有必要买多份意外险吗 意外险二次报销叫什么单

引言

很多朋友买意外险的时候都会有两个疑问：真的需要买多份意外险吗？大家常说的意外险二次报销又是什么呢？别着急，咱们今天就把这两个问题掰扯明白。

一. 多份意外险能叠着买吗

直接给大家说结论：能不能叠赔，得看你买的意外险是保啥责任的，不是所有责任都能叠赔，也不是所有都不能叠。

给大家说个真实例子，去年刚参加工作的小周，觉得自己天天跑外勤骑电动车通勤，意外风险比坐办公室的朋友高，怕一份保额不够，就在两家不同公司各买了一份意外险，两份的意外身故/伤残保额都是50万，意外医疗报销额度都是2万，还都带了100块一天的住院津贴。

前阵子小周骑车躲行人摔了，胳膊骨折住了12天院，一共花了1.8万的医疗费。出院之后他拿着发票找两家公司申请理赔，结果第一家公司报了1.4万，剩下的4千是自费药没覆盖，第二家公司一看发票已经盖过第一家的理赔章，直接说医疗费已经报完了，不能再重复报了——因为意外险的意外医疗是报销型的，理赔遵循补偿原则，不管你买多少份，最终报销的总金额，都不会超过你实际花出去的医疗费用，不可能让你靠理赔赚钱，这一点不管买几份都得记住。

那这次小周有没有拿到额外理赔呢？有的，住院津贴部分，两份意外险都赔了。他住了12天院，第一家给了1200，第二家也给了1200，一共拿到2400块，这部分是可以叠加赔付的。另外如果真的发生了身故或者全残这类极端情况，两份意外险的保额是可以叠加赔付的，小周买的两份加起来就是100万保额，真出事会直接赔100万给家人，不会只赔一份。

那给大家分情况说建议，如果是预算很充足，想要更高的身故伤残保额，那可以买多份叠加，毕竟保额越高保障越足，叠加买不影响赔付。如果是已经有了一份意外险，只是想要更高的意外医疗额度，其实没必要买多份，不如直接换一份意外医疗额度更高的产品就行，买多了也没法多报。如果身体不好，经常住院或者容易因为意外住院，想要多拿点津贴弥补误工损失，那可以买多份，津贴部分确实能叠加，拿到的钱会更多。另外还要提醒大家，买多份意外险的时候，要看清楚每家公司的投保规则，有些公司会限制你在别家买的意外险总保额，超过限额就不让买，投保前记得扫一眼投保须知，别白忙活。

图片来源：unsplash

二. 二次报销究竟指什么单

咱们先直接说结论，意外险的二次报销，没有什么特别复杂的专属神秘名称，本质上就是走第二份意外险的费用补偿流程，大家常说的二次报销单据，其实就是你找第一家保险公司报销完之后，对方给你开出的理赔分割单。

我给你举个真实的例子，家住江苏苏州的张阿姨，退休之后喜欢出门跳广场舞，去年不小心崴了脚，去医院做了理疗加开药，前前后后一共花了3200块。张阿姨之前在两个平台各买了一份不限社保的意外险，两份都带意外医疗责任。她一开始不懂，直接把所有发票原件都交给了第一家保险公司，那边很快给她报销了1800块，完事之后主动给她开了一张理赔分割单。

这张理赔分割单就是咱们二次报销要用到的核心单据，上面会写清楚，这次总花费是多少，第一家公司已经报了多少，还剩多少金额没有报销。你拿着这张分割单，再加上医疗费票据的复印件、病历、检查报告这些材料，就可以去找第二家保险公司报剩下没报的部分了。

这里要给大家提个醒，不是随便拿个发票复印件就能走二次报销，没有第一家公司开的理赔分割单，第二家公司没办法确认你已经报了多少钱，肯定没办法给你走理赔。要是你提前忘了找第一家公司要，直接打他们的官方客服电话，说明你还要走二次报销，对方都会给你补开，不用太担心。

那什么情况适合走意外险二次报销呢？如果你买的第一份意外险，意外医疗只报社保范围内的费用，你自己又额外买了一份能报社保外自费药、自费项目的意外险，那走二次报销就能把医保不报、第一份也没覆盖的钱补上。比如张阿姨这次崴脚，花了1000块的自费理疗项目，第一份意外险不报，剩下没报的1400块，就全走第二份意外险报了，自己最后只花了不到200块的免赔额部分，比自己全掏钱包划算太多。

还有要注意，不管你买几份意外险，二次报销报下来的总钱，不可能超过你实际花的医疗费，这是意外险意外医疗责任的固定规则，不可能让你靠着报销赚钱，这点一定要记住。如果你只买了一份意外险，那就不存在二次报销一说，好好留好发票原件直接找保险公司报就可以。

三. 不同家庭怎么挑才合适

刚工作没几年的年轻朋友，手里积蓄不多，平时通勤跑外勤经常在外跑，意外风险不算低，咱们选一份每年几十块到一百多块的一年期意外险就行，不用浪费钱买多份。就说刚毕业在写字楼做运营的小周，平时天天挤地铁上下班，周末还爱跟着朋友去爬山骑行，他只花了不到一百块，挑了一份保额够覆盖医疗费用、带意外住院津贴的单，日常磕磕碰碰、通勤剐蹭都够赔，完全没必要花双倍钱买多份，把钱省下来补充其他保障更香。

上有老下有小的中年工薪家庭，咱们先给赚钱的主力人配够额度，最多买两份叠加额度就行，孩子和老人不用买多份。家里的主要收入来源比如夫妻二人，要是经常出差跑业务，可以在基础一份意外险之外，再搭配一份针对性的交通额外保障的意外险，这样交通意外能多赔一点额度，但普通意外医疗不用重复买，白花钱。比如做销售的张哥，每个月大半个月在外地跑客户，家里房贷还没还完，孩子刚上小学，老人身体也一般，他给自己买了一份基础意外险，再加一份带交通额外赔付的意外险，总共一年花费不到三百块，保额够覆盖家庭几年的开支，给老婆只买了一份基础款，孩子和老人也各买一份侧重意外医疗的，全家四口一年意外险花费加起来才不到五百，完全够用，没必要每人都买个两三份。

家里有退休老人的朋友，老人骨头脆，很容易摔了碰了骨折，不用买多份，挑一份带意外骨折津贴、不限社保报销意外医疗的就够。很多朋友觉得给爸妈买个两三份能多报钱，其实医疗费用只能报一次，花了八千块医疗费，不可能报出来一万多，买多份纯粹浪费保费。比如李阿姨遛弯不小心摔了，做了骨折手术，一共花了一万二，医保报了六千，剩下的六千多自费部分，一份意外险就全报完了，买第二份也报不了剩下的钱，白花每年一两百的保费，不如把这钱省下来给老人买其他需要的保障。

家里有未成年孩子的家庭，也不用买多份，孩子调皮爱乱跑，容易磕伤碰伤打狂犬疫苗，挑一份意外医疗报销范围宽、免赔额低的单就行，买一份就够。现在很多学校都会给孩子统一买一份意外险，家长自己再买一份的时候，记得只补意外医疗的缺口就行，不用重复买全额。比如邻居家的小朋友跑着玩摔破了下巴，缝针花了两千多，学校买的意外险报了一千二，剩下的八百多家长自己买的补充意外险就报完了，不用给孩子买个三四份，多买也没法多报，没用。

预算比较充足，想要更高身故保额的朋友，可以买多份，但不要超过自身需求的额度。比如你需要一百万的保额，买一份五十万再加一份五十万，和直接买一份一百万的花费差不了多少，这种情况买两份没问题，真出事了能叠加赔身故和伤残的钱。但要是你已经买够了足够的保额，还盲目买个四五份，就没必要了，平白多花好多保费，把钱放在其他更需要的地方不好吗。

结语

给大家划重点啦：要不要买多份意外险，得看你的需求来定。如果想叠加身故、伤残或者意外住院津贴的保障，预算也够的话，可以买多份；要是只冲着医疗报销来，买一份够额度的就够，买多了也不会多报，没必要多花这份钱。至于大家问的意外险二次报销，其实就是报销型意外险，在医保报完实际花费之后，对剩下没报的部分做补充报销，不用再找别的特殊单子，就是你买的那份报销型意外险本身~给大家最后提个醒：不管买几份，一定要先看清楚条款里的赔付规则，根据自己的预算和需求挑就对啦。

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