保险是理财金塔的顶尖

　　“理财实际上是把人一生当中的财务管理好，从一个人挣钱开始，到花钱，到储蓄，到投资，甚至将来的避税以及遗产的问题，把这些问题管理好，这就是理财的完整过程。” 北京市理财规划师协会培训中心主任张国栋说。
　　简单地讲，理财就是管理好人一生当中的财务，从而实现自己的财富目标。人理财的目的只有一个，就是为了获得人生的幸福，而人生的幸福更多是靠金钱来实现的。当然金钱也只是一部分，还有其他方面，也可以实现人生幸福。
　　理财是为了追求长期的稳定的回报
　　大多数人常把理财和投资联系在一起，把买股票、买基金当成自己的理财。“这是一个小理财的概念”，张国栋说，其实理财更多的应该和人生的风险以及人生的收益联系在一起，它是风险和收益的结合。
　　从股市下跌以来，张国栋身边很多的朋友都产生了亏损，有的甚至影响到家庭生活。为此，张国栋把他们这些问题进行归纳，总结出三点：
　　第一方面，作为普通老百姓，理财首先要注重风险和收益的问题。一定要考虑清楚你今天所做的投资项目当中，风险有多大，相对应的收益有多高，这成正比关系。高收益的投资，往往伴随高风险。大多数投资者普遍接触的是股票，还有一些接触的是期货，那是杠杆效应，如果你的保证金不够的时候，会让你强行出局的。这是非常残酷的游戏。
　　第二个方面，注意远期和近期的目标匹配问题。很多人说我投资在明年会不会翻一番、翻两番，目标实现的速度要求非常高。不能以2005年的事实说明我们以后的投资会怎样，或是在短时间翻一倍、两倍，这是缺乏理性的认识。
　　第三个方面，认识一下目标和现实之间的差距问题。在做理财过程中，经常碰到客户问，“现在有50万，怎么样理财能在短时间内变成500万？”问这个问题的投资者非常多。但是这种情况不是说不可能实现，可它实现的概率比较低。
　　理财是追求长期的稳定的回报，从而达到最终的目标，而不是在短时间内暴富，往往钱来得快，去得也快。
　　从承受能力与人生周期选择理财产品
　　在理财产品的选择上，可根据不同人的性格。有的人激进一些，对涨跌承受力更强一些。但有的人来讲承受力是有限的，比如股市一跌的时候，会慌忙地卖出，往往发现卖出之后有亏损，这样的人，张国栋认为更适合投资债券型品种。
　　根据性格特点选择理财产品，还要和投资者的人生周期来结合。为此，张国栋往往会给投资者讲一些过去几年中的市场行情。比如基金市场在2006年、2007年都是非常火爆的，翻得非常多，但也要回首2001年到2005年股市，股市一下持续跌了四年多将近五年的时间，直接带动基金的长期下跌。
　　对于五六年即将退休的人来讲，如果把自己退休的养命钱全部用于股票、基金，正赶上大熊市，风险非常大。
　　另外，还有比如孩子未来五年要上大学，这是非常刚性的支出，学费是不能延缓交的，更不能让自己的孩子因为没有钱而晚两年上大学。
　　保险是理财金塔的顶尖
　　目前，很多人缺乏正确的保险理财规划。不少的保险产品具有一定的投资功能，很多人就看重了投资回报而去买产品，当成保险中的基金。像去年投连险，就卖得特别火。“投资者买保险的第一目的，首先是保证自己的安全，比如生命的安全和重大疾病的安全。”，张国栋说。在现实生活中，可以说风险是无处不在的。
　　“４·２８”火车相撞事故在我国建国以来都是很少的，但是你会发现随着火车的提速，新的风险就会不断地产生出来，人的安全是第一位的。可以把几种保险结合起来，这也是未尝不可的。比如说你既有保障的需求，同时又希望去做投资，你可以两者兼顾起来。但是如果你的资金量不大，就不要再去选择投资型的保险，首先要买保障型的保险。
　　“保险属于理财金字塔的塔顶。理财金字塔要想建得越高，底下基座要建得越结实。同时，塔顶也一定程度上稳定了底座，进一步提升了底座的坚固。”张国栋说，在科学理财过程中，首先做的第一步是要留够自己的生活费用，第二步就是从钱当中拿出钱来买保险，有一个充分的保障，在这个基础上，才能去考虑投资的问题。