天津市学生儿童意外险有哪些

引言

家有上学娃或者小萌娃的天津家长们，你有没有过孩子摔了碰了去医院看完花了不少钱，转头发愁怎么给娃选合适意外险的经历？你是不是也好奇，天津本地给学生儿童可选的意外险都有哪些方向可以选？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你挑到合适的保障。

一. 意外发生常见在哪

小区里的游乐设施区域，是孩子意外高发的第一站。好多小朋友一放学就扎进小区滑梯、秋千堆里，你追我赶的时候很容易出状况。我家楼下张姐家7岁的儿子，上周跟小伙伴抢滑梯位置，脚一滑从半米高的滑梯口摔下来，胳膊蹭了一大块伤口还磕断了半颗门牙，去医院处理伤口、做牙齿固定花了小两千，还好提前买了意外险，大部分费用都报掉了。如果没这份保障，这笔开支就得全自己扛，所以选意外险的时候，一定要把这类日常户外活动的意外磕碰涵盖进去。

上下学的路上，是另一个不得不防的意外高发场景。不管是孩子自己走路上下学，还是坐接送车，车多人多，一不小心就会有剐蹭或者摔倒。就说我同事家的姑娘，读小学四年级，每天自己走10分钟路到校，上个月雨天路滑，被路边突然开单元门的住户带了一下，摔倒蹭到膝盖缝了四针，后续换药拆线的费用，走意外险报销省下了不少钱。给孩子挑意外险的时候，要留意覆盖校内外的意外责任，别只保学校里的部分。

家里看似安全，其实处处藏着意外隐患，尤其是刚会跑跳的幼儿，更容易中招。我闺蜜家两岁多的宝宝，趁大人做饭没看住，扒着餐桌边够热水杯，把整杯温热水碰翻，烫到了手腕和肚子，去医院做烫伤处理、开烫伤膏，前前后后花了一千多，也是走意外险报的销。很多家长觉得在家不会出事，其实幼儿好动好奇心强，碰倒东西、滑倒、夹手都是常事，选意外险的时候，一定要包含居家意外的医疗责任，别漏掉这块保障。

学校的课间活动和体育课，也是意外出现比较多的地方。孩子们课间追跑打闹，体育课跳远、跑步、玩球类运动，很容易崴脚、拉伤或者碰撞受伤。我远房亲戚家上初一的男孩，体育课上踢足球，抢球的时候跟同学撞到一起，鼻子被撞骨折，做复位治疗加后续护理花了几千块，意外险报了大部分，减轻了不少负担。针对学龄孩子，挑选的时候可以适当调高意外医疗的额度，毕竟学校里活动多，意外概率更高一些。

节假日跟着家长外出游玩，也是意外容易找上门的场景。比如去公园踩草坪崴脚，去商场被滚落的购物车蹭到，自驾出行的时候急刹车磕到前排座椅，这些小意外都很常见。去年国庆我带侄子去近郊玩，他跑着追蝴蝶踩到松动的石板，扭了脚拍片子拿药花了大几百，意外险也顺利报销了。所以不管去哪里玩，提前给孩子备好的意外险都能用上，选的时候只要没有特别限制出游场景的免责条款就可以，日常出行的意外都能覆盖。

二. 预算几百能买啥

普通工薪家庭，每年拿两三百块钱做预算就完全够用，不用硬撑着买贵的，适合自己家庭收支的才是对的。我身边朋友张姐，夫妻俩每个月要还房贷、还要供老人吃药，孩子刚上幼儿园，每年就拿两百多块买意外险，覆盖了日常意外的门诊和住院报销，平时孩子在幼儿园滑滑梯磕破额头缝针，还有换季跑闹摔骨折打石膏，花的几千块治疗费，去掉社保报完的部分，剩下的符合要求的都报了，自己只掏了几百块，完全没给家里的开支添负担。

如果预算能放宽到三百到五百，还能额外加一些实用的保障责任，比如意外导致的面部疤痕修复费用、或者骨折后需要的康复理疗费用，这些小责任日常用得上，多花一点钱就能加上，性价比很不错。楼下开水果店的王哥，家里孩子刚上小学，爱跑爱跳爱踢球，去年就选了四百多的方案，前俩月孩子踢球摔破了下巴，缝针之后还要做祛疤护理，这部分护理费用不在社保报销范围内，正好这份保险能报，最后报了两千多，相当于大半年的保费都赚回来了，王哥说这钱花得太值了。

如果家里孩子本身比较调皮，经常参加户外或者校外的拓展活动，预算也能控制在几百块范围内，只需要把意外医疗的报销额度提上去就行，不用乱加别的没用的责任，额外花不了多少钱。比如邻居家孩子喜欢骑山地车，每年就花三百八十块，把意外医疗额度提到了五万，就算摔出比较严重的伤需要治疗，也能有足够的额度报销，不会给家里添压力。

如果是刚工作不久的年轻爸妈，手里暂时不宽裕，哪怕预算只有一百出头，也能买到合适的基础保障，能覆盖日常轻微磕碰、猫狗抓伤打疫苗这些常见意外的费用，比不买保障强太多。我同学小周刚毕业没几年，生孩子之后手头紧，第一年就买了一百多块的基础款，上个月孩子在小区被流浪猫抓伤，打狂犬疫苗花了快一千，全部都按规则报销了，小周说要是没这个保险，这小一千块也要省好久，这下正好没了后顾之忧。

要提醒大家，预算几百块也不要为了凑责任买好几个重复的产品，选一个覆盖全常用责任的就够，重复买也不能重复报销，只会白花冤枉钱。不管你预算是一百多还是五百以内，都能找到对应需求的方案，只要提前说清你家孩子平时常去的地方、日常的活动习惯，就能挑到匹配的，不用硬冲着高价产品挤钱，几百块完全能给孩子配好够用的意外保障。

三. 看病报销有啥坑

第一个坑就是免赔额没看清。不少家长选的时候只看整体报销额度，完全没注意免赔额写的多少。举个例子，之前有天津的张阿姨，接孙子在小区滑滑梯玩，孙子摔了磕破膝盖，缝了两针花了快三百块，找保险公司报销的时候才发现，产品免赔额写的是三百，刚好卡着线一分都报不了，白忙活一趟。建议你买的时候，优先选免赔额低的，百元以内甚至零免赔的，平时小磕碰小伤口的医疗费都能报，不至于白花钱买了保障用不上。

第二个坑是报销范围只限定社保内。很多低价产品会偷偷把报销范围卡在社保内用药，可很多时候孩子意外受伤，医生会开效果更好的自费药，比如打破伤风的时候，有自费的免疫球蛋白，效果比社保内的好很多，如果你买的产品只报社保内，那这部分自费钱就得自己掏。我家楼下文具店老板的儿子，去年骑车摔了擦伤，打破伤风用了自费的免疫球蛋白，花了五百多，结果保险报不了，全自己掏了腰包。建议你挑的时候一定要看清楚，能报社保外用药最好，哪怕多花几十块，真出事的时候能省不少。

第三个坑是就诊医院有限制。不少意外险都要求去二级及以上公立医院就诊，如果你图省事去了家附近的私立诊所，哪怕看的是意外伤，也一分钱报不了。之前天津有个宝妈，周末带孩子去郊野公园玩，孩子摔了骨折，刚好附近有个私立骨科医院，离得近就直接去了，治完花了小一万找保险公司报销，才发现私立医院不在保障范围内，直接被拒赔了。建议你买之前一定要记清楚医院要求，万一出事先往符合要求的医院送，别随便找就近的私立医院，避免理赔出问题。

第四个坑是意外界定不清晰。很多产品会把一些日常常见的情况排除在外，比如孩子荡秋千不小心摔下来算意外，但如果是因为本身有特殊疾病导致的摔倒，就会被拒赔。还有孩子参加学校运动会、轮滑课这些常见的运动，有些产品会把高风险运动排除，要是孩子上课的时候受伤，也可能报不了。之前有个爸爸给孩子报了市内的轮滑兴趣班，孩子练的时候摔骨折了，找保险公司才发现产品把轮滑归为高风险运动，直接不给赔。建议你买的时候，把免责条款一条一条看完，孩子常参加的运动，日常会接触的场景，有没有被排除，心里一定要有数。

最后一个坑就是报销比例不看清楚。同样的额度，不同产品报销比例差很多，有的社保报完之后能报九成，有的只能报六成，要是花了一万块的医疗费，差出来就是三千块，这可不是小数目。建议你别光看总报销额度，多瞅瞅报销比例，同样预算下，选报销比例高的，实际拿到的赔款会多很多。

图片来源：unsplash

四. 不同年纪咋挑选

3岁以下刚会走的娃，每天爬高上低停不下来，在家里摸暖壶碰桌角，出门逛商场摔台阶，大多是磕碰擦伤、烧烫伤这类小意外，很少有大的意外风险，挑选的时候优先把意外医疗的额度做高就好。

我闺蜜家两岁半的宝宝，去年在家追小猫的时候，绊倒了客厅的保温水杯，脖子被烫红一片，去医院换药开烫伤膏，前前后后花了快八百，她当时给娃选的就是侧重意外医疗的方案，社保报销完剩下的符合要求的费用都报了，自己只花了几十块，完全没增加额外负担。这个年龄段不用追求太高的身故伤残额度，把额度留给医疗部分更实用。

3到6岁上幼儿园的娃，户外活动变多了，跟着小朋友在园区滑滑梯、拍皮球，疯跑打闹的时候很容易摔倒骨折，或者被其他小朋友弄伤，偶尔还会在园里被猫猫狗狗抓伤，需要打狂犬疫苗。这个阶段挑选，除了保留足够的意外医疗额度，可以加上意外门诊责任，毕竟这个年纪的小意外大多是门诊处理，不用住院，覆盖门诊报销才能用上。

我家楼下张阿姨的孙子，今年5岁上中班，在幼儿园玩滑滑梯的时候被前面的小朋友推下来，摔得胳膊骨裂，打石膏固定之后定期去门诊复查，一共花了两千多，因为当时选的方案包含意外门诊，报销之后自家只出了一百多的免赔额部分，张阿姨说当初选对方向真的省了好多心。

6到12岁上小学的娃，开始自己上下学，参加学校的体育活动，每天要骑车走路，还会参加篮球足球这类对抗性的课外活动，意外风险比幼儿园阶段更高一些。这个阶段挑选，可以适当提高意外伤残的额度，同时保留足够的意外医疗。要是孩子经常参加校外体育培训，还可以特意确认一下，高风险运动是否在保障范围内，避免孩子训练受伤之后没法理赔。

12到18岁上中学的娃，活动范围更大，平时出门骑车、和朋友结伴出行，学业压力也大，有时候上下学赶时间会快走抢红灯，意外概率不低。这个阶段孩子已经接近成年人，预算充足的话，可以把各项额度都适当调高，预算有限的话，优先保留意外医疗和伤残额度，满足日常的保障需求就可以。不同年纪的孩子活动范围和常见意外都不一样，跟着娃的实际情况调整，钱不花冤枉，保障也能落到实处。

结语

总的来说，在天津为孩子挑学生儿童意外险，不是越贵越好，得结合自家孩子的年龄、日常活动范围还有你家的预算来选。幼儿期重点看医疗报销额度，学龄期可以调整保障责任，如果家里预算有限，选基础款就能覆盖日常磕碰、擦伤这些小意外；预算宽松点，可以加上意外住院津贴这类附加保障，记得一定要看清报销范围、免赔额这些细节，别踩坑，选到合适的保障就能给孩子添上一份安心。

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