70岁以上健康意外保险有哪些

引言

咱们家里都有年过七十的长辈吧？长辈们出门遛弯、在家做饭，万一不小心磕了碰了，不少家庭都要为医药费发愁，想给长辈添份保障，却不知道该选哪类合适的健康意外保险？别着急，这篇内容就给你说清楚这个问题。

一. 身体底子怎么查清楚

先跟你说，不管选哪款，第一步必须先对着健康告知一条条捋，别嫌麻烦跳过，这步错了后面全白搭。去年张阿姨72岁，平时除了有点糖尿病，身体还算硬朗，女儿帮她买意外保险的时候，觉得意外保险不关糖尿病的事，就没填这个病史。结果三个月后张阿姨下楼倒垃圾摔了腿，住院花了快两万，申请理赔的时候，保险公司查既往病史查到了她的糖尿病就诊记录，最后没法理赔，保费也白交了，母女俩后悔好长时间。所以说，健康告知里问到什么，就如实说什么，没问到的不用主动说，别给自己找麻烦。

如果本身有基础病，比如常年高血压、糖尿病，别乱找那些要求全健康的产品，现在不少产品针对70岁以上老人放宽了健康告知，只要不是严重的既往症都能买。去年我接触到的王伯伯，76岁，有十年高血压史，一直吃药控制，血压稳得住，他找了对高血压没做严格要求的产品，如实填了病史，顺利承保。今年春天他在小区遛弯被电动车刮倒，手腕骨折，花了八千多医疗费，没多久就拿到了理赔款，一分都没少赔。所以找对适配健康情况的产品，比瞎碰运气靠谱多了。

很多人会问，我记不清自己既往的体检记录了，该怎么办？很简单，抽半天时间去之前体检的医院或者社区卫生服务中心，打一份近三年的体检报告整理好，里面有异常指标直接标出来，投保的时候照着填就行。就算有些小异常，比如血脂有点高，只要如实说，大多都能过，不会直接拒保，别因为记不清就瞎填正常，留下隐患。

还有不少子女帮爸妈买，记不清爸妈身体情况，这时候别自己瞎猜，直接跟爸妈核对每一条健康告知，一条一条念给爸妈听，问清楚有没有住过院，有没有做过手术，有没有常年吃药的慢性病。我邻居小周帮73岁的父亲买保险，一开始忘了父亲三年前做过疝气手术，核对的时候才想起来，补填进去之后，顺利承保了，后来父亲摔了腰理赔也顺顺利利，就因为提前说清楚了，没留下问题。

最后给你说个实用小技巧：如果拿不准自己的情况能不能过，可以提前联系保险公司的顾问，把你的体检报告发给对方预核保，预核保不留下记录，就算不行也不影响你买别的产品，别抱着侥幸心理直接投保，给自己留个后路更稳妥。

二. 意外医疗报销咋算账

先给你说第一个关键点，要看报销范围包不包含自费药。咱们70岁以上长辈摔了碰了，不少时候需要用进口材料、自费的消肿药或者固定支架，这些大多不在社保报销范围内。我给你说个真事儿，小区里张阿姨去年下楼倒垃圾踩滑摔了，胳膊骨折，医生说老人骨头脆，用进口固定骨板恢复得好，少遭罪，这块材料花了快八千，全是自费。张阿姨之前买的意外险只报社保内费用，这八千一分都没报，儿子女儿全额掏了腰包。后来张阿姨的老姐妹换了一款包含自费药报销的，同样摔骨折用了进口材料，报了七成下来，自己只花了两千多，差别真的挺大。所以选的时候一定要先问清楚，能不能报社保外的自费项目，别光看保费便宜就下手。

再来说免赔额，这个直接影响你能拿到多少钱。免赔额就是保险公司不赔、得你自己掏的那部分钱。有的产品免赔额是一百，有的是两百，还有的能做到零免赔。你别觉得这一百两百差不了多少，真遇上小意外的时候就不一样。比如王大爷出门遛弯被自行车蹭了腿，缝了三针，加上换药、拆线一共花了六百八十块。如果免赔额是两百，那报销的时候按比例算下来，能报四百多；要是免赔额是五百，可能报下来只剩一百多；要是零免赔，全按比例报，自己花不了几十块。对于咱们长辈常遇到的磕磕碰碰小意外，免赔额越低越划算。

然后看报销比例，比例越高，自己掏的钱越少。同样的花费，报销比例八成和七成，差出来的就是真金白银。比如刚才说的八千块自费材料，八成报销就是报六千四，自己出一千六；七成报销就是报五千六，自己出两千四，差小一千块呢。不少产品会分社保内和社保外的报销比例，社保内报的比例高一点，社保外低一点，你买的时候一定要分别问清楚，别只看宣传里写的高比例，那个说不定只是社保内的，社保外比例低很多你没注意到，理赔的时候才发现就晚了。

还有一点要注意，有没有单次赔付限额，就是一次意外治疗，最多能给你报多少钱。有的产品看着保额挺高，是一年累计的额度，但是单次给你限几千块，遇上需要住院手术的意外，限额不够用，超出部分还是得自己掏。比如李爷爷摔了髋骨，住院手术加康复一共花了三万多，结果他买的产品单次意外医疗限额只有一万，超出的两万多全都得自己出，反而没起到多大作用。所以你选的时候，单次限额尽量往高了选，至少够覆盖一次常见意外手术的花费，心里才踏实。

最后给你说个实操的小建议，算算账再下手：拿同价位的两个产品比一比，一个是只报社保内，免赔额两百，报销九成；一个是包含社保外自费药，免赔额一百，报销八成，选哪个？肯定选第二个，因为真遇上需要自费项目的时候，第一个一分不报，第二个能帮你省大几千，这才是真能帮上忙的保障。如果预算实在有限，选不到包含自费药的，那就选免赔额低、报销比例高的纯社保内产品，至少小磕碰的花费能报不少，也能帮家里减轻点负担。

三. 缴费压力如何减轻点

咱们70岁以上长辈买保险，最头疼的一件事就是——总保费看着比年轻人贵一大截，一下子拿出来不少钱，不少朋友心里发慌对吧？其实现在可选的缴费方式不少，不用硬扛压力，咱们慢慢说，总能找到适合自己的。

如果您手里刚好有一笔暂时用不上的闲钱，不想每年记着交保费、怕忘记断保，可以选一次性缴清的方式。这种方式不用年年惦记扣款的事，保单买完之后，后续一辈子都不用再掏钱，省心劲儿拉满。像72岁的张爷爷，去年跟着儿子挑意外险，儿子帮老爷子算了一笔账，一次性缴清总共花不到三千块，家里刚好有这笔余钱，干脆一次缴完，之后爷俩都不用记着交保费这事，逢年过节收拾保单的时候翻出来看看就行，踏实得很。不过这个方式不适合手里紧巴巴的朋友，千万别硬撑着把生活费都拿出来缴保费，本末倒置就不好了。

如果您手里闲钱不多，想把钱留着当日常看病、零花钱，那选按年缴费最稳妥。按年缴费就是每年掏一次钱，单次交的钱比一次性缴清少很多，压力自然就小了。比如同样的保障，一次性缴清要两千八，按年交每年只要两百多，对不少普通家庭来说，每年掏两百多根本不影响生活，哪怕每个月退休金只有几千块，也完全负担得起。我知道有个75岁的陈奶奶，每个月退休金三千出头，除了日常买菜买药，每年攒两百多块保费一点问题都没有，已经连续交三年了，从来没觉得有负担。

还有一点要提醒您，有些产品可以选按月缴费，每个月交十几二十块，分摊到每个月，压力就更小了，连一百块都不到，平时少买两箱牛奶、少买半斤茶叶就省出来了。这种方式特别适合每个月领退休金，手头只有固定月收入的长辈，每个月按时扣一点，完全感觉不到压力，还能稳稳享受到保障。

选缴费方式的时候，一定要跟着自己的钱包情况走。如果您是晚辈帮长辈买，年收入几十万，想省点心，直接一次性缴清没问题。如果您是长辈自己买，每个月只有几千块退休金，那就选按年或者按月缴费，绝对不要为了买保险省吃俭用，降低自己的生活质量。

还有个小细节要记牢，选长期缴费的话，一定要看清楚保单的扣费银行卡余额够不够，别不小心因为没钱扣费导致保单失效，万一出事就没法赔了，要是怕忘，可以直接让银行开通自动扣费，到点自动扣，省得自己记，也不容易出错。

图片来源：unsplash

四. 出事之后服务在哪找

先给你说最实在的，出事第一时间找卖你保险的对接人就行，不管是线下网点的业务员还是线上平台的顾问，只要正规渠道买的，对方都得帮你对接理赔流程，别自己闷头瞎跑瞎等。

我给你说个真实的例子，家住老小区的张爷爷，今年76岁，早上出门买早点踩了积水滑了一跤，膝盖磕破缝了六针，还拍了片子看有没有骨裂，当时给儿子打电话，儿子第一时间就找了当初帮爸爸买保险的业务员，业务员当天就带着资料表单上门了，帮着填申请，还提醒张爷爷保留好所有缴费小票、诊断书，没让张家父子多跑一趟保险公司。最后不到一周，报销的钱就打过来了，比自己跑省了好多心力。

如果你是在线上平台买的，找不到对接的业务员也没关系，直接打保险公司官方客服电话就行，每个保单上面都印着官方电话，打过去报上投保人、被保人的身份证号和保单号，客服就会给你安排对应的理赔对接人员，告诉你接下来要准备什么材料，一步步按着说的做就行。

现在不少保险公司都开通了线上理赔通道，不用出门就能提交材料，你或者家里孩子帮你在保险公司的官方公众号、官方APP上找到理赔入口，把拍好的诊断书、缴费小票传上去就行，不用特意请假跑线下网点，适合行动不太方便的老人。

最后提醒你一句，买之前一定要问清楚，有没有意外医疗垫付或者直付服务，刚才咱们举例子的时候提到过，如果有这项服务，你住院的时候不用自己先掏钱交押金，保险公司直接和医院对接结算，能帮家里缓解不少当下的资金压力，也省得自己掏了一大笔钱之后，还要等好久才能拿到报销款，这点对咱们高龄朋友来说真的很实用。别嫌麻烦，买的时候多问一句这事儿，真出事的时候能省好多心。

结语

总结下来，适合70岁以上人群的健康意外保险主要分两类，一类只报销社保内意外医疗，价格比较便宜，适合预算不多、日常只想覆盖基础磕碰风险的朋友；另一类包含自费药报销，还能支持医药费垫付，价格稍高一点，适合想得到更全面保障、预算宽松一些的朋友。不管选哪一种，都记住要如实说清楚身体情况，选符合自己年龄和健康条件的，这样真出事了才能顺顺利利拿到理赔，帮家里减轻负担。

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