买了。结果他第一个月骑电动车避让行人，刮到了路边的护栏，膝盖擦了大口子缝了五针，花了小一千，找保险公司顺利报了销。没想到第二个月他又在雨天路滑摔了，手腕骨折需要住院治疗，这次申请报销的时候才被告知，这份意外险合同里约定，一年只报销一次意外医疗费用，第二次不管花多少都报不了。小杨这才想起，当时买的时候根本没翻合同条款，谁能想到自己连着两个月出意外，更没想到还有一年只报一次的约定，最后只能自己掏了八千多的住院费，吃了没看条款的亏。

常见的约定有两种，一种是不限制单次报销次数，只要你没超过约定的年度总保额，每一次符合要求的意外医疗费用都能报，另一种就是会限制次数，比如一年限一次或者两次，哪怕你总花费没到保额，超过次数也不给报。

所以你挑意外险的时候，一定要翻到意外医疗的条款部分，找“报销次数”“给付次数”相关的字眼，找到之后直接读原文，别嫌麻烦，一两分钟就能看完。如果翻了半天找不到，就直接问销售，让销售给你指出来合同里的约定，并且把约定内容给你讲明白，别嫌不好意思，这是买保险前你该弄清楚的事儿。

给你一个可操作的建议，不管你预算多少，尽量选不限制报销次数，只限制年度总保额的产品，毕竟谁也没法提前预知自己一年会出几次意外，选不限制次数的，哪怕一年出个两三次意外，只要总花费没超过保额，每一次都能正常报销，不会像小杨那样碰到二次意外没法报的尴尬。如果你碰到了限制次数的产品，哪怕价格便宜一点，也要多掂量掂量，想想自己的日常出行或者工作，会不会有较高概率多次出意外，如果本身就是经常在外跑、或者经常做家务容易磕碰的群体，尽量别选这种，免得真出事了得不到该有的赔付。

二. 年度限额才是硬道理

很多朋友挑意外险的时候，光盯着能不能多次报销，却忽略了年度累计报销限额这件事，其实这才是决定你能报多少费用的核心。别以为只要不限次数就万事大吉，要是年度限额设得太低，哪怕你只报两三次，额度用完了，后续再有治疗费用也报不了。

我给你说个真事儿，去年28岁的小吴下班骑电动车避让行人，不小心摔了，导致小腿骨折加轻微脑震荡，第一次治疗加住院花了八千多，他买的意外险意外医疗年度限额是一万块，这次报销下来花了七千多，还剩两千多的额度。本来恢复得不错，结果半个月后他下楼倒垃圾又不小心扭到了原来受伤的腿，二次骨折，又花了九千多住院治疗。这时候他的意外险年度限额只剩两千多，除去免赔额，只报了不到两千，剩下七千多都得自己掏腰包。要是他当初选的年度限额够高，这笔钱就能多报不少，省下来的钱够他交大半年的保费了。

你买意外险的时候，别光看合同写没写不限报销次数，先翻到意外医疗那栏，找年度累计赔付限额写在哪里。很多低价意外险会把年度限额压得很低，用来降低保费吸引消费者，看着能报好多次，其实额度不够用，真出事了帮不上大忙。

针对不同情况，我给你直接说怎么选额度。如果你是刚工作的年轻人，预算有限，至少选五万以上的年度限额，日常磕磕碰碰、轻微骨折这些基本都能覆盖。要是你家里有老人，老人骨质脆，容易摔倒骨折，甚至需要做手术放钢板，治疗费用一般都不低，最好选十万以上的年度限额，才能把大部分治疗费用兜住。如果日常经常开车、跑外勤，出门多，意外风险更高，建议再把额度往上提一提，选十五万以上的更稳妥。

最后给你一个可操作的建议，挑意外险的时候，先看年度限额够不够，再看报销次数。要是有两款产品，一款不限次数但限额只有一万，另一款限次数但限额有十万，肯定选后者，毕竟真遇到需要花钱的意外，够高的额度比空有多次报销权限有用多了。

图片来源：unsplash

三. 社保目录外也能报销吗

这个问题答案不固定，完全看你买的意外险条款怎么约定，不是所有意外险都能报社保外的费用。

我给你说个真事儿，去年张阿姨下楼倒垃圾踩滑了，摔成小腿骨折，需要打钢钉固定。医生说有两种钢钉可以选，一种是社保目录内的普通钢钉，几千块就能搞定，但是质地偏硬，恢复后期可能会有异物感；另一种是进口的钛合金钢钉，契合度好，排异反应小，恢复起来更舒服，但是这款不在社保报销目录里，得自己掏一万八。

张阿姨当时买的就是只报社保目录内的便宜意外险，这款意外险报销次数不限，只要不超年度限额就能报，但是社保外的一分钱都不给报。最后算下来，社保报完，加上意外险报销，自己还是要出差不多两万块的进口钢钉钱，心疼得不行，说当初咋没多花几十块换个能报社保外的呢。

另一个例子，同小区的刘叔同样是摔骨折选了同款进口钢钉，他买的意外险就包含社保目录外费用报销，扣除100块免赔额之后，社保没报的社保外费用给报了80%，最后自己只花了三千多块，压力小太多了。

给你直接说建议，如果你预算够，一定要优先选包含社保外费用报销的意外险，这类产品一年也就多花几十块钱，碰到需要用自费药、自费器材的时候，能帮你省一大笔钱。要是你现在手头紧，只能先买低价基础款，也得先把社保内的意外医疗保障保额买足，别买那种额度只有几千块的，真出事不够用。如果你平时经常出门运动，或者家里有老人小孩容易摔跤磕碰，一定要把社保外报销责任加上，这类场景很容易用到自费的治疗项目，早备着没坏处。

另外还要注意，就算产品能报社保外，也得看有没有单独的社保外报销限额，有的产品总意外医疗额度够，但是社保外单独设了低限额，买的时候要看清楚这一点，别到报销的时候才发现额度不够用。

四. 不同年龄怎么挑保障

先给刚毕业没几年，还在租房住的年轻人说，你们平时通勤要么挤地铁公交，要么骑电动车赶点，路上磕磕碰碰的概率不低，偶尔还得加个班熬大夜，走路都容易走神摔着。你们手里预算不算多，刚工作要攒房租攒社保，余钱不多，选的时候优先找一年期的，别选长期捆绑型的，能省不少钱。报销次数选不限单次次数的，只要一年没超总限额就能报，符合年轻人偶尔出点小意外的情况，毕竟可能一年摔个一两次，也可能一次都没有，不限次数更灵活。保额不用选太高，意外医疗这块够看门诊拍片子就行，意外身残废额匹配自己三五年年收入就够，一般一年一两百块就能搞定。

再说说二十七八到四十岁，上有老下有小的中年人，你们平时要么开车通勤，要么经常出差跑业务，风险比年轻人只多不少，家里还有房贷车贷要还，孩子要上学，老人要养，出点意外整个家的节奏都乱了。你们选的时候，优先看年度报销限额够不够，别只看次数，毕竟真出点需要住院的意外，花费不算少。如果你经常跑外勤，可以选不限社保目录报销的，哪怕一年报个两三次，只要总限额没超就能接着报，对你们来说更实用。预算够的话，把意外医疗的年度限额往上提一提，报销次数选不限的更稳妥，不用怕第二次出意外报不了。

接下来给五十到六十岁，刚退休或者还在帮子女带孩子的中老年人说，你们最怕摔了碰了，很多人骨头脆，摔一跤可能就得骨折住院，要做手术要养好几个月，子女都要上班没时间陪，还得花不少住院费。你们挑的时候，一定要重点关注意外医疗的报销，别光看身故伤残的保额，毕竟咱们这个年纪，出门都慢，发生身故伤残的概率远不如摔倒骨折高。优先选报销次数不限的，很多中老年人可能一次摔了没养好，后续复查或者二次调理也要花钱，不限次数的话，只要总限额够就能一直报。另外尽量选能报社保外自费项目的，比如进口钢板、自费的消肿药，这些都能报一部分，能给子女少留点负担。

再说说六十岁以上的老年人，很多人这个年纪买意外险会被限制投保，要么保额被降，要么保费涨很多。你挑的时候，先看投保年龄能不能覆盖自己的年纪，别买了之后才发现不符合购买条件。报销这块，不用追求太高的身故保额，重点放在意外医疗的年度限额和报销次数上，只要一年之内不管报几次，不超限额就能报的就可以，很多老人一年可能因为骨质疏松摔个两三次，每次都要换药拍片子，不限次数的话就不用每次都自己掏钱。预算不用放太多，一般一年两三百块就能买到够用的保障。

最后说一下给孩子挑的情况，家里十多岁以下的小朋友，平时跑跳打闹，磕着碰着、烫伤割伤都是常有的事，可能一学期就会出个两三次小意外，比如跑的时候摔破膝盖，被同学碰掉门牙，这些都要处理。给孩子选的时候，直接选一年期不限报销次数的，只要总年度限额够就行，不用买长期的，孩子年纪小，保费本来就低，一年一买还能随时调整保障。意外医疗优先选能报门诊的，毕竟孩子大多是小意外，不用住院，门诊处理就能报销，不限次数的话，哪怕一个月摔两次都能报，能给家长省不少钱，保额不用选太高，够日常处理小意外就够用。

五. 这样买才不会多花钱

先直接说第一个实用建议：别盯着大保额盲目堆，先算清楚自己需要的额度再下手。刚毕业参加工作的年轻人，每个月房租、吃饭占了收入大半，手头不宽绰，就不用硬买一百万保额的，选二十万到五十万意外医疗、二三十万身故伤残保额，一年保费也就百来块，足够覆盖日常骑车摔伤、厨房烫伤这些常见小意外，完全能满足基础保障需求，不会给每月开销添负担。

其次，别买捆绑了一堆没用责任的意外险。不少产品会捆绑重疾责任、储蓄责任，看起来内容多，实际上价格翻了好几倍，你仔细想想，你买意外险本来就是冲意外保障来的，这些捆绑进来的责任，要么保额极低起不了作用，要么收益率远不如普通理财，平白多花了几百上千块，完全没必要。就买只做核心意外保障的产品，把钱花在刀刃上就好。

给家里老人买的时候，别乱买长期返还型意外险。很多人觉得给老人买，买返还型最后能把钱拿回来很划算，实际上这类产品价格一年要大几百，对年龄大的老人来说，意外医疗才是核心需求，返还型产品往往意外医疗保额只有几万，还限制报销范围，真出点事不够用，不如拿买返还型的钱，买一份一年几百块、意外医疗十万保额的一年期意外险，保障更实在，也不会多花冤枉钱。

要是你已经有了医保，也不用重复买额外的意外住院津贴，医保已经能覆盖一部分住院开销，要是你预算有限，完全可以把这项责任砍掉，砍掉之后保费直接降几十块，对普通人来说，只要意外医疗报销足够，少点津贴完全不影响保障，反而能省下不少钱。

最后说个实际的例子，邻居小林刚工作的时候，听业务员推销买了一款捆绑了储蓄责任的意外险，一年交八百多，交十年，后来他找懂行的朋友看了合同，发现核心的意外医疗保额才三万，还只能报社保范围内的费用，他退掉之后换了一款一年只花120块的纯意外险，意外医疗保额十万，还能报社保外自费药，一年直接省了七百多，十年下来省了七千多，保障反而比之前好了不止一点，所以买意外险真不是越贵越好，选对符合自己需求的，就能少花钱还能拿到够用的保障。

结语

总的来说，意外险能报销多少次费用，主要还是看你合同里约定的年度保障限额，多数产品没有单独限制单次报销的次数，只要一年内累计报销费用没超过限额，就能一直报。买的时候别光盯着次数纠结，重点要看清年度报销限额、能不能报社保外费用，再对应自己的年龄和预算选：年轻人侧重意外责任，中老年把意外医疗保额配足，花合适的钱就能拿到实用的保障，不用花冤枉钱选没必要的责任。

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