意外险记什么费用 短期意外险理赔失效期

引言

你是不是也好奇，买了意外险之后，到底哪些费用能记在保障范围内？买了短期意外险，理赔什么时候就会失效？是不是对着一堆条款越看越糊涂？别着急，今天咱们就把这两个大家问得最多的问题给你掰扯清楚。

一. 意外医疗费用哪些能赔？

能赔的费用，咱一个一个说。首先就是门诊挂号、看诊的费用，不管是外科处理擦伤扭伤，还是拍片子做检查的钱，只要是意外导致的，符合条款要求都能报。

我闺蜜上个月骑电动车避让行人，摔倒蹭破了膝盖，还磕掉一小块门牙，去公立医院急诊清理伤口、拍X光、开消炎药，前前后后花了一千二百多，减去免赔额之后，保险公司报了九百多，自己只花了两百多，这笔钱本来得全自己掏，有意外险分担之后压力小很多。

然后就是住院相关的费用，要是意外摔得比较严重，需要住院观察或者手术治疗，住院的床位费、手术费、住院期间的药品费、检查费，都在可赔付范围内。去年我老家远房叔叔，爬梯子换灯泡踩空摔下来，肋骨骨折住了一周院，总共花了不到三万，意外险报了差不多两万，剩下的部分医保也覆盖了不少，自己承担的金额远低于预期，没给刚工作的孩子添太多负担。

有一些看起来细碎的费用，其实也能赔，比如意外导致需要包扎的绷带、固定骨折用的石膏，还有医生开的对症处方药，这些都符合要求，不用怕报不了。

但也要说清楚哪些不能赔，不是所有沾“意外”边的都给报。如果是因为自己本身的疾病导致摔倒，这种医疗费用一般不赔；还有美容整形类的项目，比如本来就想整牙，意外摔断牙之后顺便做了矫正，额外的矫正费用也不会赔；另外私立医院、不符合条款要求的小诊所产生的费用，大多也不在赔付范围内。

给大家提个可操作的建议，不管看什么病，都把所有缴费票据、处方单、诊断证明整理好，别随便乱扔，上面写清楚意外导致的伤情，理赔的时候能省好多事；如果不确定这家医院能不能报，提前打保险公司的客服电话问清楚，别看完之后才发现不符合要求，白跑一趟。如果你是经常出门通勤、或者家里有老人小孩容易磕磕碰碰，买意外险的时候，一定要重点看看意外医疗的报销范围，优先选覆盖社保外用药的，遇到需要用进口药、自费药的时候，能多报不少钱。

图片来源：unsplash

二. 短期险理赔有时效限制吗

当然有两类时效限制，一类是投保后的生效时效，另一类是出险后的报案索赔时效，两类都得记清楚，漏一个都可能拿不到理赔。

先说说投保后的生效时效，大部分短期意外险都有生效等待期，不是你今天付钱买了，明天出事就能赔。去年我帮一个刚买完意外险的骑手处理过理赔，他当天中午在线下单投保，下午赶单闯红灯摔了，膝盖缝了七针，花了小八千，找保险公司申请理赔，结果直接被拒了，为啥？因为这款短期意外险的生效时间是投保后第三天零点，他出事的时候还没到生效时间，自然拿不到赔偿。

这里给大家一个可操作的建议：如果刚好最近要出远门，或者要去做带点风险的事，比如登山、骑行远途，提前个三五天买好短期意外险，别等出发前一天才急急忙忙下单，卡着点买很容易踩生效时间的坑，白花钱还没保障。

再说说出险后的报案时效，拿到理赔资格之后，你出事了也得在规定时间里告诉保险公司，放个一年半载才说，大部分短期意外险都不会认。我家楼下开水果店的张叔去年切水果不小心切到了手，缝了七针，当时手里忙生意，想着等伤口养好再慢慢弄理赔，结果转头一忙就忘了，过了一年多收拾药箱看到当时的收费单据才想起来，找保险公司报案，人家一查条款，要求出险后10天内报案，张叔拖了十几个月，最后只能自己掏了几千块的医药费。

给大家提个醒，不管你出事之后多忙，哪怕先给保险公司发个短信、打个一分钟电话说一声我出事了，先把案报了，之后再慢慢准备材料都来得及，别因为懒得报案，最后错过理赔期限。

还有一种情况大家要注意，短期意外险都是保一段固定时间的，比如保7天、保1个月，你出事得是在保障期限之内才行，要是保障过期之后才出事，哪怕是意外发生在保障期内，你摔倒当时没查出来，过了几天保障过期才发现骨折，这种只要意外发生在保障期内，是可以申请理赔的，大家别慌，保存好当初的投保记录和就医记录，按流程申请就可以。

最后再给大家一个操作建议，买完短期意外险之后，把生效时间、报案时效这两个时间点，直接存在手机的日历提醒里，别嫌麻烦，多花两分钟记一下，真出事的时候就不会因为时效问题白跑一趟。

三. 不同人群该怎么选保额？

刚参加工作的年轻人，收入不高，积蓄不多，大多还没有成家，也没有太多负债，这个阶段可以先买基础额度的意外保额就够。比如刚毕业在互联网公司做运营的小周，每个月到手工资除去房租、吃饭，剩下的钱不多，他就选了十万意外身故伤残保额加两万意外医疗保额的配置，一年保费也就百来块，不会给自己添额外负担，日常上下班路上磕了碰了，或者挤地铁被门夹到、下楼崴脚这种小意外，都能覆盖医疗开销，够用就行，等以后收入涨了再调整也不迟。

上有老下有小的中年家庭支柱，这个身份的人群，是整个家庭收入的主要来源，身上背着房贷车贷，还要负担孩子学费、老人赡养费，意外险保额得往够了配。比如家住市区的王先生，38岁，在制造业做部门主管，爱人全职在家带娃，还有两位退休老人要养，每个月要还八千多房贷，他就把意外身故伤残保额配到了和家庭未来五年总支出差不多的额度，意外医疗也选了五万的额度。真要是出了什么事，这笔钱能帮家里还清贷款，还能支撑家人接下来几年的生活，不至于一下子垮掉，这个额度对于中年人来说，是比较实在的配置。

退休之后的中老年朋友，大多已经不工作了，没有养家的压力，子女也大多成年独立，这个时候买意外险，侧重点可以放在意外医疗的额度上，意外身故伤残保额不用买太高。比如62岁的张阿姨，退休在家帮儿子带孙子，平时就是下楼买菜、接送孩子，她儿子给她买意外险的时候，意外身故伤残只配了五万，把意外医疗额度提到了十万，还特意选了包含自费药报销的责任。老年人本来骨质就疏松，万一摔一跤骨折，要打钢板、用进口药，意外医疗额度够高，就能报更多自费的项目，自己不用掏太多钱，对老年人来说，这才是最实用的。

经常出差或者经常需要跑外勤的朋友，因为每天在外的时间多，发生意外的概率比坐办公室的人群高一些，保额可以在对应年龄的基础上往上调一点。比如做销售的小陈，每个月有大半时间都在外面跑客户，挤高铁、坐汽车，他本来是年轻人，原本配十万额度就够，他给自己加到了二十万意外身故伤残额度，意外医疗也加到了三万，一年也就多花几十块钱，但是多出来的保额能给自己更足的保障，跑业务的时候也更安心。

本身就有其他寿险、重疾险保障的朋友，意外险的保额可以根据已有保额做调整，不用重复买太高额度浪费钱。比如已经买了足额重疾险和寿险的小林，他就只需要把意外险的意外医疗额度做高，意外身故伤残保额买基础额度就行，省下来的保费可以用在其他保障上，性价比更高。如果之前没有配过其他人身保障，那就把意外险的保额尽量配到符合自己身份需求的程度，先把基础保障缺口补上，意外险价格不高，先做好基础配置不会错。

四. 理赔时容易忽略的细节

第一个容易忽略的细节就是医院资质要求，大多意外险对就诊医院有明确要求，一般要求二级及以上公立医院的普通部，很多人图方便去了家附近的私立诊所或者私立医院，最后申请理赔的时候才发现不符合要求，没法报销。之前我认识的张阿姨，下楼倒垃圾摔了一跤擦伤了胳膊，家楼下正好开了一家私立骨科诊所，张想着离得近不用排队，就在那处理了伤口缝了针，前前后后花了快两千，拿单据去申请理赔，才知道保单只认二级及以上公立医院，这笔钱一分都没能报，张阿姨后悔得不行，说早知道多走二十分钟去公立医院了。

第二个容易踩坑的点就是票据留存，很多人不小心弄丢了门诊发票、缴费小票、处方单，申请理赔的时候拿不出完整的凭证，直接影响理赔进度甚至没法拿到赔款。之前有个刚毕业的小伙子，骑车赶地铁的时候被电动车刮伤了腿，去医院处理完之后随手把发票放在了外套口袋，洗衣服的时候忘了掏出来，被洗成了纸浆，去医院补开凭证，因为时间过去快俩月，补办流程跑了三趟才办好，整整耽误了一个多月才拿到理赔款。建议你不管是门诊还是住院，所有和就医相关的票据、检查报告、诊断书都整理好放在固定的地方，手机里存个扫描件备份，避免需要的时候找不到。

第三个被忽略的细节就是职业申报，很多意外险对职业类别有限制，不同职业的意外风险不一样，投保的时候一定要核对清楚自己的职业是不是在承保范围内，不要随便乱填。有个做装修的瓦工师傅，买意外险的时候随手填了“装修工人”，没注意自己的工种属于保单里约定的高风险职业，后来干活的时候从脚手架摔下来受伤，申请理赔的时候保险公司核对职业信息，发现不符合承保要求，最后只能拿到部分赔款，剩下的钱都得自己掏。你买之前一定要翻一下保单里的职业分类表，对着自己的实际工作核对清楚，不确定的就问清楚销售人员，别抱着侥幸心理乱填。

第四个要注意的是意外的界定，很多人分不清意外和疾病导致的伤害，意外险只保外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件，如果你是因为自身疾病引发的摔倒受伤，大多意外险不会全额赔付，这点一定要分清楚。之前有个大爷本身有高血压，早上晨练的时候突然头晕摔倒摔断了骨头，这种情况是因为自身疾病诱发的意外，不符合意外险全额理赔的要求，最后只拿到了一小部分补偿。所以申请理赔的时候，也要如实说明受伤的原因，不要隐瞒病史或者受伤诱因，不然最后查到了反而会影响理赔。

第五个细节就是理赔时效，出险之后要及时报案，不要拖了大半年甚至好几年才想起来申请理赔。虽然法律规定有相应的请求时效，但拖得越久，相关的证据越难查找，还容易因为证据不足影响理赔。你出险之后只要身体条件允许，尽快联系保险公司报案，配合保险公司做事故调查，提交完整材料，就能更快拿到理赔款，省得夜长梦多留下不必要的麻烦。

五. 怎么买才能避免纠纷？

第一个要讲的就是如实告知个人情况，别抱着侥幸心理隐瞒信息。去年我听做理赔的朋友说过这么一件事，一位做高空外墙清洁的工人，买意外险的时候填成了公司行政内勤，两个职业对应的风险等级差很多，保费也不一样。后来他工作的时候不小心失足受伤，申请理赔的时候保险公司核查职业信息，发现和投保时填的不一样，最后没能按约定赔付，这位工人自己掏了好几万医药费，后悔也晚了。所以你干的是什么职业，就填什么职业，别乱改，也别嫌麻烦不更新，换了工作之后主动联系保险公司改职业信息，这才能避免出事之后赔不了。

然后就是认真核对健康告知，不是只有重疾险才需要看健康，不少意外险也有健康要求。比如有些意外险要求被保人不能有严重的肢体残疾，不能患有影响行动能力的慢性病，要是你本来就腿脚不方便，行走需要人扶，别硬买符合健康要求的普通意外险，不如直接选专门面向特定身体条件的产品。之前有个阿姨，本来之前就中风留下了半身不遂的后遗症，投保的时候没看健康告知，直接点了同意，后来出门摔了之后申请理赔，保险公司查到她之前的病历，不符合投保要求，只能解除合同退了保费，没给赔付，白折腾一趟。所以买的时候花三五分钟把健康要求逐条看一遍，不确定的就提前问顾问，别瞎点同意。

第三点就是一定要认真读免责条款，别只听销售说什么都赔，就觉得不管出什么事都能拿到钱。比如不少意外险都不保酒后发生的意外，也不保主动参与高风险活动没提前告知的情况，还有一些人特意去做有风险的个人行为，也在免责里。之前有个小伙子，周末跟朋友去玩未经开发的野山爬山，不小心摔了腿，回来申请理赔，翻条款才发现免责里明确写了不赔这种未开发景区的探险活动，最后只能自己承担费用。所以买的时候别偷懒，把免责那几页纸过一遍，知道哪些不赔，心里有数就不会事后闹纠纷。

第四点就是核对好个人信息再下单，别填错出生日期或者身份证号。之前有个刚参加工作的小姑娘，帮自己爸爸买意外险，填身份证号的时候输错了一位，当时没在意，后来爸爸骑电动车摔了去申请理赔，保险公司查信息发现身份证号对不上，连保单对应人都找不对，折腾了快一个月才改完信息走完理赔，本来很快能拿到的钱拖了好久。所以下单之后别急着付钱，先核对一遍姓名、身份证号、年龄这些基础信息，错了马上改，花不了一分钟，能省好多麻烦。

最后一点，买完保单之后，把电子保单或者纸质保单存好，告诉家里的直系亲属保单放哪儿了。不少人买完就把保单扔一边，自己都忘了在哪买的，真出了事家里人找不到保单，也不知道要找哪个公司申请理赔，耽误不少事。现在电子保单一般都会发你留的邮箱或者手机，你存到云盘里，跟家里人说一声，这样真出事了能很快找到信息申请理赔，也不会因为找不到保单产生不必要的纠纷。

结语

总结下来，意外险能报的就是意外导致的门诊、药品、住院这类实打实的治疗费用，其他非意外相关的费用是没法计入报销范围的。至于短期意外险的理赔失效，除了大家容易记住的投保后等待期内出事会失效，要是你错过了理赔申请时效、没按要求提供合规材料、隐瞒了职业或者健康情况，也会让理赔失效哦。不同人群挑的时候，照着自己预算和需求来就行，预算少就先选够基础保额，年纪大的多关注医疗保障部分，买之前核对好职业、看清医院要求，保留好所有治疗票据，就可以顺顺利利享受到保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。