儿童的意外险收费 有实力的儿童意外险造价

引言

家长们想给娃选靠谱的儿童意外险，是不是经常纠结，收费到底怎么算？选有实力的儿童意外险，造价有没有参考方向？别发愁，这篇文章就给大家理清楚这些问题。

一. 价格不是唯一考量

你肯定听过身边朋友说，选儿童意外险就挑最便宜的就行，不就是保个意外吗？这话真不对，很多家长踩坑都是只盯着收费高低，忽略了实际保障能不能对上需求。

我身边就有这么个真实例子，小区里张姐家刚满1岁的宝宝，正是学走路到处乱爬的时候，张姐选意外险的时候，翻了好多测评帖，选了一款收费特别低的，一年只需要几十块钱，觉得反正都是意外险，便宜点没差。结果上个月宝宝没站稳，磕在了电视柜角上，缝了四针，花了一千八百多医药费，张姐找保险公司申请理赔，才发现这款意外险的意外医疗免赔额设了两百，而且只报销社保范围内的用药，当时缝针用的美容线是社保外的，扣掉免赔额和社保外费用，最后只赔了不到三百块，大部分钱还是自己掏的。

你看，要是只看价格低，遇到事的时候帮不上太大忙，这不白花钱了吗？

不同收费对应的保障细节差很多，几十块的和一百多块的儿童意外险，意外医疗的额度、免赔额、报销范围都不一样。像不少低保费产品，要么意外医疗额度只有几千，要么免赔额定得高，要么直接把社保外用药排除在外，真遇到需要用进口药或者美容缝合的情况，能报的钱特别少。

给你直接说可操作的建议：如果你的月均家庭结余不算多，只想给孩子基础保障，选年收费一百以内的也可以，但一定要提前看好，意外医疗免赔额尽量选一百以内的，尽量包含社保外用药的报销，别光看价格便宜就下手。

如果你的家庭经济条件尚可，能拿出一两百的年预算，就别选收费特别低的，尽量挑意外医疗额度更高、报销范围更广的，哪怕年收费贵几十块，遇到事的时候能帮你多报几千甚至上万，比省几十块实用多了。

还有一点要注意，别觉得收费越高的儿童意外险，保障就一定越好，有些定价高的产品，捆绑了很多你根本用不上的责任，比如给小孩子加了一些成年人需要的身故责任、定期寿险责任，反而浪费钱，你只要盯着核心的意外医疗、意外伤残这些责任，对应收费挑合适的就行。

还有家长容易犯一个错，就是给孩子买好几份意外险，觉得买得多赔得多，其实意外险的身故保额是累计赔付有规范的，多余的保额浪费了保费，意外医疗也是报销型的，花多少报多少，买多了也不能重复报销，完全没必要花多份钱，只要选一份保障到位的就行。

图片来源：unsplash

二. 意外医疗要关注

日常带娃的家长肯定懂，孩子天生好动，磕磕碰碰、擦伤扭伤、被猫狗抓咬伤是常有的事，相比罕见的身故伤残责任，意外医疗的使用率高太多，是儿童意外险最实用的部分，挑的时候一定要重点盯。

我身边有个真实案例，小区里张姐家4岁的儿子，上周在小区滑滑梯玩耍，被旁边乱跑的小朋友撞到，额头磕在了滑梯边缘的金属扶手上，缝了五针，当时为了留疤不明显，医生推荐了进口的美容缝合线和祛疤药膏，一共花了快三千块。张姐之前给孩子买过一份意外险，买的时候只看了身故保额高不高，没注意意外医疗的报销范围，这份意外险只报销社保范围内的用药，进口线和祛疤膏都不在报销范围内，最后只报了不到五百块，大部分费用还是自己掏的。

给你一个直接可操作的建议：优先选不限社保用药的意外医疗，国产药社保报完之后，自费药、进口药、门诊挂号费这些常见的意外支出，都能接着报，像刚才张姐家这种情况，如果选了不限社保的，能多报两千多，相当于大部分费用都覆盖了，自己掏不了多少钱。

除了报销范围，免赔额也很关键。很多低价的儿童意外险，会设置一两百甚至更高的免赔额，意思就是超过免赔额的部分才给报。比如孩子摔了一下看门诊花了一百八，免赔额如果是两百，那就一分钱都报不了。我建议你选免赔额在一百元以内，甚至零免赔的产品，哪怕只花了几十块的门诊费，也能按比例报，日积月累下来，也能省下不少钱。

还有报销比例要注意，同价位的产品里，报销比例越高越划算。有的产品不限社保范围内能报到九成，有的只能报到六成，差不少钱。比如同样花了五千块的自费项目，九成就报四千五，六成只报三千，一下差一千五，够给孩子买两箱奶粉了。

最后还要提醒你，留意意外医疗能不能覆盖特殊场景的意外，比如孩子日常打疫苗产生的意外反应，或者被猫狗抓咬后打狂犬病疫苗蛋白的费用，这些都要提前看清楚有没有包含，这些都是很常见的意外支出，包含进去才更实用。

三. 分阶段选择重点

0~3岁婴幼儿时期，孩子刚学会爬和走，探索世界完全靠身体感知，摔磕碰擦是常有的事儿。这个阶段重点优先放在意外医疗责任上，不用追求太高的身故保额。毕竟孩子还小，日常家里地面滑、桌角硬，难免撞到、蹭伤，轻微擦伤要消毒换药，严重一点可能要缝针甚至骨折，这些花费都需要意外医疗来覆盖。我认识的一位张妈妈，孩子刚满1岁，在家学走路的时候没站稳，后脑勺磕到了茶几角，缝了三针，花了一千多块。她选的意外险包含门诊和住院的意外医疗报销，免赔额只有一百元，社保报销之后剩下的费用基本都能报掉，自己没花多少钱，非常实用。这个阶段收费一般不高，一年几十块到一百多块就能搞定，不要花大价钱买不需要的责任。

3~6岁学龄前，孩子开始上幼儿园，户外活动变多，和小朋友一起玩耍打闹的机会多，偶尔还会出现被抓伤、被异物扎伤的情况，甚至不小心从游乐设施上摔下来。这个阶段除了保留充足的意外医疗，还可以适当增加一些意外住院津贴责任。因为如果孩子受伤需要住院观察，每天能拿到几十到一百元不等的津贴，可以用来覆盖家长请假陪护的误工损失，或者住院期间的餐饮、交通额外开销。比如邻居家4岁小朋友，在幼儿园滑滑梯摔下来胳膊骨折，住院一周，除了报销医药费，还拿到了六百多块的住院津贴，刚好用来给孩子买营养品补充身体，实用性很强。这个阶段价格也不会有太大涨幅，一般一百多块就能同时包含不错的意外医疗和住院津贴，普通家庭都能承受。

6~12岁小学阶段，孩子开始自己上下学，会骑自行车，会参加学校组织的春游、运动会等集体活动，面临的意外风险又多了一些交通出行方面的内容。所以这个阶段可以在之前的保障基础上，加上交通工具意外身故/伤残责任。比如同事家的孩子上三年级，放学路上被电动车蹭倒擦伤了腿，虽然伤势不重，但是如果之前加了这项责任，即便只是轻微伤残也能拿到对应赔付。如果平时孩子需要坐校车或者家长开车接送，这项责任也能补充覆盖出行过程中的额外风险。这个阶段因为增加了责任，收费一般会比学龄前贵几十块，一年两百块以内就能拿到不错的保额，不会给家庭造成太大经济负担。

12~18岁中学阶段，孩子开始住校，自主活动范围更大，会参加更多户外运动，比如爬山、打球，甚至会跟着同学一起骑行远游，一些对抗性较强的体育活动也会增加意外受伤的概率。这个阶段除了保留之前的核心责任，还要注意看条款里有没有对常见体育活动的免责限制。有些产品会把学校日常的体育活动排除在外，买的时候一定要避开这类条款。我表哥家的孩子上高二，打篮球的时候被撞倒扭伤脚踝，韧带拉伤需要做手术，他买的意外险没有把日常球类运动列入免责，所以手术费和术后康复费都顺利报销了。要是买了错的产品，这笔钱就得自己承担。这个阶段根据保障内容的不同，价格区间比较大，如果只做基础补充，一年一百多到三百块就能满足需求，如果经济条件允许，可以适当提升保额，收费也不会太高。

不同经济条件的家庭，也可以根据自身情况调整。经济条件一般的家庭，只需要优先覆盖意外医疗，选免赔额低、报销范围宽的产品就行，一年几十块就能满足基础需求。经济条件较好的家庭，可以在基础保障之外，适当提高各项责任的保额，或者增加一些特色责任，比如意外整容（针对摔倒后面部受伤需要整容的情况），收费也只是增加几十到一百多块，性价比很高。总之，分阶段根据孩子的活动范围和常见风险选，不用花冤枉钱，也能给孩子最合适的保障。

四. 条款细节需细看

先看免责条款里的日常活动限制，不少家长投保前没仔细读，出险了才发现不符合理赔要求，白白浪费钱。比如有个朋友家七岁的男孩，报名了学校的击剑兴趣班，训练的时候不小心被器材划伤了胳膊，去医院处理缝了针，花了小两千。找保险公司申请理赔才发现，条款里把击剑归类到了需要免责的活动里，最后没能拿到赔偿，朋友后悔得不行，说当初要是多扫一眼条款就不会踩坑。

再看意外医疗的报销范围，一定要看清楚是不是包含社保外的自费项目。很多低价产品只报社保内的费用，要是孩子不小心被猫抓狗咬需要打进口疫苗，或者磕伤了需要用进口的缝合线，这些自费项目就报不了，最后还是得自己掏钱。反过来，包含社保外报销的产品，哪怕收费稍高一点，实际用的时候能帮你省不少钱。举个例子，同事家两岁的宝宝在家乱跑，不小心碰到了桌角，额头磕了一道一厘米多的口子，医生建议用美容缝合的可吸收线，不用拆线留疤还淡，这部分费用就是社保外的，同事买的意外险刚好包含社保外报销，最后九成费用都报了，自己只花了不到两百块，要是选了只报社保内的产品，这一千多的美容缝合费用就得自己全掏。

还要注意看意外伤残的赔付规则，有的产品只赔全残，也就是只有达到非常严重的伤残程度才能拿到赔偿，普通的十级九级伤残根本不赔。孩子活泼好动，万一发生比较严重的意外导致伤残，普通伤残达不到全残标准，这份意外险就起不到作用。选的时候要选覆盖1到10级伤残按比例赔付的，哪怕是最轻的十级伤残，也能拿到对应比例的赔付，这笔钱可以用来给孩子做康复治疗，补贴家庭的开支。

另外还要关注免赔额的设置，意外医疗的免赔额越低越好。有的产品免赔额设到了两三百，小磕碰花个几百块根本达不到理赔门槛，相当于白买了这个责任。大部分靠谱的产品免赔额都在一百元，超过一百元的部分就能报销，平时孩子看个门诊花个三五百，就能申请理赔，实际能用得上。

最后要留意投保的健康要求，不少家长觉得意外险不需要健康告知，随便买就行，其实部分有实力的意外险也会有基础健康要求，比如有的要求孩子没有特定的肢体残疾或者精神类疾病。如果不符合健康要求还盲目投保，出险之后保险公司会拒赔。买之前如实对照健康要求核对，符合要求再投保，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后吃亏的还是自己。

结语

现在来回答大家一开始就关心的问题：儿童意外险收费大多很亲民，通常一年只需要几十到几百元，不用花大价格就能配齐基础保障。挑有实力的产品，不用只盯着贵的选，先匹配孩子当下的年龄和活动场景，把意外医疗的报销范围、免赔额这些实用条款摸清楚，避开和你需求不符的限制，就能花合适的钱，给孩子选到够用靠谱的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。