低风险的中老年人意外险有哪些

引言

家里长辈岁数越来越大，不少朋友都在琢磨给爸妈配份靠谱的保障，又怕踩坑挑到不合适的，都想问一句——符合低风险需求的中老年人意外险到底该怎么选？今天咱们就来聊聊这个话题，给您把问题说清楚。

一. 年龄健康门槛先摸清

你是不是也遇到过这种事儿，忙活半小时填好信息选好保障，提交的时候直接弹出“年龄不符合投保要求”，白忙活一场对不对？我身边就有真实例子，上个月张姐给她72岁的老妈买意外险，没仔细看投保要求，选了一款只保到65岁的，提交直接被拒，本来想赶紧给老妈配上保障，结果折腾一上午啥也没成，还闹得一肚子不舒服。

所以第一步你必须先卡死年龄，不同产品对中老年人的年龄要求不一样，有只接受50周岁以下投保的，也有接受到70周岁投保的，还有接受80周岁投保的，你先把被保险人的岁数摆出来，对着要求筛，直接把不符合年龄的排除，别浪费时间。

除了年龄，健康要求你也得留心，别看意外险健康要求普遍不高，但不是没要求。很多中老年人多多少少有点基础毛病，比如血压高血糖高，或者得过一些常见慢性病，这时候别瞎填，也别抱着侥幸心理隐瞒。

我认识的老陈，他62岁，有多年的高血压，之前图省事买的时候没如实写，后来下楼摔了骨折要理赔，保险公司查出来他投保前就有高血压，没告知，最后没给赔，钱花了不少，保障没用到，亏不亏？其实现在很多低风险的中老年意外险，对常见的高血压、糖尿病都不要求，只要不是特别严重的重疾，都能投，你找符合你健康情况的就行，没必要隐瞒。

那不同情况的人该怎么选呢？要是你家长辈是50到65周岁，身体没啥大毛病，可选的范围很宽，挑着保障全价格合适的选就行；要是长辈是65到75周岁，就专门找接受这个年龄段投保的产品，别瞎碰只保到65岁的；要是长辈超过75周岁，也不用慌，市面上有不少接受高龄老人投保的产品，你找对方向就行；要是长辈有常见的慢性病，直接挑对健康没太严要求的产品，如实说清楚情况，就能放心投，不用碰运气。

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二. 意外医疗保额要看清

咱们先说说基础保额怎么选，要是长辈平时就在家楼下遛弯、买菜，很少出远门，那选1-2万的保额就够用，对付点擦伤、扭脚这类小意外完全够，一年保费也就几十块，压力不大。

要是长辈平时爱出门跳广场舞、跟团逛近郊景点，或者平时接送孙子孙女上下学，路上车多人多，磕磕碰碰的概率比在家待着高，我建议选3-5万的保额，碰上需要去医院缝针、拍片子、做理疗这类情况，报销下来基本不用自己掏太多钱。

我给你说个真事儿，我楼下张阿姨今年62岁，平时爱去公园打太极，上个月雨天路滑摔了一跤，膝盖磕破缝了四针，还拍了CT排查骨裂，一共花了2800多，她选的意外险意外医疗保额是3万，还带不限社保报销，最后除去100块免赔额，剩下的全报了，自己只花了100块，她当时就说这钱花得值。要是她当时贪便宜选了保额只有1万但限社保内的，那她用的美容缝合线是自费项目，这大几百就得自己出，最后算下来自己要掏快一千，就不划算了。

这里给大家提个醒，别盲目追求高保额，不是说保额越高越好，符合长辈日常出行情况就行，要是长辈七十多了，几乎不出远门，你花几百块买几十万保额的意外医疗，完全用不上，就是浪费钱。当然也不能图太便宜选保额不足的，真出事了不够报，等于白买。

另外还有一点很重要，一定要看清楚免赔额，有些产品免赔额是0，有些是100块，还有些是500块，同样保额下，优先选免赔额低的。比如同是2万保额，免赔额100块就比500块划算，花1000块看病的话，前者报900，后者只报500，差不少呢。还有就是一定要优先附加不限社保范围报销，中老年人骨头脆，很多时候摔了用进口钢板、自费的外用药，效果好恢复快，不限社保就能报，能帮咱们省不少钱。

三. 意外身故伤残别忽略

很多朋友选中老年人意外险，总觉得意外医疗够就行，身故伤残这块随便填几万拉倒，其实真不是这么回事。

咱们先来说个实打实的例子。前年小区里有个赵叔，今年62岁，平时在家帮儿子带孙子，还总爱去小区旁边的小菜园种菜，出门都要骑个旧三轮车。那天早上他骑车去买菜，过路口的时候被电动车刮了一下，整个人从车上翻下来，摔得特别重，最后虽然全力抢救，还是没救回来。赵叔当初买意外险的时候，儿子觉得老爷子年纪大了，出事概率低，就只买了5万的身故保额，最后理赔下来才拿到5万块，连赵叔抢救加上办后事的钱都没覆盖完，最后还是儿子自己掏了十几万。

要是当初买的时候，把身故保额多买个十几万，至少这些开支不用小辈再额外担着，压力也能小不少。所以第一个建议来了，不管年纪多大，意外身故保额至少要买够十万以上，不用买特别高，但是得覆盖住基本的后事、医疗开支，不给家里添额外的负担。

再来说说意外伤残，很多人都不知道，伤残不是全残才赔，是按等级比例赔的。比如我们小区还有个张阿姨，今年68岁，去年在家擦窗户的时候，脚滑摔下来，把一只胳膊摔骨折了，最后落下了残疾，胳膊抬不起来，评了九级伤残。张阿姨买的意外险里，伤残保额是20万，按九级伤残的比例，最后赔了8万。张阿姨现在没法干家务，还得请住家阿姨照顾，这笔赔款刚好付了一年多的阿姨工资，儿子不用额外从工资里掏钱，减轻了好多负担。

这里得给大家提个醒，买的时候一定要看清楚，伤残责任是不是按国家规定的等级比例赔付，别买那种只赔全残的，不然真的落下部分残疾，一分钱都拿不到，太吃亏了。

对不同情况的朋友，还有不同的建议：如果是60岁以下，身体还硬朗，经常出门旅游、帮子女带孩子的，建议把身故伤残保额买到20万到30万，花不了多少钱，一年也就几十块到一百多块，保障够实在。如果是70岁以上的高龄老人，很多产品保额上限就是10万到15万，那买满上限就行，不用强求更高的，符合投保要求就可以。如果身体不太好，平时很少出门，只是在家活动，也至少买够10万的保额，不怕一万就怕万一，真出了事，手里有赔款比跟亲戚张口借钱强多了。

还有一点要注意，不少意外险会把高空坠落、摔倒这类中老年人常见的意外列在保障范围里，买之前要看清楚，有没有奇怪的免责条款，别踩了坑。

四. 理赔材料提前准备好

出了意外之后，第一时间先给保险公司打报案电话，别拖着，大部分意外险要求出事之后10天内报案，提前说清楚情况，也能让理赔人员提前告诉你要准备哪些材料，省得你自己瞎忙活跑冤枉路。

不同的意外情况，要准备的材料不一样，别一股脑都打包发过去。如果只是门诊或者住院治疗，要准备好医院开的急诊病历、门诊病历、收费票据、费用明细清单，还有你的身份证、银行卡这些基础材料，要是走意外医疗报销，还得填好保险公司给的理赔申请表，提前填好，签好字，能省不少审核时间。

之前有个真实案例，家住杭州的陈阿姨，下楼倒垃圾的时候踩滑摔了胳膊，去医院做了固定，花了四千多块。陈阿姨的闺女帮她整理材料的时候，忘了把费用明细清单打出来，只带了收费票据，结果保险公司打回来让补材料，一来一回耽误了小半个月。后来找医院重新打印了清单，提交之后第三天赔款就到账了。你看，只要材料齐，理赔速度真的快，缺材料只会耽误自己拿钱。

如果涉及意外伤残理赔，除了刚才说的医疗材料，还要准备好伤残鉴定报告，这份报告得找保险公司认可的司法鉴定机构做，别随便找个地方开，不认可的话还得重新做，又费时间又花钱。要是不小心走了意外身故理赔，得由受益人准备好死亡证明、受益人的身份材料，还有能证明受益关系的文件，提前都整理好，别漏了哪一样。

最后提醒大家一句，所有的材料都提前复印留底，原件自己存一份，别全交给保险公司，万一材料寄丢了，你手里还有备份，不用再跑一趟医院补开。交材料的时候，不管是线上传还是线下寄，都记得问清楚对方有没有收到，确认一下材料有没有缺失，提前把问题解决，理赔就能顺顺利利，早点拿到赔款。

结语

整理下来其实挺好选的：如果你家长辈年龄在六十岁以内、身体没啥大毛病，普通中老年人意外险就能满足需求，挑意外医疗不限社保、保额选个一两万的就够用，一年保费也就百八十块，性价比很高。要是长辈年龄超过七十，就找专门放宽投保年龄的产品，记得重点盯意外医疗的报销范围，不用追求太高身故保额，够用就行；要是长辈本身有常见慢性病也别担心，这类意外险大多不用健康告知，符合年龄要求就能买。最后提醒大家一句，买之前核对好年龄要求，别像王阿姨白跑一趟，选好之后把保单信息告诉家里一个年轻人保管，真出事儿能快速申请理赔，踏踏实实给长辈添一份靠谱保障。

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