消费型的儿童意外险有哪些

引言

各位家长是不是都在发愁：想给娃买份靠谱的儿童意外险，听说消费型的性价比不错，可到底有哪些不同类型、该怎么选呀？别急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你挑到适合自家娃的保障。

一. 意外医疗免赔额选多少

直接给建议，优先选零免赔的产品，别选带免赔额的。

咱们拿实际案例说，住在老小区的壮壮今年5岁，平时特别爱追着小区里的小猫跑，那天没留神踩到小石子摔了个屁股蹲，起来膝盖擦破一大块，还混进了不少泥沙，去社区医院清理伤口、换药、开消炎药，总共花了420块钱。如果选的是100元免赔额的意外险，那只能报销320块，剩下100块得自己掏。要是选零免赔的，这420块符合报销规则的部分就能全报，一分钱不用自己出，这不比自己掏钱划算多了。

很多家长觉得，免赔额也就一百块，没多少钱，没必要特意挑零免赔的。其实你仔细想想，小孩发生的意外，一大半都是这种几百块的小磕碰小擦伤，一百块的免赔额看起来不多，但是遇上这种小额意外，每次都要自己掏一百，一年遇上个两三次，累积下来也不是小数。而且不少消费型儿童意外险，零免赔和一百免赔的产品，一年保费差不了二三十块，一顿外卖钱就能换得更全的保障，怎么算都不亏。

要是你家预算特别紧，实在想省这几块钱的保费，那最多可以接受100元免赔额，千万别选免赔额更高的了。举个例子，之前有位家长图便宜，买了免赔额200块的产品，一年保费比零免赔的省了十五块，结果孩子滑滑板摔了胳膊，拍片子拿药花了380块，减掉200免赔额之后，只报了180块，自己掏了200，算下来反而比买贵十块钱的零免赔产品多花了一百八，怎么算都是亏。

还有个细节要提醒你，一定要看清楚免赔额是每次的还是累计的。市面上有些产品写的是累计免赔额一年100块，这种也可以选，和单次零免赔差别不大，只要不是每次都收免赔额就行。比如一年之内孩子摔两次，第一次花了200，减掉100累计免赔，第二次再花就不用扣免赔了，整体下来也不会亏太多。但如果是每次都有100免赔，那真的不如多花十几块选零免赔的，毕竟谁也没法保证孩子一年只摔一次，遇上两次小意外，免赔额扣下来，自己掏的钱早就比省的保费多了。

二. 摔伤骨折赔付看条款

咱们买消费型儿童意外险，看摔伤骨折的赔付，第一个要盯住的就是赔付范围是不是包含社保外用药和耗材。很多家长买保险的时候没细看条款，只知道有意外医疗，等到出事申请赔付才发现，只能报社保目录以内的费用，剩下大几百上千的自费部分都得自己掏。

就说我邻居家的小男孩浩浩吧，今年7岁，上周在小区健身器材那儿玩单杠，手滑没抓稳掉下来，小腿胫骨骨折了。医生说孩子骨头长得快，做个微创复位就行，但是固定用的进口可吸收钉不用二次开刀取，对孩子身体影响小，就是这个钉子不在社保目录里，得自费五千多。浩浩妈妈之前图便宜买了一份意外险，条款里写了只报社保内费用，这五千多就一分都报不了，本来孩子受伤全家人就闹心，又多掏这么一笔钱，别提多窝火了。

要是换一份条款写了包含社保外用药的意外险，这五千多就能按比例报销，能帮家长减轻不少负担。所以你挑的时候一定要翻到意外医疗那一块条款，找清楚有没有写清楚涵盖社保外的合理诊疗费用，别只看总保额写得高就下手。

其次还要看，有没有额外的骨折津贴保障。不少消费型儿童意外险都会附带这个责任，要是孩子因为意外摔骨折了，按受伤的部位和程度，直接给一笔津贴，这笔钱你随便用，可以给孩子买营养品补身体，也可以付家长请假照顾孩子的误工损失，属于额外给到的保障，实用性特别强。

最后还要注意，部分意外险会把特定部位的骨折或者骨骺损伤列为除外责任，给孩子买一定要避开这类条款，孩子正处在生长发育期，玩闹受伤很容易伤到骨骺，要是条款把这个除外了，真出事得不到赔付，这份保险就白买了。选的时候直接找没有这类除外约定的产品就可以。

三. 猫抓狗咬是否覆盖到

必须确认条款里明确覆盖猫抓狗咬的相关医疗责任，别光听介绍，一定要自己翻条款看清楚。

我给你说个真实的例子，邻居家5岁的朵朵，周末在小区楼下遛弯，碰到邻居家散养的小猫咪，蹲下来想摸，结果被猫咪抓了两道长长的口子，流血不说，小朋友吓得直哭。一家人赶紧带着孩子去医院处理，医生说必须打狂犬疫苗，还要打破伤风，一共花了快一千二。

朵朵妈妈之前图便宜，随便给孩子买了一份意外险，买的时候没仔细看，以为意外险什么意外都管。结果找保险公司申请理赔的时候才发现，这份意外险的条款里，根本没把猫抓狗咬算进保障范围里，最后一分钱都没报，全得自己掏腰包。朵朵妈妈后悔得不行，说当初多花几分钟看看条款就好了。

买的时候要注意，不光要覆盖责任，还要看能不能报进口疫苗和免疫球蛋白。现在很多医院会根据伤口情况，建议给孩子打免疫球蛋白，进口的狂犬疫苗价格也不低，如果你的消费型儿童意外险只报国产疫苗，那这部分钱还是得自己出。最好挑那种不限疫苗种类，只要是猫抓狗咬导致的医疗费用都能报的。

还有一点要提醒你，有些意外险会把「被宠物咬伤抓伤」归到免责条款里，比如要求必须是无主的流浪动物才算，自己家养的宠物弄伤不算，或者要求必须是陌生人的宠物才算，邻居家的不算，这些坑一定要避开。你翻条款的时候直接搜「宠物」「猫抓」「狗咬」这几个关键词，几秒钟就能查到有没有相关责任，有没有免责。

如果平时你家孩子喜欢跟小区里的小猫小狗玩，自己家里也养了宠物，那一定要把这项责任当成必选项，别嫌麻烦，多核对两句，真出事了就能帮你省下几千块的支出，给孩子处理伤口的时候也不用盯着价格纠结，该用什么药就用什么药。

图片来源：unsplash

四. 家庭预算怎么定保额

咱们先从工薪家庭说起，大部分普通工薪家庭每月扣除房贷、车贷、孩子学费、日常开销之后，能留给孩子买保险的预算其实并不多。这种情况下，给孩子配置消费型儿童意外险的时候，不用追求过高的保额，一年保费控制在100到200块就够了。

给大家说个例子，住在老小区的张阿姨家，儿子儿媳都是普通上班族，小孙子刚上幼儿园，每个月家里固定开销就有八千多，他们手里余钱不多，本来想给孩子买个贵的，听了朋友建议之后，选了一份一年150块的消费型意外险，意外医疗保额也够用，覆盖了常见的摔伤、碰伤、猫抓狗咬这些情况，完全满足日常需求，也不会给家里添负担，张阿姨说，花这点钱换个安心，值当。

那如果是家里经济条件相对宽松，能拿出更多预算配置保险的家庭呢？其实也不用花大价钱去买高保额，一年预算控制在300块以内就完全够了。你可以选一份包含更多拓展责任的消费型意外险，比如加上意外住院津贴，或者包含未成年人责任保障，孩子不小心弄坏别人东西或者弄伤别人，也能帮你分担一部分赔偿费用。

就拿开水果店的李姐来说，她家经济条件比普通工薪家庭好一些，孩子刚上小学，平时孩子喜欢跟同学出去玩耍，打闹过程中难免会碰到磕碰别人或者弄坏同学文具书本的情况，李姐就给孩子选了一份一年280块的消费型意外险，除了基础的意外医疗，还多了一份未成年人第三者责任保障，前阵子孩子不小心碰掉同学的牙，花了小两千块治疗费，保险公司都给报了，也没伤了两家和气，李姐觉得这点预算花得特别值。

还有那种刚当上爸妈的年轻小夫妻，手里积蓄不多，还在还房贷车贷，每个月能留给孩子买保险的预算真的很有限，这种情况下其实几十块就能搞定。选一份基础保障的消费型儿童意外险，意外医疗覆盖社保内用药，保额够几万，就能满足基础需求，等以后收入涨了，再补充也不晚，不用硬撑着买贵的，给自己添太大压力。

最后提醒大家一句，买消费型儿童意外险，保额够用就行，不用盲目追求高保额，根据自己家的实际预算来选就对了，别让买保险变成生活负担。

结语

总结下来，咱们国内常见的消费型儿童意外险，其实可以分成这么几类：一类是侧重日常小额意外的，覆盖摔倒擦伤、猫抓狗咬这类常见情况，适合大部分普通家庭；还有一类是扩展了社保外用药的，适合平时就医愿意用进口耗材、进口药物的家庭；另外还有针对经常参加户外活动孩子的，会额外覆盖运动相关的意外责任。大家按照咱们刚才说的要点挑就行，先把意外医疗的核心责任确认好，再结合自家预算选，就能给孩子选到合适的保障啦。

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