十八岁前儿童意外险有哪些

引言

家里有18岁以下的小朋友，不少家长都在问，到底该给娃选哪款儿童意外险？市面上可选的种类这么多，到底哪类才适合自家娃？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合的答案。

一. 日常磕碰怎么赔

我家楼下小区的乐乐今年7岁，上周在小区滑滑梯玩的时候，跑着抢位置没站稳，脸蹭到滑梯边缘破了好大一块，胳膊也蹭掉一块皮，家长赶紧带孩子去社区医院消毒缝了两针，打破伤风、开消炎药和换药，前前后后花了快1200块。乐乐妈妈之前给孩子买了儿童意外险，最后自己只出了一百多块，大部分都报销了，这就是儿童意外险里意外医疗责任的用处，专门管孩子日常这些小磕小碰的花费报销。

不是所有磕碰都能赔，你得记住几个赔付要求。首先，必须是外来的、突发的非本意意外，孩子自己不小心摔了、被小区野猫挠了去打疫苗、跑着被东西绊倒崴脚，这些都符合要求，如果是孩子天生的旧伤复发，或者自己故意弄伤，那肯定没法赔。

其次要关注报销范围，分两种情况。一种只报社保范围内的费用，价格比较便宜，一年几十块就能买到；另一种可以报社保外的自费药、自费项目，比如孩子被狗咬伤打的进口狂犬疫苗，或者缝伤口用的美容线，这些社保不报的项目，带自费报销的意外险就能赔，当然价格会稍贵一点，一年一百多块。我建议普通工薪家庭，优先选能报自费项目的，平时碰到需要用自费药的情况，能省不少钱。

然后要注意免赔额和报销比例。有的产品免赔额是0，花一块钱也能按比例报，有的免赔额是100块，超过100块的部分才能报销。报销比例差别也不小，高的能报到90%甚至更高，低的可能只有60%。同样价格的情况下，优先选免赔额低、报销比例高的，拿到手的报销钱更多。比如同样花1000块，免赔额100、报销比例90%，能报810块；如果免赔额0、报销比例80%，能报800块，其实差不了多少，但如果免赔额200、报销比例70%，就只能报560块，明显不划算。

还有一点要注意医院要求，大部分儿童意外险要求去正规公立医院的普通门诊或住院部，私立医院、特需门诊一般都不在报销范围内，去这些地方看病，一分钱都报不了。如果孩子不小心受伤，尽量先去符合要求的医院，保留好所有的收费单据、病历、检查报告，理赔的时候直接把材料交给保险公司，一般几天就能到账，流程很简单。

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二. 意外身故保额多少

按照国内现有规定，给孩子买这类意外险，身故保额有明确上限，咱们按照规则买就对了，不用瞎追求更高额度。

我认识一位宝妈，之前听业务员推销，给刚上小学的孩子买了好几份意外险，每份身故保额都配了五十万，加起来超过两百万，还说这样保障更足。实际上等真出问题，超过限额的部分也不会赔，白花了好多冤枉钱。

具体额度要求是，孩子不满十岁，身故保额最多只能到十万；孩子满十岁还不满十八岁，身故保额最多到五十万。哪怕你同时买了好几份，各家公司加起来赔，也不会超过这个限额，多买的部分完全没用，还平白多掏保费。

也有人会说，那既然限额了，是不是不用特意关注这部分？其实不是，咱们得搞清楚，这个限额只针对意外身故，意外伤残不占这个额度。我老家亲戚家有个孩子，骑车出门被异物伤到手指，最后落下了九级伤残，按照伤残比例，拿到了对应额度的赔付，这笔钱用来做康复和后续护理，帮家里减轻了不少负担。所以买的时候，别只盯着身故保额，要重点看意外伤残的保障规则，意外伤残是按照等级按比例赔付，等级越高赔付越多，这部分的保障实用性比身故更高。

给不同年龄段孩子买的建议也不一样：如果是不满十岁的孩子，不用凑太高的身故额度，卡着十万额度配置就行，把预算挪去提高意外医疗的额度，毕竟日常孩子磕磕碰碰需要报销的情况更多；如果是十岁到十七岁的孩子，身故保额配到五十万就够，不用多买，多余的预算可以加一点针对常见意外的专项责任，比如针对溺水、交通意外的额外保障，更贴合孩子日常出门玩耍、上学通勤的需求。另外提醒一句，别为了凑额度重复买多份意外险，选一份责任全、符合规则的就够用，把钱花在更实用的保障责任上才对。

三. 缴费方式怎么选

多数十八岁前儿童意外险是一年期产品，默认一年一缴，操作简单，不用绑定长期缴费，适合大多数普通家庭。一年一缴的好处是每年都可以重新挑选产品，要是遇上保障更好、价格更合适的新选择，随时可以换，不会被之前的缴费计划绑定住。对于大多数只给孩子配基础保障的家庭来说，一年一缴完全够用，不用折腾选别的缴费方式。

如果你平时工作比较忙，经常忘事，那可以选带自动续保的一年期产品，开通自动缴费之后，每年到时间自动扣费，不用你手动操作，也不会出现忘了交钱导致保障断档的情况。孩子放假出去玩、上体育课跑跳都容易出意外，一旦断保，出了问题没有保障，后悔都来不及，开通自动缴费就能避免这种疏漏。

少数产品支持月缴，月缴的好处是每个月只需要交很少一笔钱，不会一下子占用太多流动资金。比如有的家庭当月开销比较大，一下子拿不出一年的保费，选月缴就能分摊压力。不过要提醒你，月缴的总保费一般会比年缴稍微高一点，算下来整体要多花一点钱，如果手头不紧张，其实没必要选月缴，省一点总保费更划算。

还有少数给未成年人的长期意外险，支持一次性缴清或者分几年分期缴费。如果你手里有一笔闲钱，不想每年都操心缴费的事，可以选一次性缴清，一次交钱，保很多年，省去每年操作的麻烦。不过这种长期意外险的保障内容大多比较固定，如果之后出了保障更好的产品，你想换的话会比较麻烦，要是退保还可能有损失，所以选这种缴费方式之前，一定要先看好产品的保障内容，确定适合孩子再下手。

给不同经济情况的家庭给几个具体建议：普通工薪家庭，选一年一缴就好，保费不高，每年几百块就能拿到不错的保障，压力小还灵活；每月收入稳定但手头余钱不多，怕一下子挤不出保费，可以选月缴分摊压力，记得选可以随时停掉不损失的产品；预算充足、不想每年折腾续保，就选长期意外险的一次性缴清，一次办妥多年保障。不管选哪种，一定要看清楚缴费后的退保规则，别踩了隐性坑。

结语

简单来说，十八岁前的儿童意外险，主要覆盖日常意外医疗、意外伤残和意外身故这三类保障，多数是一年期产品，按年缴费，理赔时凭医院单据和事故说明就能申请赔付。如果预算有限，可以优先配好高额度意外医疗的产品，应对日常磕碰擦伤、扭伤、烫伤这类常见小意外；如果担心严重意外带来的更大影响，可以再选一款意外伤残保障充足的产品搭配；如果孩子日常去私立医院就诊多，可以关注支持特定私立医院报销的产品。结合自家孩子的活动范围和你的预算来选就好，不用盲目追求多份重复投保，关键是覆盖日常需求就行。

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