企业意外伤害险包括哪些项目

引言

各位开企业招员工的朋友，想不想知道咱们给员工买的这份企业意外伤害险，到底覆盖了哪些保障内容呢？今天咱们就把问题说透，帮你把这件事理清楚。

零一 保障范围到底包啥

第一个核心保障，就是意外身故责任。这里不用记复杂定义，你就记住：员工因为工作或者日常通勤里发生意外，导致身故的，保险公司会直接赔一笔钱给到受益人，能帮企业和家属度过最难的阶段。如果是高危工种的员工，建议保额尽量往高了选，普通办公室员工可以选适中额度，先把基础缺口填上。

第二个项目，是意外伤残保障。比如员工干活的时候不小心被机器压断了手指，或者发生意外落下了残疾，这个保障会按照伤残等级来赔钱，不像医疗险只报医药费，这笔钱是直接给的，能用来补贴后续的康复和生活开支。你买的时候要注意，得看清楚条款里的伤残评定标准，别选那种只赔全残的，大部分日常意外伤残都达不到全残标准，买了也用不上。

第三个常见项目，就是意外医疗保障。这也是咱们平时用得最多的，员工上班崴了脚、切菜切到手、通勤路上摔了擦伤去缝针，这些小意外产生的门诊、住院费用，都能走这个项目报销。这个项目要重点看两个点：一个是免赔额，免赔额越低越好，比如一块钱免赔额，就比一百块免赔额能多报不少钱；另一个是报销比例，尽量选报销比例高的，哪怕价格贵个几块钱，真报销的时候差出不少。另外还要看，它包不包社保外的自费药，比如有些意外需要用进口的钢板或者自费的药，能报社保外的话，能帮企业和员工省不少钱。

第四个额外常见项目，是意外住院津贴。如果员工因为意外住院了，住一天就给一天的津贴，这笔钱不管你有没有报销医药费，都会直接给到，一般可以用来补员工住院期间的工资，也能当营养费，算是额外的贴心保障。如果你的员工多是户外作业或者体力劳动，建议带上这个责任，毕竟意外住院的概率比办公室高一些。

还有些附加的可选项目，比如意外住院的救护车费用报销，有些岗位需要经常跑外勤，或者在偏远地区作业，这个附加项加上也不贵，有需要可以选；还有一些可以附加员工的意外误工费补偿，能帮企业分担不少额外开支。你选的时候，不用啥都往里面加，根据自己员工的工作场景选就行，办公室员工就重点把意外医疗做足，户外、体力岗位就把身故伤残保额拉高，再加上津贴和救护车这些，适合自己的才划算。

零二 真实案例里藏着啥

去年认识一个开小型装修队的张哥，手底下一共7个工人，之前总想着给工人买意外险浪费钱，抱着侥幸只买了最基础的，保额也只够凑个合规。后来有个贴砖工人踩空了脚手架，脚踝粉碎性骨折，住了半个多月院，光手术加医药费就花了四万多。

张哥之前买的企业意外伤害险，只给报了不到一万，剩下的三万多都得自己掏腰包，他说那大半年接的小工程利润，全填进去还没够，那段时间连给孩子交兴趣班学费都发愁。要是他当初选包含意外医疗和足额伤残保障的方案，剩下的医药费基本能覆盖，自己根本不用掏这么多。

还有一个做互联网公司的HR李姐，她们公司一百多号人，大部分都是坐办公室的行政、设计，之前老板想着省钱买了超低价的团意险，只保身故伤残没加意外医疗。结果有个设计加班下楼买咖啡，踩了积水滑摔了，胳膊磕破缝了五针，医药费花了一千八百多，保险一分不给报。

最后公司为了安抚员工，还是给员工报销了医药费，虽然钱不多，但这件事让不少员工觉得公司连这点保障都舍不得，之后大半年走了三个年轻员工，人事招聘补人花的成本，比多交几年意外医疗的保费贵多了。

你看，不同项目的作用真的不一样。如果你是高危行业，比如装修、货运、加工，一定要加上足额的意外身故、伤残保障，还有不限社保报销的意外医疗，这俩必须配齐，不能省。如果你是坐办公室的内勤行业，风险低，保额不用太高，但一定要加上意外医疗，小摔小碰磕伤扭伤都能报，还能稳住员工。不管你是什么行业，都一定要核对清楚，你买的保险里包含哪些具体项目，别光看总保费便宜，漏了常用保障，出事才发现没用。

零三 按预算挑合适的方案

刚创业的小公司，员工也就三五个人，手头预算本来就紧，那就先挑基础款，先把核心保障兜住。比如开社区干洗店、文具小店的，员工日常工作风险不高，一年每人几十块就能配上基础保额，把意外身故伤残和小额意外医疗都覆盖上，先满足基础保障需求，不用硬撑着买高保额，把钱留着给店铺周转更实在。

我见过一个开社区鲜花店的老板，店里一共三个员工，每个月刚把房租和进货钱结清，剩不下多少预算，他就给每个人买了基础款，一年下来总共才花不到三百块。后来有个员工打包花束的时候，被包装纸的铁丝扎穿了手掌，去医院做处理打破伤风，花了快八百，扣除免赔额之后全报销了，老板一分钱没额外出，要是没买这个，这笔钱就得老板自己掏，对当时紧巴巴的他来说也是一笔额外开销。

如果是十人左右的中型服务企业，预算比小门店宽松一些，可以根据岗位的不同调整方案，不用所有人都买同一个档位。比如坐办公室做行政、财务的内勤，日常几乎没什么重体力劳动，风险低，买中等价位的就行，把保额设在中等水平，意外医疗的免赔额调低一点，平时磕了碰了烫了都能多报点；经常要跑外勤送文件、搬样品的岗位，风险比内勤高，可以适当提一提保额，预算花在刀刃上就行。

如果是装修、物流这类用工风险偏高的行业，预算能匀出来的话，建议把保额做高一点，意外医疗的报销额度也往上调。这类行业员工日常接触重物、机械，意外发生概率高，万一出了事，保额够高才能帮企业分担压力。要是企业刚转成这个行业，暂时预算不够，可以先提意外医疗的额度，毕竟日常小意外发生的多，先把高频的风险兜住，等预算宽松了再调高身故伤残的保额。

如果企业里有超过退休年龄还在干活的老员工，别觉得买不了就放弃，现在不少企业意外伤害险都能覆盖这类人群，预算够的话一定要加上，别漏保。这类员工反应不如年轻人灵活，更容易出意外，单独找合适的档位就行，一般保费会比年轻员工稍高一点，但分摊下来每个月也没多少钱，真出了事能帮企业省不少心，别抱着侥幸心理漏买，不然出了问题吃亏的还是企业自己。

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零四 投保流程与理赔注意

先讲投保流程，第一步你先整理好企业要参保的人员清单，把每个人的姓名、身份证号核对清楚，别写错信息，写错了后续理赔肯定出问题。如果是流动性比较大的岗位，比如快递、装修工人，记得选支持随时增员减员的方案，不要买那种固定人数改不了的套餐，不然新人入职没保障，老员工离职还白白浪费保费。

第二步选保额和保障项目的时候，记得对应你的行业填清楚工种。别图便宜给高风险工种填低风险类别，比如户外装修队，你填成办公室行政，这种情况真出意外，保险公司会拒赔，最后吃亏的还是你自己。

第三步提交信息付完费之后，一定要拿到正式的保险凭证，给每个参保员工发一份电子档存着，自己企业也留一份底，别只听销售口头说，出了事儿拿不出凭证就麻烦了。

接下来说理赔的注意事项，第一出意外之后第一时间报案，别拖个三五天再报，时间拖得久了，保险公司不好核实事故细节，容易耽误理赔进度。一般要求48小时内报案，记好保险公司的官方报案电话，直接打官方电话，别只找对接的销售，万一销售换工作了，你找不到人耽误事。

第二所有的材料都要保存完整，医院的诊断证明、门诊病历、费用发票、检查报告、出院小结，这些一样都不能少。如果是涉及伤残的，还要保留好工伤鉴定的相关材料，所有材料都复印一份自己存底，防止原件寄出去之后弄丢。

第三如果有人员变动，一定要及时主动给保险公司报备，比如有新员工入职，赶紧提交增员申请，有员工离职，及时办理减员，别觉得反正没出事就不用改，新员工上班没几天出了意外，你没及时增员，那这份保障就不生效，所有费用都得你自己承担。

举个例子，之前有一家做家政服务的小企业，接了一个新的保洁项目，临时招了三个兼职阿姨，老板觉得干不了几天，嫌麻烦没给这几个阿姨做增员，结果其中一个阿姨擦玻璃的时候踩空扭了腰，住院花了将近两万，因为没及时增员，保险不赔，最后老板自己掏了全部的费用，平白多花了两万块，这个教训一定要记牢。

结语

看到这儿，你肯定清楚啦，咱们国内的企业意外伤害险，主要就是包意外身故、意外伤残、意外医疗这几个核心项目，部分产品还会额外加上意外住院津贴这类保障项目。不同行业的企业，可以照着自己员工的工种风险、自家预算来选，10人以下的小作坊，选基础款就能覆盖日常风险；要是做装修、搬运这类风险偏高的工种，可以适当把保额调高，多花一点保费就能给员工更实在的保障。只要提前看好条款里的免赔、报销规则，人员变动及时跟保险公司报备，真出了意外就能顺利拿到赔付，既给员工一份安心，也帮企业扛住额外的开支压力。

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