天津儿童意外险免赔额多少

引言

各位给娃挑意外险的天津家长们，你是不是看着一堆条款犯迷糊：天津儿童意外险免赔额到底是多少，不同产品差别很大吗？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 免赔额到底该怎么看

在天津给娃买儿童意外险，先盯紧意外医疗的免赔额，别光顾着挑身故伤残保额。毕竟对娃来说，日常磕碰擦伤、猫狗抓咬打疫苗、跑跳摔伤去医院这类小额意外医疗的使用概率，比身故伤残高太多，免赔额直接关系到你能拿到手多少报销。

先给大家分情况说，天津市面上常见的儿童意外险免赔额，一般分0免赔、100元免赔、300元免赔这几种，不同数值对应不同的报销场景，选的时候要贴合娃的日常情况。

如果你的娃刚上幼儿园或者小学，平时爱跑爱闹，经常摔个跤蹭个皮，去社区医院或者门诊处理都要花个几百块，那就优先选免赔额更低的产品。比如0免赔或者100免赔的，花个两三百看门诊，基本都能按比例报销，要是选了300免赔，几百块的医药费减掉免赔额之后，剩下可报的钱没多少，相当于这份意外医疗的实用性打了折扣。

如果你家娃平时运动量不大，出门都有家长盯着，很少受伤，只是想给娃补一份基础保障，预算又卡得比较紧，那可以选带几百元免赔额的产品，这类产品保费会更低一点，虽然小伤不能报，但遇到几千块的意外治疗费用，减掉免赔额之后剩下的部分也能按比例报，不影响大一点意外的保障效果。

还要注意分清楚绝对免赔和相对免赔，现在天津卖的儿童意外险基本都是绝对免赔，就是不管你有没有其他保险报销，这份意外险都先扣掉免赔额再算可报金额，这点一定要看清条款。另外也要注意，免赔额是每次理赔都扣，还是全年累计扣，大部分产品都是每次出险都要扣免赔额，要是娃一年摔好几次，累计下来免赔额扣得也会变多，对常出险的家庭来说，选0免赔每次都不扣的，性价比会更高。

最后给个直接的判断标准：拿计算器算一下，免赔额之外的报销比例乘以可报范围，看看是不是划算，比如免赔100元，报销比例90%，和免赔0元报销比例80%比，哪个更适合你家娃的出险频率，选哪个就行，别光盯着免赔额数字看，要结合报销比例和可报范围一起算。

二. 低价保险有没有坑

很多家长给孩子选意外险，看到一年只卖几十块的低价产品，眼睛都不眨就下单，觉得反正都是意外险，便宜点也能赔，其实这里藏着不少容易踩的坑。

不少低价儿童意外险，会把意外医疗的免赔额设得很高，有的直接设到五百元，还有的设到八百元。平时孩子摔破缝针、被猫抓打疫苗，花个一两千块是常有的事，扣完免赔额，剩下能报的部分没多少，算下来自己掏的钱其实没比没买少多少。

还有一部分低价意外险，只保社保范围内的用药，社保外的自费药、进口材料全部不报销。孩子不小心摔骨折，用了进口钢钉，或者被传染了特殊的病菌，需要用社保外的抗生素，这部分大几千的花费，低价险一分都不赔，最后还是得自己出钱。

不少低价意外险还会悄悄砍掉一些实用的保障责任，孩子日常高发的意外责任，比如游乐场摔碰、居家烫伤、动物抓伤抓伤咬伤，有的低价产品会把这些责任列为除外，出了事儿才发现不在保障范围内，根本申请不到赔付。

给大家的建议直接说：如果预算实在有限，可以选每年几十块的基础款，但一定要先看免赔额，优先挑免赔额在一百元以内的，尽量选包含社保外用药的产品。不要只看整体保额高不高，意外医疗的免赔额和报销范围才是孩子日常用得最多的部分，宁愿整体保额稍微低一点，也要把这两项责任选到位，才能真正帮我们分担开销。

三. 案例教你算明白账

前两个月我闺蜜家5岁的娃在天津小区楼下跑着玩，没注意脚下的地砖缝崴了脚，脚背肿得老高，去医院拍了X光开了药，还做了一周的冷敷理疗，前前后后一共花了1420块。

闺蜜当时图便宜，买了一款一年只要39块的儿童意外险，这款产品的免赔额是300块，而且只报社保范围内用药。当时医生开了一支活血化瘀的外用凝胶是自费的，花了180块，这部分一分都报不了。剩下的1240块里，去掉自费药去掉免赔额，剩下940块，最后保险公司只报了社保范围内的70%，算下来只报了658块，自己算下来总共掏了762块。

后来闺蜜说她邻居家同岁的娃，上个月被宠物猫抓伤打疫苗，一共花了1680块，邻居买的儿童意外险免赔额是0元，还不限社保用药。最后全部医疗费都按90%比例报销，自己只花了168块，差别特别明显。

咱们拿这两个案例算一笔明白账，你就知道免赔额差异到底影响多大。如果同样是1000块社保范围内的医疗费，免赔额100元，比免赔额300元就能多报200块；如果是免赔额0元，又比100元免赔额再多报100块。如果你的孩子平时经常跑跳出去玩，小磕小碰、被猫狗抓伤的概率不低，每年遇到一两次小意外，光免赔额差额就能差出好几百，攒下来都够买两份新的意外险了。

给大家一个直接建议：给天津的孩子买儿童意外险，如果一年能接受多花二三十块，直接选0免赔、不限社保的版本。如果孩子平时很少出门，只在楼下小区玩玩，选100元以内免赔额的也够用，尽量别碰免赔额超过200元的产品，不然真遇到事儿，自己掏的钱比报销的还多，买意外险的意义就不大了。

图片来源：unsplash

四. 不同预算怎么选合适

如果您一年能给孩子拿出来两三百元配置意外险，直接选免赔额低、覆盖范围全的版本。这类产品大多能做到百元免赔甚至0免赔，不限社保目录报销自费项目，像孩子玩闹碰掉牙齿需要补牙、打进口疫苗、用进口缝合线这类自费项目，都能按比例报销，不管是几百元的小磕碰处理，还是上万元的意外治疗，都能给兜住，适合大多数给孩子做全面基础保障的家庭。

如果您预算有限，一年只能拿出一百元以内配置，那就优先选只覆盖社保内费用、免赔额在100元到300元之间的版本。这类产品价格便宜，一年只需要几十块，就能买到十几万的意外身故伤残保额，意外医疗也有一两万额度，日常孩子不小心擦破皮、缝个一两针、轻微扭伤这类常见小意外，扣除免赔额后，社保内的花费基本都能报，满足基础的意外保障需求完全够用，适合刚给孩子配置其他重疾、医疗险之后，预算紧张补充意外险的家庭。

如果您家孩子年纪偏小，刚上幼儿园，平时总爱跑跳磕碰，还经常被小区猫狗抓伤，就算预算紧张，也尽量挤出来一点预算，选免赔额更低的版本。这类年纪的孩子一年出现两三次小意外处理很常见，如果选了300元免赔的，每次出险都要自己承担300元，报两三次就抵得上一份低免赔产品的保费了，算下来反而不划算。

如果您家孩子已经上了小学中学，平时比较听话，运动也都是正规学校安排的项目，很少出现磕磕碰碰的意外，那选中等免赔额的产品完全够用，就算偶尔出一次险，扣除免赔额之后也能报销大部分，省下来的保费可以加到孩子的重疾险或者医疗险上，整体保障搭配更合理。

如果您家孩子本身已经有了学校统一投保的意外险，想再额外补一份个人意外险，只需要根据自己剩下的预算选就行。如果剩余预算多，就补一份0免赔的不限社保意外险，覆盖学校医保不报的部分；如果剩余预算少，就补一份低免赔的基础款就行，提升整体的意外医疗额度，不用强求高预算配置，适合自己家庭情况就好。

五. 出险后怎样顺利赔款

第一，就医的时候一定要跟接诊医生说清楚意外发生的经过细节。比如孩子是在小区跑跳摔破膝盖，还是被小区宠物抓伤，或者是玩蹦床崴了脚，都要原原本本跟医生说清楚，别让医生在病历上写错事发原因。之前有位天津的家长，孩子骑车摔了擦伤，医生不小心写成了“旧伤复发”，结果理赔的时候还要往返医院改病历，耽误了小半个月的时间，平白添了好多麻烦。

第二，所有的就医材料都要整理留存好，千万别乱丢。门诊的病历本、医生开具的诊断证明、缴费的发票、费用明细清单、拍片子的检查报告，只要是医院给的纸质材料，全部按时间顺序整理好，哪怕是几块钱的碘伏换药发票也别落下。如果不小心弄丢了发票，要第一时间去医院收费窗口补办盖章的存根联复印件，不然后续理赔很可能会因为材料不全卡壳。

第三，报案要及时，别拖着。一般发生意外之后，尽量在三天内联系保险公司报案，天津本地很多投保渠道都支持线上一键报案，微信公众号、投保的平台小程序都能提交，不用跑线下网点折腾。报案的时候说清楚孩子的姓名、投保的信息、意外发生的时间地点和伤情就行，不用多说多余的内容，按要求回答提问就好。

第四，提交材料要看清要求，分清楚是社保报销前还是报销后提交。如果孩子已经走了社保报销，要把社保开具的结算单一起交给保险公司，保险公司会在社保报销之后，对剩余符合要求的部分按比例扣除免赔额再理赔。如果还没走社保，也可以先提交材料，不过大多会先扣除免赔额再按比例计算可理赔金额，最终拿到的赔款会稍有区别，你可以根据自己的情况安排顺序。

第五，等待赔款到账的过程不用太着急，只要材料齐全信息准确，一般几天就能到账。如果保险公司要求补充材料，按照要求尽快提交就行，不用过度担心。如果是涉及到伤残类的理赔，按照要求去指定机构做伤残鉴定，拿到鉴定报告再提交就可以顺利拿到赔款。

结语

现在给大家直接回答标题的问题啦：天津儿童意外险的免赔额没有统一标准，从0免赔到几百元免赔都有，大家根据自己的情况挑就好：如果常担心孩子磕磕碰碰闹点小意外，想连小伤口处理、门诊拍片的小钱都能报，选0免赔的就合适；如果预算有限，觉得小伤自己掏钱也没关系，选几百元免赔的也没问题，保费还能低一些，记得买前一定要看清楚免赔额约定，别稀里糊涂买错，才能给孩子选到合适的保障哦。

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