意外险报销的费用怎么发放

引言

意外险报销下来的钱到底会打到哪儿呀？又是怎么给到我们手里的？很多朋友第一次申请理赔都会犯嘀咕，别急，我们今天就把这件事说清楚。

一. 理赔材料怎么交最快

优先走官方线上渠道提交材料，不用专门抽时间跑线下网点排队，省下来的时间能安心养伤。举个例子，上个月通勤骑电动车被剐蹭摔伤的小张，处理完伤口拿到所有票据之后，直接打开投保平台的公众号，找到理赔入口，按照提示把身份证、银行卡、门诊病历、缴费发票、检查报告这些材料一一拍了清晰的照片上传，前后只用了15分钟就搞定了提交，保险公司3天就完成了审核，比之前听说跑网点交材料等半个月快太多。

拍材料的时候要注意小细节，拍发票的时候要保证发票抬头、金额、医院公章都清晰，不能有反光、缺角，要是有手撕的收费小票，也要把每一张都拍清楚，不要叠在一起拍，不然系统识别不出来，还得重新补交，耽误审核进度。

要是你发生的意外是需要住院治疗的，出院的时候记得直接在医院收费处打印全套的住院资料，包括出院小结、费用汇总清单、每日费用清单，这些都是理赔必须的材料，一次性打印完整，不要漏打，一次性提交完整材料，保险公司不用来回找你补资料，审核速度自然就提上来了。

如果是线上操作不太熟练的中老年朋友，可以让家里的年轻人帮忙上传，要是身边没有年轻人帮忙，也可以把所有材料整理好，拿到保险公司线下服务网点交给工作人员，工作人员会帮你扫描上传，你只要留下收款银行卡信息就可以，这种方式虽然比线上慢一点，但比自己乱操作出错重新补交要快不少。

还有一点要记住，不管用哪种方式交材料，都要自己提前复印或者拍照留一份底，万一上传的材料因为系统问题丢失，你可以直接拿出备份重新提交，不用再跑医院重新开材料，能省好多麻烦，也能加快报销费用的审核发放速度。

要是你投保的时候是通过经纪人或者代理人买的，也可以把整理好的材料交给他们，由他们帮你提交给保险公司，他们熟悉流程，能帮你检查材料齐不齐，有没有不符合要求的地方，能帮你一次搞定，也比你自己瞎摸索要快很多。

二. 医疗费能报多少比例

大部分意外险的报销比例，都和你有没有用社保结算直接挂钩哦。要是你就医的时候走了社保统筹，报销比例一般会比没走社保高不少，这个是很常见的约定，买之前一定要翻清楚条款里的这部分内容。

给你说个真实的例子，我邻居李老师今年五十多，平时周末都爱约着老同事去公园打半场篮球，上周抢篮板落地的时候没站稳，一下把脚给扭了，就近去社区医院处理，拍片子拿药加包扎，一共花了八百多块。他买意外险的时候附加了意外医疗，而且这次看病走了职工医保结算，自己先付了三百多，条款里约定走社保结算后扣除一百块免赔额，剩下的按百分之九十报，最后算下来，自己只掏了四十多块，相当于大半费用都覆盖了。

要是你这次就医没走社保，比例一般会降十个到二十个百分点不等。这个不是保险公司乱定的规则，是因为社保本身已经帮你承担了一部分医疗成本，所以对应的报销比例会拉开差距，买的时候一定要留意这个差别，别等申请报销的时候才发现比例和自己想的不一样。

除了社保的影响，还要看用药和项目范围。多数意外险的意外医疗，只报销社保目录内的用药和治疗项目，社保目录外的进口药、自费器材，一般是不给报的，当然也有少数产品会扩展到社保外，不过这类产品价格会稍微高一点。如果你平时经常在外跑业务，或者从事有一定小风险的工作，预算够的话，可以选扩展社保外的意外医疗，万一真用到自费项目，也能多报一点。

给大家两个实打实的建议，第一，如果你已经有社保，优先选带“经社保结算后高报销比例”的，价格更低，符合日常使用场景；第二，如果是经常出差、或者爱玩户外项目的年轻人，预算每个月多腾个十几二十块，可以选带社保外报销的，保障更全；第三，不管选哪款，一定要记清楚免赔额，免赔额就是保险公司不给报、需要你自己掏钱的部分，现在不少意外险的意外医疗免赔额都设的很低，有的甚至做到零免赔，买的时候选免赔额低的，自己掏的钱就更少。

三. 特殊人群投保要注意

65岁的王奶奶平时爱下楼跳广场舞，还经常跟着老伙伴们去近郊爬山。之前她摔过一次，花了小两万的治疗费，子女怕她再出意外，想着给她买份意外险，找了好几款都因为年龄超了买不了，后来选了一款老年人专属意外险，顺利投保成功。

去年冬天王奶奶在公园遛弯，踩到结冰的地方滑了一跤，左腿髌骨骨折，住院做手术加术后康复一共花了七万多，社保报销之后，剩下的四万多都走意外险报销给下来了，加上住院津贴一共赔了五万，帮家里减轻了不少负担。针对高龄人群，我给大家直接说建议，选的时候别盯着普通意外险看，优先找支持高龄投保的产品，不少产品能支持七十甚至八十岁的老人投保，不用因为年龄卡壳。

其次，高龄老人最常见的意外就是滑倒骨折，所以挑产品的时候，一定要看看有没有包含骨折相关的保障，还有有没有配套的康复护理服务，这些服务比多几百块保额对老人来说实用多了。另外，不少高龄老人会有一些常见的基础病，投保意外险一般不需要做健康告知，放心投就行，别因为有高血压糖尿病就不敢买，只要符合年龄要求就能买。

再来说说从事高风险职业的朋友，比如外卖骑手、装修工人、网约车司机这类，不少人图便宜随便买了一份普通意外险，出事之后才发现自己的职业不在承保范围内，申请理赔直接被拒。我身边就有做装修的陈师傅，之前图省事在网上买了一份一百多块的意外险，去年在工地搬材料的时候砸伤了脚，花了六千多治伤，提交理赔之后才知道，条款里把家装木工这类职业列在了除外范围，一分钱都没报，亏得很。

给这类朋友的建议是，投保之前一定要翻一下条款里的职业分类表，对着自己的职业核对清楚，确认你的职业在承保范围内再交钱。如果你换了工作，从办公室转到了户外作业，一定要及时联系保险公司做职业变更，符合要求的补点差价就能继续保，别拖着不说，最后出事拿不到赔偿。

还有一类特殊人群是学生群体，不少家长给孩子买了学校统一的意外险，还想再自己买一份，这里要提醒大家，未成年人的意外身故保额有规定，不用重复多买身故保额，买多了也没用，可以把预算放在意外医疗保障上，选报销比例高、免赔额低的就可以，孩子平时跑跳容易磕伤碰伤，小门诊小手术都能报，实用性更强。

图片来源：unsplash

四. 拒赔情况有哪些坑

第一个坑，就是隐瞒职业信息不告知。

我身边就有这样的例子，一位在小区做装修施工的刘师傅，投保的时候怕保费贵，随手填了“办公室职员”，后来他在工地施工的时候不小心从梯子摔下来，肋骨骨折，住院花了三万多，申请理赔之后，保险公司一核实地盘，发现他实际是高风险装修工人，和投保填的职业完全不符，直接拒赔了，一分钱都没给报。

这里给大家直接提建议：投保的时候一定要如实填自己的真实职业，如果换了工作，职业风险变高了，一定要第一时间联系保险公司做职业变更，符合要求补一点保费都没关系，别等出事才想起补信息，那时候就晚了。

第二个坑，就是踩了条款里明确列明的责任免除条款。

之前有位小赵，酒后骑电动车和别人撞了，自己腿骨折花了小两万，找保险公司理赔，结果直接被拒。翻条款一看就懂了，酒后驾驶属于明确写在免责里的内容，本身这种行为就不符合意外险的赔付要求，不赔是合理的。还有一些常见的免责内容，比如因为个人故意行为导致的受伤，比如主动寻衅斗殴受伤，都在免责范围内，这些内容投保前一定要翻一遍，别光听销售说什么都赔就信了。

第三个坑，就是拿医保外的自费项目，找意外险全额报销。

不少朋友以为买了意外险，不管用什么药都能报，其实大部分普通意外险，只报销社保范围内的医疗费用，如果你用了社保目录外的进口耗材、进口药，这部分钱是不给报的。举个例子，之前有位陈先生，崴脚之后打了进口的固定支架，花了六千多，这份意外险只报社保内的费用，这个支架全是自费，最后一分钱都没报成，白白亏了钱。

如果大家在意自费药报销，可以提前选包含社保外医疗费用报销的意外险，这类产品一般保费只贵几十块，就能覆盖这部分支出，适合经常需要看门诊或者担心用到进口耗材的朋友选。

第四个坑，就是没过投保的等待期就出险。

不少意外险都有短期的等待期，一般也就两三天到一周不等，如果你投保第二天就出事，刚好还在等待期里，保险公司也是不会赔的。这里提醒大家，买完意外险别急，看看条款里写的等待期是多久，等待期内尽量注意安全，当然就算真的出事，也可以仔细看看合同约定，有些意外险只对责任内的部分内容设等待期，不一定全赔也不一定全不赔，看清楚条款再说。

最后给大家总结个实用建议，投保的时候别偷懒，花十几分钟翻一遍保险条款，尤其是免责部分和职业要求部分，把这些内容捋清楚，就能避开九成以上的拒赔坑。

结语

总结一下，意外险报销的费用发放流程其实很简单，你提交完完整真实的材料后，保险公司审核通过，费用就会打到你投保时预留的银行卡里。咱们买意外险的时候，记得根据自己的年龄、职业选对产品，保留好所有医疗凭证，走线上申请能更快拿到报销款。经济条件一般的朋友可以优先选低免赔高报销比例的基础款，经常运动出门的年轻人可以加购含意外医疗的保障，老年人要选专门适配高龄群体的意外险，这样万一出点小意外，就能顺顺利利拿到报销费用啦。

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