意外保险如何购买较好 70岁意外保险多少钱

引言

家里有长辈到七十岁左右，想给添份意外保障，是不是纠结该怎么买？又好奇一年要花多少钱？别急，这篇我们就把大家想问的问题说清楚。

一. 算笔账：七十岁保费多少钱

不同产品给七十岁老人承保的意外险，保费区间差别不小，我直接给你说实际的情况，不用绕弯子。

现在市面上常见的，保障责任简单的一年期意外险，七十岁人群投保，每年保费大多在一百元到三百元之间。这类一般只覆盖基础的意外身故伤残、意外住院医疗，适合预算不多的普通家庭选择。

如果你想要保障责任更全一点，比如增加了意外住院津贴、公共交通额外保障、骨折/关节脱位专项保障这些内容，七十岁投保每年保费大概在三百元到六百元区间。这类更贴合老人实际的意外风险需求，毕竟老人跌倒大多容易骨折，有专项保障能多赔一笔。

影响七十岁意外险保费的因素也不少，第一个就是保额，意外身故伤残的保额越高，保费越贵。七十岁能买到的保额一般不会太高，大多在十万到三十万之间，十万保额的基础款保费可能只需要一百出头，三十万保额的就要贵上一两百块。

第二个影响因素就是报销范围，只报社保范围内用药的产品保费更便宜，能报社保外自费药的产品，保费会高个一百到两百元。老人摔碰受伤之后，经常会用到一些自费的固定材料或者药品，能报自费药的保障实用性更强，预算够建议选这类。

第三个就是免赔额和报销比例，免赔额越低、报销比例越高，保费也会稍贵一点。比如同样是意外医疗，零免赔、报销比例百分之九十的产品，肯定比一百元免赔、报销比例百分之八十的产品保费贵几十块。

举个实际的例子，我身边有朋友给家里七十岁父亲买过一款基础款，十万意外身故加一万意外医疗，只报社保内，一百元免赔，一年保费只花了九十八块；另一个朋友给家里七十岁母亲选了带骨折保障、能报社保外的产品，二十万意外身故加三万意外医疗，一年下来保费是四百二十块。

所以你不用纠结七十岁买意外险一定要花多少钱，根据自己的预算选就行，预算少选百元左右的基础款也够用，预算充足可以选保障全一点的，保费也就几百块一年，大多家庭都能承担。

二. 看条款：这些坑要绕着走

一定要先看投保年龄限制，别花时间选了半天，最后因为超龄投不了白忙活。不少意外险会悄悄给高龄人群设隐形门槛，比如写着最高投保年龄65岁，你70岁再去投，提交信息才被拒，白费功夫。所以拿到条款先翻第一页的投保规则，直接找年龄范围，确认70岁在承保范围内再往下看。

一定要盯紧意外医疗的赔付范围。很多人只看保额不看报销门槛，这里坑最多。比如有的条款要求，只有住院才能报意外医疗，门诊看跌伤擦伤不给报，可70岁长辈摔一下大多是扭伤、缝针，大多在门诊处理，这种条款完全没用。还有的要求社保内用药才报销，进口钢板、自费的消炎止痛药不给报，真出事了自己还要掏不少钱。建议选不限社保报销、包含门诊责任的，哪怕保额稍低一点，实际用的时候更实用。

一定要看免赔额设置，别选免赔额太高的。比如有的意外险意外医疗免赔额设100元，这个额度比较合理，超过100的部分就能报。要是有的免赔额设到500元，长辈摔一下看个门诊花个两三百，根本达不到免赔额，一分都报不了，这份意外医疗就等于白买。选的时候优先选免赔额低的，能多报一点是一点。

一定要仔细读免责条款，这部分是保险公司不赔的内容，必须一条一条捋清楚。不少条款会把「跌倒骨裂」「轻微骨折」这类高龄人群常见意外列入隐性免责，比如要求必须达到伤残等级才赔，达不到就不赔，可长辈摔一下大多是骨裂、软组织损伤，达不到伤残等级，买了也赔不到。还有的会免责「个人滑倒导致的意外」？不对，是有的会把「非交通事故的意外摔倒」列进免责，这点要注意，长辈大多是在家、小区遛弯摔倒，真出事不赔，买了干啥。

一定要看生效时间，别以为今天买完明天出事就能赔。不少意外险生效时间是投保后3天、7天，要是赶上长辈马上要出门旅游，今天买明天出发，刚好在生效前出事，那肯定不赔。投保的时候算好时间，要是有近期出行计划，提前一周买好，别卡着点买，最后耽误事。另外也要注意，有的意外险对高龄人群会设观察期，观察期内出事不赔，这个也要看清楚。

图片来源：unsplash

三. 聊案例：李大爷跌倒获赔实录

李大爷今年72岁，家住在老小区的三楼，去年冬天出门倒垃圾，下楼梯的时候踩在了半块结冰的地砖上，一下子就崴了脚坐到台阶上，站不起来。

李大爷的女儿提前三个月给老爸买了符合年龄要求的意外险，当时听见老爸摔了，先打120把人送到医院，检查完发现是左脚踝骨折，需要打石膏固定，还开了不少药，前前后后门急诊加买药花了快一千八，后续拆石膏换药又花了小几百。

住了两天院观察没什么大问题就回家养着了，李大爷女儿想起买过意外险，翻出来保单看，发现跌倒摔伤属于赔付范围，就按照要求整理好门诊病历、收费单据、检查报告这些材料，提交给保险公司，不到一周，一千五百多的报销款就打到了银行卡里，自己只花了几百块门槛费。

要是李大爷女儿当时没选对产品，很可能拿不到这笔赔付。很多人不知道，不少意外险对70岁以上老人会偷偷加隐性免责，比如单独的跌倒崴脚不赔，或者因为骨质疏松引发的跌倒不赔，李大爷女儿买之前特意翻了免责条款，就避开了这种坑。

这个案例其实能给大家提个醒，给70岁老人买意外险，别光看价格便宜就下手，一定要确认能不能保日常跌倒滑倒，这是老人最常遇到的意外情况，能赔这种日常意外的，才有用。另外记得把就医的所有单据都留好，别随便乱扔，理赔的时候少一样都要多跑好几趟，像李大爷这种留好所有材料的，理赔起来就顺畅很多。

还有一点，很多人觉得70岁以上买意外险没用，花了钱也赔不到，你看李大爷这次，本来一千八的花销，自己只出了两三百，一下子就减轻了不少负担，哪怕只是报销门急诊的钱，对普通家庭来说也是实实在在的好处。

四. 选产品：三类人群对比建议

第一类是身体基础条件不错，日常能买菜遛弯、还能帮子女带带娃的70岁老人。这类老人活动范围大，出门逛街、接送小孩都免不了挤公交过马路，发生磕碰意外的概率不低，需求就是基础意外保障全，价格别太贵。建议优先选覆盖普通意外身故伤残、意外医疗的产品，不用额外加太多不常用的附加责任。意外医疗尽量选免赔额低的，报销比例高一些更好，毕竟老人摔了碰了去医院包扎拍片子，大多都是一两千的小花费，免赔额低能多报一点是一点。预算有限的话，每年两三百的基础款就够用，不用盲目追求高保额，符合自身日常需求就好。

第二类是本身有一些旧疾，行动不是特别方便，大多时间在家或者小区周边活动的70岁老人。这类老人最容易发生的就是滑倒、跌坐这类居家意外，而且因为本身身体有基础问题，受伤之后治疗起来花费更高，恢复也慢。建议优先把意外医疗的额度买够，重点看能不能报销社保外的自费项目，比如进口止血材料、固定骨折用的进口钢板这些，社保报不了，意外险能报的话能省不少钱。如果预算允许，可以附加一个意外住院津贴，住院每天补几十到一百块，刚好覆盖住院期间的饭钱、打车陪护的开销，也能减轻子女的负担。不用特意追求很高的身故伤残保额，把医疗相关的保障做扎实就够。

第三类是经常跟着子女外出旅游、参加老年团出行的70岁老人。这类老人经常长途坐车、去到陌生景点，发生交通意外、迷路摔伤这类特殊意外的可能性更高，而且出门在外看病，异地就医的花费也更高。建议除了基础的意外保障之外，额外加上交通意外相关的责任，同时要确认保险支持异地就医报销，不要限制只能在参保地看病报销。如果每次出行的时间不长，也可以选一年期保障加临时出行短期意外险搭配，一年期保日常出行，出门远游的时候再多买一份短期意外险提升保额，花的钱不多，保障也更足。

还有一类是子女预算比较充足，想要给老人做更全保障的家庭。这类情况不用纠结性价比堆砌，要结合老人实际情况选：如果老人喜欢运动，比如天天打太极、跳广场舞，可以选涵盖非病理性猝死责任的产品，不用加太多没必要的理财责任，意外险本身就是保障型产品，带理财的价格会贵不少，对于老人来说实用性不强。

另外不管是哪类人群，都要先看健康告知，70岁老人多多少少有点小毛病，选健康告知宽松的产品就行，不用找那些健康要求特别严的，万一不符合投保要求，日后理赔容易出问题，只要没住过院、没什么严重的肢体活动障碍，大部分产品都能买。

五. 问细节：怎么买流程简单点

先给大家说第一个步骤，提前准备好投保需要的信息，别临到头手忙脚乱找材料。给70岁长辈买，只需要准备好长辈本人的身份证信息，还有常用的手机号和银行卡就行，不用准备额外的体检报告，大部分意外险都不需要提前体检，只要长辈目前能正常生活自理，就符合基本投保要求。如果是长辈自己给自己买，直接拿自己的身份证操作就行，不用麻烦子女跑线下，现在线上投保都支持本人直接操作。

找正规渠道投保，别点陌生链接别找不知名的野路子。可以找身边正规持牌的保险经纪人或者代理人，让对方帮忙整理符合投保条件的产品，帮你操作投保流程，有问题还能当场问清楚；也可以直接找正规保险公司的官方公众号、官方APP，或者持牌的正规保险销售平台，这些渠道都有正规资质，买完之后保单直接能在保险公司查到，不会出问题。别贪小便宜找朋友圈里没资质的代买，出了问题连找谁都找不到。

投保的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒信息。70岁长辈买意外险，健康告知都比较宽松，大多只问能不能正常走路、能不能自己吃饭穿衣，有没有严重的精神类疾病这些，问到的就如实说，符合就直接投保，不符合就换一款告知更宽松的。我见过有人明明长辈已经常年卧床，还瞒着投保，最后出事了保险公司拒赔，保费都打了水漂，这种亏完全没必要吃。

买完之后一定要做这两步，确认投保信息没错，再留好保单凭证。投保填完信息之后，先别急着付钱，核对一遍长辈的身份证号、姓名有没有填错，填错了之后理赔会很麻烦。付完钱之后，保险公司会发电子保单到你留的邮箱或者手机上，把电子保单存到手机相册或者云盘里，也可以打印一份纸质版放到家里显眼的地方，万一出事，家人能很快找到保单信息，方便理赔。如果想要纸质保单，也可以联系保险公司免费邮寄，不用额外加钱。

后续理赔也不用跑线下，大多都能线上操作。真出了意外，直接打保险公司官方客服电话报案，客服会告诉你需要准备哪些材料，一般就是门诊病历、收费单据、检查报告这些，按照要求把材料拍照上传到官方平台就行，审核通过之后理赔款会直接打到预留的银行卡里。如果有不清楚的地方，找当初帮你投保的顾问帮忙跟进，流程一点都不复杂，不用来回跑保险公司折腾。

结语

总结一下，给70岁长辈买意外险，先卡年龄和健康要求，尽量选不限社保报意外医疗的产品，避开对常见老年意外免责多的坑，不用追求贵的，选符合自家需求的就行。70岁的意外保险一年保费大多在百元到三百多元之间，根据保障范围不同有浮动，预算有限选侧重意外医疗报销的基础款，预算充足可以选包含住院津贴、骨折保障的升级款，线上直接找正规保险公司或者保险平台投保，几分钟就能填好信息完成缴费，流程很简单，提前给家里长辈配置好，真遇到意外也能帮着减轻负担，就像咱们开头说的李大爷那样，花几百块买一年保障，真出事了能拿到实打实的赔付，这不就够了嘛。

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