自保叔儿童意外险有哪些 儿童意外险理赔申请

引言

各位宝爸宝妈，平时带娃总免不了担心孩子跑跳磕碰、遇到意外情况，你是不是也好奇，适合儿童的意外险都有哪些不同类型？真的出事申请理赔又该走什么流程呢？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 磕碰受伤门诊怎么赔

前阵子我闺蜜家5岁的儿子在小区滑滑梯抢位置，被小朋友推下来磕到下巴，去社区医院缝了两针加换药，前后花了快八百块，就是走的儿童意外险门诊理赔，三天就到账了，一分没自己掏。

首先记住，只要是意外导致的门诊治疗，不管是去社区诊所、三甲医院门诊，还是就近的正规私立门诊，符合条款里约定的医院范围，都可以申请理赔，不是只有住院才能报。

先给你说可报的项目：挂号费、清创费、缝合费、换药费、拍片子的钱、打破伤风的针剂钱，还有医生开的跌打损伤外用内服药物，这些都在报销范围内，只要不超过你选的门诊保额，都能按约定比例报。

拿我闺蜜这个案例说，她给孩子选的是带1万门诊保额的方案，免赔额100块，报销比例90%，这次总花费820块，减去100块免赔，剩下720块报了648块，自己只出了172块，刚好覆盖了大部分花费，平时孩子摔摔碰碰这点额度完全够用。

这里要给你提几个必须注意的点，别踩坑：第一，所有的票据、病历都要留好，挂号单、缴费发票、病历本、检查报告单，一样都不能丢，申请理赔的时候这些都是必须的材料，丢了补起来特别麻烦。第二，意外导致的门诊要写清楚意外经过，医生写病历的时候，你要提醒医生把怎么受伤、什么时候受伤写清楚，别只写“下巴外伤”，没有意外经过会影响理赔审核。第三，如果是第三方导致的受伤，比如刚才说的被别的小朋友推倒，也不影响你申请理赔，你先找自己的意外险报就行，剩下的部分再和对方家长协商，不用纠结顺序。

最后给不同情况的爸妈提建议：如果孩子平时总爱跑跳，经常在外玩耍，建议选免赔额低、报销比例高的门诊责任，一百块左右的方案就能买到不错的门诊保额，不用为了省这点钱，最后花了医药费没法报；如果孩子平时出门少，大多在家待着，也可以选基础款的门诊责任，够用就行，把预算留给其他保障。

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二. 意外身故保额怎么选

很多家长给孩子买意外险，总想着把意外身故保额买得越高越好，觉得给孩子多留一份保障总没错，其实完全没必要这么做，还平白多花不少钱。

有明确的保额限制，不满十岁的孩子，意外身故保额不能超过对应的限额，十岁到十七岁的孩子，也有对应的保额上限，哪怕你多花钱买了更高的保额，最后也拿不到超出限额的赔偿，完全是白花冤枉钱。

拿实际案例来说，之前有一对广州的夫妻，孩子刚满八岁，夫妻俩总担心孩子出门出意外，硬生生花了三倍的钱，给孩子买了好几份意外险，加起来意外身故保额快到限额的两倍了，后来整理保单的时候才发现，就算真的出事，也拿不到超出限额的赔偿，白白浪费了好几年的保费，最后退掉多余的保单，还损失了一部分手续费，太不划算。

对于不同年龄段的孩子，直接照着对应限额买就够了，十岁以下的孩子，买到对应限额就停手，十岁以上不满十七岁的孩子，买到对应的限额就可以，不用额外多买。如果你的预算本身就不多，完全可以把省下来的保费，加到意外医疗的保额上面，反而更实用。

如果是已经给孩子买了多份意外险的家长，可以翻出来自己的保单算一算，把意外身故保额超出限额的部分退掉，把省下来的钱，给孩子补充意外住院津贴或者增加意外医疗的报销额度，性价比会高很多，也更贴合孩子日常的风险需求。毕竟孩子活泼好动，日常磕磕碰碰的小意外远远比极端情况多，把钱花在能经常用到的保障上，才是真的给孩子做好防护。

三. 骨折津贴领取有讲究

先给你说个身边的真实例子。朋友家5岁的孩子，在小区楼下骑自行车，被路边的路牙石绊倒，摔成了前臂骨折，打了石膏固定，在家休养了3个月，刚好买的意外险包含骨折津贴，最后拿到了小几千块的补贴。朋友说这笔钱刚好覆盖了孩子在家休养时，请专人照顾的误工费，还有买营养费的开销，相当于给家里减轻了不少额外负担。

不是所有骨折都能领津贴，你得看清条款里的约定。有的条款要求是特定部位骨折才能给，有的只要达到医学上的骨折诊断就能赔，还有的要求必须做手术才能领，你一定要提前看清楚，别等出事了才发现不符合要求。比如刚才那个例子里，孩子是前臂闭合性骨折，刚好在条款约定的可赔付范围里，如果买的是只给开放性骨折或者手术骨折赔的产品，那就领不到这笔钱了。

你要分清楚津贴的给付规则。有的是按天给，住一天院给一天的钱，最高给几十天；有的是按骨折部位定级给，不同部位对应不同的给付额度，一次性给清。比如骨盆骨折给三千，手指骨折给一千，就是这种类型。我更建议普通家庭选一次性给付的类型，流程简单，不用盯着住院天数开证明，拿到诊断报告就能申请，到账也快。

申请津贴要准备好对应的材料，别少带东西白跑一趟。除了常规的理赔申请书、孩子的身份证明，你一定要带好医院出具的骨折诊断报告、X光或者CT的胶片报告，还有如果是按住院天数给津贴的，还要带好出院小结和住院证明。之前就有宝妈申请的时候只带了门诊发票，没带影像学报告，结果补了一次材料，耽误了快一周才拿到钱。

给你说两个实用提醒，第一，别为了领津贴刻意住院，要是医生说可以回家休养保守治疗，那就听医生的，毕竟孩子遭罪比那点津贴重要多了；第二，如果孩子是旧伤复发，大多产品是不赔的，只有本次意外导致的新发骨折才能申请。不同预算的朋友也可以灵活选，预算有限的可以选只含常见部位骨折津贴的，预算充足的可以选覆盖全部位骨折的，根据自己的情况选就好。

四. 不同预算方案怎么选

如果你家月收入在三千元左右，属于比较节俭的普通工薪家庭，每年给孩子攒学费、生活费之后可支配收入不多，那建议选基础保障方案，一年保费大概一百多块，就能覆盖常见的门诊意外、住院意外报销。比如说咱们小区张姐家，一家三口挤在五六十平的老房子，老公开滴滴她当超市收银员，每个月除去房贷、吃饭和孩子补习班的钱，剩下没多少结余。她给孩子选了基础款，上个月孩子被电动车蹭伤缝了两针，花了七百多医药费，去掉免赔额之后全报了，自己只掏了几十块，一百多块保费换来了踏实，对于预算有限的家庭来说完全够用。

如果家庭月收入在五千到八千，日常开销之后还有一小部分结余，希望给孩子更全面一点的保障，可以选择中端保障方案，每年保费大概三百块左右。除了基础的意外医疗报销，还能额外给骨折津贴、烫伤烧伤等特定意外加倍保障，甚至包含孩子上学期间的课外活动意外保障。楼下李哥家孩子刚上三年级，特别喜欢踢足球，每次出门踢球家长都悬着一颗心，怕孩子摔倒骨折或者和别的孩子碰撞受伤，选了中端方案之后，上次孩子抢球崴了脚，打石膏在家休养了一个月，不光医药费报销了，还领到了几千块的休养津贴，刚好抵消了李哥请假照顾孩子被扣的工资，压力小了不少。

如果家庭月收入超过一万，愿意给孩子配置足额保障，那就可以选高端方案，每年保费五百多块，能覆盖更多意外场景，比如孩子外出旅游、参加夏令营这些活动也都包含在内，意外医疗报销也没有社保限制，自费药、进口器材也能报，门诊和住院的报销比例也更高。我同事王姐家里条件不错，孩子每年都要跟着学校出国研学，她选了高端方案，上次孩子在研学的时候不小心滑倒摔断了半颗门牙，后续做修复花了八千多，去掉免赔额之后全部报销，没有额外让家里多掏钱。

如果你家有多个孩子，那建议统一选基础款就行，分摊下来每个孩子一年一百多，两个孩子也就三百块，都能得到基础保障。如果是大孩子已经上初中，平时住校，活动量比较大，可以给大孩子选中端，小孩子年纪小，平时就在家附近活动，选基础款就够，这样总预算也不会太高，两个孩子都能有保障。

如果你是刚当爸妈的年轻人，手里积蓄不多，还在还房贷车贷，那就先给孩子买基础款，等以后收入高了再调整保障也来得及，不要为了买高预算的方案，影响了家里日常开销，毕竟给孩子买保障是为了兜底，不是给生活加负担。

结语

总结下来，常见的儿童意外险主要分为基础门诊款和带津贴保障的全面款，能覆盖娃日常磕碰、意外受伤的绝大多数风险。不同预算对应不同选择，普通家庭选基础款就能满足日常需求，预算充足可以选带额外津贴的版本，不用硬冲高身故保额，把医疗保障做足才实用。真出了意外要理赔，第一步就是收好所有门诊病历、收费发票、检查报告这些单据，按照要求提交申请就行，一般报销都很快到账。选对适合自家娃的意外险，就能给娃的日常玩耍多添一层踏实的保障啦。

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